本文從銀行發(fā)展戰(zhàn)略理念、銀行新業(yè)務(wù)模式和我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)分類三個(gè)方面，對(duì)20強(qiáng)銀行的概念和定義進(jìn)行了詳細(xì)梳理。

正文/王一凡藝鷗專欄作家

在當(dāng)前以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為主導(dǎo)的金融生態(tài)中，綜合金融機(jī)構(gòu)、私人銀行、持牌黃金消費(fèi)者、移動(dòng)支付提供商、金融科技公司、網(wǎng)貸平臺(tái)等新的主體不斷涌現(xiàn)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也在尋求轉(zhuǎn)型以適應(yīng)新的生態(tài)。在這個(gè)過程中，出現(xiàn)了許多關(guān)于“銀行”的概念，但它們都反映了一個(gè)主題——尋找商業(yè)和技術(shù)的交匯點(diǎn)。

本文從銀行發(fā)展戰(zhàn)略理念、銀行新業(yè)務(wù)模式和我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)分類三個(gè)方面，對(duì)20強(qiáng)銀行的概念和定義進(jìn)行了詳細(xì)梳理。

銀行1.0/2.0/3.0/4.0

這組概念來自金融創(chuàng)新研究專家、未來學(xué)家布雷特·金(Brett King)出版的《銀行X.0》系列。從2010年開始，他先后提出了Bank 1.0、Bank 2.0(2010)、Bank3.0(2012)、Bank4.0(2018)。

在布雷特·金看來，銀行1.0時(shí)代的主要特征是依靠物理網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展；隨著銀行2.0時(shí)代自助設(shè)備和互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，銀行逐漸改變了運(yùn)營(yíng)模式；銀行3.0時(shí)代，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展下，“銀行不再是一個(gè)地方，而是一種行為”；在Bank4.0時(shí)代，金融服務(wù)將成為即時(shí)、情境體驗(yàn)、無障礙互動(dòng)，將由人工智能主導(dǎo)，不再依賴物理網(wǎng)絡(luò)，而是嵌入客戶生活的世界。

在Bank4.0時(shí)代，傳統(tǒng)的“網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模化經(jīng)營(yíng)”、“現(xiàn)場(chǎng)品牌建設(shè)”的思維將會(huì)遇到巨大的挑戰(zhàn)。思維變革是銀行金融技術(shù)戰(zhàn)略部署的前提，科技使銀行金融服務(wù)化也需要有管理模式和組織架構(gòu)，這些都來源于決定發(fā)展方向的戰(zhàn)略理念。

論銀行發(fā)展的戰(zhàn)略理念

樂高銀行

概念來源于銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)組件的形象隱喻，指的是支持銀行服務(wù)的傳統(tǒng)單一應(yīng)用的微服務(wù)轉(zhuǎn)型。通過拆分和劃分領(lǐng)域模型，以微服務(wù)的方式迭代和開發(fā)，在中間銀行建立了一個(gè)模塊化、基于組件和共享的敏捷服務(wù)中心。借助多元化、精細(xì)化的業(yè)務(wù)服務(wù)組件，銀行的前端業(yè)務(wù)部門可以調(diào)用中間銀行上的業(yè)務(wù)組件，像積木一樣排列業(yè)務(wù)模塊，創(chuàng)新業(yè)務(wù)可以“樂高式”

從實(shí)際出發(fā)，目前中資銀行，尤其是中小銀行，在尋求與技術(shù)廠商合作時(shí)，更傾向于與技術(shù)巨頭合作，引入更成熟的模塊化技術(shù)系統(tǒng)產(chǎn)品。在很大程度上，他們重視快速推出成熟的模塊化產(chǎn)品來開展業(yè)務(wù)，降低銀行的運(yùn)營(yíng)成本。

