普通人不依靠傳承，不碰大運，不坑拐賣，通過一段時間的個人努力積累1000萬韓元的資產(chǎn)。

難嗎？確實很難，但并不是不可能。例如，如果從現(xiàn)在開始每年往銀行存5萬，按每年5%計息，正好需要50年時間；如果每年存下10萬，需要37年時間；每年存20萬則需要26年時間。

每年20萬，持續(xù)26年，看到這里您一定還是覺得幾乎不可能。不要著急，我們再把這個過程設(shè)計得更貼近現(xiàn)實一些，例如你現(xiàn)在已有一定的積蓄，你每年賺取并存下來的資金多于5萬，同時你又具備一定的投資能力，能夠在長期內(nèi)獲得多于5%的平均年化收益。此時，問題就變成了下表所示的64種情況。

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64種情形看似很多，但其實大體歸類一下都能夠?qū)?yīng)到現(xiàn)實生活中的個人和家庭。例如：有10萬本金、年存5萬，可能對應(yīng)著剛畢業(yè)不久的普通收入人群；有25~50萬本金、年存10~15萬，可能是一個工作了一段時間同時收入中上水平或比較節(jié)儉的個人或家庭；另外，100萬積蓄、年儲蓄20萬可能有些人會覺得不算“普通人”，但是我個人覺得這個水平至少在一二線城市或一些40歲以上群體中數(shù)量還是比較可觀的?？傊@個表格列出的情形我認為基本上能夠涵蓋（1）一般收入、中等收入，（2）勤儉持家、大手大腳，（3）積蓄較少、小有積蓄，（4）投資方式以理財為主、有一定投資能力，這幾種特質(zhì)組合的人群，且都非大富大貴，稱之為“普通人”并不為過。

用excel即可計算出這64個“人”在20年的時間內(nèi)資產(chǎn)變化曲線，且為了便于分析，其資產(chǎn)達到1000萬目標后即不再顯示，如下圖所示：

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紅色曲線為在20年時間內(nèi)達成1000萬目標的“人”，64個中有38個之多。順便說一下，超過500萬的有55個人?？戳诉@個結(jié)果，1000萬目標是不是又不那么遙不可及了。一般到了這里，應(yīng)該開始 “世界第八大奇跡”、靜待復(fù)利魔力、巴菲特教育我們要“慢慢變富“等這些老生常談的說教了。各位讀者既然都知道這個套路了，我就不說了。不說不是因為不贊同、不重要，相反我認為復(fù)利很重要，但是我今天想再看看能不能找到些新的視角。

上面曲線看著眼花，于是又有了下表。沒達成目標的“人“為“空白“，達成目標的”人“標出了其達成目標所用的時間，時間越短顏色越黑。

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從上圖大體能得到以下幾點認識：

（1）5%的存款或理財利息真是太坑了，在這個測試中，無論初始本金多寡、工作如何努力、生活如何節(jié)儉，竟無一達標。記得以前很流行一句話“你不理財，財不理你“，看一下我們身邊的人，除了一些歲數(shù)大點的，大部分人都會或多或少買一些理財產(chǎn)品，現(xiàn)在支付寶上一些4個多點的理財產(chǎn)品還得靠搶。但是朋友們，此”理財“非彼”理財“啊，買理財產(chǎn)品并不能代表有理財意識。在我看來，買四五個點的理財簡直就是在給銀行打工，要想真正實現(xiàn)財富增值，股票、指數(shù)基金等權(quán)益類產(chǎn)品才是最好的選擇。而且，長期來看，只要能夠秉承正確的投資價值觀，獲得年化10%以上的收益率是極大概率的事情。當(dāng)然，對于養(yǎng)老錢如果選擇定存或理財產(chǎn)品無可厚非。

（2）再看10萬、25萬本金和50萬、100萬本金的對比。不得不說，資本市場對“窮人“確實不夠友好，初始資本的差別需要長時間的超額收益來彌補。但是”超額收益“談何容易，雖然我認為在正確的投資價值觀指引下，10%~15%的收益率獲得是大概率事件，但是如果想要長期保持20%及以上的收益率太難了。就像偉大的價值投資導(dǎo)師格雷厄姆在其曠世著作《聰明的投資者》開篇所指出的那樣“投資藝術(shù)具有一種并不廣為人知的性質(zhì)。普通投資者只需付出很小的努力和具備很小的能力，就可以取得一種可靠（即便并不壯觀）的成果；但是，要想提高這一可輕易獲得的成果，卻需要付出大量的努力和非同小可的智慧。如果你只想為你的投資計劃付出一點額外的知識和智慧，卻想取得大大超出一般的投資成功，你很可能會發(fā)現(xiàn)自己陷入一種更糟糕的境地?！薄Ｍ顿Y最基礎(chǔ)的一課就是認清現(xiàn)實、放棄幻想、降低預(yù)期。

（3）我們再來看看儲蓄的重要性。首先，定期儲蓄對所有人都有意義，這也是老巴等教導(dǎo)我們“延遲滿足“的重要性—即犧牲今天的消費而在未來獲得更大的消費能力。但是對于本金不占優(yōu)勢的投資者，定期儲蓄的重要性更大。每年存5萬還是存10萬，對100萬本金的人來說，只是早一年或晚一年達標的區(qū)別，但對于本金少的人卻有天壤之別，這一點如果仔細看前面的曲線圖尤為明顯。除了理性消費，提高收入也是增加儲蓄能力的好方法，”開源“和”節(jié)流“雙管齊下。尤其對于沒有太多錢的年輕人來說，不應(yīng)該在本可以在自己專業(yè)領(lǐng)域內(nèi)有所作為的黃金時期浪費太多的精力于股市中，否則真是“撿了芝麻丟了西瓜“。相反，如果你在該時期努力做好自己的本職工作，提高自己的收入并注意儲蓄，達成”小目標“的希望還是非常大的，正所謂”磨刀不誤砍柴工“，古人說得是對的。

（4）再說說“100萬本金“的達標要點。已有原始資本積累的人如果對事業(yè)沒有太大的追求，通過投資尋求資產(chǎn)的保值增值我認為是一個挺好的選擇。當(dāng)然，我無意要表達100萬或多少萬是做職業(yè)投資或是財務(wù)自由的標準，只是想說”讓錢為自己工作“相比”讓自己為錢工作“是一件更輕松愉快的事情。如果決定了以投資作為往后余生的追求，那就應(yīng)該認真對待，理性、耐心和持續(xù)學(xué)習(xí)，相信一定能夠達成目標。

本文無意說教，主要分享自己的一些思考。相信每個投資者都能在那64個“人“中找到自己的影子，也希望每個人都能夠認清現(xiàn)實、放棄幻想并付諸于行動，每個人都有賺到1000萬的可能性，每個人都有自己的方法。這樣來看，您覺得” 一個普通人，不靠傳承，不靠撞大運，也不靠坑蒙拐騙，通過一段時間的個人努力，積累1000萬元資產(chǎn)。“還難嗎？

哈哈，其實還是很難，誠如巴菲特所言：“投資很簡單，但并不容易“。怎么投資我們擇日再討論。最后，與各位朋友分享一段話（看到這里，果然還是沒有躲過我的雞湯）：

【年輕時，想買大房子，開好車，有迷人的伴侶。這些都是很好的想法，但要搞清楚，這是欲望不是理想。】十幾歲時讀到的這句話，一直警醒我到現(xiàn)在。也因此一直能分清，誰是完全被欲望野心虛榮驅(qū)使，誰又是有理想、破邊界、做事情的人。永遠選擇和后者站在一起。

—陳丹青