資料來源：藍鯨金融

原題目：1元租充電寶，買幾個保險月扣費幾百元？吳公寶、泰康人壽、華泰財險等隱秘的保險產(chǎn)業(yè)鏈經(jīng)常受到投訴

最近，部分讀者通過自助充電平臺牛專屬充“1元保險充電寶免費租賃”活動得知，在返還充電寶時，充電寶平臺仍收取租賃費購買的保險產(chǎn)品為1月1元，從下月開始，每月自動扣除數(shù)百元的繳納保險費產(chǎn)品，由“吳公寶”平臺提供。

重要權(quán)益必須閱讀條款。吳公寶都是默認選中的。

藍鯨財經(jīng)調(diào)查結(jié)果顯示，悟空在牛專屬蟲微信小程序上投放的廣告顯示，輸入手機號碼后，將獲得1萬韓元的重質(zhì)保障金。輸入手機號碼后，進入下一個“升級”廣告計劃，告訴消費者只要1美元就能獲得400萬瓶治療的保障機會，該產(chǎn)品由泰康人壽保險公司(簡稱“泰康人壽”)擔保。在升級頁面內(nèi)，消費者只需輸入投保人姓名、身份證、手機號碼三個信息、《健康告知》、《授權(quán)聲明》、《保險條款》、《高危職業(yè)》、010-3000即可激活保險

對此，泰康人壽負責人回應稱，目前自己從未投保過該產(chǎn)品，也不知道在五工寶平臺上部署的保險產(chǎn)品，相關(guān)必讀條款基本上檢查了這一情況。

從事保險業(yè)務的業(yè)內(nèi)人士向藍鯨財經(jīng)表示，一般來說，消費者在購買健康保險之前，應先與保險公司確認其信息。此后，保險公司必須填寫健康事實并閱讀相關(guān)產(chǎn)品條款。只有如實通報健康情況后，消費者才能支付，保險公司表示，將強制彈唱、強制閱讀等“監(jiān)督”消費者閱讀相關(guān)產(chǎn)品條款。(威廉莎士比亞，溫斯頓，健康管理，健康管理，健康管理，健康管理，健康管理，健康管理，健康管理)如果如實告知健康沒有通過或相關(guān)產(chǎn)品條款被忽略，以后消費者賠償要求可能會出現(xiàn)問題。

另外，根據(jù)《吳公寶》廣告頁上的《費率表》，本次保險產(chǎn)品是泰康人壽旗下的泰康瑞心域治療保險(以下簡稱“泰康瑞心”)。吳公寶工作人員向藍鯨財經(jīng)介紹說：“一元保險”是有1年、30天等待期的醫(yī)療保險(費用補償型)——泰康瑞心。其中，意外情況要等到等待期過后才能申請賠償請求的權(quán)益。意外情況不需要等待期，發(fā)生意外情況住院時可領(lǐng)取賠償津貼。支付的1元保險費用于購買泰康瑞心和尚志海醫(yī)療住院津貼，第一個月是等待期，所以只有1元。(大衛(wèi)亞設(shè)，Northern Exposure(美國電視劇)，健康)但從第二個月開始，將根據(jù)實際保險費扣除，該韓元將實際支付給泰康人壽(以下簡稱“一元保險”)。

藍鯨再硬化1韓元保險后，記者收到了一條短信，說所有三種產(chǎn)品都投保了。除了泰康瑞心外，泰康人壽泰康順C型重大疾病保險(樂康加) (以下簡稱“樂康加”)和華泰財產(chǎn)保險有限公司(以下簡稱“華泰財險”)的人身事故，對此，吳公寶客服主要保險為泰康瑞心，plus產(chǎn)品免費贈送，不扣除保險費，3個月內(nèi)保障重大疾病3個月。華泰綜合意外險是額外的“免費”贈與品，第一個月不收費，第二個月開始收費，最后一個月要交的錢是與泰康瑞心和華泰綜合意外險一起重疊計算的保險費。