數(shù)字銀行

在現(xiàn)實(shí)中，這個(gè)概念更多指的是“數(shù)字銀行”，而“數(shù)字運(yùn)營(yíng)”是其中的重要組成部分。數(shù)字基礎(chǔ)建設(shè)是運(yùn)營(yíng)的基礎(chǔ)。在基本建設(shè)過程中，銀行需要解決數(shù)據(jù)集中存儲(chǔ)、統(tǒng)一數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、提高數(shù)據(jù)計(jì)算能力、搭建數(shù)據(jù)平臺(tái)、建立支撐機(jī)制等問題。

目前，越來越多的銀行開始部署渠道策略或服務(wù)策略，做客戶旅程管理和價(jià)值管理，著手構(gòu)建統(tǒng)一集中的客戶數(shù)據(jù)庫(kù)，供不同業(yè)務(wù)線調(diào)用數(shù)據(jù)，從而結(jié)束“分散經(jīng)營(yíng)”的局面，實(shí)現(xiàn)服務(wù)價(jià)值最大化。

從發(fā)展?jié)摿砜?，廣發(fā)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融部總經(jīng)理關(guān)鐵軍表示，商業(yè)銀行雖然有統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，搭建數(shù)據(jù)系統(tǒng)，培養(yǎng)數(shù)據(jù)人才，探索數(shù)據(jù)模型解決問題，但擁有大量高價(jià)值數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)仍然不可低估。商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型和依托數(shù)據(jù)的線上運(yùn)營(yíng)中的差異化安排，正在加速商業(yè)銀行的差異化。

敏捷銀行

概念來源于麥肯錫《中國(guó)銀行業(yè)CEO季刊》2019年春季刊《敏捷銀行》。麥肯錫全球高級(jí)管理合伙人曲表示，銀行業(yè)已全面進(jìn)入4.0時(shí)代，金融服務(wù)無處不在，但不在銀行網(wǎng)點(diǎn)，客戶去中介化趨勢(shì)日益明顯，跨境競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。

面對(duì)內(nèi)憂外患，越來越多的銀行選擇部署開放數(shù)字銀行戰(zhàn)略來贏得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，敏捷性是實(shí)現(xiàn)數(shù)字轉(zhuǎn)型的最重要手段。

麥肯錫把敏捷企業(yè)分為兩類:天生敏捷的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和轉(zhuǎn)型敏捷的傳統(tǒng)企業(yè)。顯然，傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)屬于后者。麥肯錫全球管理合伙人韓峰表示，銀行可以通過四條連續(xù)的路徑實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型，即從小型試點(diǎn)敏捷創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室開始，建立獨(dú)立于傳統(tǒng)組織結(jié)構(gòu)的數(shù)字工廠，選擇傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)線，推動(dòng)全行從大規(guī)模敏捷轉(zhuǎn)型到自上而下的全組織敏捷。至于選擇哪條路徑，取決于銀行自身的數(shù)字化程度和資源動(dòng)員能力。

對(duì)于傳統(tǒng)銀行的布局，麥肯錫指出要從戰(zhàn)略目標(biāo)、組織結(jié)構(gòu)、溝通機(jī)制、思維轉(zhuǎn)變、技術(shù)創(chuàng)新五個(gè)方面進(jìn)行協(xié)調(diào)。

智能銀行

智能銀行的概念最早是由花旗銀行引入中國(guó)的。2009年11月，花旗銀行在上海新世界開設(shè)了第一家智能銀行。

智能銀行有時(shí)被稱為智能銀行機(jī)，也稱為可視柜臺(tái)。與傳統(tǒng)ATM機(jī)類似，智能銀行機(jī)可以提供全天候遠(yuǎn)程人工服務(wù)，不僅可以實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)ATM機(jī)的存取款和轉(zhuǎn)賬功能，還可以通過自助方式開戶、申請(qǐng)儲(chǔ)蓄卡和信用卡。

24小時(shí)智能銀行通過科技創(chuàng)新開發(fā)出新的服務(wù)模式，將本地客戶自助和遠(yuǎn)程代理協(xié)助有機(jī)融合，在遠(yuǎn)程終端進(jìn)行操作、授權(quán)等應(yīng)用，取代了普通柜員在柜臺(tái)的業(yè)務(wù)操作。

