新中國以后的保險(xiǎn)業(yè)歷史不長，80年代保險(xiǎn)復(fù)業(yè)了。保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)輔助法《保險(xiǎn)法》于1995年首次公布。

那么，在《保險(xiǎn)法》頒布前投保的保險(xiǎn)產(chǎn)生了糾紛，又該怎么判呢？

今天的案例就是一份1989年簽署的保險(xiǎn)合同，因?yàn)橹虚g斷繳費(fèi)導(dǎo)致了停效，而投保人要求復(fù)效帶來的官司。

80年代老保單，僅為配圖

真實(shí)案例始末

1989年9月王某在某保險(xiǎn)公司投保了一份商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)的合同很簡單，約定了王某滿55周歲即可按月領(lǐng)取養(yǎng)老金；保費(fèi)必須按期交付，逾期不交，保險(xiǎn)責(zé)任暫時(shí)終止；若按規(guī)定繳了逾期保費(fèi)和相關(guān)利息，則保險(xiǎn)合同可以恢復(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。

1989年-2013年7月，王某的保費(fèi)都是正常繳納，每年120元。但是后續(xù)截止2017年10月30日，王某欠繳保費(fèi)510元，利息102.67元。

官司的原因很簡單，當(dāng)年的保險(xiǎn)合同，并沒有規(guī)定保費(fèi)斷繳后導(dǎo)致保險(xiǎn)責(zé)任終止，復(fù)效保險(xiǎn)是有期限限制。

與之相反的是，現(xiàn)在的保險(xiǎn)法則對這個(gè)規(guī)定很細(xì)致：保費(fèi)斷繳后2年內(nèi)合同屬于責(zé)任“中止期”，2年內(nèi)可以辦理保險(xiǎn)合同復(fù)效，停效超過2年則合同永久失效。

因此，王某認(rèn)為，保險(xiǎn)合同沒有約定復(fù)效有時(shí)間限制，保險(xiǎn)公司就該辦理復(fù)效。這種情況下，保險(xiǎn)公司哪會認(rèn)賬，堅(jiān)決按照現(xiàn)行保險(xiǎn)法規(guī)定來執(zhí)行。

一審、二審法院認(rèn)為：

1、合同系雙方真實(shí)意思的表單，雙方應(yīng)當(dāng)遵守誠實(shí)信用原則,根據(jù)合同的性質(zhì)、目的和交易習(xí)慣履行相應(yīng)的義務(wù)。

2、依據(jù)合同約定，王某合同因逾期未繳納保費(fèi)，導(dǎo)致保險(xiǎn)責(zé)任暫時(shí)終止。王某按規(guī)定加交逾期利息和保險(xiǎn)費(fèi)后,可恢復(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。

3、王某在保險(xiǎn)合同效力暫停終止期間，其危險(xiǎn)程度并沒有顯著增加。符合現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》對于保險(xiǎn)合同復(fù)效的相關(guān)規(guī)定。

海哥說險(xiǎn)

1、社會在不斷進(jìn)步，而保險(xiǎn)合同大都是幾十年。因而我們在面對這種古董級的保險(xiǎn)合同條款與現(xiàn)行保險(xiǎn)法律法規(guī)有差異而導(dǎo)致的糾紛。我們認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)以有利于投保人的條款為基礎(chǔ)來做出判斷。

2、本案例中的保險(xiǎn)公司，簡單的以法律規(guī)定2年后不得復(fù)效，而枉顧這份成立于《保險(xiǎn)法》頒布前的合同并沒有約定時(shí)間，已經(jīng)違反了誠實(shí)信用原則。

3、普及一個(gè)知識點(diǎn)：若在2年效力中止期間，被保人身體健康有異常的，保險(xiǎn)公司是有權(quán)拒絕復(fù)效合同。本案例中，王某在停效期間，身體健康沒有任何問題，這是法院也支持復(fù)效的根本原因。

最后

估摸著很多網(wǎng)友會說，1989年的120元錢值多少，現(xiàn)在的120元又值多少，不得不說，這是事實(shí)。然而細(xì)細(xì)一想，這種說法和那些只允許房子漲價(jià)，房價(jià)下跌就砸售樓部的沒有任何區(qū)別。

社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然因素之一就是貨幣貶值，又要經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，又要貨幣不貶值，至少目前的地球經(jīng)濟(jì)還不能做到。

普通人的貨幣本來就有限，無法承受這種時(shí)間帶來的貨幣貶值。這也是我不建議一般人購買這種商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)的根本原因，因?yàn)橐话闳巳旱腻X只有那么多，鎖定幾十年后還貶值，確實(shí)不劃算。

本文案例來自《中國法院2019年度案例：保險(xiǎn)糾紛》

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文/海哥說險(xiǎn)