在很多人的印象中，貸款利率應(yīng)該很簡(jiǎn)單，但實(shí)際上貸款利率并不像大多數(shù)人想象的那么簡(jiǎn)單。

也許，大家對(duì)貸款年利率和貸款月利率的概念有所了解，但對(duì)于貸款的實(shí)際利率和賬面利率卻知之甚少，有的人甚至都沒有聽說過實(shí)際利率和賬面利率之說。有的時(shí)候，合同利率相同的一款貸款，也會(huì)因還款方式的不同而導(dǎo)致不同的利率。

借款人要真正弄懂銀行貸款利率，就必須清楚如下內(nèi)容。

一、什么是年利率與月利率

貸款年利率=貸款月利率×12

二、什么是基準(zhǔn)利率與上浮利率

在很多時(shí)候，貸款利率是會(huì)上下浮動(dòng)的，但上浮的時(shí)候較多，打折(下降)的時(shí)候較少。當(dāng)貸款利率不上浮也不下降時(shí)，就是基準(zhǔn)利率?；鶞?zhǔn)利率由中國(guó)人民銀行公布，當(dāng)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)過熱或調(diào)整時(shí)，中國(guó)人民銀行會(huì)調(diào)整貸款利率，此時(shí)基準(zhǔn)利率就會(huì)改變。

2010-2015年銀行貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整一覽表貸款利率上浮，就是在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上加價(jià)。有時(shí)，我們會(huì)聽到貸款利率上浮40%,就是基準(zhǔn)利率乘以140%。貸款利率下降，就是在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上打折。貸款利率打折，大多發(fā)生在住房按揭貸款利率身上。當(dāng)房地產(chǎn)市場(chǎng)低迷時(shí)，國(guó)家出臺(tái)政策，降低住房按揭貸款利率，執(zhí)行基準(zhǔn)利率的9折(下降10%)、8折(下降20%)等。例如，貸款利率下降20%，就是基準(zhǔn)利率乘以0.8，如果基準(zhǔn)利率是5.65%，下降20%時(shí)就是4.52%(5.65%×0.8)。

三、什么是實(shí)際利率與賬面利率

（貸款本金50萬元×年利率5.10%+評(píng)估費(fèi)4000元+保險(xiǎn)費(fèi)用900元）÷50萬元=6.08%

四、幾厘利息、幾分利息是什么意思

可見，民間中所說的“一分”就是“10%”，“―厘”就是“1%”。

五、還款方式對(duì)貸款利率的影響

當(dāng)然，小德也可以選擇B種貸款：信用消費(fèi)貸款。貸款期限1年，貸款金額4.80萬元，貸款年利率6%，到期后還本付息共計(jì)50880元（本金4.80萬元+利息2880元）。

從表面上看，A種貸款只要支付1920元的分期手續(xù)費(fèi)，而B種貸款要支付利息2880元，好像A種貸款更劃算，利率更低。但事實(shí)上，因?yàn)檫€款方式的不同導(dǎo)致了實(shí)際利率與賬面利率的不同。

從表面看，A種貸款因每個(gè)月要支付4000元的本金，所以小德使用銀行資金是逐月減少的，他實(shí)際支付的手續(xù)費(fèi)如果換算成年利率約是8%。A種貸款和B種貸款占用銀行資金數(shù)額一覽表如下。

通過上表可以發(fā)現(xiàn)，從貸款便宜與否的角度來考慮，選擇B種貸款反而是更劃算的。