這些年，銀保監(jiān)會(huì)處理的返傭案件不少，
但這類案件的處罰結(jié)果，多以警告，或數(shù)目不大的罰款收尾。
但在近日銀保監(jiān)會(huì)山西監(jiān)管局發(fā)布的行政處罰中，
直接對返傭代理人，處以禁止終身進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)的行政處罰。
這在行業(yè)內(nèi)還是頭一回。
1、保險(xiǎn)代理人曹某，被禁止終身進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)
7月12日，銀保監(jiān)會(huì)山西管理局發(fā)布了一則行政處罰：
泰康人壽山西分公司個(gè)人保險(xiǎn)代理人曹某，在銷售過程中承諾給予投保人保險(xiǎn)合同約定以外的利益，欺騙投保人和被保險(xiǎn)人、隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況等行為。
曹某被處以禁止終身進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)的行政處罰。
“給予投保人保險(xiǎn)合同約定以外的利益”也就是我們常說的返傭。
返傭操作在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)早已見怪不怪，
只要在銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)輸入關(guān)鍵詞，就可以搜出一連串因返傭被處罰的案件。
但它們的處罰方式多為警告、罰款，
像這次“終身禁入”的處罰結(jié)果，以往只在重大違規(guī)事項(xiàng)中出現(xiàn)過。
銀保監(jiān)會(huì)此次處罰力度如此之重，
也證實(shí)了前不久，其所發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)規(guī)范管理促進(jìn)人身保險(xiǎn)公司年度業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展的通知》正有條不紊地進(jìn)行著。
印證了有關(guān)部門持續(xù)高壓監(jiān)管、打擊不規(guī)范行為、對違法違規(guī)問題依法嚴(yán)懲的決心。
2、返傭?qū)儆谶`法行為
傭金，是保險(xiǎn)公司根據(jù)代理人的業(yè)務(wù)能力，向其支付的合理報(bào)酬。
而返傭，就是當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)達(dá)成后，代理人向投保人返還合同約定以外利益的行為。
返傭操作在我國保險(xiǎn)業(yè)十分常見，
甚至已經(jīng)達(dá)到了“卷”的地步。
為更易出單，部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在銷售過程中，
會(huì)直截了當(dāng)?shù)馗嬖V客戶“在我這投保，可以返您xxx元?！?/p>
大家都是普通人，多數(shù)客戶都拒絕不了“返傭”的誘惑。
可內(nèi)卷是一場惡性循環(huán)，
越是返傭的業(yè)務(wù)員，客戶越多、收益越高；
旁人見了眼紅，一一走上了返傭的道路。
發(fā)展到后面，消費(fèi)者逐漸習(xí)慣了返傭操作，
不返傭的業(yè)務(wù)員，反而被顧客打上“小氣鬼”“不劃算”的標(biāo)簽，
成為行業(yè)中的“異類”。
甚至有些顧客還會(huì)主動(dòng)要求業(yè)務(wù)員返傭，
就算不返傭金，也應(yīng)該送一些禮品。
對于部分客戶來說，
代理人是否返傭，成為他們投保時(shí)的一個(gè)重要指標(biāo)。
在他們的認(rèn)知中，代理人返還的越多產(chǎn)品就越好。
可當(dāng)大家沉浸在賺了小便宜的喜悅中時(shí)，
是否忽視了買保險(xiǎn)的真正意義？忽視返傭背后的深淵巨坑？
大家要明白，“返傭”本身就是一種違法行為！
我國《保險(xiǎn)法》已明令禁止返傭行為，無論是代理人主動(dòng)返傭，
還是客戶主動(dòng)索要傭金，都屬于違法行為。
