捆綁擔(dān)保費是否合理
來自河北的林淼（化名），于2020年10月在58好借的短信營銷下成為了該平臺的貸款用戶。他告訴北京商報記者，正好當(dāng)時有資金周轉(zhuǎn)需求，又看到平臺宣傳的“千元利息低至2毛，信用貸無抵押無擔(dān)保，且無任何手續(xù)”，便抱著試一試的心態(tài)申請了額度。
林淼稱，在完成用戶注冊、人臉驗證、綁定銀行卡等一系列資料上傳后，他在58好借平臺上一共貸款了9000元，貸款期限12個月，每個月需還款891.58元，主要通過銀行卡代扣的方式扣款，之前一直在正常還款，但直到第七期仔細(xì)看了還款明細(xì)后，才發(fā)現(xiàn)了其中的“貓膩”。
“我之前每一期都在卡里留足還款金額，等著銀行卡按時扣款，因此也不知道具體收費情況，但直到前兩天登錄后才發(fā)現(xiàn)，除了貸款本金和利息，竟然還有一堆擔(dān)保服務(wù)費和咨詢服務(wù)費。12期一共收取了950.4元?！绷猪到榻B道。
值得一提的是，林淼不知情的并不只是擔(dān)保費用和咨詢服務(wù)費用。5月26日，林淼直到向北京商報記者找出他的借款合同和委托擔(dān)保合同才發(fā)現(xiàn)，雖然貸款平臺為58好借，但貸款出資方且與其簽訂協(xié)議的機(jī)構(gòu)，實則是與林淼此前未曾有過任何交涉的藍(lán)海銀行。
圖注：58好借借款合同和委托擔(dān)保合同標(biāo)注利率情況
根據(jù)借款合同貸款標(biāo)的明細(xì)，林淼貸款總金額9000元，貸款用途為日常消費，分期利率為15%，該借款年化利率主要以2020年10月24日全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的一年期貸款市場報價利率（LPR）為基礎(chǔ)，另加1115個基點確定（1基點=0.01%）。
另據(jù)委托擔(dān)保合同顯示，此次貸款擔(dān)保人為重慶滿溢融資擔(dān)保有限公司（以下簡稱“滿溢擔(dān)保”），在具體費用上，主要包括0.5%的分期擔(dān)保費率，6%的擔(dān)保費費率（年化），0.38%的分期咨詢服務(wù)費，4.56%的咨詢服務(wù)費費率（年化），以及每日0.0625%的逾期違約金費率。據(jù)披露，該擔(dān)保綜合費率（年化）為10.56%，主要指該擔(dān)保公司向林淼收取的擔(dān)保費和咨詢服務(wù)費的年化費率之和。
此外，擔(dān)保合同中提出，“因借款人申請貸款，特此委托擔(dān)保公司為該等貸款提供連帶責(zé)任擔(dān)保”。對于這一委托之辭，林淼更是覺得屬于“無從談及”。他告訴北京商報記者，從貸款申請到貸款下發(fā)，他一直未收到關(guān)于58好借平臺、貸款銀行以及擔(dān)保公司的任何提醒，對于此事也是時隔半年多才“后知后覺”。
而這一情況并不鮮見，北京商報記者在黑貓投訴平臺發(fā)現(xiàn)，與林淼一樣存在類似爭議和質(zhì)疑的消費者并不少見，不少用戶稱在貸款時僅被告知年利率和還款金額，并未被提醒擔(dān)保費和服務(wù)費等相關(guān)費用。
需注意的是，根據(jù)林淼實際還款金額來看，貸款9000元，還款12期，每期金額891.58元，按IRR計算，其實際貸款年化利率已高達(dá)33.19%，遠(yuǎn)高于借款合同中的15%以及擔(dān)保合同中的10.56%。
緣何實際貸款利率高于合同利率？委托擔(dān)保是否在醒目位置或以提醒的方式告知借款人？針對多個問題，北京商報記者分別向58好借、藍(lán)海銀行、滿溢擔(dān)保三方進(jìn)行采訪，其中，58好借平臺回應(yīng)稱，“58好借的合作融資擔(dān)保公司在完成對客戶資質(zhì)評估后為客戶提供擔(dān)保和增信服務(wù)，確保相應(yīng)的銀行能夠更加順利地為客戶提供貸款服務(wù)。融資擔(dān)保公司會相應(yīng)地對客戶收取一定的咨詢費用和擔(dān)保費用，這是符合相關(guān)監(jiān)管要求的”。