2018年4月，中國(guó)建設(shè)銀行在上海開設(shè)第一家“無人銀行”。人臉回避、機(jī)器人服務(wù)、VR體驗(yàn)等業(yè)務(wù)處理模式，其實(shí)就是智能設(shè)備的綜合應(yīng)用?！盁o人銀行”可以算是智能銀行的高級(jí)實(shí)現(xiàn)。然而，雖然高度智能的業(yè)務(wù)處理取代了柜員，但也產(chǎn)生了對(duì)機(jī)器操作指南的需求。特別是對(duì)于中老年客戶來說，顯然是不可能有效使用這些智能設(shè)備的。另外，人工服務(wù)的情感交流是機(jī)器無法替代的。

智慧銀行

目前，工行、建行、農(nóng)行、中行四大國(guó)有銀行都提出了建設(shè)“智慧銀行”的戰(zhàn)略目標(biāo)。智能銀行是傳統(tǒng)銀行和網(wǎng)上銀行的高級(jí)階段，是指銀行以智能的手段和新的思維模式審視自身的需求，運(yùn)用創(chuàng)新技術(shù)塑造新的服務(wù)、新產(chǎn)品、新的運(yùn)營(yíng)和業(yè)務(wù)模式，從而實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)、提高效率和降低成本，實(shí)現(xiàn)有效的客戶管理和高效的營(yíng)銷績(jī)效。

從定義上看，智能銀行不僅包括技術(shù)的應(yīng)用和場(chǎng)景的整合，還包括運(yùn)營(yíng)思維的“智能化”。

智能銀行的支撐平臺(tái)是智能門戶。其主要特征是社會(huì)化、智能化和多樣化。其目標(biāo)是提升銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力，推動(dòng)信息技術(shù)與業(yè)務(wù)發(fā)展深度融合，推動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、流程創(chuàng)新、管理創(chuàng)新，提升可持續(xù)發(fā)展能力，為公眾提供豐富、安全、便捷的多元化金融服務(wù)。

挑戰(zhàn)者銀行

它是指借助金融技術(shù)誕生的新的銀行機(jī)構(gòu)，給傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)帶來了強(qiáng)烈的沖擊和挑戰(zhàn)。因此，這些新銀行被稱為“挑戰(zhàn)者銀行”。與傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)相比，挑戰(zhàn)者銀行在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)階段融入了技術(shù)基因，呈現(xiàn)出數(shù)字化運(yùn)營(yíng)、輕資產(chǎn)、開放平臺(tái)的特點(diǎn)。

從這個(gè)角度來看，國(guó)內(nèi)新的虛擬銀行、直營(yíng)銀行、網(wǎng)銀、私人銀行都可以納入，沒有明確的范圍界限。

金融技術(shù)的出現(xiàn)并沒有改變銀行的本質(zhì)屬性，但挑戰(zhàn)者銀行利用金融技術(shù)，對(duì)銀行的渠道、產(chǎn)品、客戶群體、風(fēng)險(xiǎn)控制等進(jìn)行了全方位的改造和優(yōu)化，在個(gè)人信貸、融資、支付、中小企業(yè)理財(cái)?shù)戎T多子業(yè)務(wù)上逐漸向傳統(tǒng)銀行發(fā)起挑戰(zhàn)。事實(shí)上，經(jīng)過一段時(shí)間的發(fā)展，任何行業(yè)都會(huì)朝著更垂直的細(xì)分方向發(fā)展。在“長(zhǎng)尾效應(yīng)”的影響下，傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)開始積極尋求變革以應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)。

