住院津貼誰都不會陌生。人可能住院了。保險公司為了補償住院費用的損失，每天都在支付額外的錢。最常見的是事故保險的住院津貼。(威廉莎士比亞，住院醫(yī)生，住院醫(yī)生，住院醫(yī)生，住院醫(yī)生，住院醫(yī)生，住院醫(yī)生，住院醫(yī)生)。

比如某意外險，

住院津貼是200元/天，免賠天數(shù)0天，如果被保人住院7天，那么津貼就有= 200 * 7 =1400元；

這么好的東西，但在其它保險里見的很少。

今天我要介紹的這款重疾險有點不一樣，產(chǎn)品贈送住院津貼，是的，普通住院也能賠付！而且這個額度也不低，如果買50萬，每天就有500塊的住院津貼。

假設老王總共住了60天院，

住院津貼就有60 * 500=30000元，

比普通的重疾險多領到3萬塊錢。

所以當我看到這個產(chǎn)品的第一感受是，

大受震撼~

我似乎看到了重疾險下一階段的形態(tài)。

而且這產(chǎn)品的優(yōu)點可不只這一個，后文會跟大家具體介紹。

市場其實并不缺好產(chǎn)品，隨著重疾險的迭代更新，保障上花樣是層出不窮，這個產(chǎn)品多個責任，后面的產(chǎn)品亦步亦趨學樣。

導致責任越變越復雜，但都不實用。

今天的這款產(chǎn)品——朱雀·守衛(wèi)加，不僅是性價比高，而且還有很多實用的創(chuàng)新之舉。

它是真的很厲害。

保險同質化可以說是整個行業(yè)的大趨勢，尤其是重疾險，保障是越來越豐富了，但可惜都差不多，區(qū)別可能只是有的靈活點，有的不靈活。把某個責任設計成可以拆出來，如果就算創(chuàng)新了，不可謂不敷衍。

現(xiàn)在我看重疾險條款，都有種看其它自媒體洗稿我文章的感覺，總是透露出一絲熟悉感。

還有的產(chǎn)品，保險公司為了提高自己在同類產(chǎn)品里競爭力，可能會加一兩個特色責任，像之前X級瑪麗5號的“重疾復原責任”。

但我一直以來的感受，就是花架子。

信泰新出的這款產(chǎn)品，叫朱雀·守衛(wèi)加重大疾病保險，這款產(chǎn)品設計了比較多的特色責任，是不是也是噱頭呢？

老規(guī)矩，直接看產(chǎn)品形態(tài)：

粗略一看，它和主流產(chǎn)品有很大不同。

我們先看它必選責任這一欄，有一個責任叫【住院津貼保險金】，只要60歲前沒得重疾，60歲后無論是因為疾病還是意外，就能領住院津貼。

不得重疾也能賠！

沒有免賠天數(shù)，也不限住院次數(shù)，只要是同一保單年度內，領住院津貼：0.1%基本保額*住院天數(shù)