重要信息事先沒有公開，實際保險費遠遠超過廣告宣傳

讀者表示，在藍鯨財經(jīng)中，吳公寶沒有在廣告頁面上公開或提供有關(guān)華泰綜合意外保險的信息，消費者無法事先知道“一元保險”和捆綁產(chǎn)品，此后將發(fā)生額外保險費。

投保后，吳公寶公眾號上顯示，華泰綜合意外險在12月份每月扣除一次。據(jù)電子保證書顯示，華泰綜合意外險的含稅總保險費為474韓元，繳納保險費共12期，一期1韓元，其余每期43韓元。巧合的是，泰康瑞心的電子保單公開，plus產(chǎn)品每月也要繳納5.25元的保險費，這兩者都與此前吳公寶客服所述的不符。(威廉莎士比亞，美國作家)。

對此問題，藍鯨財經(jīng)多次致電吳公寶客服工作人員，客服以不熟悉產(chǎn)品具體名稱和信息為由，沒有向藍鯨財經(jīng)說明。藍鯨財經(jīng)給華泰財險打了電話，華泰財險負責人表示，公司和悟空有合作，但華泰綜合意外險第一個月確實收費，保費也是1美元。公司收購吳公寶和對接產(chǎn)品時，雙方協(xié)商的內(nèi)容自己不清楚，也不能告知。至于為什么一塊錢能買這么多保險產(chǎn)品，自己也不太清楚。特別是要問吳公寶的工作人員，吳公寶好像還要收手續(xù)費。

此外，Goku寶推廣“升級”廣告頁，“1美元保險”保險費每周約5元。根據(jù)泰康人壽保單和華泰財險保險記錄，藍鯨財經(jīng)實際每月需要支付的保險費共計66.52韓元，是廣告宣傳的3倍。

最近，部分讀者通過自助充電平臺牛專屬充“1元保險充電寶免費租賃”活動得知，在返還充電寶時，充電寶平臺仍收取租賃費購買的保險產(chǎn)品為1月1元，從下月開始，每月自動扣除數(shù)百元的繳納保險費產(chǎn)品，由“吳公寶”平臺提供。

重要權(quán)益必須閱讀條款。吳公寶都是默認選中的。

藍鯨財經(jīng)調(diào)查結(jié)果顯示，悟空在牛專屬蟲微信小程序上投放的廣告顯示，輸入手機號碼后，將獲得1萬韓元的重質(zhì)保障金。輸入手機號碼后，進入下一個“升級”廣告計劃，告訴消費者只要1美元就能獲得400萬瓶治療的保障機會，該產(chǎn)品由泰康人壽保險公司(簡稱“泰康人壽”)擔保。在升級頁面內(nèi)，消費者只需輸入投保人姓名、身份證、手機號碼三個信息、《保險條款》、《健康告知》、《授權(quán)聲明》、《保險條款》、010-3000即可激活保險

《費率表》等投保前的重要消費者權(quán)益條款均為平臺默認勾選。

對此，泰康人壽的工作人員向藍鯨財經(jīng)回應稱，目前自己并沒有投保過該產(chǎn)品，并且不知曉放在悟空保平臺銷售的保險產(chǎn)品，相關(guān)必讀條款為默認勾選這一情況。

從事保險工作的業(yè)內(nèi)人士向藍鯨財經(jīng)表示，一般情況下，在消費者投保健康險前，保險公司需先核實投保人及其信息，之后需投保人填寫健康如實告知及閱讀相關(guān)產(chǎn)品條款，只有健康如實告知通過后消費者才能付款，且保險公司會強制使用醒目的手段如強制彈窗、強制閱讀等方式“監(jiān)督”消費者閱讀相關(guān)產(chǎn)品條款。如果健康如實告知沒有通過或相關(guān)產(chǎn)品條款被忽略，之后消費者理賠就有可能出現(xiàn)問題。

