互聯(lián)網(wǎng)在日常生活中的滲透愈發(fā)徹底，金融活動(dòng)也不例外。可以這么說(shuō)：

傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的體量有多大，互聯(lián)網(wǎng)金融的想象空間就有多大

?！?wbr>每個(gè)細(xì)分領(lǐng)域都有足夠的市場(chǎng)空間，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不必打起來(lái)”，當(dāng)下，打造優(yōu)質(zhì)的用戶體驗(yàn)才是重中之重。

本周，我和我的同事王心田有幸采訪到網(wǎng)利金融（微信公眾號(hào)：wanglibank）創(chuàng)始人及 CEO 趙潤(rùn)龍先生。他畢業(yè)于加州大學(xué)伯克利分校，曾在硅谷創(chuàng)立中國(guó)版 Facebook 友林網(wǎng)（后被占座網(wǎng)收購(gòu)），先后在摩根士丹利與美林證券任職。如今，他帶著 SNS 創(chuàng)業(yè)與頂級(jí)金融機(jī)構(gòu)的閱歷，結(jié)合在互聯(lián)網(wǎng)與金融領(lǐng)域的雙重積累，正帶領(lǐng)一支背景雄厚的團(tuán)隊(duì)進(jìn)軍中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)。這次采訪我們主要聊到的則是其近期正式上線的“網(wǎng)利寶”。

網(wǎng)利寶

是一個(gè)一站式互聯(lián)網(wǎng)私人銀行，可根據(jù)每一位用戶實(shí)際的理財(cái)需求、資金情況、可承受風(fēng)險(xiǎn)等情況為其推薦個(gè)性化的理財(cái)方案，同時(shí)用戶也可以在平臺(tái)上進(jìn)行免費(fèi)的在線交易。

對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，他只需要一個(gè)在線理財(cái)?shù)娜肟?，輸入想要理?cái)?shù)念~度、期限、可承受風(fēng)險(xiǎn)等，網(wǎng)利寶就會(huì)告訴他適合他的投資理財(cái)方案，用戶隨即就可以在網(wǎng)站或App上購(gòu)買金融產(chǎn)品。

網(wǎng)利寶聲稱年化收益率可達(dá)到12%，并提供第三方本息擔(dān)保

。

為什么會(huì)選擇做互聯(lián)網(wǎng)私人銀行業(yè)務(wù)？

私人銀行業(yè)務(wù)在西方銀行界是非常重要的并且相對(duì)成熟的一個(gè)業(yè)務(wù)。在傳統(tǒng)的私人銀行中，比方說(shuō)你是一個(gè)高凈值的客戶，會(huì)有專門的私人理財(cái)顧問(wèn)對(duì)你的投資偏好和個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行面對(duì)面的評(píng)估，對(duì)于你個(gè)人資產(chǎn)狀況作出一個(gè)判斷，并對(duì)于你的資產(chǎn)分配作出一個(gè)非常專業(yè)化的投資建議，然后為你提供全程的私人理財(cái)管家服務(wù)。一般這種模式都是通過(guò)線下完成的，只針對(duì)高凈值客戶，而對(duì)于個(gè)人資產(chǎn)較低的一般大眾投資人，理財(cái)顧問(wèn)根本不提供服務(wù)。而往往一般投資人擁有的投資渠道是最少的，投資知識(shí)也是最淺的，是最需要被服務(wù)的一個(gè)群體。網(wǎng)利寶就是為了解決這個(gè)用戶需求和痛點(diǎn)。網(wǎng)利寶的線上理財(cái)門檻很低，客戶可以從100元起投，并獲得相應(yīng)的理財(cái)建議。

趙潤(rùn)龍告訴36氪，網(wǎng)利寶的核心包括兩個(gè)方面：第一，”私人“，即把原本屬于高凈值投資人的私人理財(cái)服務(wù)搬到互聯(lián)網(wǎng)上來(lái)，極大的降低了私人定制理財(cái)?shù)拈T檻；第二，”一站式“，即提供一站式的理財(cái)服務(wù)，讓理財(cái)客戶可以在網(wǎng)利寶這一個(gè)平臺(tái)上完成多種理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買，進(jìn)行組合型投資，簡(jiǎn)化了投資流程。也就是說(shuō)，

