文 |《財(cái)經(jīng)》記者 張穎馨
編輯 | 袁滿
“漲幅近30%！”10月22日，港股上市金融科技公司51信用卡有限公司（下稱“51信用卡”，02051.HK）午后剛復(fù)盤，股價(jià)漲幅便逼近30%。雖然此后出現(xiàn)回落，但相較于前一日的遭遇，這點(diǎn)“起伏”恐怕算不上什么。
10月21日上午，據(jù)部分金融行業(yè)從業(yè)人士透露，51信用卡位于杭州西湖區(qū)紫霞街80號西溪谷國際商務(wù)中心的辦公地點(diǎn)遭遇警方突擊清查，包括創(chuàng)始人孫海濤在內(nèi)的部分高管及員工均被警方帶走?！敦?cái)經(jīng)》記者隨即聯(lián)系51信用卡副總裁楊宇智，其回應(yīng)“目前還不清楚具體情況，正在積極處理?！?/p>
彼時(shí)，市場普遍認(rèn)為，調(diào)查或與近期杭州地區(qū)對爬蟲業(yè)務(wù)的整治行動有關(guān)。在警方突查與外界質(zhì)疑中，當(dāng)日，51信用卡盤中緊急停牌，股價(jià)更是一度暴跌超40%。
直至當(dāng)日晚間11時(shí)14分，杭州警方在微博上發(fā)布通報(bào)，終為這場“迷局”揭曉答案。根據(jù)通報(bào)，10月21日，杭州警方對51信用卡委托外包催收公司涉嫌尋釁滋事等犯罪行為開展調(diào)查。目前，案件還在進(jìn)一步偵辦中。
緊接著的10月22日上午6時(shí)，51信用卡創(chuàng)始人兼CEO在微博上發(fā)布致歉信，稱這個風(fēng)波是因?yàn)楣竟芾砩系牟煌晟?，尤其是對合作公司的培?xùn)和監(jiān)督不夠，導(dǎo)致在對借款人聯(lián)絡(luò)溝通過程中出現(xiàn)了一些過激的行為，給個別借款人造成了傷害。后續(xù)經(jīng)營活動中，將杜絕一切不規(guī)范的第三方合作，優(yōu)先確保對各個出借人按合同如期兌付。
與此同時(shí)，51信用卡在港交所發(fā)布公告稱，10月21日午后，公司在浙江杭州的辦事處接受中國有關(guān)政府部門上門調(diào)查。公司主席、行政總裁兼執(zhí)行董事及控股股東孫海濤，公司執(zhí)行董事及首席財(cái)務(wù)官趙軻及集團(tuán)部分員工現(xiàn)亦正應(yīng)有關(guān)政府部門的要求協(xié)助調(diào)查；兩位董事協(xié)助之調(diào)查已暫時(shí)完結(jié)，兩位董事未被相關(guān)政府部門扣留。
至此，市場有觀點(diǎn)認(rèn)為，51信用卡終于“安全落地”。但亦有法律及金融科技行業(yè)人士告訴《財(cái)經(jīng)》記者，是否“安全落地”仍有待警方認(rèn)定及催收債權(quán)歸屬等情況的明晰。此外，51信用卡當(dāng)前仍存在一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。
“達(dá)摩克利斯之劍”
近年來，隨著P2P平臺暴雷、監(jiān)管收緊等情況，相對資金端業(yè)務(wù)來說，資產(chǎn)端業(yè)務(wù)被認(rèn)為是“安全、靠譜”的。
“資金端主要是理財(cái)，涉及到公眾，項(xiàng)目逾期后，一不小心就容易被認(rèn)定成非法集資或非法吸存；但是資產(chǎn)端業(yè)務(wù)不一樣，我只要把錢放出去，收得回來就行，不涉及大范圍的公眾問題?！蹦超F(xiàn)金貸平臺負(fù)責(zé)人曾向《財(cái)經(jīng)》記者如是表示。
但如此“理想”的狀態(tài)最終化為泡影。
近年來，隨著掃黑除惡斗爭的深入，打擊“套路貸”等違法犯罪行為成為公安部的重點(diǎn)方向之一。在此背景下，各地公安陸續(xù)開展行動，各種新情況亦相繼出現(xiàn)。
一方面，部分互金平臺被卷入暴力催收風(fēng)波。此次杭州警方在通報(bào)中亦提及：今年9月以來，杭州警方接上級部門線索傳遞，結(jié)合日常工作發(fā)現(xiàn)，“51信用卡”涉及大量各地異常投訴信息。經(jīng)初步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“51信用卡”委托外包催收公司冒充國家機(jī)關(guān)，采取恐嚇、滋擾等軟暴力手段催收債務(wù)的行為，涉嫌尋釁滋事等犯罪。
