你好，我是杰克。目前是某上市設(shè)計公司設(shè)計總監(jiān)，讀書愛好，接觸股市N年，對股市四個字總結(jié)：大氣、趨勢、概率、計劃。

我相信：設(shè)計改變?nèi)松敻凰蛠怼?p>昨天我們通過解讀《麥肯錫方法》這本書學(xué)會了分解問題，是不是自己解決問題的能力提升了很多呢？

今天我們解讀的是《財務(wù)自由之路》，這本書還有一個副書名叫“7年內(nèi)賺到你的第一個1000萬”。2010年在德國出版，當(dāng)時就被譽為“德國最好的理財書”。

因為內(nèi)容很精彩，重點也很多，所以這次的文章有點長，不過確實受益匪淺，建議一定要好好閱讀完。

作者博多·舍費爾，德國理財大師，也被稱為“歐洲第一金錢教練”。1960年出生于德國科隆，16歲獨自闖蕩美國，26歲時不幸陷入了財務(wù)危機，債臺高筑，但4年后，他不僅擺脫了危機，還創(chuàng)辦了數(shù)家公司，通過投資成為歐洲知名的億萬富翁。作者除了《財務(wù)自由之路》外，另著有暢銷書《贏家法則》和《小狗錢錢》都是非常暢銷的圖書。

本書的核心內(nèi)容：擁有財富是人們與生俱來的權(quán)利，但是要消除對金錢的偏見，不要當(dāng)一臺賺錢機器，而要擁有一臺自動為你賺錢的機器。只要轉(zhuǎn)變理財觀念，掌握投資理財?shù)姆椒?，任何人都能實現(xiàn)財務(wù)自由，成為金錢的主人，不再為金錢而煩惱，過夢想的生活，擁有成功和幸福的人生。

那么，一個人要達到財務(wù)自由，到底需要多少錢？有人的計算結(jié)果是需要300萬，有人說需要1000萬，有人說需要3000萬。實際上由于每個人的計算方法不同，對生活的要求不同，結(jié)論也就不同。但無論具體的金額是多少，相信有一點大家基本是有共識的，那就是，實現(xiàn)財務(wù)自由并不容易。但是，這本《財務(wù)自由之路》卻告訴我們：只要思路正確，方法得當(dāng)，一個人只需要花費7年的時間就可以掙到1000萬，實現(xiàn)財務(wù)自由。聽到這里，估計你忍不住要搖頭了，7年掙1000萬？怎么可能？

也許正是因為誰都不相信實現(xiàn)財務(wù)自由如此容易，所以，這本書當(dāng)年在德國剛一出版，就迅速躥紅，好評如潮，銷量一路攀升，成為德國圖書年度暢銷榜上當(dāng)之無愧的NO.1，還打破了一個記錄，連續(xù)110周穩(wěn)穩(wěn)當(dāng)當(dāng)?shù)卣紦?jù)在德國圖書排行榜榜首的位置。同時被翻譯成了33種語言暢銷全球。當(dāng)然了，也確實有不少人通過掌握書中的理財觀念，運用書中的致富策略，最終實現(xiàn)了財務(wù)自由。

我將把書中的核心內(nèi)容分成兩部分來解讀。在第一部分，我們先來跟隨作者分析一下，在財富問題上，窮人和富人的不同之處是什么？有了這個基礎(chǔ)，我們再來在第二部分聊聊如何在7年內(nèi)實現(xiàn)財務(wù)自由。

第一部分

作者指出，窮人和富人的差距，主要體現(xiàn)在對待財富的信念和原則上。具體來說，有這么幾個方面：對于財富的定義不同、對待財富和財富目標(biāo)的態(tài)度不同、賺錢的動力不同。最重要的是，窮人和富人的金錢觀不同。

作者提到，要定義財富，需要滿足三個條件：一是必須知道明確的數(shù)字；二是一定要用筆把它寫下來，因為只在腦海中想和用筆寫到紙上感覺完全不一樣；三是要把它轉(zhuǎn)化為相應(yīng)的畫面。比方說，你對財富的定義是：在7年內(nèi)，掙它1000萬。那就把它寫下來，并轉(zhuǎn)化為一個畫面。因為在我們的潛意識里所體現(xiàn)出來的，不是一個詞語或者數(shù)字，而是一個具體的畫面。你可以在腦海中想象這么一幅場景：七年后的自己，事業(yè)蒸蒸日上，入住豪宅，出入有豪車，名下有房產(chǎn)，手頭有存款。關(guān)于豪宅的面積和豪宅內(nèi)的布置，豪車的顏色、品牌、型號甚至是你駕駛著豪車的感覺，你都可以想象，越具體越好。這些場景就相當(dāng)于一幅地圖，可以引導(dǎo)你走向目的地。所以，仔細思考一下，就在今天，現(xiàn)在，這一刻，你對財富的定義到底是什么呢？

