來源|文章根據(jù)王林清的講課于2015年發(fā)表。如遇法律法規(guī)變化，請自行調(diào)整

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第一部分是民間借貸案件的受理

1.貸款人將自有資金賬戶控制權(quán)轉(zhuǎn)讓給他人使用時，雙方發(fā)生糾紛的性質(zhì)是什么？

在實踐審判中有相當大的爭議。王法官認為，如何定性一個案件，主要取決于雙方當事人的具體約定。比如雙方有這樣一個類似的約定:無論借款人使用何種借款資金賬戶，貸款人都有權(quán)在固定期限內(nèi)獲得固定的資本收益回報。如果有這樣類似的約定，無論雙方合同名稱是理財還是借貸，都應(yīng)認定為民間借貸；如果沒有上述類似協(xié)議，一般應(yīng)視為委托理財或借款糾紛。

2.若民間借貸合同中貸款人與借款人未約定“以房還貸”，且貸款人事后未付款，則雙方在履行階段達成“以房還貸”，且存在以房還貸糾紛的，該糾紛適用民間借貸糾紛或房產(chǎn)糾紛。

王法官個人認為，該糾紛不屬于房地產(chǎn)糾紛，應(yīng)當認定為民間借貸糾紛，適用民間借貸的管轄原則。定性為房地產(chǎn)糾紛的案件，以雙方的權(quán)利義務(wù)為特征，標的物指向房地產(chǎn)。此外，雙方的法律關(guān)系圍繞房地產(chǎn)糾紛展開。比如房屋買賣合同，從合同第一條到最后一條的法律關(guān)系，權(quán)利義務(wù)都圍繞著商品房。

第二部分是民間借貸案件的管轄

如何確定民間借貸合同的履行地？

1993年，山東省高級人民法院就如何確定借款合同履行地問題向最高人民法院請示，最高人民法院對此請求給予答復(fù)。本回復(fù)中對合同履行地點的確認與2015年9月1日實施的《規(guī)定》相沖突，故本回復(fù)不再適用。

其次，《民事訴訟法》第二十三條規(guī)定“被告住所地或者合同履行地法院管轄”，而《條例》以“收款方為合同履行地”。貸款人起訴借款人的，可以在貸款人所在地起訴管轄，從而達到被告起訴原告的效果。但如果貸款人承諾將貸款借給借款人后又拒絕借款，借款人可以起訴貸款人繼續(xù)履行貸款，也可以在借款人所在地起訴，可以由借款人所在地管轄，達到被告是原告的效果。立法者之所以強調(diào)需要實現(xiàn)被告對原告提起訴訟的效果，是因為被告對原告提起訴訟一方面有利于保護原告的實體利益，另一方面有利于訴訟的進行。此外，通過對大量案例的分析，我們發(fā)現(xiàn)相對于被告而言，原告是誠實的一方。

第三部分是民間借貸的主體資格

1.民間借貸的主要范圍如何確定？

王法官認為，首先要區(qū)分民間借貸糾紛和金融機構(gòu)借貸糾紛。金融機構(gòu)更注重盈利能力。非營利是民間借貸的本質(zhì)。民間借貸通過互相借貸來互相幫助。金融機構(gòu)愿意放貸的利率沒有限制，但民間借貸年利率超過36%。因此，區(qū)分民間借貸和金融機構(gòu)的主體范圍具有現(xiàn)實意義。首先確定金融機構(gòu)的主體范圍，排除前者，其余為民間借貸的主體范圍。兩類主體的主要區(qū)別在于，金融機構(gòu)是經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會和中國保險監(jiān)督管理委員會批準設(shè)立并履行監(jiān)管職責(zé)的；民間借貸的主體不是上述機構(gòu)認可的。比如小額貸款公司是由所在省政府的財政部門審批，而不是金融監(jiān)管部門審批，所以屬于民間借貸機構(gòu)。

2.如果借據(jù)中記載的貸款人難以直接確定，如何推定債權(quán)人？

《條例》第二條:“持有原件的，推定為債權(quán)人?！边@是為了保護債權(quán)人的利益。法院發(fā)現(xiàn)債權(quán)憑證持有人不是單位請求的當事人時，應(yīng)當決定駁回起訴。