《財(cái)經(jīng)》記者從多名51信用卡旗下借款平臺上的借款人處了解到，催收人員采取偽造律師函或頻繁致電借款人親朋好友等行為進(jìn)行催債?！拔业耐ㄓ嶄洷环欠ㄗx取，朋友經(jīng)常被騷擾，而且經(jīng)常在深夜撥我電話要求還債?！币幻?1人品貸平臺上申請借款服務(wù)的用戶告訴《財(cái)經(jīng)》記者。
無獨(dú)有偶。此前的7月，北京百乘金科科技有限公司（下稱“百乘金科”）遭到警方突查，其員工也被扣留在公司內(nèi)配合警方調(diào)查。據(jù)現(xiàn)場人士透露，是北京警察配合河南警察辦案，事發(fā)地應(yīng)該在河南。
9月，河南省焦作市公安局發(fā)布案情通報(bào)，將百乘金科旗下現(xiàn)金貸涉放貸催收案定性為特大套路貸。據(jù)警方透露，該犯罪團(tuán)伙通過自主研發(fā)的“玉米花”“蛋花花”等多個APP網(wǎng)絡(luò)放貸平臺，以“無抵押、放款快、低利息”等虛假廣告宣傳為誘餌，隨意強(qiáng)行收取高額砍頭息。當(dāng)借款人逾期不能還款時(shí)，采取對被害人及親友電話、短信騷擾轟炸，群發(fā)P圖照、靈堂照等軟暴力手段非法催收。多數(shù)受害人陷入套路貸陷阱后，個人學(xué)習(xí)、生活、工作、家庭均受到重大影響。
另據(jù)《財(cái)經(jīng)》記者了解，包括安徽合肥等在內(nèi)的多地，因暴力催收而導(dǎo)致平臺被查的事件并不鮮見。
“很多平臺都是采取委外催收團(tuán)隊(duì)，難以避免在催收過程中出現(xiàn)不規(guī)范的行為。此外，隨著掃黑除惡斗爭的進(jìn)行，部分借款人力圖‘鉆政策空子’，通過在投訴平臺大量發(fā)布相關(guān)信息，以期得到逃債的機(jī)會?！庇兄J平臺負(fù)責(zé)人告訴記者，目前對于違規(guī)催收界定比較模糊，以往的案例都是諸如偽造文件、采取暴力行為等情況。
寧人律師事務(wù)所金融與科技委員會副主任馬軍告訴《財(cái)經(jīng)》記者，當(dāng)前確實(shí)并無明確的法律條款對催收行為進(jìn)行界定。從民間行為來看，債務(wù)催收按照正常的程序，先是自行催收，但催收過程中不能使用違法手段。再者，可以通過訴訟等法律途徑，但是訴訟成本比較高，互聯(lián)網(wǎng)平臺上的個人借貸金額大都比較小，所以平臺通過恐嚇、短信催收的方式來催收成為常態(tài)，這就會對借款人的日常生活、隱私產(chǎn)生民事上的侵犯。
另一方面，由暴力催收牽出的個人隱私保護(hù)問題亦受到關(guān)注。自今年9月，有媒體曝出大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺魔蝎科技、新顏科技高管被警方帶走；公信寶運(yùn)營公司被杭州警方查封；同盾科技亦深陷“爬蟲”風(fēng)波……大數(shù)據(jù)風(fēng)控行業(yè)被推上風(fēng)口浪尖。
據(jù)《中國新聞周刊》報(bào)道，此輪公安機(jī)關(guān)針對大數(shù)據(jù)風(fēng)控公司的行動源于催收公司拿到被害人定位信息上門催收，將人逼到跳樓自殺。這起命案讓警方反過來追查數(shù)據(jù)公司倒賣個人隱私數(shù)據(jù)的責(zé)任。
也正是基于上述背景，在杭州警方尚未發(fā)布通報(bào)前，市場將51信用卡被查的原因歸于違規(guī)開展爬蟲業(yè)務(wù)。另據(jù)市場上流傳的一份函件顯示，某銀行曾向51信用卡發(fā)送律師函，稱監(jiān)控到51信用卡未經(jīng)許可使用爬蟲技術(shù)抓取該銀行用戶信息，涉嫌侵犯公民個人信息罪，敦促51信用卡立即停止抓取行為。
如今，杭州警方指出51信用卡涉嫌尋釁滋事等犯罪，不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，相較上述其他平臺，51信用卡算是“安全落地”。