輕型銀行

招行在2018年財(cái)報(bào)中，將“輕銀行”作為四大發(fā)展目標(biāo)中的第一個(gè)?！拜p”的含義包括銀行在資本、管理和經(jīng)營(yíng)上的創(chuàng)新?！拜p資本”是指優(yōu)化銀行資本結(jié)構(gòu)，零售業(yè)務(wù)吸收的資本比例增加，同時(shí)優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)控制，提高資產(chǎn)質(zhì)量；“輕管理”是指管理成本低、管理效率高，包括事業(yè)部管理扁平化；“輕經(jīng)營(yíng)”就是摒棄傳統(tǒng)規(guī)模經(jīng)營(yíng)的思維，拓展?fàn)I業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的功能，拓寬獲取客戶的渠道，降低獲取客戶的成本，改造現(xiàn)有客戶。

“輕型銀行”是在收緊銀行利差、減少低成本資金、峰化現(xiàn)有客戶、轉(zhuǎn)型零售業(yè)務(wù)的背景下，提出的一種以解決問題為導(dǎo)向的系統(tǒng)性策略。

銀行探索的新商業(yè)模式

開放銀行

英語叫開放銀行，概念來自英國(guó)。2015年8月，應(yīng)英國(guó)財(cái)政部的要求，成立了開放銀行工作組(OBWG)，研究如何共享和使用數(shù)據(jù)為客戶服務(wù)，并建立一家開放銀行。

2016年3月，OBWG正式發(fā)布了《開放銀行標(biāo)準(zhǔn)》，提出了三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)(數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、API標(biāo)準(zhǔn)和安全標(biāo)準(zhǔn))和一個(gè)治理模型(維持開放銀行標(biāo)準(zhǔn)有效運(yùn)行的基石)來指導(dǎo)如何創(chuàng)建、共享和使用開放銀行數(shù)據(jù)。此后，由英國(guó)開放銀行(British Open Bank)推動(dòng)的領(lǐng)先機(jī)構(gòu)被轉(zhuǎn)移到競(jìng)爭(zhēng)與市場(chǎng)委員會(huì)(CMA)。

2016年8月，CMA發(fā)布了一份報(bào)告，正式澄清了開放式銀行的概念:開放式銀行是一種全新的、安全的商業(yè)模式，允許包括小企業(yè)在內(nèi)的消費(fèi)者共享信息，允許現(xiàn)有公司和新成立的公司提供超高速支付方式和創(chuàng)新的銀行產(chǎn)品。

基于目前開放銀行的實(shí)踐，一鷗認(rèn)為，開放銀行是一種全新的商業(yè)模式，它以API技術(shù)為手段，與商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)合作伙伴共享數(shù)據(jù)、算法、交易、流程等業(yè)務(wù)功能，聚合更多生態(tài)場(chǎng)景，為用戶提供無感覺、無縫、無界的金融服務(wù)體驗(yàn)。

平臺(tái)銀行

平臺(tái)銀行是銀行實(shí)施“開放銀行”戰(zhàn)略的具體模式。主要思路和“開放銀行”的思路一脈相承，重點(diǎn)是開放銀行API/SDK訪問豐富場(chǎng)景，借助金融技術(shù)在手機(jī)應(yīng)用和網(wǎng)銀領(lǐng)域搭建“服務(wù)平臺(tái)”。用戶在場(chǎng)景中通過平臺(tái)進(jìn)行消費(fèi)支付、轉(zhuǎn)賬、貸款等服務(wù)，是銀行在“金融脫媒”趨勢(shì)下解決客戶獲取問題的重要舉措。德勤2017年預(yù)測(cè)，2030年中國(guó)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)將突破100萬億。

此外，“平臺(tái)”戰(zhàn)略思維有助于打破傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和部門利益，促進(jìn)銀行金融服務(wù)的敏捷性、效率和無界性。

社區(qū)銀行

英語叫社區(qū)銀行，概念起源于美國(guó)。在中國(guó)，村鎮(zhèn)銀行是典型的社區(qū)銀行。社區(qū)銀行以服務(wù)家庭和小微企業(yè)為主，資金來源于社區(qū)，服務(wù)于社區(qū)。