此外，悟空保廣告頁面中的《保險條款》顯示，此次投保的產(chǎn)品為泰康人壽旗下的泰康瑞心疫療保險（下稱“泰康瑞心”）。悟空保工作人員向藍鯨財經(jīng)介紹，“一元保險”是一款（費用補償型）醫(yī)療保險即泰康瑞心，其保險期間為1年，有30日的等待期。其中，非意外情況需至等待期過后才有申請理賠的權(quán)益；意外情況無需等待期，發(fā)生意外情況且住院時可獲得賠付津貼。支付的一元保費用于購入泰康瑞心和意外傷害醫(yī)療住院津貼，由于第一個月為等待期，所以只需一元。但自第二個月起將按照實際保費扣費，這一元實際支付給了泰康人壽（下稱“一元保險”）。

藍鯨財經(jīng)花一元投保后，短信提示記者共投保了三款產(chǎn)品，除了泰康瑞心外，還有泰康人壽的泰康e順C款重大疾病保險（樂康plus）（下稱“樂康plus”）以及華泰財產(chǎn)保險有限公司（下稱“華泰財險“）的人身意外急重疾綜合保險（下稱“華泰綜合意外險”）。對此，悟空?？头忉尫Q，主險是泰康瑞心，而樂康plus產(chǎn)品為免費贈送，不扣取任何保費，保三個月重大疾病，三個月后自動到期終止。華泰綜合意外險為附加“免費”贈送的產(chǎn)品，第一個月不收取費用，從第二個月開始收費，最后每月要交的錢是泰康瑞心和華泰綜合意外險一起疊加計算后的保費。

重要信息未事先披露，實際保費遠超廣告宣傳

讀者向藍鯨財經(jīng)表示，悟空保在其廣告頁面內(nèi)，并未披露或提示任何關(guān)于華泰綜合意外險的信息，消費者無法事先知曉“一元保險”還有捆綁產(chǎn)品，且之后會產(chǎn)生額外保費。

投保后，悟空保公眾號內(nèi)顯示，華泰綜合意外險分12月每月進行一次扣費。其電子保單顯示，華泰綜合意外險的含稅總保險費為474元，期繳保費共12期，首期1元，其余每期43元。無獨有偶，泰康瑞心的電子保單披露，樂康plus產(chǎn)品每月也會產(chǎn)生5.25元保費，兩者均與此前悟空保客服所述相悖。

針對該問題，藍鯨財經(jīng)多次致電悟空?？头ぷ魅藛T，客服以自己對產(chǎn)品具體名稱與信息不太熟悉為由，未向藍鯨財經(jīng)做出解釋。藍鯨財經(jīng)致電華泰財險，華泰財險工作人員表示，公司與悟空保有合作，但華泰綜合意外險首月確實會產(chǎn)生收費，保費也為一元。公司與悟空保對接產(chǎn)品時，雙方協(xié)商內(nèi)容自己并不清楚，也無可告知。至于為什么一元錢能購買如此多保險產(chǎn)品，自己也不清楚，具體要詢問悟空保工作人員，且悟空保好像還要收取手續(xù)費。

此外，悟空保“升級”廣告頁面內(nèi)宣傳，“一元保險”的保費約每周五元。根據(jù)泰康人壽保險單與華泰財險保險單記錄，藍鯨財經(jīng)實際每月應支付的保費合計共66.52元，為廣告宣傳的三倍。

中老年人成為“無心投?！敝貫膮^(qū)，微信自動扣款助推，退保收取高額費用

泰康人壽的保險單披露，泰康瑞心與樂康plus、泰康e順短期意外傷害醫(yī)療保險（下稱“e順短期“）均屬于泰康瑞醫(yī)保保險產(chǎn)品計劃，在合同保險期間內(nèi)，泰康人壽承擔特定疾病醫(yī)療保險金、非因特定疾病醫(yī)療保險金和質(zhì)子重離子醫(yī)療保險金責任，特定疾病醫(yī)療保險金、非因特定疾病醫(yī)療保險金和質(zhì)子重離子醫(yī)療保險金責任。

泰康瑞心電子保單顯示，泰康瑞心、樂康plus與e順短期每月均會產(chǎn)生相應保費，藍鯨財經(jīng)每月相應保費分別為17.1元、5.25元、1.17元。電子保單披露，泰康瑞心的保險金額為400萬元，樂康plus的保險金額為10萬元，泰康e順短期的意外住院津貼保險金日額為100元。悟空保的工作人員介紹，該保險產(chǎn)生的保費是系統(tǒng)大數(shù)據(jù)進行測評，根據(jù)被保人年齡測估健康風險后指定。不同年齡段保費不同，保費費率按照相對應年齡段的費率收取。支付方式為微信支付，投保期間終止繼續(xù)交錢便可終止該保險。