窮人和富人的差距，還體現(xiàn)在對待財富和財富目標(biāo)的態(tài)度上。在潛意識中，窮人從來沒覺得我一定要有錢，財富目標(biāo)也總是搖擺不定，換來換去，今天想：我要在5年內(nèi)掙100萬。晚上翻來覆去地睡不著，想著掙錢的各種方法，睡醒一覺以后，或者是稍微遇到一點兒困難，可能就把原來的想法拋到了腦袋后面，很快就想放棄了。富人則認(rèn)為：我必須要有錢，我沒有其他的選擇，因為我無法再忍受窮困潦倒的日子，更不希望自己這輩子就這樣了。所以，一旦設(shè)立了財富目標(biāo)，就不再更改。

有人可能會問了，如何設(shè)立財富目標(biāo)？作者卻認(rèn)為，要制定大目標(biāo)，大目標(biāo)比小目標(biāo)更容易實現(xiàn)。為什么這么說呢？因為，如果你設(shè)定的是一個小目標(biāo)，一旦遇到了問題，你的視線就很容易被問題擋住，目標(biāo)完全看不見了，這時你就會產(chǎn)生懷疑和恐懼，為了逃避這種感覺，你就會下意識地再尋找一個新的目標(biāo)。等再出現(xiàn)了問題，就再設(shè)一個新目標(biāo)。這樣下去，就會離原來的目標(biāo)越來越遠。所以，要設(shè)定一個財富大目標(biāo)，出現(xiàn)問題時，看向目標(biāo)的視線就不會被擋住，你就會更清楚自己的努力方向。

窮人和富人的差距，還表現(xiàn)為賺錢的動力不足。窮人借口多，只關(guān)注自己的劣勢，而且不打算付出110%的努力。窮人總是更加關(guān)注于“為什么”，而不是“怎么做”。作者列出了兩個非常簡單的問題，大家不妨也思考一下如何回答：第一，如果你使出全身的洪荒之力，你覺得在接下來的一整年，也就是12個月中，你能掙多少錢？你是怎么算出來這個數(shù)字的？第二，你有沒有想過用這樣一種算法來計算：選出你有史以來收入最高的那個月的月收入，乘以12，達到這個收入后，再讓每個月的收入提高10%。感覺非常高是不是？不過也并非完全不可能達到，想不想挑戰(zhàn)一下自我？只要你在接下來的12個月中，一直付出110%的努力，結(jié)果你可以自己去驗證一下。

窮人和富人的差距，從更深的層面來講，是金錢觀，也就是對于金錢的真實想法不同。作者舉了個例子，他有個熟人托馬斯，雖然覺得有錢的好處非常多，但實際上，而他又是一個非常看重品行的人，所以他經(jīng)常大把花錢，有點兒錢就趕緊花掉，也從來不存錢，這樣怎么可能會變得有錢呢？

類似的想法還有很多。比如，很多人可能會認(rèn)為：金錢充滿了銅臭味，錢財是糞土，不要為五斗米折腰；錢財乃身外之物，生不帶來，死不帶走；有錢人都是掉進錢眼里的人，只有唯利是圖的人才能發(fā)財；有錢人的煩惱更多；有錢意味著要犧牲健康，要沒日沒夜地工作，沒空陪孩子和家人；男人有錢就變壞，女人變壞就有錢；富貴在天，能不能發(fā)財都是命中注定的；如果有錢，人就會變得好吃懶做。諸如此類的還有很多很多。

這些想法真的都是正確的嗎？當(dāng)然，問題并不在于你的觀點是對還是錯，而在于這些觀點是在幫助還是在阻止你實現(xiàn)財富目標(biāo)。作者有一個方法，可以幫助我們改變固有的金錢觀，具體方法是：你可以仔細回想一下，你對金錢的認(rèn)識，對金錢的看法都來自于哪里？向你灌輸這個想法的人富裕嗎？如果讓你和他交換人生，你愿意嗎？

要想縮小與富人的差距，迅速開啟財務(wù)自由的人生，就要對財富進行明確的定義，確立一個長遠的財富目標(biāo)，找出自身的優(yōu)勢，使出全身的洪荒之力，朝著財富目標(biāo)努力。更重要的是，要搞清楚自己對金錢的真實想法，拋棄消極的金錢觀，用全新的、積極的金錢觀取而代之。