在實(shí)際案例中，社區(qū)銀行可以是大型商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)線。例如，富國(guó)銀行將其業(yè)務(wù)分為社區(qū)銀行、批發(fā)銀行和財(cái)富管理。社區(qū)銀行主要為消費(fèi)者和小企業(yè)提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，年銷售額500萬美元。這時(shí)候社區(qū)銀行和零售業(yè)務(wù)線沒什么區(qū)別；社區(qū)銀行也可以是面向特定區(qū)域和客戶群體的中小銀行，類似于我國(guó)城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行分行、村鎮(zhèn)銀行的概念。

但也有學(xué)者認(rèn)為，我國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展存在“粗放式管理”的問題，比如簡(jiǎn)化網(wǎng)點(diǎn)和自助設(shè)備的鋪設(shè)，成立多家銀行的常駐團(tuán)隊(duì)等。社區(qū)銀行的內(nèi)涵其實(shí)是一種客戶獲取和商業(yè)思維的概念，旨在拉近與社區(qū)消費(fèi)者、家庭和企業(yè)的距離，與他們建立長(zhǎng)期聯(lián)系，加強(qiáng)客戶粘性和運(yùn)營(yíng)。

直接銀行

直接銀行，英文叫Direct bank，是fintech崛起下的一種新的銀行服務(wù)模式。在這種商業(yè)模式下，銀行沒有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，客戶主要通過電腦網(wǎng)銀、手機(jī)銀行應(yīng)用、第三方應(yīng)用平臺(tái)等遠(yuǎn)程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務(wù)。由于沒有網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營(yíng)費(fèi)用和管理費(fèi)用，直銷銀行可以為客戶提供更具競(jìng)爭(zhēng)力的存貸款價(jià)格和更低的手續(xù)費(fèi)。

2017年11月，中信銀行和百度聯(lián)合創(chuàng)辦的百信銀行正式開業(yè)，成為中國(guó)首家獲批的直銷銀行，也是目前唯一一家具有獨(dú)立法人形式的直銷銀行。工商銀行、招商銀行等。，借助微信平臺(tái)，在其上設(shè)置銀行模塊，形成“微信銀行”，其業(yè)務(wù)模式和操作原理與直營(yíng)銀行沒有太大區(qū)別。

虛擬銀行

截至2019年4月，香港金融管理局已發(fā)行4個(gè)虛擬銀行牌照，包括Livi VB有限公司、SC Digital Solutions有限公司、中安虛擬金融有限公司和Welab Digital有限公司。

看四家公司的發(fā)展規(guī)劃，業(yè)務(wù)發(fā)展會(huì)重點(diǎn)結(jié)合豐富的交易場(chǎng)景，以移動(dòng)支付和小額貸款為主。其中，Welab提出了實(shí)現(xiàn)全方位客戶服務(wù)的“三步走”計(jì)劃，其業(yè)務(wù)將涉及證券投資和財(cái)富管理。

虛擬銀行的定義類似于直接銀行，即不需要設(shè)立實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，主要通過互聯(lián)網(wǎng)等形式的電子渠道向客戶提供零售銀行服務(wù)。虛擬銀行從事與傳統(tǒng)銀行類似的業(yè)務(wù)，主要面向個(gè)人客戶和中小企業(yè)客戶，在網(wǎng)上開展業(yè)務(wù)。但是沒有具體的商業(yè)模式，申請(qǐng)機(jī)構(gòu)提交自己的商業(yè)計(jì)劃書。

網(wǎng)上銀行還是網(wǎng)上銀行

英語被稱為網(wǎng)上銀行，或電子銀行。借助現(xiàn)代數(shù)字通信技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)和物聯(lián)網(wǎng)，這些銀行辦理存貸款、結(jié)算支付、投資理財(cái)、賬戶管理等業(yè)務(wù)。在實(shí)際運(yùn)營(yíng)中，網(wǎng)上銀行是金融技術(shù)應(yīng)用的先鋒，大數(shù)據(jù)、云平臺(tái)、區(qū)塊鏈等技術(shù)植根于網(wǎng)上銀行的初期業(yè)務(wù)。