3.如果借條上有2個以上的出借人，其中一人向法院提起訴訟，該怎么辦？

王法官認為，應(yīng)分三種情況進行討論:

A.如果是按份抵債，比如一張?zhí)釂紊蠈懼鳤借多少，B借多少，然后只有B起訴借款人C，法院不應(yīng)該加A為共同原告；因為根據(jù)《民法通則》第86條，兩個以上的債權(quán)人屬于一個份額的債務(wù)，每個債權(quán)人在自己的債權(quán)中可以享有權(quán)利(包括起訴權(quán)或不起訴權(quán))，而這些債權(quán)人全部起訴只能作為普通的共同訴訟。根據(jù)《民事訴訟法》第五十二條的規(guī)定和《民法通則》第八十六條的實質(zhì)性規(guī)定，強行增加原告，既違反了實體法規(guī)定，也違反了程序法規(guī)定。

B.屬于共同債務(wù)的，法院不得通知共同債權(quán)人參加訴訟；因為《民法通則》第八十七條規(guī)定，有兩個以上債權(quán)人并享有連帶債權(quán)的，每個債權(quán)人可以要求債務(wù)人承擔(dān)全部債務(wù)。

c、如果是不可分割的債務(wù)，如夫妻關(guān)系存續(xù)期間，除各自的財產(chǎn)外，應(yīng)認定為夫妻共同財產(chǎn)，夫妻雙方都是不可分割的債權(quán)債務(wù)，法院應(yīng)通知另一債權(quán)人參加訴訟，必須以兩個主體為案件主體參加訴訟。

4.如果未參加訴訟的連帶債權(quán)人在訴訟結(jié)束后對借款人再次提起訴訟，人民法院是否應(yīng)當受理？

王法官認為法院不能受理此案，理由是此事已無正當理由。因為前后起訴案件所依據(jù)的法律關(guān)系是同一法律關(guān)系，所以債權(quán)全部行使，是同一訴訟。對方債權(quán)人為了保護自己的債權(quán)，只能起訴對方債權(quán)人，兩個債權(quán)人互欠。

5.借款人通過筆名、昵稱、同音字等開具借條時如何識別被告？

民事訴訟司法解釋貫徹了民事訴訟法第一百一十九條“有明確被告人”的原則。王法官認為，關(guān)鍵點在于被告人清楚獨特，可以具體指出，不能模棱兩可。比如“張達明狀告李小明，李小明里面人很多，但是張達明把李小明的身份證號和地址寫的很清楚?！边@已經(jīng)達到了民事訴訟法規(guī)定的“明確被告”的條件。李小明是否是實體法上需要承擔(dān)責(zé)任的人，可以通過審判解決。

第四部分是民間借貸案件的“民刑交叉”

1、審理民間借貸案件發(fā)現(xiàn)涉嫌非法集資，如何處理？

非法集資:非法吸收公眾存款罪、集資詐騙罪、擅自設(shè)立金融機構(gòu)罪等。非法集資具有利益相關(guān)者、公開性、社會性和誘導(dǎo)性四個特征。人民法院發(fā)現(xiàn)案件本身涉嫌非法集資的，應(yīng)當依法移送公安機關(guān)。行為本身涉嫌非法集資的，法院不予受理，但行為本身不涉嫌非法集資，只涉嫌相關(guān)，人民法院必須審理。

2.如果發(fā)現(xiàn)與民間借貸有關(guān)的犯罪線索和材料該怎么辦？

王法官認為，應(yīng)堅持“邊罰邊民”和“刑民分離”的原則?！段餀?quán)法》規(guī)定，個人利益、集體利益和國家利益依法受到同等保護，一切民事權(quán)益平等，民事和刑事分開，不受干涉，獨立自主。人民法院的民事案件自然不會讓位于刑事案件。對于先生效的民事判決，民事案件不一定改變。因為刑事案件認定犯罪事實，遵循客觀真實，民事案件追求法律真實，判決結(jié)果以雙方舉證責(zé)任為依據(jù)，通過訴訟提交的證據(jù)認定事實。因此，民事判決和刑事判決的結(jié)果有時不一致是正常的。民事訴訟對法律真實的追求不是對客觀真實的追求。