《保險(xiǎn)法》第一百三十一條規(guī)定，保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人及其從業(yè)人員在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中，不得給予或者承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人保險(xiǎn)合同約定以外的利益。
在這里，利益指得不光是錢。
無論是返還部分保費(fèi)，還是通過送禮品、送優(yōu)惠券等方式展開保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，
為機(jī)構(gòu)和個(gè)人謀取不正當(dāng)利益，都是不被允許的！
返傭看似是一筆“雙贏”的買賣，
可實(shí)際上，它既破壞了行業(yè)規(guī)則，也讓消費(fèi)者失去了諸多保障。
3、返傭不是互利共贏，而是兩敗俱傷
監(jiān)管部門雖已加強(qiáng)對保險(xiǎn)市場違規(guī)行為的監(jiān)管及懲罰力度，
但就目前市場現(xiàn)況來看，
監(jiān)管不能阻擋一切，行業(yè)亂象時(shí)有發(fā)生。
在傭金、升職等利益的驅(qū)動(dòng)下，
部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員仍知法犯法、頂風(fēng)作案，
通過“返傭”手段吸引客戶投保，從而獲取不正當(dāng)利益。
行業(yè)背景已是如此，客戶的胃口也越養(yǎng)越大。
不管保險(xiǎn)產(chǎn)品如何，不顧服務(wù)態(tài)度怎樣，
哪里“返傭”多就在哪里投保！
一方以為借著“返傭”的路數(shù)，升官發(fā)財(cái)不是夢；
一方認(rèn)為白撿的便宜，不要白不要。
可這一局，雙方都想錯(cuò)了，
返傭不是互利共贏，而是兩敗俱傷。
（1）返傭?qū)蛻魜碚f有哪些危害？
①買到不合適的產(chǎn)品
在我國，光大陸就有91家保險(xiǎn)公司，
且保司們年年都會(huì)推出新產(chǎn)品，
呈現(xiàn)在客戶面前的保險(xiǎn)產(chǎn)品，根本數(shù)不過來。
行業(yè)中常常出現(xiàn)這種情況：
保障責(zé)任幾乎一致的產(chǎn)品A和B，A的價(jià)格卻比B高出30%。
更有甚至：產(chǎn)品A的價(jià)格比產(chǎn)品B高出一半，
可它的保障責(zé)任卻不如產(chǎn)品B全面。
但對于讀不懂條款的客戶來說，
產(chǎn)品A和產(chǎn)品B都大同小異，
業(yè)務(wù)員說誰能返傭，誰就是好產(chǎn)品。
有趣的是，低性價(jià)比的產(chǎn)品A往往能為業(yè)務(wù)員帶來更高的傭金，
只要將A設(shè)定為“返傭”產(chǎn)品，
業(yè)務(wù)員就離“人生巔峰”更近了一步。
返傭現(xiàn)象的涌入，讓客戶在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，
容易忽視自身的保障需求、產(chǎn)品的功能屬性，
而是一味地追求高返傭產(chǎn)品。
這一樣來，客戶買到合適產(chǎn)品的可能性少之又少。
②“返傭”可能會(huì)導(dǎo)致保單失效
返傭是一種違法行為。
我國大陸對違反該法規(guī)的代理人，
將給予警告、罰款，終身禁入等處罰，
而在中國香港，還出現(xiàn)過返傭保單直接作廢的情況。
2009年9月，大陸李女士在香港為丈夫購買重疾險(xiǎn)，
投保前，李女士向代理人提出返傭的要求，代理人同意了。
2012年11月，李女士收到香港保險(xiǎn)公司發(fā)來的通知，
通知稱李女士三年前購買的保單作廢。
原來李女士的代理人，因多次向投保人返傭，被吊銷執(zhí)照，
在該代理人處投保的三位客戶保單也被作廢處理。
雖然我國大陸還未出現(xiàn)因返傭被“作廢處理”的情況，
但第一例因返傭被“終身禁入”保險(xiǎn)業(yè)的案例已經(jīng)出現(xiàn)，
誰也說不準(zhǔn)下一次處罰“返傭件”時(shí)，
代理人辦理的違規(guī)保單，能否持續(xù)生效。
客戶們要明白一個(gè)道理，
買保險(xiǎn)的意義，是為了保障風(fēng)險(xiǎn)，