但是如果之后得了重疾，是要扣除津貼費用的。

舉個例子，

老王30歲買了50萬保額，61歲的時候發(fā)生車禍，這一年老王因為治療，住院了45天，他總共領到住院津貼22500元（45*500000*0.1%）。

65歲得了肺癌，保險公司只再賠47.75萬（50萬-2.25萬）

認真想想，這個責任真的不錯。

誰沒個大病小痛，需要住院的？

一般重疾險只有得了很重的病才能賠，但這產(chǎn)品不一般，讓重疾險使用率太太提高。

雖然有不足，因為以后得了重疾，理賠時需要扣除已經(jīng)拿到手的住院津貼，但不能因此就否認它的實用性。老人小病小痛多，多個責任肯定比沒有好。

而且這個產(chǎn)品對于保司也不是壞事，掌握了很多人這一生的住院數(shù)據(jù)后，這類責任以后可以玩出很多花樣來。

重疾險未來的形態(tài)很可能是既能減保額、賠小病、賠住院，也能一次給付賠大病。

你還敢說重疾險用不上嗎？

是不是聽了以后兩眼放光。

再看其他基礎的必選責任，

110種重疾，賠1次，賠100%保額；

25種中癥，賠2次，每次賠60%保額；

55種輕癥，賠4次，每次賠30%保額。

11種最常見的高發(fā)輕癥也都有：

除了這三項標配責任外，

還有一個責任叫少兒增益保險金，就是我們常說的少兒特疾多倍賠，30歲前確診18種少兒特疾，賠付220%的保額，30歲后確診少兒特疾，賠110%保額。

這18種高發(fā)常見少兒特疾如下：

像白血病、腦惡性腫瘤、重癥手口足病、嚴重心肌病等都是最重要的高發(fā)疾病，如果給孩子買的話，有這個責任是很不錯的。

基礎責任里多加了個住院津貼，保費才多少呢？

基礎定價下（必選責任），假設30歲，50萬保額保終身，30年繳費，

男性5605元，女性5355元。

它的性價比不僅好過一眾產(chǎn)品（略貴于超級瑪麗5號），也比信泰自己家的其它幾款產(chǎn)品更便宜，如下：

到這里可以看到，朱雀守衛(wèi)加的基礎保障配置非常全面，性價比也屬于市場最前列，整體是很理想的一款產(chǎn)品。

當然，除了必須責任外，它的可選責任也極富特色。

可選責任主要有疾病關愛金、惡性腫瘤擴展保險金、高齡特定疾病保險金三項，它們都有各自的優(yōu)勢。

1、疾病擴展保障賠付比例高

其實就是疾病額外賠付，

只要是60歲前首次確診，重疾多賠80%保額，中癥多賠30%保額，輕癥多賠15%保額。

像重疾，賠付比例就變成了180%保額，

假設買50萬保額，重疾賠90萬。

它的疾病額外賠付比例屬于目前的最高水平，輕中癥比超級瑪麗5號賠得還多。

這個責任很多產(chǎn)品都會放在必選責任里，基礎定價就會貴一些，朱雀守衛(wèi)加把它作為可選責任，不捆綁靈活性更高。

但單項責任貴了多少呢？

30歲，50萬保額保終身，30年繳費，

附加疾病擴展保險金，男性每年是7060元，女性每年是6855元，比不附加貴了近30%！考慮到這個責任不是必選責任，如果比較貴，最好不附加。

（但實際上根本買不到50萬保額，附加該責任對投保高保額有限制，后面我還會說到）

真的在意的話，如果預算又沒那么多，建議考慮其它產(chǎn)品，買這個責任會便宜些，比如達爾文5號榮耀版、超級瑪麗5號。

2、高齡特定疾病保險金獲賠率高

這個又是它的特色責任，是針對老年人較為高發(fā)的幾類疾病進行額外賠，60歲后確診，重疾多賠50%保額，輕癥多賠15%保額。

和前面的疾病擴展保險金很類似，但它的實用性更高，因為60歲后生病的概率遠要高于60歲前。

高齡特定重疾包括6種，癌癥、較重急性心肌梗塞、嚴重腦中風后遺癥、阿爾茲海默癥都是老人高發(fā)疾病。

高齡特定輕癥包括5種，都是十分常見且高發(fā)的輕癥。

如下：

單項責任的價格比不附加只貴了22%，而且附加該責任對最高保額是沒有限制的，這兩點都比前面的疾病擴展金更好。

