從1991年國(guó)內(nèi)首次提出房屋改造，到1994年全面實(shí)施，到98年福利分房取消為止，國(guó)內(nèi)商品房?jī)r(jià)格持續(xù)上漲，在高額房?jī)r(jià)下，為了原住房夢(mèng)想，很多人不得不利用貸款。(威廉莎士比亞，溫斯頓，《住房名言》)(住房、住房、住房、住房)最近有人評(píng)論說(shuō)，如果貸款買(mǎi)的房子市長(zhǎng)/市場(chǎng)評(píng)估低于貸款金額，就需要追加抵押物或差額補(bǔ)充。不然銀行收房子是真的嗎？

概率論

房?jī)r(jià)下跌引起的抵押物短缺問(wèn)題不是第一次出現(xiàn)，但發(fā)生這種事件的概率很低。因?yàn)橹挥羞@種跌幅相當(dāng)高，才會(huì)出現(xiàn)這種情況。

以標(biāo)題中的案子為例：房子100萬(wàn)元，首付30萬(wàn)元，貸款70萬(wàn)元，此處你的首付就有三層的下降空間存在了，其次房?jī)r(jià)下跌也不是一次性就下跌的，在你購(gòu)房之后，其實(shí)每月都有在月供歸還貸款本金，三五年之后，可能你的貸款本金就只剩下60萬(wàn)元了，這時(shí)候只要你的房子市場(chǎng)價(jià)不低于60萬(wàn)元就不存在所謂的市場(chǎng)評(píng)估值低于貸款金額的問(wèn)題。

那房?jī)r(jià)下跌40%的幾率，你認(rèn)為大嗎？其實(shí)很低，就目前而言，房地產(chǎn)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈對(duì)于整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的影響還是比較大的（2020年房地產(chǎn)業(yè)對(duì)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)率為7.34%，這個(gè)比重可以說(shuō)是相當(dāng)高了，要知道我國(guó)有上百個(gè)行業(yè)大類(lèi)，數(shù)千個(gè)行業(yè)小類(lèi)）。而比重大類(lèi)對(duì)于經(jīng)濟(jì)沖擊可以以日本為例，日本90年代的房產(chǎn)泡沫經(jīng)濟(jì)硬著陸導(dǎo)致了日本20年來(lái)GDP基本維持不變（日本2020年的GDP總量還沒(méi)有1995年高）。所以如果市場(chǎng)真的發(fā)生了這個(gè)傾向，國(guó)家肯定會(huì)出來(lái)救市，因此房?jī)r(jià)有可能緩慢下跌或者持穩(wěn)，但大幅下跌應(yīng)該不會(huì)出現(xiàn)。

是否會(huì)被收走？

當(dāng)然俗話說(shuō)得好：“未慮勝，先慮敗”、“居安思危”的思維還是要有的，若房?jī)r(jià)真的大幅下跌，低于貸款金額，銀行會(huì)收房嗎？對(duì)于抵質(zhì)押物，銀行確實(shí)有價(jià)值上的考慮，畢竟這是風(fēng)險(xiǎn)緩釋的重要手段，如下圖所示，系某質(zhì)押合同中對(duì)于質(zhì)物價(jià)值的要求：質(zhì)物價(jià)值發(fā)生了不利于貸款債權(quán)的變動(dòng)的，貸款人有權(quán)要求借款人或出質(zhì)人補(bǔ)足質(zhì)物價(jià)值，借款人或出質(zhì)人應(yīng)在貸款人要求的時(shí)間內(nèi)補(bǔ)足。

當(dāng)然了合同規(guī)定是合同規(guī)定，對(duì)于單個(gè)借款主體個(gè)例，銀行或許會(huì)要求借款人補(bǔ)足，但如果是整體市場(chǎng)的全面下降，那么銀行面臨的就是數(shù)百萬(wàn)甚至上千萬(wàn)的客戶，此時(shí)不可能一刀切的要求補(bǔ)足，畢竟能夠做到的始終是少數(shù)人，如果一刀切后果只會(huì)是大量的不良貸款，特別在市場(chǎng)下行的情況下，就算銀行收房了，要處置大批量的抵押物也存在著極大的難度。

所以在真的出現(xiàn)房?jī)r(jià)大面積大幅下跌，抵押物價(jià)值不足的情況，只要你能保持正常的還款，銀行就不可能去強(qiáng)制要求你補(bǔ)足差額的價(jià)值甚至提前收貸拍賣(mài)房子，因?yàn)檫@不符合銀行自身的利益。此時(shí)除非你自己斷供了，否則銀行基本不可能出手收房。

總結(jié)

目前我國(guó)的經(jīng)濟(jì)還處于高速發(fā)展的階段，而隨著住房不炒的政策落實(shí)，未來(lái)國(guó)內(nèi)的房?jī)r(jià)應(yīng)該會(huì)保持在一個(gè)較為穩(wěn)定的水平（其實(shí)保持穩(wěn)定其實(shí)就是在降價(jià)了，因?yàn)殡S著通脹及工資上漲，若房?jī)r(jià)不變就等于在降價(jià)），所以這個(gè)問(wèn)題不要過(guò)于擔(dān)憂；其次就算哪天市場(chǎng)真的出現(xiàn)這類(lèi)情況，那也不是你一個(gè)的面臨的境遇，那是所有國(guó)人與銀行共同面臨的難題，天塌了有高個(gè)子頂著，你又何必?fù)?dān)憂？