在先生效的刑事判決認定的借款數(shù)額與后生效的民事判決認定的借款數(shù)額不一致的，以刑事判決數(shù)額作為后生效的民事判決數(shù)額的前提是，如果不是以刑事案件認定的事實為依據(jù)，則不能確定后生效的民事案件的基本事實或者主要事實。只有在民事案件的基本事實或者主要事實不能確定的情況下，才能以先發(fā)生效力的人民法院的事實作為后續(xù)民事判決事實的依據(jù)。

3.如何看待民事訴訟法第一百五十二條的規(guī)定？

《民事訴訟法》第一百五十二條規(guī)定，本案的審理必須以另一案件的審理結(jié)果為依據(jù)，如果另一案件尚未審結(jié)，應(yīng)當中止本案的訴訟。民間借貸案件的現(xiàn)有證據(jù)如果不能查明事實，但根據(jù)現(xiàn)有材料可以查明，則不允許等待刑事案件的審理結(jié)果。如上所述，不存在民事和刑事認定結(jié)果不一致的問題。民事訴訟的結(jié)果是根據(jù)雙方提供的證據(jù)確定的，而不是根據(jù)公權(quán)力機關(guān)的審查結(jié)果確定的。

4.民間借貸本身就構(gòu)成犯罪。民間借貸合同的效力如何確定？

王法官認為，雖然民間借貸行為本身構(gòu)成犯罪，但民間借貸合同并不無效。比如“長沙某中小企業(yè)向銀行貸款，銀行拒貸。后來在長沙找了個國企借錢，國企沒錢。中小企業(yè)和國企商量，國企向工行借錢。中小企業(yè)在上述貸款利息上加10分，讓國有企業(yè)貸款給中小企業(yè)。國有企業(yè)從工商銀行的年利率是7%，然后轉(zhuǎn)給中小企業(yè)，年利率是17%?！辟J款合同無效，因為高利潤的貸對貸行為是中小企業(yè)和國有企業(yè)借錢的陰謀，以合法的形式掩蓋了非法目的。當然，這種法律形式必須以雙方非法串通為基礎(chǔ)。相反，如果只有貸款人有意向工行借款，然后再貸給借款人，而借款人沒有這種意向，則不能視為以合法形式掩蓋非法目的，借款合同有效。

5.借款人涉嫌犯罪，貸款人起訴擔(dān)保人，人民法院是否應(yīng)當受理？

人民法院立案后，發(fā)現(xiàn)民間借貸行為本身涉嫌非法集資的，應(yīng)當裁定駁回貸款人的起訴。那么，單獨起訴擔(dān)保人的案件是否受理？當然，人民法院應(yīng)該受理。原因是民間借貸的主合同有效，擔(dān)保合同的效力可能待定，主合同無效，所以擔(dān)保合同的效力會影響從合同的效力，但不決定從合同的效力。主合同和從合同作為保證合同的訴訟程序是獨立的，互不影響。

第五部分是民間借貸案例的事實審查

僅銀行轉(zhuǎn)賬證明，民間借貸案件要求被告償還的事實審查(舉證責(zé)任動態(tài)分配，被告必須符合抗辯標準，法院將動態(tài)將舉證責(zé)任轉(zhuǎn)移給原告)民間借貸的法律關(guān)系至少包含兩個內(nèi)涵:

1.雙方都有私人借貸協(xié)議。具體表現(xiàn)為借條和借款合同應(yīng)當采用書面形式，但自然人之間借款合同的口頭約定也是可以接受的，但這一證據(jù)難以取得和證明。

