“第十四個五年計(jì)劃”期間，退休、養(yǎng)老金、社會保障將發(fā)生哪些重要變化？

最近，人力資源社會保障部印發(fā)了《人力資源和社會保障事業(yè)發(fā)展“十四五”規(guī)劃》(以下簡稱“計(jì)劃”)，確定了路線圖。

這個規(guī)劃和我們每個人息息相關(guān)的有四個要點(diǎn)。你能讀出哪些信號，作為個人，應(yīng)該提前做好哪些準(zhǔn)備？

一、穩(wěn)妥實(shí)施漸進(jìn)式延遲法定退休年齡

規(guī)劃提出，按照小步調(diào)整、彈性實(shí)施、分類推進(jìn)、統(tǒng)籌兼顧等原則，穩(wěn)妥實(shí)施漸進(jìn)式延遲法定退休年齡，將公務(wù)員和參照公務(wù)員法管理的機(jī)關(guān)（單位）工作人員全部納入工傷保險制度。失業(yè)保險、工傷保險參保人數(shù)分別達(dá)到2.3億人、2.8億人。

規(guī)劃還透露一組數(shù)字：人口老齡化程度持續(xù)加深，“十四五”期間新退休人數(shù)將超過4000萬人，勞動年齡人口凈減少3500萬人，社會保障制度的可持續(xù)發(fā)展面臨挑戰(zhàn)。

目前，我國現(xiàn)行法定退休年齡是男職工60周歲，女干部55周歲，女工人50周歲。今年以來，延遲退休政策屢屢被提及，已經(jīng)被寫入“十四五”規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要。

人社部副部長游鈞今年2月份曾在新聞發(fā)布會上表示，當(dāng)前退休年齡總體偏低問題十分突出，與人均預(yù)期壽命不匹配。

我國人均預(yù)期壽命在建國初是40歲左右，到2019年已經(jīng)提高到77.3歲。城鎮(zhèn)居民人均預(yù)期壽命更高，已經(jīng)超過了80歲。

延遲退休，具體延遲到多少歲，雖然還沒有正式定論。

但70后、80后肯定是開始延退的人群。

二、逐步提高領(lǐng)取基本養(yǎng)老金最低繳費(fèi)年限

規(guī)劃提出，逐步提高領(lǐng)取基本養(yǎng)老金最低繳費(fèi)年限。發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系，大力發(fā)展企業(yè)年金、職業(yè)年金，提高企業(yè)年金覆蓋率，規(guī)范發(fā)展養(yǎng)老保險第三支柱，推動個人養(yǎng)老金發(fā)展。修訂職工基本養(yǎng)老保險個人賬戶計(jì)發(fā)月數(shù)。

根據(jù)社會保險法規(guī)定，參加基本養(yǎng)老保險的個人，達(dá)到法定退休年齡時累計(jì)繳費(fèi)滿十五年的，按月領(lǐng)取基本養(yǎng)老金。

簡單的說，現(xiàn)行條件是達(dá)到以下兩個才可以領(lǐng)養(yǎng)老金，一個是達(dá)到法定退休年齡（第一點(diǎn)已經(jīng)說了，要延期退休，如果法定退休年齡是65歲，那就得到65歲才能領(lǐng)），另一個是養(yǎng)老繳費(fèi)累計(jì)15年。

來看看，為什么要增加這個繳費(fèi)年限。

前段時間七普數(shù)據(jù)顯示，65歲以上人口占比已經(jīng)超過了13.5%。實(shí)際上，上海多個區(qū)的65歲人口占比已經(jīng)超過了20%，中國未富先老，且正在快速進(jìn)入深度老齡化社會。

按照我國目前的養(yǎng)老金現(xiàn)收現(xiàn)付制，年輕人少了，領(lǐng)養(yǎng)老金的人多了，社保養(yǎng)老金夠發(fā)么？

根據(jù)《中國養(yǎng)老金精算報告2019-2050》指出：

中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展這么快，靈活就業(yè)人數(shù)也在不斷增加，有的人干脆直接不交養(yǎng)老保險，或者繳納基數(shù)特別低。這就導(dǎo)致社保養(yǎng)老金的可持續(xù)性正在面臨極大挑戰(zhàn)。