我國(guó)民營(yíng)銀行具有網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)。一方面，從其主要投資者的角度來看，阿里、騰訊、蘇寧、小米等互聯(lián)網(wǎng)科技巨頭深度介入，民營(yíng)銀行成為新技術(shù)的試驗(yàn)場(chǎng)和孵化器，與生俱來的金融科技基因。另一方面，從其業(yè)務(wù)類型來看，民營(yíng)銀行側(cè)重于C和小微企業(yè)。業(yè)務(wù)類型的特點(diǎn)使得銀行需要準(zhǔn)確刻畫用戶，提高其風(fēng)險(xiǎn)控制能力，金融技術(shù)是一種有效的工具。

電子銀行

在銀監(jiān)會(huì)2006年實(shí)施的《電子銀行管理辦法》中，電子銀行是指銀行通過溝通渠道或向公眾開放的公共開放網(wǎng)絡(luò)，以及為特定自助設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的場(chǎng)外金融服務(wù)。主要包括網(wǎng)銀、電話銀行、手機(jī)銀行、自助銀行等場(chǎng)外業(yè)務(wù)。

從定義來看，電子銀行的一個(gè)主要特征是“場(chǎng)外”業(yè)務(wù)處理——通過電子遠(yuǎn)程渠道。定義廣泛，可以包括直接銀行、虛擬銀行、網(wǎng)上銀行等模式。

但以上三種模式都沒有設(shè)立線下實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，純屬線上操作；電子銀行還包括傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)，即實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)離線的銀行所創(chuàng)建的網(wǎng)上銀行。因此，電子銀行的概念是最廣泛的。

中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)分類

國(guó)有銀行

顧名思義，國(guó)有銀行是國(guó)家直接控制的。目前，中國(guó)有6家大型國(guó)有商業(yè)銀行，分別是中國(guó)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)工商銀行、交通銀行和中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行。以及三家政策性銀行，即國(guó)家開發(fā)銀行、中國(guó)進(jìn)出口銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。

六家國(guó)有銀行已經(jīng)完成了“政策性”的歷史任務(wù)，現(xiàn)在都在積極打入市場(chǎng)，成為世界著名的大型商業(yè)銀行。CDB主要通過發(fā)展信貸、投資等中長(zhǎng)期金融服務(wù)，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)重要的中長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略服務(wù)。

進(jìn)出口銀行的主要職責(zé)是為擴(kuò)大我國(guó)機(jī)電產(chǎn)品、設(shè)備和高新技術(shù)產(chǎn)品出口提供政策性金融支持，促進(jìn)具有比較優(yōu)勢(shì)的企業(yè)開展境外承包工程和境外投資，促進(jìn)對(duì)外關(guān)系和國(guó)際經(jīng)貿(mào)合作的發(fā)展。

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的主要職責(zé)是承擔(dān)農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，代理財(cái)政支農(nóng)資金的分配，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。

股份制商業(yè)銀行

一種業(yè)務(wù)范圍覆蓋全國(guó)的商業(yè)銀行。中國(guó)保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站顯示，目前中國(guó)共有12家股份制商業(yè)銀行，分別是招商銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行、光大銀行、華夏銀行、民生銀行、廣發(fā)銀行、興業(yè)銀行、平安銀行、浙商銀行、恒豐銀行、渤海銀行。

據(jù)已發(fā)布2018年財(cái)報(bào)的股份制銀行顯示，2018年浦發(fā)銀行、中信銀行、民生銀行、平安銀行、光大銀行的營(yíng)業(yè)收入均進(jìn)入“千億俱樂部”，其中招商銀行以2485.55億元的營(yíng)收遙遙領(lǐng)先，甚至超過交通銀行2018年的營(yíng)收(2126.54億元)。國(guó)有股份制商業(yè)銀行已經(jīng)發(fā)展成為中國(guó)銀行業(yè)中一個(gè)充滿活力的分支機(jī)構(gòu)，在金融技術(shù)研究、金融管理和資產(chǎn)管理發(fā)展、業(yè)務(wù)線創(chuàng)新等方面積極探索，做出了巨大貢獻(xiàn)。