30歲，50萬保額保終身，30年繳費，

附加高齡特疾保障，

男性是6875元，女性是6555元。

所以如果一定要附加一個的話，比起疾病擴展保障，我更建議高齡特定疾病保障。

3、癌癥二次賠＆癌癥津貼兼得

惡性腫瘤擴展保險金是朱雀守護加可選責任里的又一大特色，既有癌癥二次賠，又有癌癥津貼，如圖：

我解釋下這張圖，分四種情況：

（1）首次得的是癌癥，3年后再得癌癥，可以是第一次癌癥的復發(fā)、轉移或擴散，再賠120%保額，合同結束；

（2）如果首次得的是癌癥，180天后再得癌癥，但必須屬于新發(fā)癌癥，再賠120%保額，合同結束；

（3）如果首次得的不是癌癥，180天后得了癌癥，再賠120%保額,合同結束；

（4）如果首次得的是癌癥，1年后還在持續(xù)治療，再賠30%保額（合同不結束）。

我舉個例子吧，

假設張三30歲時買了50萬保額，還附加了癌癥擴展金，45歲時得了肺癌，賠了50萬，1年后還在治療肺癌，再賠15萬（30%）。

60歲的時候又得了肝癌，再賠60萬（120%）。

張三一共拿到了125萬。

責任很靈活，因為不管是持續(xù)治療，還是癌癥的新發(fā)、復發(fā)、轉移或擴散，都能兼顧到，如果是其它產(chǎn)品，只能是癌癥津貼或癌癥二次賠付，都有兼顧不到的地方。

附加這個責任貴了多少呢，

30歲，50萬保額保終身，30年繳費，

附加惡性腫瘤擴展金，男性每年保費是6995元，女性每年保費是6960元。

單項責任僅貴了25%左右。

責任不僅豐富，保費貴得也不多。我們可以和其它產(chǎn)品對比下，朱雀守衛(wèi)加還是非常有優(yōu)勢的，在同樣的條件下，也就比超級瑪麗5號貴一點。

而它的責任更全面，也更靈活。

真的是保險公司想盡辦法讓你獲賠呢！

此外，它也是極少數(shù)把新發(fā)癌癥二次賠付時間縮短到180天的產(chǎn)品，其它產(chǎn)品基本都是間隔3年，朱雀守衛(wèi)加更具人性化。

說完了這么多的優(yōu)點，總結下朱雀守衛(wèi)加這款產(chǎn)品：

第一，自帶住院津貼，60歲后不得重疾也賠住院費；

第二，不捆綁疾病擴展金，產(chǎn)品方案更靈活；

第三，高齡特定疾病獲賠率更高；

第四，癌癥擴展金保障強，癌癥津貼和癌癥二次賠付兼顧。

我們再來說說它的缺點，

朱雀守衛(wèi)加也并不是一款完美的產(chǎn)品，除了我前面說的疾病擴展金責任賣得比較貴外，信泰的產(chǎn)品都有一個“特色”，應該說是它一貫的尿性，即對地區(qū)、年齡和職業(yè)有歧視，這個歧視就體現(xiàn)在最高保額上。

比如45歲的B類地區(qū)，最高只能買30萬。

除此之外，如果附加疾病擴展金保障，對投保最高保額也有限制，不附加最高可以買70萬，附加最高就只能買46萬。

我們橫向來對比三款產(chǎn)品，朱雀守衛(wèi)加、超級瑪麗5號和達爾文5號榮耀版，它們也是目前最優(yōu)秀的幾個產(chǎn)品。

圖上可以看到，它們之間的保障存在很強的同質化，比如輕癥/中癥/重疾的賠付，也具靈活性，都不捆綁疾病額外賠付保障。

同樣不附加的情況下，假設30歲某男性，30萬保額，保終身，分30年繳費，

朱雀守衛(wèi)加每年是3363元；

超級瑪麗5號每年是3248元；

達爾文5號榮耀版每年是3440元。

超級瑪麗5號要便宜點，基礎保費整體相差不大。

但朱雀守衛(wèi)加又明顯更具亮點，在基礎責任的特色責任這一欄，它的住院津貼實用性更強，即使沒得重疾，60歲后住院也能賠。

至于可選責任這一塊，尤其是它的癌癥擴展金真心不錯，有預算的話，我會建議加上。

你不必問我的答案了，我的答案其實已經(jīng)很明顯了。

以上。

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