網(wǎng)利寶希望幫助每個(gè)人都擁有健康的投資方案和合理的資產(chǎn)配置

。

那么，網(wǎng)利寶是如何對(duì)理財(cái)客戶進(jìn)行評(píng)估的？

目前，網(wǎng)利寶主要將線下成熟的評(píng)估模式整合到線上，以數(shù)據(jù)為導(dǎo)向，利用問(wèn)卷的形式做客戶調(diào)研?？疾斓囊蛩匕ǎ嚎沙惺茱L(fēng)險(xiǎn)、回報(bào)預(yù)期、收入水平、資產(chǎn)狀況、理財(cái)需求、投資期限等。而在投資期間，網(wǎng)利寶也會(huì)分析用戶在網(wǎng)站上的投資行為，以不斷修正來(lái)自前期問(wèn)卷的結(jié)論，做出更定制化的理財(cái)建議。

在對(duì)客戶有所了解后，網(wǎng)利寶又是怎么針對(duì)客戶進(jìn)行個(gè)性化推薦的？一句話，算法+人工。

算法是個(gè)性化推薦的基礎(chǔ)。這一套算法是網(wǎng)利金融的團(tuán)隊(duì)根據(jù)多年金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)自主開(kāi)發(fā)的，將基于問(wèn)卷調(diào)查的結(jié)果以及客戶在網(wǎng)站上的投資行為做用戶分析，然后進(jìn)行初步的產(chǎn)品匹配。分析產(chǎn)品與用戶之間的匹配是一個(gè)核心，然而能做到真正的匹配不是一件容易的事。因此，在算法的基礎(chǔ)上，網(wǎng)利寶還會(huì)通過(guò)有經(jīng)驗(yàn)的投資顧問(wèn)進(jìn)一步根據(jù)客戶的個(gè)性化投資需求給出綜合性的產(chǎn)品組合建議。比如，針對(duì)那些提出超過(guò)自身風(fēng)險(xiǎn)承受水平的投資需求的客戶，網(wǎng)利寶可以給他們配置高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的資產(chǎn)，但是一定控制比例。趙潤(rùn)龍說(shuō)：雖然個(gè)性化推薦的信息收集門檻不高，但是我們分析以及匹配產(chǎn)品的能力很強(qiáng)，并且，產(chǎn)品整合能力也是一大優(yōu)勢(shì)。

目前網(wǎng)利金融的資產(chǎn)包中包含的資產(chǎn)組合比較豐富，包括P2P網(wǎng)貸、貨幣基金、銀行理財(cái)、保險(xiǎn)、票據(jù)、信托、資管、有限合伙等。

這些資產(chǎn)組合在風(fēng)險(xiǎn)和收益方面能夠進(jìn)行多種組合。網(wǎng)利寶提到自己的年化收益率可達(dá)到12%，這就主要依靠P2P網(wǎng)貸等高風(fēng)險(xiǎn)高收益的投資項(xiàng)目來(lái)實(shí)現(xiàn)。要特別說(shuō)的是，網(wǎng)利金融正在計(jì)劃上線一些海外基金項(xiàng)目，這也是網(wǎng)利金融與其它私人銀行之間的差異之一。不過(guò)，現(xiàn)階段網(wǎng)利寶的投資項(xiàng)目都是跟第三方金融機(jī)構(gòu)合作的，自己并不親自參與投資。值得一提的是，網(wǎng)利寶正在籌備上線一些海外基金項(xiàng)目，這也是他們打差異化牌的一個(gè)方面。

但凡涉及到投資，風(fēng)控體系都是至關(guān)重要的。

網(wǎng)利寶采用“雙重風(fēng)控”的方式來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。

