你感覺(jué)到貸款越來(lái)越難了嗎？

近日，#一線城市房貸額度告急#、#個(gè)別銀行暫停二手房貸款#等話題登上微博熱搜，引發(fā)了購(gòu)房者的共鳴。

有媒體報(bào)道，北京、上海、廣州、深圳房貸市場(chǎng)的“降溫”持續(xù)演進(jìn)，銀行房貸額度緊張、貸款周期較此前有所拉長(zhǎng)等現(xiàn)象普遍存在，有的直接中止向二手房放貸，同時(shí)，銀行對(duì)首付資金來(lái)源和資質(zhì)審批更加嚴(yán)格。

今年一直以來(lái)關(guān)于“房住不炒”的話題就高居不下，而現(xiàn)在的房地產(chǎn)和中國(guó)經(jīng)濟(jì)，就像一個(gè)人的身上趴著一條2米長(zhǎng)的大螞蝗，如果直接把它弄死，人會(huì)失血過(guò)多而死；如果讓它繼續(xù)吸血，也遲早被它吸成干。所以現(xiàn)在的做法是只能敲打它，讓它把肚子里的血慢慢吐回來(lái)，同時(shí)自己多補(bǔ)補(bǔ)，等身子骨強(qiáng)壯一點(diǎn)了，就可以徹底擺脫這個(gè)吸血鬼。

不過(guò)敲打的地方有很多，先把學(xué)區(qū)房打散是第一部，但給二手房斷貸才是最釜底抽薪的。如果現(xiàn)在把二手房貸款停掉，那么買(mǎi)得起的人就沒(méi)幾個(gè)，房子就會(huì)變成有價(jià)無(wú)市的東西，結(jié)果就是——賣(mài)不掉，就算一套價(jià)值一個(gè)億又有什么用呢？

如果硬撐著拿去出租，還得再掏一筆錢(qián)搞裝修，租售比本來(lái)就低得可憐，政府又在大力推進(jìn)公共住房租賃服務(wù)，到時(shí)候租金夠不夠房貸利息都難講。

從全國(guó)來(lái)看，銀行房貸額度收緊的情況從去年年底就已經(jīng)開(kāi)始顯露。

2020年12月31日，央行、銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》，對(duì)不同類(lèi)型的商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款占比、個(gè)人住房貸款占比分別設(shè)立“兩條紅線”給銀行房貸套上了“緊箍咒”，尤其進(jìn)入今年下半年，這種收緊態(tài)勢(shì)越發(fā)明顯了，什么原因呢？

究其原因，主要有三：

一是樓市調(diào)控政策持續(xù)發(fā)威。在樓市過(guò)熱的城市，通過(guò)收緊銀行房貸的措施來(lái)給需求端降溫，從而平衡需求與供求的“蹺蹺板”，防止樓市熱度過(guò)快上升。

二是對(duì)于一些中小城市而言，年度房貸額度本來(lái)就不多。在上半年時(shí)已經(jīng)用完了今年的房貸額度，所以下半年就面臨了額度不夠的局面。

三是購(gòu)房者自身資質(zhì)不足。在銀行房貸政策持續(xù)收緊的情況下，各大中小銀行都加大了對(duì)貸款者資質(zhì)的審核，對(duì)于個(gè)人征信有問(wèn)題、房貸首付來(lái)源不明、自有資金不足、還款能力不夠、貸款目的存疑的用戶，銀行會(huì)直接拒貸。

除了房貸額度告急，在一些城市房貸利率也出現(xiàn)了上漲。

數(shù)據(jù)顯示，7月全國(guó)首套房貸平均利率為5.38%，二套房貸平均利率已達(dá)5.65%。

上海首套房利率由目前的4.65%調(diào)整至5%，二套房利率從5.25%上調(diào)至5.7%；蘇州、廣州、西安等城市利率均持續(xù)上調(diào)，其中廣州部分銀行首套貸款上調(diào)至5.8%以上，蘇州整體利率上漲20-30bp，首套貸款普遍高達(dá)6-6.1%。

房貸利率的上漲，無(wú)疑增加了購(gòu)房者的購(gòu)房成本。以上海為例，如果向銀行100萬(wàn)，貸款時(shí)間30年，在利率上漲之前，首套房利率為4.65%，我們可以簡(jiǎn)單的來(lái)計(jì)算一下，以等額本息的方式，每月需要還貸5156元。利率上調(diào)之后，首套房利率為5%，每月需要還貸5368元，每月需要多還212元，三十年下來(lái)，也不是一個(gè)小數(shù)目。

在住宅類(lèi)貸款全面收緊的情況下，銀行也嚴(yán)格限制了對(duì)商鋪類(lèi)、寫(xiě)字樓類(lèi)的貸款。

另外，對(duì)于“房抵貸”這樣的業(yè)務(wù)，銀行也越來(lái)越謹(jǐn)慎，防止經(jīng)營(yíng)貸這樣的資金過(guò)渡流入市場(chǎng)，以免再次沖擊日漸平穩(wěn)的樓市環(huán)境。

所以，現(xiàn)在還敢迎頭而上買(mǎi)房的，只能是剛需，懂大勢(shì)的都知道，全民公認(rèn)一個(gè)東西絕對(duì)賺錢(qián)的時(shí)候，鐮刀就要割下來(lái)了，必須選擇提桶跑路。就算跑不掉，也不會(huì)再傻乎乎地沖進(jìn)去。炒房客不炒房了，那么即便土地供應(yīng)不增加，供需關(guān)系也能得到調(diào)節(jié)，新房?jī)r(jià)格即便漲，也不會(huì)漲得太離譜。到那時(shí)候，雖然應(yīng)該會(huì)有不少人上天臺(tái)，但房?jī)r(jià)問(wèn)題基本解決了。

最后，二手房斷貸第一能把資金鎖在樓市里，車(chē)門(mén)焊死，避免大規(guī)模拋售導(dǎo)致的房?jī)r(jià)暴跌；第二能打消公眾尤其是炒房客對(duì)房?jī)r(jià)上漲的預(yù)期，避免房地產(chǎn)繼續(xù)大漲；第三引導(dǎo)剛需去買(mǎi)新房，同樣很重要。但它的最終效果，取決于到底斷貸多久、有多少個(gè)城市參與。不過(guò)接下來(lái)銀行房貸政策仍將保持高壓態(tài)勢(shì)是近期都不會(huì)有改變的了。