選擇自己真正有需求、性價(jià)比高的產(chǎn)品才是關(guān)鍵。
大家不要拘泥于“返傭”這點(diǎn)蠅頭小利，
去選擇不適合、保障范圍小的低性價(jià)比產(chǎn)品，
到頭來，吃虧的還是自己！
（2）返傭?qū)Υ砣藖碚f有哪些危害？
①返傭不利于行業(yè)長足發(fā)展
這些年，群眾對保險(xiǎn)行業(yè)的評價(jià)一直不算高，
行業(yè)亂象叢生，這與多方因素有關(guān)，“返傭”便是其中之一。
若“返傭”成為業(yè)內(nèi)的普遍現(xiàn)象，
合規(guī)賣保反而成為個(gè)例。
那么保險(xiǎn)產(chǎn)品在市場中的競爭力，
就由保障責(zé)任是否全面、性價(jià)比高不高，
轉(zhuǎn)變?yōu)槟奈淮砣私o的傭金更多。
如此一來，保險(xiǎn)公司的出色產(chǎn)品無人在意、
消費(fèi)者們也絲毫不在乎保險(xiǎn)代理人的專業(yè)能力。
他們只在乎傭金高不高、比同行高多少。
久而久之，代理人的專業(yè)能力、行業(yè)形象下降成為必然。
當(dāng)保險(xiǎn)代理人為客戶推薦產(chǎn)品時(shí)，
不顧法律法規(guī)、客戶需求，
而是一味追求出單多、出單快，
是得不償失、不合規(guī)的行為。
通過“返傭”這種歪門邪道走捷徑，偏離入行初心，
是又一次將保險(xiǎn)業(yè)推入深淵，
是代理人給自己的崗位抹黑，自降身份。
②面臨失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)
“返傭”是被寫進(jìn)《保險(xiǎn)法》里的違法操作，
是被監(jiān)管部門抨擊的商業(yè)賄賂行為。
如今銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管越來越嚴(yán)格，懲罰力度加大，
一經(jīng)查實(shí)，代理人便面臨著罰款，
甚至禁止終身進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)的行政處罰。
③造成市場惡性競爭
當(dāng)“返傭”成為一種普遍行為，
客戶在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，不會(huì)優(yōu)先考慮自身需求、產(chǎn)品優(yōu)勢，
而是將目光聚焦在“返傭額”上。
這樣一來，保險(xiǎn)公司無心涉及優(yōu)秀的保險(xiǎn)產(chǎn)品，
業(yè)務(wù)員也無需提升自己的專業(yè)能力，
因?yàn)樵俸玫漠a(chǎn)品、再專業(yè)的業(yè)務(wù)員，
都比不過無良業(yè)務(wù)員口中一句“這款產(chǎn)品返傭高”。
長此以往，行業(yè)終將沒落。
如果你是一名保險(xiǎn)代理人，請拒絕客戶的“返傭”要求；
如果你是一名客戶，也請拒絕保險(xiǎn)代理人向你發(fā)出的“返傭”誘惑。
當(dāng)雙方都意識到“返傭”是違規(guī)行為時(shí)，
保險(xiǎn)業(yè)才能獲得更好的發(fā)展。
除買賣雙方外，我國監(jiān)管部門也加強(qiáng)了對違規(guī)行為的管控。
2021年7月5日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)文《關(guān)于加強(qiáng)規(guī)范管理促進(jìn)人身保險(xiǎn)公司年度業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展的通知》落實(shí)情況的通報(bào)，點(diǎn)名了21家人身險(xiǎn)公司的各類違規(guī)行為：
這則通報(bào)，與山西監(jiān)管局發(fā)布的公告一樣，
都進(jìn)一步保護(hù)著我國保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法、合理權(quán)益，
促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)更好、更長遠(yuǎn)的發(fā)展。
看過近幾則《通知》、《公告》的你有何想法，
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