第二部分

搞清了我們沒能致富的原因，接下來，讓我們重點來看看第二部分，到底如何用短短7年的時間實現(xiàn)財務(wù)自由呢？

作者指出，要想在7年內(nèi)實現(xiàn)財務(wù)自由，需要三步計劃和四個策略。

這三步計劃是逐步遞增的，分別是實現(xiàn)財務(wù)保障、財務(wù)安全和財務(wù)自由，這幾個階段性目標(biāo)分別對應(yīng)著不同的金錢數(shù)額。財務(wù)保障，就是指能保證你6～12個月內(nèi)基本生活的儲備金。也就是說，假設(shè)你生病了、失業(yè)了或是遇到了種種難以預(yù)料的麻煩，導(dǎo)致你目前無法工作，這筆錢能夠支撐你度過這段時間或是順利找到下一份工作。這筆錢是用于應(yīng)對不時之需，也就是突發(fā)情況的，所以一定不能隨意動用，也不能用于任何有風(fēng)險的投資，你可以將一部分存入銀行，另一部分存在余額寶等能快速提現(xiàn)的理財方式中。

在實現(xiàn)財務(wù)保障的基礎(chǔ)上，我們可以追求財務(wù)安全。財務(wù)安全，是指你需要積累足夠的資金，以保證你可以靠利息滿足基本的生活需要。比如說，年利率為8%，假設(shè)你每個月至少需要支出3000塊，用3000乘以150，也就是45萬，就是你達到財務(wù)安全所需要的資金總額。為了保證資產(chǎn)安全，對于這部分資金的投資依然要以穩(wěn)健為主。

當(dāng)然，要達到財務(wù)自由，你可能會覺得每月3000完全不夠花，那你可以詳細列出要達到你夢想的生活所需要的金錢數(shù)額，再平均到每個月中，然后用這個數(shù)目乘以150，就是你要達到財務(wù)自由所需要的資金總額。比如說，年利率仍然為8%，假設(shè)你每個月至少需要支出10000塊，用10000乘以150，也就是150萬。當(dāng)然，其中最重要的一條原則是，無論出于任何原因，都絕對不要動用你的本金，也就是能給你下蛋的“金鵝”。

那要在7年內(nèi)實現(xiàn)財務(wù)自由，具體要如何才能做到呢？這就需要運用四大策略，分別是：

第一，按一定的比例儲蓄金錢。

第二，用這些儲蓄資金進行投資。

第三，想辦法提高收入。

第四，從每次增加的那部分收入中，提取一定比例的金錢進行儲蓄。

聽到這里，有些人可能會說：咳，這不就是存錢、投資，開源節(jié)流，再存錢、再投資嘛。對，就是這么簡單，所以作者才會說，想變得富有并不是什么難事兒，說穿了都是非常簡單易行的方法。不過在具體的操作過程中，又有很多與大家原有的認(rèn)識不一樣的地方。

我們先來看第一種策略，儲蓄一定比例的金錢。現(xiàn)在好像很流行一種觀念，就是“錢是賺出來的，不是攢出來的”。特別是很多媒體都在宣傳如何進行消費。很多人提起攢錢、存錢，都覺得好像那是我們上一代、不會享受的人干的事兒。對此，作者指出，使人變富有的，不是收入而是儲蓄。

作者在最初進入社會時，是一個標(biāo)準(zhǔn)的享樂主義者，借助于信用卡過上了所謂的“上等人的生活”，成了卡奴，直到負(fù)債累累。后來，他遇到了一位成功人士的指點，要求他存下自己收入的50%，當(dāng)時作者的第一反應(yīng)是：“不可能，我完全做不到，這些錢壓根兒都不夠我花的，怎么還能攢得下錢呢？”不過為了完全擺脫過去負(fù)債累累的生活，作者開始存錢，一有收入就把其中的50%存起來，然后執(zhí)行“5馬克計劃”，也就是每天只能花5馬克。為了做到這一點，他甚至連續(xù)8個月的時間開著一輛沒有把手的汽車，因為買一個新的門把手需要180馬克，那樣就超出了他每天只能花5馬克的預(yù)算。不過，8個月后，他不僅還清了所有的債務(wù)，還積攢了第一筆現(xiàn)金儲備，開始了投資之路。

其實，儲蓄就是最基本，也最簡單的理財方式。巴菲特透露，變得富有的秘訣很簡單，就是：儲蓄，投資；繼續(xù)儲蓄，繼續(xù)投資。

第二個策略，投資。因為只靠存錢是無法讓我們在短時間內(nèi)變得富有的，而且我們的最終目的是為了實現(xiàn)財務(wù)自由，能夠更自由、靈活地運用金錢。有了一定的資產(chǎn)后，用投資所得去消費，而不是一味地壓制自己的消費，把自己變成一個守財奴。

