你認為貸款越來越難了嗎？

最近#一線城市房貸限額緊急#、#個別銀行暫停二手房貸款#等話題登上微博熱搜，引起購房者的共鳴。

有媒體報道，北京、上海、廣州、深圳房貸市場的“降溫”持續(xù)演進，銀行房貸額度緊張、貸款周期較此前有所拉長等現(xiàn)象普遍存在，有的直接中止向二手房放貸，同時，銀行對首付資金來源和資質審批更加嚴格。

今年一直以來關于“房住不炒”的話題就高居不下，而現(xiàn)在的房地產和中國經濟，就像一個人的身上趴著一條2米長的大螞蝗，如果直接把它弄死，人會失血過多而死；如果讓它繼續(xù)吸血，也遲早被它吸成干。所以現(xiàn)在的做法是只能敲打它，讓它把肚子里的血慢慢吐回來，同時自己多補補，等身子骨強壯一點了，就可以徹底擺脫這個吸血鬼。

不過敲打的地方有很多，先把學區(qū)房打散是第一部，但給二手房斷貸才是最釜底抽薪的。如果現(xiàn)在把二手房貸款停掉，那么買得起的人就沒幾個，房子就會變成有價無市的東西，結果就是——賣不掉，就算一套價值一個億又有什么用呢？

如果硬撐著拿去出租，還得再掏一筆錢搞裝修，租售比本來就低得可憐，政府又在大力推進公共住房租賃服務，到時候租金夠不夠房貸利息都難講。

從全國來看，銀行房貸額度收緊的情況從去年年底就已經開始顯露。

2020年12月31日，央行、銀保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關于建立銀行業(yè)金融機構房地產貸款集中度管理制度的通知》，對不同類型的商業(yè)銀行房地產貸款占比、個人住房貸款占比分別設立“兩條紅線”給銀行房貸套上了“緊箍咒”，尤其進入今年下半年，這種收緊態(tài)勢越發(fā)明顯了，什么原因呢？

究其原因，主要有三：

一是樓市調控政策持續(xù)發(fā)威。在樓市過熱的城市，通過收緊銀行房貸的措施來給需求端降溫，從而平衡需求與供求的“蹺蹺板”，防止樓市熱度過快上升。

二是對于一些中小城市而言，年度房貸額度本來就不多。在上半年時已經用完了今年的房貸額度，所以下半年就面臨了額度不夠的局面。

三是購房者自身資質不足。在銀行房貸政策持續(xù)收緊的情況下，各大中小銀行都加大了對貸款者資質的審核，對于個人征信有問題、房貸首付來源不明、自有資金不足、還款能力不夠、貸款目的存疑的用戶，銀行會直接拒貸。

除了房貸額度告急，在一些城市房貸利率也出現(xiàn)了上漲。

數(shù)據(jù)顯示，7月全國首套房貸平均利率為5.38%，二套房貸平均利率已達5.65%。

上海首套房利率由目前的4.65%調整至5%，二套房利率從5.25%上調至5.7%；蘇州、廣州、西安等城市利率均持續(xù)上調，其中廣州部分銀行首套貸款上調至5.8%以上，蘇州整體利率上漲20-30bp，首套貸款普遍高達6-6.1%。

房貸利率的上漲，無疑增加了購房者的購房成本。以上海為例，如果向銀行100萬，貸款時間30年，在利率上漲之前，首套房利率為4.65%，我們可以簡單的來計算一下，以等額本息的方式，每月需要還貸5156元。利率上調之后，首套房利率為5%，每月需要還貸5368元，每月需要多還212元，三十年下來，也不是一個小數(shù)目。

在住宅類貸款全面收緊的情況下，銀行也嚴格限制了對商鋪類、寫字樓類的貸款。

另外，對于“房抵貸”這樣的業(yè)務，銀行也越來越謹慎，防止經營貸這樣的資金過渡流入市場，以免再次沖擊日漸平穩(wěn)的樓市環(huán)境。

所以，現(xiàn)在還敢迎頭而上買房的，只能是剛需，懂大勢的都知道，全民公認一個東西絕對賺錢的時候，鐮刀就要割下來了，必須選擇提桶跑路。就算跑不掉，也不會再傻乎乎地沖進去。炒房客不炒房了，那么即便土地供應不增加，供需關系也能得到調節(jié)，新房價格即便漲，也不會漲得太離譜。到那時候，雖然應該會有不少人上天臺，但房價問題基本解決了。

最后，二手房斷貸第一能把資金鎖在樓市里，車門焊死，避免大規(guī)模拋售導致的房價暴跌；第二能打消公眾尤其是炒房客對房價上漲的預期，避免房地產繼續(xù)大漲；第三引導剛需去買新房，同樣很重要。但它的最終效果，取決于到底斷貸多久、有多少個城市參與。不過接下來銀行房貸政策仍將保持高壓態(tài)勢是近期都不會有改變的了。