2.私人借貸的案例必須有一個事實，即貸款人支付這筆錢。這兩個核心要素缺一不可。然而，司法實踐中的活動總是缺少其中的一個要素?！稐l例》規(guī)定了一個動態(tài)的舉證責(zé)任分配規(guī)則，即原告舉證后，被告舉證，然后返回原告舉證等。，而事實是通過這種動態(tài)的舉證責(zé)任規(guī)則來認定的。原告舉證后，被告可以提供證據(jù)證明自己的主張，然后舉證責(zé)任可以轉(zhuǎn)移到原告身上。

根據(jù)《民事訴訟法司法解釋》第一百零八條第一款規(guī)定，該證明的證明標準是原告起訴的證據(jù)，法官必須形成內(nèi)心確信。如果法官認為原告主張的事實可信度達到75%以上，則應(yīng)認為原告主張的事實有效。高可能性是指只有達到民事訴訟法第七十五條規(guī)定的大概率標準，才能支持原告的訴訟請求。當然，被告人辯護的話，被告人會舉出反證，必須符合民事訴訟法司法解釋第一百零八條第(二)項的標準。只要法官能相信原告所主張的事實存在的可能性小于75%，對方的反證就成功了。當需要證明的事實(原告主張的事實)不明，認定事實不存在時，法官可以以原告證據(jù)不足為由駁回原告的訴訟請求。

第六部分是民間借貸的婚內(nèi)債務(wù)

夫妻一方在婚姻關(guān)系存續(xù)期間以自己的名義借款，如何承擔(dān)民事責(zé)任？

在司法實踐中，經(jīng)常會發(fā)生配偶一方以一個人的名義借錢，另一方不知道的情況。債權(quán)人必須以被告身份起訴雙方配偶，但只有一方配偶在借條上簽字。在這種情況下，適用《婚姻法司法解釋二》第二十四條的規(guī)定顯然只能視為夫妻共同債務(wù)。王法官認為，雖然他的個人觀點傾向于認為是個人債務(wù)而不是夫妻共同債務(wù)，但不少代表提出修改《婚姻法司法解釋二》第二十四條的有關(guān)規(guī)定，但在本條修改前，應(yīng)以本條為準。

第七部分民間借貸的合同效力

除了自然人之間的借貸外，民間借貸合同的有效要件如何確定？

目前，我國實踐中的合同有:自然人之間的民間借貸合同、絕大多數(shù)贈與合同、托管合同、存款合同和借款合同。隨著我國的發(fā)展，約定合同的范圍越來越廣，實際合同的數(shù)量也會越來越少。原因是法律認為所有人都是理性的人，一旦承諾，就要為自己的承諾承擔(dān)責(zé)任?！稐l例》明確規(guī)定，除自然人之間的借貸合同外，所有私人借貸合同都應(yīng)被視為本票合同。比如企業(yè)之間的民間借貸是一種約定合同，是違約責(zé)任，而不是締約過失責(zé)任，當承諾到達要約人時，當貸款人同意時，就意味著合同到達借款人時成立。

第八部分民間借貸的法律適用

1、如何看待借條和欠條的區(qū)別？

雖然只有一個字的區(qū)別，但是保護效果是不一樣的。白條的訴訟時效從白條發(fā)出的第二天開始，白條是不一樣的。

2.怎么確定簽別人欠條的責(zé)任？

關(guān)于對他人簽署借據(jù)的責(zé)任的定性，這涉及《條例》第二十一條。王法官認為，在他人的欠條上簽字應(yīng)當承擔(dān)責(zé)任，分為五種情況:一是他人在欠條頂部或者背面或者超出一般人認為欠條重要的簽字區(qū)域簽字的，應(yīng)當將簽字人視為證人；第二，如果別人在借款人簽字的同一行寫自己的名字，或者在借款人下面寫自己的名字，說明別人認為簽字人和借款人都是借款人，符合中華民族的傳統(tǒng)交易習(xí)慣；三、如果簽字人在收據(jù)上明確寫借款人不能還錢，我愿意為借款人還錢，做擔(dān)保人，承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任；第四，借款人不還款，本人愿意加入債權(quán)，屬于共存?zhèn)鶆?wù)的加入。加入債務(wù)人承擔(dān)責(zé)任后，不能向原債務(wù)人追償。保證人承擔(dān)債務(wù)責(zé)任后，可以向債務(wù)人追償；第五，其他人同意民間借貸的借條，為雙方提供簽訂民間借貸合同和其他服務(wù)的機會。這種“他人”是我國合同法中的中介，由合同法中的中介合同規(guī)定。民間借貸人在借條上簽字的情況有五種。