泰康人壽客服稱，泰康瑞心主要保障非因特定疾病與特定疾病兩個板塊，合同定義的特定疾病有105種，其余疾病全部為非因特定疾病。特定疾病沒有免賠額，非因特定疾病有1萬免賠額且社保不可抵扣免賠額。

此外，藍鯨財經(jīng)留意到，若未投?！耙辉ｋU”，消費者在泰康人壽官網(wǎng)及泰康人壽APP泰生活平臺上，均無法查詢到泰康瑞心的產(chǎn)品介紹。對此，藍鯨財經(jīng)致電了泰康人壽客服，其回應稱，公司無法提供泰康瑞心的紙質(zhì)或電子資料，若想了解它的保險條款，需撥打客服電話，客服會在線講解，或線下去泰康分公司柜面進行了解。

另外， “一元保險”是否有冷靜期，在冷靜期內(nèi)若投保人想要退保，泰康人壽能否退還投保人此前支付的1元也是問題。泰康人壽的客服工作人員對此表示，30日的等待期即冷靜期。合同內(nèi)，等待觀察期中公司無保險責任。若等待期內(nèi)想辦理退保，1元將按照現(xiàn)金價值退還，但退不到一塊錢，且具體能退多少錢目前無法查到，消費者會存在損失。退保需投保人本人來電，客服反饋至對應部門進行核算?？头忉?，因醫(yī)療險是消費型，從保單生效開始，公司就對客戶有保障，30日的等待期中公司也在承擔風險。

藍鯨財經(jīng)詢問泰康人壽客服，若消費者誤投了該項保險產(chǎn)品且繳納保費超過一個月，退保時返還的保費如何計算?？头硎荆唧w退還的保費無法告知。黑貓投訴網(wǎng)的消費者披露，若要退保，會被扣除35%的保費。

目前，在各平臺如抖音、知乎、新浪微博、黑貓投訴、百度貼吧等均有關(guān)于悟空保的投訴或防誤投教程。在抖音上，關(guān)于如何防止誤投悟空保保險的教程最早可追溯到2020年7月。江蘇城市頻道《零距離》、江西電視臺《都市現(xiàn)場》欄目、云南電視臺《都市條形碼》、浙江教科影視頻道《小強熱線》、荔枝新聞等平臺此前曾披露過，存在中老年人通過掃碼充電、短視頻平臺廣告、豐巢取貨等渠道誤投或“貪便宜“投?！耙辉ｋU”，此后微信每個月被固定扣費一百至兩百多元不等。

據(jù)藍鯨財經(jīng)不完全統(tǒng)計，在黑貓投訴網(wǎng)內(nèi)，消費者誤投悟空保的渠道達十多種，消費者反映許多時候，在不經(jīng)意間就“被投?！?，如地鐵站掃碼購入口罩、商城購買一元紙巾、掃碼共享單車、抖音鏈接、掃碼充電寶、公交卡充值、景區(qū)買門票、藥店買藥等。消費者指出，“被投?！比硕酁橹欣夏耆耍冶ｋU沒有本人簽名，也沒有致電當事人說明保險內(nèi)容和費用，隨后微信就自動扣款，侵犯消費者知情權(quán)。

對此，藍鯨財經(jīng)致電了微信支付的工作人員，詢問悟空保通過微信自動扣費，是否得到第三方支付平臺微信的授權(quán)，以及悟空保通過微信自動扣費是否合法。微信工作人員回復稱，自動扣費是因為消費者在首次支付時開通了自動續(xù)費，后續(xù)才會產(chǎn)生持續(xù)扣款。在首次支付時，支付面板會提示該項商品為自動續(xù)費，且需輸入支付密碼。首次輸入支付密碼即視為消費者同意為該項商品自動續(xù)費，此后每月的扣費均無需消費者輸入支付密碼，這會導致消費者誤認為商品無需輸入密碼就會自動扣費。