針對是否提醒一事，58好借回應(yīng)稱，在客戶借款前，58好借會給客戶展示兩類合同，分別是與銀行的貸款合同以及與融資擔(dān)保公司的合同，客戶在知曉并簽署后方能借款，并且明確展示每月應(yīng)還款項的各個組成部分，在借款時App也明確展示了客戶還款計劃對應(yīng)的總的年化利率（包含擔(dān)保費用和咨詢服務(wù)費）?？蛻艨吹降慕杩詈贤械睦鼠w現(xiàn)的只是利息部分，擔(dān)保費用和咨詢服務(wù)費在個人委托擔(dān)保合同中體現(xiàn)。在實際業(yè)務(wù)中不會出現(xiàn)告知客戶的年化利率與實際利率不符的情況。
此外，藍(lán)海銀行對相關(guān)情況未給出進(jìn)一步回應(yīng)，而北京商報記者撥打滿溢擔(dān)保收錄在天眼查的電話則發(fā)現(xiàn)，該電話為58同城客服。
在消費金融專家蘇筱芮看來，貸款合同年化利率與實際貸款年化利率不一致，主要是由于存在除利息以外的其他收費，在她看來，向借款人收取貸款咨詢費這一行為并不合理。不過，北京市中聞律師事務(wù)所律師李亞告訴北京商報記者，在整體折合年化利率沒有超過貸款利率上限的情況下，貸款平臺收取擔(dān)保費、咨詢費等，并不像一般大眾認(rèn)為的必然違法違規(guī)；但如果合同約定與實際不一致，則將涉嫌違規(guī)風(fēng)險。
貸款宣傳是否存瑕疵
針對林淼描述的多個情況，北京商報記者進(jìn)行了親測。在App下載頁面中，58好借營銷海報宣傳稱，該平臺為“五八同城旗下消費信貸產(chǎn)品，額度最高可借10萬元，利息低，千元利息低至2毛，信用貸無抵押無擔(dān)保，且無任何手續(xù)費，安心借款，賬單清晰透明”。
下載App后，用戶需要點擊同意《注冊服務(wù)協(xié)議》和《隱私政策》，通過人臉認(rèn)證，并同意央行征信授權(quán)書，而后58好借會根據(jù)用戶資質(zhì)情況匹配相應(yīng)貸款產(chǎn)品。
不到1分鐘后，北京商報記者注意到，58好借平臺顯示當(dāng)前可借額度為2萬元，年化利率最低23.75%。記者點擊“提現(xiàn)”后，以借款10000元為例，還款期數(shù)12期，日綜合費為0.065%，綜合年化利率23.81%，并顯示貸款審批發(fā)放由武漢眾邦銀行提供，其中長沙五八同城信息技術(shù)科技有限公司主要提供助貸引流服務(wù)。
圖注：58好借宣傳無擔(dān)保但實際捆綁收取擔(dān)保服務(wù)費及咨詢費
值得注意的是，正如林淼所稱，確認(rèn)借款頁面并未提醒貸款擔(dān)保費用和咨詢服務(wù)費用，只有記者在點擊“首次還款”后，在還款計劃中才列明涉及到相關(guān)擔(dān)保服務(wù)費和咨詢服務(wù)費，其中銀行實際年利率為9.5%。
海報宣稱“千元利息低至2毛，無擔(dān)保無手續(xù)費”，但實際貸款卻捆綁帶入擔(dān)保，這一讓消費者直呼“夸大宣傳、存誘導(dǎo)之嫌”的營銷方式是否合理？
對此，58好借回應(yīng)稱，客戶需承擔(dān)的息費總成本與對客戶資質(zhì)評估的結(jié)果有關(guān)，目前確實已經(jīng)為相當(dāng)數(shù)量的客戶提供了日利息萬分之2的授信，即千元利息每日只收取2角錢，不存在夸大宣傳的問題。不過，對于擔(dān)保費宣傳出入的問題，該平臺未給出進(jìn)一步回應(yīng)。