值得注意的是，越來越多的國(guó)有銀行的人開始流向股份制銀行的總行，特別是網(wǎng)絡(luò)金融和信息技術(shù)部門的中高層管理人員，股份制銀行的人才資源得到了極大的補(bǔ)充。

外國(guó)銀行

指外國(guó)在本國(guó)境內(nèi)全資擁有的銀行。中國(guó)保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站顯示，已有45家外資銀行(不含分行和常駐機(jī)構(gòu))在中國(guó)開業(yè)?！皵U(kuò)大金融對(duì)外開放”是2019年的金融熱詞。中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)易綱在2019中國(guó)發(fā)展論壇上表示，他將鼓勵(lì)在信托、金融租賃、汽車金融、貨幣經(jīng)紀(jì)和消費(fèi)金融等銀行業(yè)金融領(lǐng)域引進(jìn)外資，并大幅擴(kuò)大外資銀行的業(yè)務(wù)范圍。政策有利于外資銀行的發(fā)展。

城市商業(yè)銀行

城市商業(yè)銀行是在中國(guó)特殊的歷史條件下形成的，是中央財(cái)政清理城市信用社、化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)物。從20世紀(jì)80年代到90年代，全國(guó)有5000多個(gè)城市信用社。隨著金融業(yè)的不斷發(fā)展，城市信用社的風(fēng)險(xiǎn)管理問題逐漸暴露出來，銀行重組勢(shì)在必行。

當(dāng)時(shí)城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)定位是“為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)搭橋鋪路”。直到2005年底，上海銀行獲準(zhǔn)在寧波設(shè)立異地分行，標(biāo)志著城市商業(yè)銀行單一的城市經(jīng)營(yíng)模式被打破。長(zhǎng)期以來，關(guān)于城市商業(yè)銀行回歸地方服務(wù)經(jīng)濟(jì)、跨領(lǐng)域經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)多元化的爭(zhēng)論從未停止過。從規(guī)模來看，北京銀行、上海銀行、江蘇銀行等省會(huì)城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)超過了一些股份制銀行。

農(nóng)村商業(yè)銀行

是由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織組成的股份制地方金融機(jī)構(gòu)。2011年，銀監(jiān)會(huì)表示，未來不會(huì)組建新的農(nóng)村合作銀行，現(xiàn)有的農(nóng)村合作銀行全部改制為農(nóng)村商業(yè)銀行。全面取消股份資格，鼓勵(lì)符合條件的農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行。在保持縣(市)法人地位整體穩(wěn)定的前提下，穩(wěn)步推進(jìn)省聯(lián)社改革，真正形成省聯(lián)社與基層法人的利益共同體。

但到目前為止，省聯(lián)社與農(nóng)村商業(yè)銀行的矛盾頻頻出現(xiàn)。省協(xié)會(huì)成立之初是管理所有縣協(xié)會(huì)，但同時(shí)由全省縣(市)級(jí)協(xié)會(huì)共同出資，具有獨(dú)立法人地位。然而，當(dāng)縣(市)級(jí)農(nóng)村信用社改制為具有獨(dú)立法人地位的農(nóng)村商業(yè)銀行后，其與去行政化緩慢的省級(jí)協(xié)會(huì)之間的摩擦日益明顯。

私營(yíng)銀行

民營(yíng)銀行有三種定義:產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)。產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)理論認(rèn)為，民營(yíng)銀行受民營(yíng)資本控制；根據(jù)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)理論，民營(yíng)銀行是主要為民營(yíng)企業(yè)提供金融支持和服務(wù)的銀行；治理結(jié)構(gòu)理論認(rèn)為，任何采取市場(chǎng)化運(yùn)作的銀行都是民營(yíng)銀行。這三個(gè)定義其實(shí)都是關(guān)于民營(yíng)銀行的某個(gè)特征，但并不全面。