但真的安全了嗎？“要看51信用卡本身和委外催收公司的實(shí)質(zhì)關(guān)系，如果穿透股權(quán)后仍然是‘一家人’，那想要擺脫相關(guān)責(zé)任恐怕不容易；同時(shí)，也要看雙方的合同約定條款。如果有足夠證據(jù)列舉說明是委外公司自己的行為，那對51信用卡相對有利。此外，還得看具體的債權(quán)歸屬，是否已經(jīng)轉(zhuǎn)移給委外催收公司?！敝袊嗣翊髮W(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心研究員車寧告訴《財(cái)經(jīng)》記者，當(dāng)前形成了一種開放式的結(jié)局，是否能“安全落地”，要看具體的證據(jù)和警方界定，將來結(jié)果仍然可大可小。
51信用卡的委外催收機(jī)構(gòu)是哪些，后者與51信用卡本身是否存在關(guān)聯(lián)？催收債權(quán)歸屬方是誰？上述律師函是否真實(shí)？《財(cái)經(jīng)》記者就此聯(lián)系51信用卡相關(guān)負(fù)責(zé)人，但截至發(fā)稿前，未收到回復(fù)。
“爬蟲和催收，如今就是懸在互金平臺頭上的‘達(dá)摩克利斯之劍’，一不小心就會踩坑?！庇谢ソ鹦袠I(yè)資深人士如是評價(jià)。
高利潤背后的隱憂
自2018年登陸港股，51信用卡一直備受行業(yè)關(guān)注，更是被不少業(yè)內(nèi)人士稱為獨(dú)角獸。
公開信息顯示，51信用卡的運(yùn)營主體為杭州恩牛網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司，成立于2012年5月，法定代表人為孫海濤。初期主打信用卡賬單管理軟件“51信用卡管家”，后又推出“51人品”（網(wǎng)貸）、“51人品貸”、“給你花”等平臺或產(chǎn)品，業(yè)務(wù)涵蓋個人信用管理服務(wù)、信用卡科技服務(wù)、線上信貸撮合及投資服務(wù)。根據(jù)2017年Oliver Wyman報(bào)告，51信用卡為中國首個且最大的在線信用卡管理平臺。
《財(cái)經(jīng)》記者注意到，51信用卡在2018年后半年實(shí)現(xiàn)了爆發(fā)式增長。根據(jù)其此前發(fā)布的2018年度業(yè)績報(bào)告，截至2018年12月31日止年度，營收約為人民幣28.12億元，同比增長24.0%；凈利潤約為人民幣21.69億元，而2017年同期的虧損約為人民幣13.78億元，該公司2018年實(shí)現(xiàn)了扭虧為盈。
另據(jù)51信用卡公布的2018年上半年業(yè)績，其上半年實(shí)現(xiàn)營收12.75億元，同比增長50.5%；經(jīng)調(diào)整凈利潤2.54億元，同比增長48.9%。
也就是說，短短半年時(shí)間，51信用卡實(shí)現(xiàn)了近20億元的凈利潤。是什么支撐起如此高的利潤？財(cái)報(bào)顯示，51信用卡2018年在線上信貸撮合業(yè)務(wù)方面，信貸撮合及服務(wù)費(fèi)達(dá)20.56億元，同比增長26.3%。
據(jù)部分現(xiàn)金貸平臺負(fù)責(zé)人告訴《財(cái)經(jīng)》記者，主要還是通過在明面或私底下開展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)如此高的利潤。據(jù)他們透露，小伍錢包就屬于51信用卡“低調(diào)”上線的一個產(chǎn)品。
公開資料顯示，小伍錢包由杭州微資資產(chǎn)管理有限公司（下稱“杭州微資”）運(yùn)營，后者與港股上市公司51信用卡關(guān)系密切。根據(jù)企查查，杭州微資的股東在2017年11月由51信用卡CEO孫海濤、汪擁軍分別持股99%和1%變?yōu)橥魮碥妴我还蓶|。其中，汪擁軍為51信用卡運(yùn)營主體公司的監(jiān)事會主席。
《財(cái)經(jīng)》記者注意到，小伍錢包在多個平臺被用戶投訴，涉及超利貸、暴力催收等問題。與此同時(shí)，51信用卡旗下其他借款平臺亦有同樣情況。