根據(jù)央行要求，從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)（包括為貸款業(yè)務(wù)提供廣告或展示平臺的互聯(lián)網(wǎng)平臺）在網(wǎng)站、移動端應(yīng)用程序、宣傳海報等渠道進(jìn)行營銷時，應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率，其中，貸款成本應(yīng)包括利息及與貸款直接相關(guān)的各類費用。在李亞看來，根據(jù)監(jiān)管要求，58好借應(yīng)注意對年利率、日利率、月利率的真實、正確展示，避免構(gòu)成違規(guī)，也避免侵犯消費者的知情權(quán)。
蘇筱芮同樣認(rèn)為，58好借的宣傳手法有合規(guī)性瑕疵，應(yīng)當(dāng)在顯著頁面表明產(chǎn)品費率，便于用戶識別，且“無抵押無擔(dān)保，無任何手續(xù)費”與實際情況不符，存在誘導(dǎo)貸款之嫌。在蘇筱芮看來，58好借作為為貸款業(yè)務(wù)提供廣告或展示平臺的互聯(lián)網(wǎng)平臺，屬于從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，后續(xù)應(yīng)當(dāng)根據(jù)央行明示年化利率的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行調(diào)整。
如何與資金方厘清權(quán)責(zé)
“擔(dān)保方式在數(shù)年前就已經(jīng)存在，但有若干缺點，一是增加借款成本，二是金融機(jī)構(gòu)如果長期依賴保險、擔(dān)保等第三方機(jī)構(gòu)，不利于提升自身的風(fēng)控水平，因此近年來助貸業(yè)務(wù)中此類舊有模式有所減少。”蘇筱芮向北京商報記者提到，后續(xù)，建議相關(guān)機(jī)構(gòu)在保護(hù)金融消費者合法權(quán)益的同時，探索業(yè)務(wù)與產(chǎn)品的優(yōu)化。
此外，除了擔(dān)保一事外，據(jù)林淼所述，通過58好借貸款，其并未與出資銀行有過任何交涉。由此，作為助貸引流平臺的58好借，如何與出資方厘清權(quán)責(zé)，也引發(fā)業(yè)內(nèi)思考。
蘇筱芮指出，根據(jù)《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險管理制度應(yīng)當(dāng)涵蓋營銷、調(diào)查、授信、簽約、放款、支付、跟蹤、收回等貸款業(yè)務(wù)全流程。助貸機(jī)構(gòu)作為商業(yè)銀行的合作機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)由商業(yè)銀行在事前進(jìn)行資質(zhì)、能力等方面的審核與評估，應(yīng)簽訂書面合作協(xié)議，明確約定合作范圍、操作流程、各方權(quán)責(zé)等。
李亞則認(rèn)為，助貸方會在獲客引流、資金補充、風(fēng)控把握等環(huán)節(jié)對資金方提供幫助，不同的助貸平臺有不同的業(yè)務(wù)側(cè)重。作為助貸方，首先應(yīng)明確自我定位，不超出業(yè)務(wù)許可范圍經(jīng)營，避免觸碰違規(guī)放貸、設(shè)立資金池、侵犯用戶個人信息權(quán)等監(jiān)管紅線。
在李亞看來，58好借等助貸平臺應(yīng)高度重視合規(guī)風(fēng)險問題，構(gòu)建完善的合規(guī)體系；同時注意科技與經(jīng)營業(yè)務(wù)的結(jié)合，借助科技與智能的力量獲得自身優(yōu)勢。
北京商報記者 岳品瑜 劉四紅
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