從實(shí)際來看，截至2018年9月，中國(guó)共有17家私人銀行。在梳理了這17家民營(yíng)銀行背后的最大股東后，億歐金融發(fā)現(xiàn)，投資集團(tuán)5家，科技公司4家，能源企業(yè)3家，農(nóng)民企業(yè)2家，重工業(yè)、醫(yī)藥、房地產(chǎn)企業(yè)1家。

受民間資本的靈活性和高逐利性，以及金融技術(shù)固有的“基因”影響，部分民營(yíng)銀行在推動(dòng)技術(shù)落地、探索到C金淘汰業(yè)務(wù)、支持小微企業(yè)金普及業(yè)務(wù)等方面取得了突出成績(jī)。但是，自民營(yíng)銀行成立以來，其發(fā)展勢(shì)頭也受到了極大的“兩極化”，許多民營(yíng)銀行仍處于試水階段。

隨著紙質(zhì)媒體的衰落，新聞將永遠(yuǎn)持續(xù)下去。每一個(gè)新生態(tài)的形成，確實(shí)會(huì)催生出很多新的學(xué)科，但并不是所有的舊學(xué)科都會(huì)被取代，原有的學(xué)科會(huì)積極創(chuàng)新，融入新生態(tài)。同時(shí)，行業(yè)的本質(zhì)屬性和底層邏輯依然存在。

銀行仍然是貨幣中介、信息中介、信用中介，金融服務(wù)仍然不可或缺，但服務(wù)模式可以借助科技進(jìn)行優(yōu)化升級(jí)?？v觀銀行的戰(zhàn)略和模式轉(zhuǎn)變，我們可以發(fā)現(xiàn)以下趨勢(shì):

1.中國(guó)銀行業(yè)逐漸從實(shí)體經(jīng)營(yíng)導(dǎo)向向金融功能導(dǎo)向發(fā)展，銀行從堅(jiān)持牌照授權(quán)向管理進(jìn)化授權(quán)轉(zhuǎn)變。

2.銀行會(huì)越來越開放。這里有兩個(gè)方面:一是銀行業(yè)務(wù)邊界的開放，銀行服務(wù)會(huì)更多的嵌入到平臺(tái)中，而且這些平臺(tái)很多都是第三方的，用戶不會(huì)覺得銀行在現(xiàn)場(chǎng)提供服務(wù)；第二，隨著銀行業(yè)邊界的開放，整個(gè)銀行業(yè)的準(zhǔn)入范圍將向更有能力的民營(yíng)企業(yè)和外資企業(yè)開放。

3.中國(guó)人均可支配收入的增加，以及互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代培養(yǎng)的消費(fèi)習(xí)慣和金融意識(shí)，使得銀行通過吸收存款獲取低成本資金的難度越來越大。但與此同時(shí)，理財(cái)和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)將成為新的收入增長(zhǎng)點(diǎn)，表外業(yè)務(wù)收入有望結(jié)構(gòu)性增加，銀行收入結(jié)構(gòu)將發(fā)生變化(這也與利率市場(chǎng)化過程中銀行利差收緊有關(guān))。在開展這些業(yè)務(wù)時(shí)，銀行還將面臨來自非銀行機(jī)構(gòu)的激烈競(jìng)爭(zhēng)。

4.普惠金融是銀行必須做的一項(xiàng)業(yè)務(wù)。金融技術(shù)可以為相關(guān)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供有效支持，主要體現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)控制能力的提高和客戶獲取成本的降低。這樣一來，利率的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)會(huì)趨于正常，有利于增強(qiáng)小微企業(yè)的放貸意愿；同時(shí)銀行貸款利率也可以有足夠的議價(jià)空。

5.零售業(yè)務(wù)線的轉(zhuǎn)型需要依靠金融技術(shù)來疏通渠道，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。更高的成本收益比會(huì)封殺一些中小銀行。第三方科技公司也更傾向于與總行合作，享受品牌紅利。因此，中小銀行應(yīng)以零售業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，以“熟人經(jīng)濟(jì)”帶動(dòng)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)；除了技術(shù)，總行還要更好的利用自己的品牌效益和客戶信任。

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