何為雙重風(fēng)控？

第一重是針對(duì)合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制和評(píng)估。網(wǎng)利金融的原則是只選擇最優(yōu)質(zhì)的機(jī)構(gòu)合作。首先，這些機(jī)構(gòu)首先必須是獲得了第三方良好評(píng)級(jí)的金融機(jī)構(gòu)；其次，網(wǎng)利更看重一個(gè)機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期的投資表現(xiàn)，而非依賴于單個(gè)突出的項(xiàng)目來(lái)評(píng)估。在評(píng)估的實(shí)施方面，網(wǎng)利會(huì)通過(guò)其位于全國(guó)各地的分公司與這些機(jī)構(gòu)進(jìn)行定期的溝通、檢查和風(fēng)控。目前，與網(wǎng)利金融在線下合作的金融機(jī)構(gòu)大約有20家，包括小貸公司、基金公司、融資性擔(dān)保公司等。第二重是對(duì)具體的投資產(chǎn)品項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)控。我們將根據(jù)自己對(duì)客戶的了解反向要求產(chǎn)品完成投資產(chǎn)品項(xiàng)目的風(fēng)控。

當(dāng)然，不僅有嚴(yán)格的審核風(fēng)控，網(wǎng)利金融還通過(guò)第三方擔(dān)保、第三方權(quán)威評(píng)級(jí)、用戶賬戶由第三方全額承保（平安保險(xiǎn)承保）、資金托管等措施來(lái)控制用戶的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)情況，趙潤(rùn)龍的態(tài)度很樂(lè)觀。

首先，對(duì)于BAT等互聯(lián)網(wǎng)巨頭進(jìn)入金融行業(yè)這件事，趙總認(rèn)為BAT的進(jìn)入在一定程度上預(yù)示著互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)行業(yè)的前景是光明的。而網(wǎng)利一直強(qiáng)調(diào)的就是其對(duì)理財(cái)客戶的理解，以及金融風(fēng)控的能力，這都是金融服務(wù)中至關(guān)重要的，也是BAT等互聯(lián)網(wǎng)公司不具備的。

其次，對(duì)于盈盈理財(cái)和銅板街這些已從標(biāo)品切入非標(biāo)品市場(chǎng)的玩家，網(wǎng)利也沒(méi)有感到很大的壓力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是個(gè)很大的市場(chǎng)，可以容得下很多的玩家。大家的出發(fā)點(diǎn)也許是類似的，但在這個(gè)過(guò)程中，不同團(tuán)隊(duì)會(huì)依托各自的資源優(yōu)勢(shì)和對(duì)行業(yè)的理解而顯出高下，或是在不同的垂直市場(chǎng)中進(jìn)一步細(xì)分下去。但目前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的調(diào)性是大家一起培育市場(chǎng)。

再次，網(wǎng)利金融有著自身的核心優(yōu)勢(shì)。其一，團(tuán)隊(duì)的金融能力很強(qiáng)，大部分都是有著多年投行、私募股權(quán)或銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)金融人士。其中CEO趙潤(rùn)龍還有著成功的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)，這使得他們?cè)诰€上業(yè)務(wù)方面較一般的金融從業(yè)者更有優(yōu)勢(shì)。其二，“一站式理財(cái)服務(wù)”模式與銀行的模式很相似，壁壘高。尤其對(duì)金融風(fēng)控能力和資產(chǎn)整合能力的要求較高，而這些網(wǎng)利都具備優(yōu)勢(shì)。

截至今年6月，網(wǎng)利寶的交易金額

已經(jīng)達(dá)到13億

（上半年主要依靠網(wǎng)利寶線下的私人銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)），并且已經(jīng)close了IDG千萬(wàn)美元的A輪融資。同時(shí)，B輪融資也將在年內(nèi)完成。

目前，網(wǎng)利金融正在大規(guī)模招聘，招聘職位包括風(fēng)控、互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品經(jīng)理、工程師、運(yùn)營(yíng)、設(shè)計(jì)師等多個(gè)崗位。

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本文作者：張雨忻（微信：zhangyuxin87）與王心田（微信：xtw1009）

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[36氪原創(chuàng)文章，作者: 張雨忻]