要進行投資，我們就要先搞清楚什么是投資？什么是債務(wù)？如果金錢流向你，那就是投資；反之，如果金錢溜走了，遠遠地離開了你，那就是債務(wù)。

作者并不反對大家買房，畢竟有了房子，人們的生活質(zhì)量能得到改善。關(guān)鍵在于買房的時機。作者認(rèn)為，如果能用投資所得購買房產(chǎn)就最好不過了。而且，在合適的時機，在有余力的情況下，投資不動產(chǎn)也是不錯的選擇。

所以說，在準(zhǔn)備投資時，一定不要把投資和負(fù)債弄混，要仔細區(qū)分，金錢到底是在流向你還是在逐漸遠離你。

第三個策略是增加收入。在當(dāng)今這個多元化的世界，只要肯動腦思考，你就會發(fā)現(xiàn)，能使收入增加的方式還是很多的。作者的建議是，找出你的天賦和熱情所在，然后給自己訂一個目標(biāo)——3年后成為你所在領(lǐng)域的專家，并朝著這一目標(biāo)努力。要做到這一點，有一個絕佳的技巧，那就是：假設(shè)現(xiàn)在就是3年后，你已經(jīng)成了所在領(lǐng)域的專家，你可以給自己寫一個廣告，對自己進行宣傳，向大家介紹你的產(chǎn)品或者是所能提供的服務(wù)。

一旦你發(fā)揮所長，增加了收入，那就執(zhí)行第四種策略，把增加的那部分收入按照一定的比例存起來。如果你的欲望不高，依舊保持原有的支出水平，除了拿出一些錢作為對自己的獎勵，那你就可以把增加的所有收入都存起來，就當(dāng)你從來沒有得到過這筆錢，然后拿這筆錢再進行投資。在具備了相應(yīng)的投資知識之后，投資得越早越好，因為復(fù)利的魔力大到驚人。而影響復(fù)利的兩大因素就是時間和利潤率。比如說，假設(shè)年利率為12%，如果你從30歲開始每月存200塊并投資，那等你65歲時，也就是35年后，你就會擁有100萬；如果你從55歲才開始存款、投資，要想在65歲時，也就是10年后擁有100萬的話，那每個月至少要存5000塊才行。

而且，要實現(xiàn)財務(wù)自由，最好遵循“一半一半”的投資原則，也就是一半用于中風(fēng)險投資，一半用于高風(fēng)險投資。多學(xué)習(xí)，多實踐，或者拜成功者為師，進行投資。你所能用于投資的資金總額越大，你越能盡快地實現(xiàn)財務(wù)自由。這樣的話，或許根本用不了7年的時間，你就能實現(xiàn)財務(wù)自由了。

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這本書的內(nèi)容就聊得差不多了。我們來簡單總結(jié)一下。

首先，我們講到了沒能致富的原因，也就是窮人和富人的差距，主要體現(xiàn)在四個方面，對待財富的定義不同；對待財富和財富目標(biāo)的態(tài)度不同；窮人的借口多，只關(guān)注自己的劣勢，而且不打算付出全身心的努力；更重要的是，內(nèi)心深處對金錢的真實想法不同。因此，只要對財富進行明確的定義，確定長遠目標(biāo)，改變金錢觀，在正確的道路上付出110%的努力，就能快速致富。然后，我們談到了如果想在7年內(nèi)實現(xiàn)財務(wù)自由，那就先搞清楚要達到財務(wù)保障、財務(wù)安全和財務(wù)自由分別所需要的資金總額，然后按照四大策略執(zhí)行：第一，按一定比例儲蓄；第二，用儲蓄資金進行投資；第三，想辦法提高收入，在三年內(nèi)成為所在領(lǐng)域的專家；第四，將增加的那部分收入，再按照一定比例的進行儲蓄、投資。

換句話說，就是巴菲特所說的秘訣：儲蓄，投資，再儲蓄，再投資。7年之后，希望我們都能擁有持續(xù)賺錢的能力，實現(xiàn)財務(wù)自由，讓自己和家人過上夢想中的舒適、有尊嚴(yán)的生活，不再為金錢所困，讓金錢為我們服務(wù)，掌控自己的人生。

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如果對您有幫助請點擊關(guān)注（不迷路），明天我們分享行為經(jīng)濟學(xué)流派的經(jīng)典力作《思考，快與慢》作者丹尼爾·卡尼曼是歷史上第一位獲得諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎的心理學(xué)家。（這算不算跨界呢）在這本書里，作者提出了一個對傳統(tǒng)經(jīng)濟學(xué)非常有顛覆性的觀點：很多情況下，人并不是理性的，偏見是人與生俱來的缺陷。