本文接前兩篇“互聯(lián)網(wǎng)保險有人買嗎”和“再談產(chǎn)品設(shè)計與市場營銷”，繼續(xù)說說保險公司在價值鏈的維度上可以怎么活用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。本文主要聚焦定價核保和理賠服務(wù)兩個環(huán)節(jié)。
定價核保
定價這個東西一直以來都是國內(nèi)保險公司頭疼的問題。
保險產(chǎn)品定價較為復(fù)雜
。相比西方國家，國內(nèi)保險公司定價能力較弱，主要體現(xiàn)在兩個方面：一是數(shù)據(jù)的積累
上，一是方法論（methodology）
上。舉個栗子，可能某個意外事故幾萬年才會發(fā)生一次，但國內(nèi)的保險公司幾十年來積累的數(shù)據(jù)中并沒有該種事故的記錄，數(shù)據(jù)的積累量并不能很好地支持它定價。而有些時候方法論上也有待開發(fā)，以產(chǎn)險為例，保障某個建筑物的火災(zāi)風(fēng)險，建筑物周圍有多少棵樹，這個數(shù)字或許會影響到產(chǎn)險的定價（比如可能阻礙消防車進一步接近，木材易燃可能引起連鎖反應(yīng)，卻也可能可以幫助消防員定位等），或許不會。這個數(shù)字保險公司可以采集到，但是具體怎么使用卻沒辦法搞明白。除了能力方面的限制外，保險公司還要面臨
渠道商
和監(jiān)管部門
的壓力。以車險為例，近年來由于新車銷售放緩，大型的汽車生產(chǎn)廠家和經(jīng)銷商為了維持利潤，憑借資深資源優(yōu)勢，像保險公司們提價。有媒體報道稱：上海的商業(yè)車險手續(xù)費率已經(jīng)上升到20%至30%的水平，這個數(shù)字遠(yuǎn)超出自律公約中商業(yè)車險15%和交強險4%的上限。個別地區(qū)商業(yè)車險更甚出現(xiàn)30%至50%的離譜費率。而監(jiān)管方面，自2006年起，監(jiān)管機構(gòu)在車險方面放慢了費率市場化改革的步伐，制定了基本車險條款和費率，大大限制了保險企業(yè)的定價自主權(quán)。交強險自2009年起連續(xù)多年虧損，這主要也是因為統(tǒng)一條款費率未能反映近年物價、人身賠償和汽車修理費用的上漲。不過近來又漸漸有費率市場化的趨勢，比如2012年上半年，保監(jiān)會就頒布了《關(guān)于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知》，允許符合條件（條件有點多，我就不列出來吐槽了）的保險公司可以按自身數(shù)據(jù)擬定商業(yè)車險條款及費率。面對這么多壓力，保險企業(yè)應(yīng)該怎么如何定價呢？車聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展或許能給車險業(yè)務(wù)一個很好的啟示：國外頗多市場參與者已走在中國的前頭，例如美國的Progressive，它在大概10年前就推出了基于用量的保險（UBI）。它會在你的汽車上安裝一個OBD（On Board Diagnostics，車載診斷系統(tǒng)）——北京環(huán)保局在2006年強制要求新車安裝這個玩意，逼走了不少車型。OBD可以檢測你尾氣是否超標(biāo)、發(fā)動機是否有問題等等，更可以記錄你行駛的里程，甚至分析你的駕駛習(xí)慣。比較簡單的UBI會根據(jù)OBD記錄下來的里程來計費：開車的時候才計費，不開車就不收錢，這對于開車頻率比較低的人來說還蠻好的。高端一點的UBI還會記錄下你的開車習(xí)慣：你要是疲勞駕駛或者開車時接電話，你就等著你下年的保費狂漲吧！如果你很遵守交通規(guī)則，開車的時候很嚴(yán)謹(jǐn)，通常下一年就可以拿到不錯的折扣呢。UBI鼓勵更負(fù)責(zé)任、更合理的交通方式，讓整個駕車環(huán)境更安全。國內(nèi)做OBD的有“隨車記”和“司機邦”等，但目前仍沒有展開和保險企業(yè)的合作。
至于核保，國際上主要還是依賴大數(shù)據(jù)：比如家財險的核保，美國的保險公司會接入Contractor Connection、EQECAT等數(shù)據(jù)供應(yīng)商的數(shù)據(jù)來進行核保。而在中國，2010年2月4日，中保協(xié)召集了各個財險公司的小伙伴，決議各會員公司一同出錢建立一個行業(yè)車險信息集中平臺，這給車險核保帶來了極大的便利。
理賠服務(wù)
理賠服務(wù)環(huán)節(jié)中最讓保險公司們頭痛的莫過于欺詐事件。根據(jù)美國研究機構(gòu)估算，美國醫(yī)療保險行業(yè)每年大概要因為騙保損失600億到2500億美元。而在中國的車險市場，除了客戶本身之外，小的汽車供銷商和汽車修理廠都有參與到騙保的浪潮中。
傳統(tǒng)的檢測方法用的模型比較簡單單一，僅能基于過去發(fā)現(xiàn)的欺詐進行檢測，新的欺詐行為有可能直接被忽視。而互聯(lián)網(wǎng)的引入，則給保險公司檢測欺詐方面帶來了不少福利——大數(shù)據(jù)的應(yīng)用很好地減少了欺詐風(fēng)險。舉個例子，在處理某個交通意外的時候，保險公司在數(shù)據(jù)庫中搜索事故受害人的個人信息，發(fā)現(xiàn)他在過去一個月也被牽連進其他公司的多個車禍理賠的案件中，這個時候就需要考慮騙保的可能性了。
此外，理賠的效率也是各個保險企業(yè)關(guān)注的問題，移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展大幅提高了理賠效率。平安人壽的客戶可以通過手機拍照上傳病歷、發(fā)票等材料進行自助理賠，之后再預(yù)約服務(wù)人員上門收取發(fā)票病歷等相關(guān)材料。車險的客戶也可以用照片拍下現(xiàn)場照片，通過APP進行理賠。一般賠付時間不會超過3天，小額的甚至可以實現(xiàn)當(dāng)天賠付。
最后來個圖小結(jié)一下保險公司運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的最佳實踐：
狐貍君與被分析的對象沒有任何利益關(guān)系，本文不構(gòu)成任何投資決策的依據(jù)。
題圖來自互聯(lián)網(wǎng)
[36氪原創(chuàng)文章，作者: 狐貍君raphael]
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