前言： 近些年來，隨著房價的不斷升高，房屋總價開始不斷攀升，一套房子的總價從過去的幾十萬變成現在的上百萬甚至幾百萬，全款買房已經開始逐漸變得不現實。 達到當天最大量API KEY 超過次數限制

在實際買房的過程中，很少有家庭能夠一次性拿出上百萬甚至幾百萬的現金全款買房，因此按揭買房已經逐漸成為人們默認的買房方式。

目前我國選擇按揭買房的家庭非常多，根據銀行的一份數據：目前我國大約有2億家庭背負房貸，如果按照一家兩個人需要承擔房貸的話，就會有大約4億人承受房貸的壓力，也被很多人稱之為“房奴”；如果按照三口之家來計算，我國有將近6億人的生活受房貸的影響。

總而言之，房貸的影響范圍很大，同時房貸給家庭帶來的壓力也非常大。雖然房貸普及的范圍很廣，不過據筆者了解，大多數人對房貸的了解還不深，甚至房貸中的很多常識都不了解。在筆者看來，了解房貸是非常必要的事情，只有充分了解房貸，才能避免房貸給自己帶來更大的壓力。

首先看一下等額本息和等額本金的區(qū)別

購房者選擇按揭買房，需要最先了解的就是等額本金和等額本息，只有充分了解之后，才能根據自己的實際情況選擇適合自己的貸款方式。

所謂等額本息，就是每個月還的本金+利息是一定的，也就是每個月的月供是固定不變的，舉個例子，如果購房者首月的月供是4000元，那么未來幾十年每個月的月供都是4000元，不會發(fā)生任何改變。

等額本金相對比較復雜，每個月所還的本金是固定不變的，比如購房者貸款72萬，期限是30年（360個月），那么每個月的本金就是2000元，利息按照當時的本金和利率來計算。

我們看一下等額本金和等額本息的區(qū)別，等額本息前期的月供比等額本金少，前期還款壓力更小；而等額本金的總利息比等額本息少，還款總金額更少。

通常情況下，如果購房者沒有特別的要求的話，銀行默認的還款方式都是等額本息，因為這種還款方式前期的還款壓力很大，不容易出現斷供現象。當然購房者在選擇的時候可以根據自己的實際情況來選擇，如果前期還款壓力比較大，建議選擇等額本息，如果前期基本沒有還款壓力，等額本金是不錯的選擇。

然后看一下購房者可以選擇的3種貸款方式

通常情況下，購房者有3種貸款方式可以選擇：首先是普通的商業(yè)貸款，這是最為常見的貸款方式；然后是公積金貸款，如果購房者交公積金的話，就有機會選擇這種貸款方式；最后是組合貸款，當公積金的額度不夠的時候，比如購房者需要貸款100萬，但是公積金只有60萬額度，那么就可以選擇公積金加商業(yè)貸款的組合貸款。

公積金貸款的房貸利率很低，基準利率是3.25%，算得上是極低的房貸利率，對于擁有公積金的購房者而言，是最優(yōu)先的選擇。并且如果選擇公積金貸款的話，因為享有非常低的房貸利率，基本上沒有提前還款的必要。

商業(yè)貸款的基準利率是4.9%，雖然比起市面上的貸款要低很多，不過對于多數購房者來說還是非常大的壓力，如果購房者沒有繳納公積金的話，只能選擇商業(yè)貸款的房子。并且購房者在實際買房的過程中，商業(yè)貸款的利率會有一定程度的上浮，通常情況下都會有10%-20%的上浮，房貸利率在5.5%左右，當然也會有一些房貸利率很高的城市和銀行，房貸利率可能會超過6%。

關于貸款方式的選擇，建議也非常簡單，有機會使用公積金貸款和組合貸款，就要優(yōu)先使用，商業(yè)貸款是購房者最后的選擇。

100萬房貸，30年會產生多少利息？

房貸利息是很多人關心的問題，如果購房者買房過程中向銀行貸款100萬，30年會產生多少利息呢？

房貸利息的多少和很多因素相關，選擇等額本息和等額本金產生的利息就不一樣，選擇公積金貸款和商業(yè)貸款產生的房貸利息也會不一樣，房貸利率的上浮程度也會影響最后的房貸利息。因此筆者就選擇幾個比較常見的方案。

方案一：公積金貸款，房貸利率為3.25%，30年等額本息。每個月需要還房貸4352.06元，30年需要支付的總利息為56.67萬元；

方案二：商業(yè)貸款，房貸利率為基準利率上浮15%，為5.635%，30年等額本息。每個月需要承受房貸5762.87元，需要承擔的總利息為107.46萬元。

方案三：商業(yè)貸款，房貸利率依然是基準利率上浮15%，為5.635%，30年等額本金。首月房貸為7473.61元，后期房貸逐月遞減，30年產生的總房貸利率為84.75萬。

以上幾個方案是人們最常選擇的3類方案，如果選擇公積金貸款的話，30年產生的房貸利息最低，僅為56萬元左右，如果選擇商業(yè)貸款的話，房貸利息相對比較高，選擇等額本息貸款產生的房貸利息要高于等額本金。

對于大多數購房者而言，30年等額本息商業(yè)貸款是最為常見的貸款方式，按照這種方式進行貸款的話，向銀行貸款100萬，30年的房貸利息也將近100萬，甚至超過了貸款本金。

雖然說房貸利息在按揭買房的過程中是不可避免的，但是購房者可以根據自己的實際情況調整自己的貸款方式，這樣就可以省下不少錢。一位銀行經理坦言：目前大多數購房者都是選擇30年等額本息的商業(yè)貸款，并沒有結合自己的實際情況做出選擇，這就相當于在給銀行白送錢。

下面給購房者一些建議，讓購房者節(jié)省一筆房貸利息：

1、能選擇公積金貸款就不要選擇商業(yè)貸款。公積金貸款的房貸利率為3.25%，相比商業(yè)的基準房貸利率低很多，選擇公積金貸款買房可以省下不少錢。

2、如果購房者還款壓力不大，可以選擇等額本金的還款方式。大多數人選擇等額本息有兩個原因：其一，等額本息是銀行默認的還款方式；其二，等額本息的還款壓力小。等額本息的缺點在于產生的利息很多，因此如果購房者基本上沒有還款壓力的話，可以考慮選擇等額本金。

3、已經選擇了商業(yè)貸款，可以考慮進行“商轉公”。有些人可能錯過了使用公積金貸款，而自己平時也繳納了公積金，這樣就可以選擇將商業(yè)貸款轉成公積金貸款，同樣可以省下一大筆錢。

4、如果有提前還款打算，盡可能要提早。在業(yè)內有“長貸短還”的說法，意思就是房貸的年限盡可能要長，這樣可以給自己預留更多的選擇性；如果有還清貸款的打算，那么還貸款的年限一定要短，因為房貸前期的利息比較多，早還款就意味著少承擔很多利息。

有關房貸方面的問題，你還有什么疑問呢？歡迎在評論區(qū)進行討論。