第九部分是民間借貸的債權(quán)擔(dān)保

如果債務(wù)人以轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)所有權(quán)的方式給予借款人作為民間借貸合同的擔(dān)保，如何確定擔(dān)保合同的效力？

按照王法官的說法，這是分配的保證。債務(wù)人或第三人為他人的民間借貸或債權(quán)通過轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)所有權(quán)提供擔(dān)保，稱為轉(zhuǎn)讓擔(dān)保。割讓的是財產(chǎn)的所有權(quán)。轉(zhuǎn)讓擔(dān)保成立的前提條件是什么？根據(jù)《條例》的有關(guān)規(guī)定，民間借貸必須有銷售合同擔(dān)保。簽訂這份銷售合同的目的不是真正的銷售，而是一種保證。只有有擔(dān)保意向的買賣合同才是轉(zhuǎn)讓擔(dān)保。沒有擔(dān)保意思表示，買賣合同不能構(gòu)成轉(zhuǎn)讓擔(dān)保。

轉(zhuǎn)讓擔(dān)保合同的效力如何確定？轉(zhuǎn)讓擔(dān)保合同當然有效。《物權(quán)法》第十五條規(guī)定，當事人之間訂立的不動產(chǎn)設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓、消滅合同，除法律和合同另有規(guī)定外，均有效。未登記物權(quán)變動不影響合同效力。理由是轉(zhuǎn)讓擔(dān)保合同是債權(quán)合同，當然有效。債權(quán)的擔(dān)保取決于雙方的意思自治，因此轉(zhuǎn)讓擔(dān)保合同有效。簡單性是讓與擔(dān)保的顯著特征，也是讓與擔(dān)保合同在英美法系盛行的原因。讓與擔(dān)保的弊端在于流動性合同，讓與擔(dān)保合同通過《條例》規(guī)定的拍賣規(guī)避流動性合同。另外，轉(zhuǎn)讓擔(dān)保是否具有優(yōu)先受償權(quán)，必須結(jié)合物權(quán)法的相關(guān)規(guī)定。如果雙方已經(jīng)簽訂了民間借貸合同，簽訂了商品房買賣合同，并且還辦理了產(chǎn)權(quán)登記和過戶手續(xù)，那么這個過戶擔(dān)保合同當然有優(yōu)先受償權(quán)；不辦理產(chǎn)權(quán)登記過戶手續(xù)，只辦理預(yù)告登記手續(xù)的，一旦借款人不還款，貸款人也有優(yōu)先獲得房產(chǎn)補償?shù)臋?quán)利。需要特別注意的是，《物權(quán)法》的預(yù)告登記不同于行政機關(guān)的預(yù)售登記。預(yù)告登記有優(yōu)先受償權(quán)，預(yù)售登記沒有。此外，一個借款人和債權(quán)人辦理了轉(zhuǎn)讓擔(dān)保，將房屋抵押給另一個人，并進行登記，先還房貸，因為物權(quán)優(yōu)先于債權(quán)；轉(zhuǎn)讓擔(dān)保合同是一種債權(quán)。在貸款人和幾個借款人沒有登記簽訂幾個轉(zhuǎn)讓擔(dān)保合同的情況下，在貸款人不還款的情況下，無論簽訂哪一個都沒有優(yōu)先權(quán)。理由是轉(zhuǎn)讓擔(dān)保合同是債權(quán)，債權(quán)平等受償。

第十部分民間借貸的訴訟限制

1.貸款人根據(jù)沒有約定還款期限的借條提起訴訟，訴訟時效如何計算？

沒有約定還款期限的，屬于不定期借款。訴訟時效是否適用于非正常借款？計劃外借款應(yīng)受一般訴訟時效限制，因為是債權(quán)，所有債權(quán)都受訴訟時效和最長訴訟時效限制。