此外，今年7月初，51人品貸因未經(jīng)用戶同意收集個人信息而被工信部官網(wǎng)點(diǎn)名批評。另據(jù)北京商報(bào)報(bào)道，51人品貸信息授權(quán)服務(wù)協(xié)議顯示，后者收集的用戶個人信息涉及了用戶訪問的網(wǎng)頁記錄、網(wǎng)銀交易流水、通訊運(yùn)營商通話記錄、用戶簡歷信息等敏感資料。
對此，51信用卡10月22日在港交所發(fā)布的公告中指出，留意到網(wǎng)絡(luò)上流傳有關(guān)51信用卡泄露個人資料以及非法盜取個人資料的傳言。51信用卡在公告中“澄清”，表示51信用卡所有的個人信息收集均有合法用戶授權(quán)，并不存在未經(jīng)用戶授權(quán)非法盜取信息的情況。
但隨著“掃黑除惡”斗爭的深入及監(jiān)管政策的收緊，51信用卡平臺相關(guān)業(yè)務(wù)亦受到不小影響。據(jù)2019年上半年度業(yè)績報(bào)告，51信用卡實(shí)現(xiàn)營收14億元，較去年同期增長9.8％；經(jīng)調(diào)整凈利潤為3.09億元，同比增長12.9％。相較2018年下半年近20億元的增長，凈利潤大大“縮水”。
值得一提的是，針對放貸，監(jiān)管力度目前仍在不斷加強(qiáng)。日前，最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部印發(fā)《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》(下稱《意見》)明確，在定罪量刑時(shí)以單次實(shí)際年利率超過36%的非法放貸為基準(zhǔn) ，并從非法放貸數(shù)額、違法所得數(shù)額、非法放貸數(shù)量及造成的危害等幾個方面，規(guī)定了“情節(jié)嚴(yán)重”和“情節(jié)特別嚴(yán)重”的具體標(biāo)準(zhǔn)。
而51信用卡旗下網(wǎng)貸平臺51人品的未來發(fā)展形勢亦不容樂觀。據(jù)孫海濤在道歉信中透露，公司于2019年9月30日51人品借款人端待還資產(chǎn)余額為107億元，對應(yīng)投資人端待還余額僅97億元。此外截止2019年6月30日公司自有凈資產(chǎn)余額38億元，自有現(xiàn)金總額26億元。
盡管媒體報(bào)道稱網(wǎng)貸監(jiān)管試點(diǎn)即將開展，包括北京、廈門等6個城市進(jìn)入試點(diǎn)范圍。但據(jù)《財(cái)經(jīng)》記者了解，杭州地區(qū)監(jiān)管對網(wǎng)貸備案態(tài)度相對消極，當(dāng)前仍以平臺清退和壓縮存量為主。
中國銀保監(jiān)會副主席祝樹民10月21日在國新辦發(fā)布會上指出，截至今年9月末，全國實(shí)際運(yùn)營網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)462家，借貸余額比2019年初下降48%，出借人比年初下降53%，借款人比年初下降35%，機(jī)構(gòu)數(shù)量、借貸規(guī)模及參與人數(shù)連續(xù)15個月下降。
“截至7月末，全國實(shí)際運(yùn)營的462家網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)已全部接入國家互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)急中心。其中，正常運(yùn)行機(jī)構(gòu)268家，一些不主動申請接入的平臺其經(jīng)營活動也受到有關(guān)方面的實(shí)時(shí)監(jiān)測?！弊涿癖硎?，銀保監(jiān)會、人民銀行正在會同有關(guān)地區(qū)研究制定P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)向小貸公司轉(zhuǎn)型的具體方案，引導(dǎo)具備條件的機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)展。
（本刊實(shí)習(xí)生馬紫涵對文亦有貢獻(xiàn)）
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