至于悟空保的扣費是否合法，微信支付工作人員解釋，消費者授權(quán)商家自動扣費后，商家才有權(quán)利在此后每個月自動扣取相應費用。微信只是為商家提供支付接口，商家必須符合資質(zhì)才可入駐微信及運營。在實際運營過程中，若商家存在違規(guī)的情況，微信平臺會根據(jù)違規(guī)情況去對商戶進行一定的限制與打擊，如延遲結(jié)算。

微信工作人員強調(diào)，消費者在支付過程中輸入支付密碼時，一定要多次核對當前支付的業(yè)務，是否為自動續(xù)費，避免無意授權(quán)后產(chǎn)生的持續(xù)扣費。

悟空保獲國華人壽、58集團、易寶集團等多輪融資，業(yè)內(nèi)質(zhì)疑保險公司股東影響其客觀性

悟空保公眾號披露，悟空保隸屬北京悟空保科技集團有限公司（下稱“悟空保”），成立于2015年8月。為互聯(lián)網(wǎng)保險第三方科技平臺，旗下全資保險經(jīng)紀平臺，具備保險經(jīng)營資質(zhì)。其和數(shù)十家保險公司均有合作，如中國人民保險、中國平安、華泰保險、泰康在線、中國太平、大都會人壽、中國人壽等。悟空保工作人員介紹，悟空保平臺像現(xiàn)實生活中跑銷售的業(yè)務員，負責幫助合作的保險公司銷售合作產(chǎn)品，公司合作產(chǎn)品包括泰康人壽、泰康在線、華泰財險、京東安聯(lián)、中國人保等。

悟空保官網(wǎng)顯示，悟空保成立于2015年8月，創(chuàng)立伊始即獲梅花創(chuàng)投、青山資本、唱吧創(chuàng)始人陳華共計1500萬元人民幣天使投資，2016年5月獲鳳凰祥瑞資本領(lǐng)投1億元人民幣Pre-A輪投資，2018年9月獲得58集團和國華人壽數(shù)千萬美元B輪融資。其合作伙伴包括太平洋保險、國華人壽、百年人壽、58同城、百度、美團、niu、中英人壽、橫琴人壽、國網(wǎng)英大集團等。

天眼查顯示，北京悟空保法人為陳志華，注冊資本為156.33萬元。其股東包括陳志華、北京鳳凰祥瑞互聯(lián)投資基金（有限合伙）、湖南五八阡陌股權(quán)投資基金合伙企業(yè)（有限合伙）、國華人壽保險股份有限公司等。其中，最大股東為陳志華，持股比例為49.4%。北京悟空保100%控股對外投資六家公司，包括安潤國際保險經(jīng)紀（北京）有限公司、湖南悟空籌科技有限公司等。

此外，天眼查披露，陳志華為悟空保創(chuàng)始人、CEO。其畢業(yè)于中國科學技術(shù)大學，中歐08EMBA，北美精算師，中國精算師協(xié)會創(chuàng)始會員，《金融時報》專欄作家，前京東金融副總裁，曾在保險及互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)都擔任高管職務。

悟空保官網(wǎng)展示，2018年12月10日，中國銀行保險報發(fā)表內(nèi)容稱，悟空保致力于讓保險普惠民生，讓保險不再買錯和買貴。其中，中國銀行保險報強調(diào)，“讓保險不再買錯”是悟空保創(chuàng)始人兼CEO陳志華內(nèi)心深處的愿望，也是悟空保的使命與未來。

業(yè)內(nèi)人士稱，互聯(lián)網(wǎng)保險平臺相比傳統(tǒng)保險公司的優(yōu)勢應盡量保持客觀中立獨立針對客戶個人情況定制不同保險公司的產(chǎn)品才容易得到客戶信任。雖然國華人壽持有悟空保的股份并不多，但仍容易引發(fā)客戶針對其是否客觀的質(zhì)疑，其他保險合作方亦會因此在銷售和數(shù)據(jù)等涉及國華人壽的角度斟酌與悟空保的合作。