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年近歲晚，不少廣州街坊都開始關心一個問題：

“去年買了穗歲康，今年還要繼續(xù)買嗎？”

特別是家里有孩子的朋友，更加迫切想知道答案。

為此，我們特意翻查穗歲康官方今年公布的《未成年人待遇支付報告》，希望找到一些客觀的判斷依據(jù)。

這份報告今年5月29日發(fā)布在穗歲康的公眾號上，想要的朋友可以私信我們要鏈接。

讀完報告后，我們有幾個重要發(fā)現(xiàn)，希望與大家分享。

要不要繼續(xù)買穗歲康，后面會給出我們的答案。

01. 孩子大病住院的機會不小

能找穗歲康報銷醫(yī)藥費的，肯定不是小病小痛。

因為穗歲康的理賠門檻很高，醫(yī)保項目和自費項目各有1.8萬免賠額。

所以能進入穗歲康理賠報告的案例，肯定都要花個至少幾萬。

花這么多錢，必定是因大病要住院，不可能是在門診看感冒發(fā)燒。

那究竟有多少孩子不幸要找穗歲康幫忙？

報告數(shù)據(jù)截止到2021年4月30日，即2021年全年的三分之一。

在2021年的前4個月，穗歲康共有1224人次的未成年人理賠。

我們把這個數(shù)字年化，即乘以三，預計全年理賠人數(shù)是3672人次。

未成年人的參保人數(shù)，總共是46.5萬。

這意味著，2021年全年理賠的概率大概是0.8%。

換句話說，在這一年當中，每1000個孩子就有8個會得大病要住院。

這么實打?qū)嵉臄?shù)據(jù)，著實讓我們也吃了一驚，原來孩子的健康風險一點也小。

02. 兒童癌癥不可忽略

報告把1224個理賠案例分成3個年齡組，分別是幼童（0-6歲）、小學生（7-12歲）和中學生（13-18歲）。

此外，還列出了各年齡段報銷最多的疾病，以及治病的費用和報銷金額。

不出所料，無論哪個年齡段，理賠最多的還是惡性腫瘤。

綜合三個年齡段的數(shù)據(jù)，惡性腫瘤有577例，占總數(shù)的47%，將近一半。

根據(jù)向日葵兒童（curekids.cn）的資料，白血?。ㄋ追Q血癌）約占全部兒童癌癥的三分之一，估計是190例。

加上第二名血友病的205例，就有大約400例是血液系統(tǒng)疾病。

不容忽視呀。

03. 穗歲康減負能力有限

那么治療這些疾病，總共花了多少錢？

報告的1224個案例，總共花了5268萬醫(yī)療費，人均花費4.3萬。

果然不花幾萬，都不好意思找穗歲康。

最終報了多少？自己又要負擔多少呢？

人均出院賬單4.3萬，醫(yī)保先報1萬，大概只報了23%。

孩子攤上大病，為提高療效，估計父母都會盡量用更好的自費藥進口藥，因此醫(yī)保能報的就不多。

醫(yī)保報完還剩3.3萬，輪到穗歲康出場。

由于理賠門檻太高，至少有1.8萬免賠額，因此穗歲康僅報銷了9千元，作用跟醫(yī)保差不多。

剩下的2.4萬如果沒有其他保險或單位福利，就只能自己負擔。

看來穗歲康的減負能力有限。

04. 今年還要不要繼續(xù)買？

首先，社保是必不可少的。

在此基礎上，如果是老人家、有慢性病的人，或者一些高危職業(yè)者，穗歲康是一定要買的。

因為上述人群幾乎買不了商業(yè)保險，穗歲康是社保外的幾乎唯一選擇。

當然，小孩一般都是健康的，不在以上三類人群之列。

穗歲康要不要繼續(xù)給孩子買，是否搭配商業(yè)醫(yī)療險，可參考以下4種策略。

成本最低的肯定是什么都不買，只有社保，那么平均承受的損失風險是3.3萬。

只買穗歲康，不買商業(yè)醫(yī)療險，每年成本只要180元。但穗歲康平均僅報0.9萬，還有2.4萬要自己承受。

不買穗歲康，只買商業(yè)醫(yī)療險，承受的風險大概就是1萬元的免賠額，成本一般200至800元，視年齡和產(chǎn)品而定。

如果兩個都買，幾乎就是無死角，但成本每年要400至1000元。

至于各位街坊選哪種策略，沒有對錯，按照自己情況選就是。

不過必須強調(diào)，所謂的平均損失風險，僅僅是平均，不代表全部。

其實真正威脅我們的不是平均數(shù)，而是極端值！

平均幾萬元的花費，相信一般家庭都能承受。

但那些隱藏在平均值背后的極端個案，可能就是我們難以承受的黑天鵝事件。

比如總數(shù)577次的惡性腫瘤理賠，雖說平均花費才3萬元左右，但報告沒說花錢最多的10個案例用了多少錢。

想必沒有一百萬，也有幾十萬。

所以，經(jīng)濟不緊張的話，我們建議至少買商業(yè)醫(yī)療險，穗歲康不買也可以。

因為這樣損失風險僅限于1萬元免賠額，但后面那幾十萬你就無需擔心。

05. 最后幾句

今天寫得有點多，因為穗歲康事關各位廣州街坊的切身利益，是一件重要的事。

雖然我們都希望孩子一生平安無事，快高長大。

但鐵一般的數(shù)據(jù)告訴我，這是不可能的，總有那么幾個人會遭遇不幸，只是不知道下次是誰。

為人父母，我們只能做最好的準備，最壞的打算。

好，今天就到此為止。

如果對本文有不明白或不同意的地方，請留言或私信，我們會盡快回復你。

感謝你讀完。

下期再會！