參加養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，很多人對(duì)領(lǐng)取養(yǎng)老金的期待太高。

總覺(jué)得，養(yǎng)老保險(xiǎn)只要交夠國(guó)家規(guī)定的年限，怎么也能夠維持差不多的生活吧？所以我發(fā)現(xiàn)周?chē)泻芏嗳税褏⒓由绫．?dāng)成一件任務(wù)一樣，繳費(fèi)滿(mǎn)15年就停保了。

按照《社會(huì)保險(xiǎn)法》規(guī)定，養(yǎng)老保險(xiǎn)累計(jì)繳費(fèi)滿(mǎn)15年，達(dá)到法定退休年齡的就可以按月領(lǐng)取基本養(yǎng)老金。

不過(guò)國(guó)家并沒(méi)有說(shuō)符合領(lǐng)取養(yǎng)老金條件的人，養(yǎng)老金要一樣多。一些人繳費(fèi)基數(shù)低、繳費(fèi)年限短，卻要求跟其他人一樣的養(yǎng)老金比，實(shí)際上也是不現(xiàn)實(shí)的。

根據(jù)養(yǎng)老金計(jì)算公式可以看出，參加養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)基本原則是多繳多得、長(zhǎng)繳多得。

首先，基礎(chǔ)養(yǎng)老金。如果是按照60%基數(shù)繳費(fèi)，每12個(gè)月可以增加0.8%的退休上年度社會(huì)平均工資。每多繳一個(gè)月多0.8%的1/12的社平工資。

具體是多少呢？如果說(shuō)我們社會(huì)平均工資是6000元，每按照3600元基數(shù)繳費(fèi)，多繳一個(gè)月養(yǎng)老金會(huì)多4元。

如果說(shuō)我們繳費(fèi)基數(shù)高，基礎(chǔ)養(yǎng)老金待遇也會(huì)高。比如說(shuō)按照300%繳費(fèi)12個(gè)月，基礎(chǔ)養(yǎng)老金可以領(lǐng)取2%。

實(shí)際上，我們基礎(chǔ)養(yǎng)老金待遇還兼具了縮小社會(huì)收入分配差距的功能。理論上說(shuō)，我們繳費(fèi)基數(shù)應(yīng)該跟我們的收入相掛鉤，但是我們繳費(fèi)基數(shù)相差4倍，最終計(jì)算出來(lái)的基礎(chǔ)養(yǎng)老金結(jié)果卻只相差1.5倍，縮小了差距。

第二，個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金，是每月按照繳費(fèi)基數(shù)的8%記入養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶(hù)，然后計(jì)算利息，未來(lái)計(jì)算個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金。

如果我們按照3000元基數(shù)繳費(fèi)，每月進(jìn)入個(gè)人賬戶(hù)是240元。近年來(lái)，養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶(hù)的記賬利率一直在6%~8%左右。如果說(shuō)等我們退休繳納的240元，翻了一倍的話，個(gè)人賬戶(hù)就會(huì)有480元。480元除以60歲確定的計(jì)發(fā)月數(shù)139個(gè)月，每月個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金大約是3.45元。

其實(shí)就是這樣，每一個(gè)月個(gè)人賬戶(hù)余額都在積累增加。如果領(lǐng)取不完還可以繼承。

實(shí)際上，按照現(xiàn)在山東、河南、河北等一些地區(qū)的社會(huì)平均工資和繳費(fèi)基數(shù)，按照60%基數(shù)繳費(fèi)一個(gè)月可以領(lǐng)取5~6元左右的養(yǎng)老金，我們所有養(yǎng)老金實(shí)際上都是這么積累出來(lái)的（除非是由于養(yǎng)老保險(xiǎn)制度銜接問(wèn)題造成的一些過(guò)渡性養(yǎng)老金等特殊情況）。

繳費(fèi)180個(gè)月，退休領(lǐng)取的養(yǎng)老金大約在900~1000元左右。繳費(fèi)18年的話，養(yǎng)老金一千三四百元是很正常的事情。

實(shí)際上，我們的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是從1991年才開(kāi)始，允許私營(yíng)企業(yè)、外資企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)參保的，大多數(shù)人都是2000年以后才陸續(xù)參保。實(shí)際上積累的繳費(fèi)年限并不多，感受不到個(gè)人繳費(fèi)時(shí)間長(zhǎng)帶來(lái)的養(yǎng)老金收益效果。

如果說(shuō)我們養(yǎng)老保險(xiǎn)能夠繳費(fèi)40年，養(yǎng)老金領(lǐng)取3000元左右，這實(shí)際上維持老年生活也是沒(méi)什么太大問(wèn)題的。

其實(shí)，現(xiàn)在也有一些問(wèn)題，對(duì)于長(zhǎng)繳費(fèi)年限和高基數(shù)繳費(fèi)的激勵(lì)性不足。參保人退休以后，每年養(yǎng)老金進(jìn)行調(diào)整時(shí)，定額調(diào)整、適當(dāng)傾斜，實(shí)際上都是不體現(xiàn)繳費(fèi)年限和繳費(fèi)基數(shù)高低的。除此以外，參保人去世以后的喪葬、撫恤待遇也是人人平等的。所以也確實(shí)有一些人覺(jué)得參加養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)間長(zhǎng)了沒(méi)有必要。

不過(guò)，對(duì)于現(xiàn)在還年輕的80后、90后來(lái)說(shuō)，未來(lái)的繳費(fèi)年限可真的不一定是15年了。按照十四五規(guī)劃，國(guó)家明確在推動(dòng)延遲退休的時(shí)候，提升領(lǐng)取養(yǎng)老金的最低繳費(fèi)年限。為了有保障一些，還是多繳幾年吧。