2.如果自愿履行超過訴訟時效，訴訟時效是否可以中斷？

如果貸款人借給借款人100萬元，而借款人在訴訟時效屆滿后返還20萬元，如果貸款人以剩余80萬元起訴借款人，后80萬元不能勝訴，因為訴訟時效只能在訴訟期間中斷。

第十一部分是民間借貸責(zé)任的認定

1、企業(yè)法定代表人以企業(yè)名義簽訂的借款合同，如何承擔(dān)民事責(zé)任？

現(xiàn)實生活中，部分企業(yè)法定代表人以企業(yè)名義簽訂民間借貸合同，公司有充分證據(jù)證明法定代表人私自使用公款。目前承擔(dān)責(zé)任的方式有幾種:一是根據(jù)合同的相對性，企業(yè)承擔(dān)責(zé)任；二是企業(yè)先承擔(dān)責(zé)任，向法定代表人追償；第三，企業(yè)法定代表人使用公款私用，實際上是個人貸款，企業(yè)法定代表人還錢；四、企業(yè)法定代表人與企業(yè)承擔(dān)連帶責(zé)任。王法官認為，企業(yè)法定代表人與企業(yè)承擔(dān)連帶責(zé)任。根據(jù)《公司法》第30條第3款，公司人格否認制度。但必須有足夠的證據(jù)證明。

2.企業(yè)法定代表人以自己名義簽訂的借款合同，如何承擔(dān)民事責(zé)任？

王法官認為，首先，合同的相對性是不可能突破的，以個人名義簽訂的合同必須由個人承擔(dān)責(zé)任。但在試行中，如果全部資金用于企業(yè)，全部記入企業(yè)賬戶，企業(yè)和個人應(yīng)承擔(dān)連帶責(zé)任。因為所有的錢都是用于生產(chǎn)經(jīng)營的，企業(yè)要承擔(dān)責(zé)任，之前的履行是義務(wù)行為，導(dǎo)致情況發(fā)生變化，身份的變化必然導(dǎo)致相應(yīng)的民事責(zé)任，單位的行為承擔(dān)責(zé)任。

第十二部分民間借貸的網(wǎng)絡(luò)金融

如何判斷P2p對等借貸平臺的中介義務(wù)？以及如何確定所提供擔(dān)保的效力？

王法官認為，P2P不屬于金融機構(gòu)，其設(shè)立未經(jīng)銀監(jiān)會批準，受《合同法》第一百二十四條中介合同的規(guī)范。作為中介，他發(fā)布公告提供擔(dān)保，是有效的。由于時間關(guān)系，王法官沒有一一說明具體內(nèi)容。詳細分析請參考他的《民間借貸糾紛判斷思路與標準指引》一書的相關(guān)內(nèi)容。

第十三部分:私人貸款的利率和利息

1.沒有約定利息的民間借貸怎么處理？

法律規(guī)定，沒有約定利息的，視為不支付利息。但是，法院應(yīng)當支持貸款人與借款人就還款期限以及從還款期限屆滿時起支付利息達成的協(xié)議。

2.利息約定不明確的民間借貸怎么處理？

王法官認為分為兩種情況:一種是自然人之間的借款，利息約定不明確的，視為不支付利息；另一種是，除了自然人之間的借款，借款人和貸款人對貸款利息都有不明確的約定。如果貸款人主張利息，應(yīng)該給利息，但是應(yīng)該怎么給？多少錢？《條例》賦予法官自由裁量權(quán)，法官根據(jù)當?shù)鼗虍斒氯说慕灰追绞?、交易?xí)慣、市場利率等因素確定利息。

3.民間借貸利率司法保護上限如何確定？(第二行和第三個區(qū)域)

根據(jù)規(guī)定，年利率在24%及以下有效，年利率超過36%的部分無效，年利率超過24%且低于36%的部分為自然債務(wù)。假設(shè)在《條例》頒布前，年利率為40%，由借款人在2015年9月1日前給出，貸款人在2015年9月1日后無法歸還。