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年近歲晚，不少?gòu)V州街坊都開(kāi)始關(guān)心一個(gè)問(wèn)題：

“去年買(mǎi)了穗歲康，今年還要繼續(xù)買(mǎi)嗎？”

特別是家里有孩子的朋友，更加迫切想知道答案。

為此，我們特意翻查穗歲康官方今年公布的《未成年人待遇支付報(bào)告》，希望找到一些客觀(guān)的判斷依據(jù)。

這份報(bào)告今年5月29日發(fā)布在穗歲康的公眾號(hào)上，想要的朋友可以私信我們要鏈接。

讀完報(bào)告后，我們有幾個(gè)重要發(fā)現(xiàn)，希望與大家分享。

要不要繼續(xù)買(mǎi)穗歲康，后面會(huì)給出我們的答案。

01. 孩子大病住院的機(jī)會(huì)不小

能找穗歲康報(bào)銷(xiāo)醫(yī)藥費(fèi)的，肯定不是小病小痛。

因?yàn)樗霘q康的理賠門(mén)檻很高，醫(yī)保項(xiàng)目和自費(fèi)項(xiàng)目各有1.8萬(wàn)免賠額。

所以能進(jìn)入穗歲康理賠報(bào)告的案例，肯定都要花個(gè)至少幾萬(wàn)。

花這么多錢(qián)，必定是因大病要住院，不可能是在門(mén)診看感冒發(fā)燒。

那究竟有多少孩子不幸要找穗歲康幫忙？

報(bào)告數(shù)據(jù)截止到2021年4月30日，即2021年全年的三分之一。

在2021年的前4個(gè)月，穗歲康共有1224人次的未成年人理賠。

我們把這個(gè)數(shù)字年化，即乘以三，預(yù)計(jì)全年理賠人數(shù)是3672人次。

未成年人的參保人數(shù)，總共是46.5萬(wàn)。

這意味著，2021年全年理賠的概率大概是0.8%。

換句話(huà)說(shuō)，在這一年當(dāng)中，每1000個(gè)孩子就有8個(gè)會(huì)得大病要住院。

這么實(shí)打?qū)嵉臄?shù)據(jù)，著實(shí)讓我們也吃了一驚，原來(lái)孩子的健康風(fēng)險(xiǎn)一點(diǎn)也小。

02. 兒童癌癥不可忽略

報(bào)告把1224個(gè)理賠案例分成3個(gè)年齡組，分別是幼童（0-6歲）、小學(xué)生（7-12歲）和中學(xué)生（13-18歲）。

此外，還列出了各年齡段報(bào)銷(xiāo)最多的疾病，以及治病的費(fèi)用和報(bào)銷(xiāo)金額。

不出所料，無(wú)論哪個(gè)年齡段，理賠最多的還是惡性腫瘤。

綜合三個(gè)年齡段的數(shù)據(jù)，惡性腫瘤有577例，占總數(shù)的47%，將近一半。

根據(jù)向日葵兒童（curekids.cn）的資料，白血?。ㄋ追Q(chēng)血癌）約占全部?jī)和┌Y的三分之一，估計(jì)是190例。

加上第二名血友病的205例，就有大約400例是血液系統(tǒng)疾病。

不容忽視呀。

03. 穗歲康減負(fù)能力有限

那么治療這些疾病，總共花了多少錢(qián)？

報(bào)告的1224個(gè)案例，總共花了5268萬(wàn)醫(yī)療費(fèi)，人均花費(fèi)4.3萬(wàn)。

果然不花幾萬(wàn)，都不好意思找穗歲康。

最終報(bào)了多少？自己又要負(fù)擔(dān)多少呢？

人均出院賬單4.3萬(wàn)，醫(yī)保先報(bào)1萬(wàn)，大概只報(bào)了23%。

孩子攤上大病，為提高療效，估計(jì)父母都會(huì)盡量用更好的自費(fèi)藥進(jìn)口藥，因此醫(yī)保能報(bào)的就不多。

醫(yī)保報(bào)完還剩3.3萬(wàn)，輪到穗歲康出場(chǎng)。

由于理賠門(mén)檻太高，至少有1.8萬(wàn)免賠額，因此穗歲康僅報(bào)銷(xiāo)了9千元，作用跟醫(yī)保差不多。

剩下的2.4萬(wàn)如果沒(méi)有其他保險(xiǎn)或單位福利，就只能自己負(fù)擔(dān)。

看來(lái)穗歲康的減負(fù)能力有限。

04. 今年還要不要繼續(xù)買(mǎi)？

首先，社保是必不可少的。

在此基礎(chǔ)上，如果是老人家、有慢性病的人，或者一些高危職業(yè)者，穗歲康是一定要買(mǎi)的。

因?yàn)樯鲜鋈巳簬缀踬I(mǎi)不了商業(yè)保險(xiǎn)，穗歲康是社保外的幾乎唯一選擇。

當(dāng)然，小孩一般都是健康的，不在以上三類(lèi)人群之列。

穗歲康要不要繼續(xù)給孩子買(mǎi)，是否搭配商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，可參考以下4種策略。

成本最低的肯定是什么都不買(mǎi)，只有社保，那么平均承受的損失風(fēng)險(xiǎn)是3.3萬(wàn)。

只買(mǎi)穗歲康，不買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，每年成本只要180元。但穗歲康平均僅報(bào)0.9萬(wàn)，還有2.4萬(wàn)要自己承受。

不買(mǎi)穗歲康，只買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，承受的風(fēng)險(xiǎn)大概就是1萬(wàn)元的免賠額，成本一般200至800元，視年齡和產(chǎn)品而定。

如果兩個(gè)都買(mǎi)，幾乎就是無(wú)死角，但成本每年要400至1000元。

至于各位街坊選哪種策略，沒(méi)有對(duì)錯(cuò)，按照自己情況選就是。

不過(guò)必須強(qiáng)調(diào)，所謂的平均損失風(fēng)險(xiǎn)，僅僅是平均，不代表全部。

其實(shí)真正威脅我們的不是平均數(shù)，而是極端值！

平均幾萬(wàn)元的花費(fèi)，相信一般家庭都能承受。

但那些隱藏在平均值背后的極端個(gè)案，可能就是我們難以承受的黑天鵝事件。

比如總數(shù)577次的惡性腫瘤理賠，雖說(shuō)平均花費(fèi)才3萬(wàn)元左右，但報(bào)告沒(méi)說(shuō)花錢(qián)最多的10個(gè)案例用了多少錢(qián)。

想必沒(méi)有一百萬(wàn)，也有幾十萬(wàn)。

所以，經(jīng)濟(jì)不緊張的話(huà)，我們建議至少買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，穗歲康不買(mǎi)也可以。

因?yàn)檫@樣損失風(fēng)險(xiǎn)僅限于1萬(wàn)元免賠額，但后面那幾十萬(wàn)你就無(wú)需擔(dān)心。

05. 最后幾句

今天寫(xiě)得有點(diǎn)多，因?yàn)樗霘q康事關(guān)各位廣州街坊的切身利益，是一件重要的事。

雖然我們都希望孩子一生平安無(wú)事，快高長(zhǎng)大。

但鐵一般的數(shù)據(jù)告訴我，這是不可能的，總有那么幾個(gè)人會(huì)遭遇不幸，只是不知道下次是誰(shuí)。

為人父母，我們只能做最好的準(zhǔn)備，最壞的打算。

好，今天就到此為止。

如果對(duì)本文有不明白或不同意的地方，請(qǐng)留言或私信，我們會(huì)盡快回復(fù)你。

感謝你讀完。

下期再會(huì)！