很多人可能沒(méi)發(fā)現(xiàn)，支付寶里的好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療，目前在賣的，有兩個(gè)版本。

一個(gè)是2018版。

投保須知及條款里的名稱叫：健康金福悠享保個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)（2018 款）條款。

一個(gè)是2019版。

新版的主條款叫：人保健康悠享保個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)條款。

大白建議，能買到2018版，就不要考慮2019版。

2019版上線時(shí)動(dòng)靜不大，入口藏得還深，不是那么好找。

但其實(shí)調(diào)整的地方不少。

而且，這些調(diào)整，整體對(duì)我們，尤其是健康有異常的朋友不太有利。

一、好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療2018版 PK 2019版

大白認(rèn)真比對(duì)了2018版和2019版，主要變化如下幾處：

變化一：健康告知變嚴(yán)格

健康告知寬松，一直是好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療2018版的殺手锏。

其他百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是洋洋灑灑一大頁(yè)，很嚴(yán)格。

它的卻格外寬松，只有三條。

好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療2018版健康告知

有肺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)什么的，都不影響，直接買就行。

寬松到大白一直很擔(dān)心，人保健康不小心就賠穿了。

但是。

2018版敞開(kāi)的一些口子，2019版大部分給堵上了。

貼出新版健康告知。

依然只有三條，但明顯，字多了很多：

好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療2019版健康告知

第一條、第三條健康告知，2018版和2019版一模一樣。沒(méi)變化。

變化集中在第二條健康告知：

一是明確了部分疾病的定義，以免有人理解錯(cuò)誤，不如實(shí)告知；

二是增加了很多新疾病，嚴(yán)格了不少。

下面，就2019版第二條健康告知，大白給大家標(biāo)記下重點(diǎn)：

①腫瘤定義更明確

2018版有問(wèn)腫瘤，但很多人不清楚腫瘤包含惡性腫瘤和良性腫瘤，以為只要告知惡性腫瘤，有良性腫瘤，比如脂肪瘤、子宮肌瘤就不會(huì)告知，這樣就有問(wèn)題了。

于是，2019版就將腫瘤的定義明確化了：包括惡性腫瘤（含原位癌）、良性腫瘤以及宮頸上皮瘤變。

②結(jié)節(jié)也要告知了

包括甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)和胃腸息肉。

大白測(cè)了下智能核保，核保結(jié)果和常規(guī)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)無(wú)差別。

以后免告知，直接買的待遇就沒(méi)了。

③取消甲乙法定傳染病

根據(jù)《中華人民共和國(guó)傳染病防治法》，甲乙法定傳染病共28種。

其中，甲類2種，包括鼠疫、霍亂。

乙類有26種：

傳染性非典型肺炎、艾滋病、病毒性肝炎、脊髓灰質(zhì)炎、人感染高致病性禽流感、麻疹、流行性出血熱、狂犬病、流行性乙型腦炎、登革熱、炭疽、細(xì)菌性和阿米巴性痢疾、肺結(jié)核、傷寒和副傷寒、流行性腦脊髓膜炎、百日咳、白喉、新生兒破傷風(fēng)、猩紅熱、布魯氏菌病、淋病、梅毒、鉤端螺旋體病、血吸蟲(chóng)病、瘧疾、人感染H7N9禽流感。

大白看了下，大部分醫(yī)療險(xiǎn)，都問(wèn)甲乙法定傳染病，2019版不用告知，算是一個(gè)加分項(xiàng)。

提醒下，艾滋病，梅毒依然要告知。

④心臟疾病進(jìn)一步細(xì)分

2018版只問(wèn)了一個(gè)很寬泛的“心臟疾病”，2019版則明確化了：

⑤高血壓、糖尿病明確區(qū)間

主要是糖尿病，給了血糖值范圍。

高血壓，新舊版要求無(wú)變化。

⑥ 肺部疾病，增加慢性支氣管炎、支氣管擴(kuò)張的詢問(wèn)

⑦新增精神疾病

2018版不問(wèn)精神疾病。

而其它的醫(yī)療險(xiǎn)基本都有問(wèn)。

2019版也加進(jìn)來(lái)了，那有抑郁癥、焦慮癥、狂躁癥，就不能買，得核保。

整體看，2019版的健康告知，嚴(yán)格了許多。

有相關(guān)健康異常的朋友，優(yōu)先買2018版。

在支付寶首頁(yè)搜索：大白讀保，就能找到2018版。

變化二：既往癥從寬松變嚴(yán)格

投保前就有、投保時(shí)也沒(méi)治愈的疾病。

這個(gè)就叫既往癥。

大部分醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)于既往癥都免責(zé)，且不限制追溯時(shí)間。

也就是說(shuō)，只要相關(guān)疾病一直存在，不管何時(shí)發(fā)現(xiàn)或確診的，保險(xiǎn)公司都有權(quán)拒賠（當(dāng)然了，投保時(shí)如實(shí)告知，保險(xiǎn)公司也正常承保了，不影響理賠）。

而舊版的好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療，比較特殊，是“未如實(shí)告知的既往癥”以及“24個(gè)月內(nèi)的既往癥”不賠。