放眼其他國家，我們國家的最低繳費(fèi)年限15年，真的很友好。

法國：2018年開始，享受全額退休養(yǎng)老金的工齡，從41年3個月提高到41年半，預(yù)計(jì)2035年提高到43年。

德國：正常要求繳費(fèi)滿35年，退休年齡是65周歲。

所以，對于中國來說，延長養(yǎng)老金最低繳費(fèi)年限，且與延遲退休同步，增加養(yǎng)老金這個大池子，是最簡單可行辦法。

未來，我們可能要連續(xù)繳費(fèi)20年，甚至25年、30年，達(dá)到退休年齡后才可以領(lǐng)取養(yǎng)老金。

三、社保待遇水平穩(wěn)步提高

規(guī)劃明確了“十四五”時期的主要目標(biāo)，其中包括法定人員應(yīng)保盡保?；攫B(yǎng)老保險參保率達(dá)到95%。補(bǔ)充養(yǎng)老保險覆蓋面不斷擴(kuò)大，年金基金規(guī)模超過4萬億元。

規(guī)劃明確，推進(jìn)社會保險待遇水平與經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的聯(lián)動調(diào)整，綜合考慮物價變動、職工平均工資增長、基金承受能力以及財力狀況等因素，全面落實(shí)城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險待遇確定和基礎(chǔ)養(yǎng)老金正常調(diào)整機(jī)制，逐步提高城鄉(xiāng)居民基礎(chǔ)養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)。

2012年以來，我國基本養(yǎng)老保險參保人數(shù)從7.88億人增加到10.07億人，失業(yè)保險參保人數(shù)從1.52億人增加到2.18億人，工傷保險參保人數(shù)從1.9億人增加到2.67億人。

人社部數(shù)據(jù)顯示，企業(yè)職工月人均養(yǎng)老金從2012年的1686元增長到2020年的2900元左右。失業(yè)、工傷保險待遇水平穩(wěn)步提升，全國月平均失業(yè)保險金水平由686元提高到2020年的1506元。

雖然至今年退休人員基本養(yǎng)老金實(shí)現(xiàn)了“17連漲”，未來還有望繼續(xù)上漲，但每月平均約2900元的退休金，僅僅夠維持基本的生活。

因?yàn)樯绫．吘故瞧栈菪?，想要提升個人退休后的生活品質(zhì)，養(yǎng)老金規(guī)劃必不可少，同時還要儲備一些不時之需的醫(yī)療費(fèi)用。

四、商業(yè)保險將養(yǎng)老保障計(jì)劃的主要承擔(dān)者

商業(yè)保險養(yǎng)老是國家近幾年大力推薦的一種養(yǎng)老模式，也是個人養(yǎng)老的第三支柱。

正如2017年國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的若干意見》中指出：商業(yè)養(yǎng)老保險成為個人和家庭商業(yè)養(yǎng)老保障計(jì)劃的主要承擔(dān)者、企業(yè)發(fā)起的商業(yè)養(yǎng)老保障計(jì)劃的重要提供者、社會養(yǎng)老保障市場化運(yùn)作的積極參與者、養(yǎng)老服務(wù)業(yè)健康發(fā)展的有力促進(jìn)者、金融安全和經(jīng)濟(jì)增長的穩(wěn)定支持者。

這個政策的信號，是國家會大力扶持商業(yè)養(yǎng)老，希望引導(dǎo)人們把商業(yè)養(yǎng)老納入個人和家庭養(yǎng)老規(guī)劃，也希望保險公司能更多的參與到個人和家庭商業(yè)養(yǎng)老保障計(jì)劃中來。

光靠社保養(yǎng)老金支撐不住養(yǎng)老大業(yè)，世界上任何一個國家也做不到。

未來的養(yǎng)老風(fēng)險，低利率下長壽時代的現(xiàn)金流問題，是每個人都逃避不了的現(xiàn)實(shí)。

聚焦到每個家庭，商業(yè)養(yǎng)老是一筆長期規(guī)劃，而且涉及不小的家庭財富分配。所以，商業(yè)養(yǎng)老金不能隨便買。

那個人和家庭究竟應(yīng)該如何規(guī)劃？市場上的養(yǎng)老金產(chǎn)品琳瑯滿目，怎么選？

同樣的預(yù)定利率下，各家公司的產(chǎn)品都有什么差異？

下次專門寫一篇，帶你認(rèn)識保險市場的養(yǎng)老金產(chǎn)品形態(tài)，練就一雙火眼金睛，選對產(chǎn)品。