好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療2108版既往癥免責(zé)條款

很多朋友搞不清楚，這24個(gè)月內(nèi)，究竟只限制2年內(nèi)的疾病，還是2年外的疾病也給拒賠了？

大白的理解是：兩年內(nèi)的既往癥，不賠；超過(guò)兩年的，會(huì)賠。

具體可看這篇分析：支付寶新出的好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療值得買嗎？一篇給你掃坑

但或許跑去問(wèn)支付寶客服的人太多，好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療2109版干脆取消了這條。

好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療2109版既往癥定義

換句話說(shuō)，2109版直接“隨大流”，和尊享e生、平安e生保、樂(lè)享一生、微醫(yī)?！瓗卓畎偃f(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的既往癥免責(zé)條款保持一致了。

在大白看來(lái)，這等于變相風(fēng)控?？磥?lái)，保險(xiǎn)公司也怕海量理賠啊。

能減少理賠糾紛的另一個(gè)調(diào)整，是等待期方面的。

變化三：等待期出險(xiǎn)不賠，定義更明確

對(duì)于等待期出險(xiǎn)的定義，舊版是這樣：

新版，則變成了這樣：

重點(diǎn)強(qiáng)化了等待期內(nèi)發(fā)病，等待期后才確診，不理賠的情況。

能避免不少類似理賠糾紛。

變化四：價(jià)格變貴了

2019版比2018版，貴了大概10%-20%。

比如，有社保的情況下。

0歲小朋友，買2018版，是588塊。

換成2019版，變成609塊。貴了21塊。

年齡越大，保費(fèi)漲幅越大。

像30歲，買2018版，是229塊；買2019版，是259塊。價(jià)格漲幅達(dá)13%。

60歲，2018版一年的保費(fèi)是1399；而2019版，是1568，貴了12%左右。

為啥健康告知收緊，既往癥收嚴(yán)，價(jià)格反倒還漲了？

因?yàn)?019版，多了幾項(xiàng)新保障。

變化五：保障責(zé)任升級(jí)

1、100種重疾，多了1萬(wàn)元津貼

得了重疾后，除了可以報(bào)銷住院治療的費(fèi)用（年度保額400萬(wàn)），還能領(lǐng)1萬(wàn)元津貼，這個(gè)2018版沒(méi)有。

2、增加腫瘤特藥服務(wù)

一些癌癥靶向藥，如果醫(yī)院藥房沒(méi)有，憑醫(yī)生處方單可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)購(gòu)買，并由保險(xiǎn)公司報(bào)銷。

3、質(zhì)子重離子報(bào)銷比例從60%提升到100%

好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療，質(zhì)子重離子是保6年，額度是每年100萬(wàn)，但報(bào)銷比例只有60%。

2019版直接把比例提升到了100%。

但新版有個(gè)不太友好的調(diào)整，指定了上海質(zhì)子重離子醫(yī)院。也就是說(shuō)，去其他醫(yī)院接受質(zhì)子重離子治療，不理賠。

而2018版沒(méi)有這條限制。

據(jù)大白了解到的，目前全國(guó)能做質(zhì)子重離子治療的，大概有9家。其中，規(guī)模最大、技術(shù)最穩(wěn)定的，就是上海質(zhì)子重離子醫(yī)院。所以，指定在這家醫(yī)院做，影響倒也不大。

三、大白小結(jié)

那再總結(jié)下好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療2019版，相較2018版的變化，包括：

• 健康告知收緊，比如結(jié)節(jié)也要告知了
• 既往癥不再搞特殊化，和其他百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)看齊
• 等待期出險(xiǎn)不賠，定義更明確
• 價(jià)格提高，大概貴了10-20%，加價(jià)幅度不算小
• 保障責(zé)任升級(jí)，多了1萬(wàn)重疾津貼，質(zhì)子重離子費(fèi)用可100%報(bào)銷

整體來(lái)說(shuō)，這次的升級(jí)并不是那么討喜。

所以，支付寶在推廣時(shí)，也沒(méi)那么高調(diào)，靜悄悄地就上線了。

入口隱藏的也蠻深。

大白拿多個(gè)同事的手機(jī)測(cè)試了下，搜索好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療，有的顯示的是2018版，有的顯示2019版，還有的看到的是眾安住院醫(yī)療。

略神奇的是，部分同事，第一次搜索出來(lái)的是2019版，之后再搜索，卻又變成2018版了。

看來(lái)支付寶對(duì)于2019版，態(tài)度也是蠻搖擺的。

大白的建議是，能買2018版，就買2018版，沖著更寬松的健康告知、更低的價(jià)格、更友好的既往癥免責(zé)。

在支付寶首頁(yè)搜索：大白讀保，就能找到2018版。

從其他搜索路徑找到的好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療，就要注意下投保須知、保險(xiǎn)條款顯示的是2018版還是2019版。

可別買錯(cuò)了。

Ps：

好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療上線不足2年，就有變化，說(shuō)明百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)真不是長(zhǎng)期穩(wěn)定的產(chǎn)品，仍然需要搭配重疾險(xiǎn)一起購(gòu)買。

重疾險(xiǎn)一旦投保，價(jià)格固定，保障責(zé)任也固定。即使產(chǎn)品停售，也不影響你的保障繼續(xù)有效。這才是長(zhǎng)期的保障。