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有人說：“聽了很多道理，人生還是不好。”

這些年來，我們的保險觀念在逐漸改變（P.S. 我以前對保險敬而遠(yuǎn)之，現(xiàn)在正在亡羊補(bǔ)牢給全家買保險），意識到保險是家庭風(fēng)險轉(zhuǎn)移的重要手段。

西方國家家庭理財“金字塔”框架

保險是家庭理財金字塔底部的重要組成部分（右下的Insurance）。家庭保險主要目的不是為了增加收益，而是防止突發(fā)事件，家庭經(jīng)濟(jì)一夜遇到崩塌。

然而，保險目前在中國仍是個充滿著爭議的行業(yè)。

由于門檻過低，銷售隊伍良莠不齊。我們會發(fā)現(xiàn)，身邊會有不少四五十歲的阿姨都開始從事保險銷售。如果我們的金融或法律知識健全，稍微深究一下，未必有多少人能回答得上來。

小半年前，我答應(yīng)大家回去好好研究保險知識，早日出干貨。

為此，我專門請來了之前提到的國內(nèi)某知名保險經(jīng)紀(jì)公司的資深經(jīng)紀(jì)人，給我們整個團(tuán)隊講課、答疑。

現(xiàn)在我終于可以交上這份“作業(yè)”了。

從今天起，我們將推出保險知識系列文章，只做科普，沒有廣告。只希望能夠在大家購買保險產(chǎn)品時，提供一點(diǎn)點(diǎn)的幫助和支持。

第一篇的文章，先來解決買保險之前需要弄明白的幾件事。

有了社保，還要買商業(yè)保險嗎？

應(yīng)對小病小患，社保還是很管用的，掛號便宜，醫(yī)保目錄范圍內(nèi)的醫(yī)藥費(fèi)能報銷。

不過，社保的特點(diǎn)是低保障、低覆蓋，報銷也有很多限制。

比如，對于退休人員和異地醫(yī)保患者，報銷比例會有調(diào)整，報銷手續(xù)也更加復(fù)雜。

在社保規(guī)定目錄里的醫(yī)藥費(fèi)可報銷90%，自付10%，超出社保的醫(yī)藥費(fèi)和設(shè)備使用費(fèi)，社保不予報銷，需要我們自費(fèi)。

醫(yī)藥費(fèi)的報銷還有起付線，醫(yī)院越好，起付線越高。且社保醫(yī)療報銷還有上限，也就是我們平常說的封頂線，超出封頂線的部分需要自己承擔(dān)。

起付線——個人先負(fù)擔(dān)的住院醫(yī)療費(fèi)數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)。起付標(biāo)準(zhǔn)以下的住院醫(yī)療費(fèi)由病員個人負(fù)擔(dān)。

封頂線——個人年度報銷最高額度。

如果罹患重大疾病住院，通常情況下，社保能報銷的最多只能占到全部醫(yī)藥費(fèi)60%，甚至更低。并且需要我們自己先墊付治病，治完病才給報銷！

2016年的保險理賠數(shù)據(jù)顯示，單一致死原因占比前三位的分別為：惡性腫瘤、意外身故、心腦血管疾病。

罹患重大疾病會產(chǎn)生兩筆費(fèi)用——直接醫(yī)療費(fèi)用和間接醫(yī)藥費(fèi)用。

直接醫(yī)療費(fèi)用——治療所需費(fèi)用。

間接醫(yī)療費(fèi)用——包括護(hù)理費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)、康復(fù)后的休養(yǎng)費(fèi)和生病期間的收入損失等。

社保只能報銷部分直接醫(yī)療費(fèi)用，比如核磁共振、伽瑪?shù)兜群芏鄼z查費(fèi)是不報的。另外有些諸于專家診療、高新尖診療技術(shù)，社保也是不報的。

如果遇上重大疾病，才發(fā)現(xiàn)真正有效的藥物大部分是（進(jìn)口的）自費(fèi)藥。

直接費(fèi)用已經(jīng)壓力山大，但間接醫(yī)療費(fèi)用才是無底洞，占重大疾病治療費(fèi)用的2/3，而且這部分的費(fèi)用社?；旧蠄箐N不了。

同時，患者還需要面對5年康復(fù)期無法工作所導(dǎo)致的收入損失。

為什么是5年？以癌癥為例，醫(yī)學(xué)上有個5年生存率的說法。

這是臨床醫(yī)療上用來反映某種癌癥嚴(yán)重程度、進(jìn)展快慢或兇險程度的一個指標(biāo)，醫(yī)生也用它來評價癌癥治療的效果。

《柳葉刀》雜志2018年初發(fā)布的癌癥5年生存率趨勢分析

罹患一場重疾，需要好好休息5年才能較好地康復(fù)。

如果沒有好的財務(wù)規(guī)劃，面對巨額的康復(fù)費(fèi)、家庭生費(fèi)活、孩子學(xué)費(fèi)、老人贍養(yǎng)費(fèi)……又有多少家庭具備足夠的經(jīng)濟(jì)支撐？

健康問題是家庭最為現(xiàn)實(shí)的風(fēng)險，因病致貧的事件，新聞上已經(jīng)報道得太多！

我用一張圖來對比僅有醫(yī)保和購買商業(yè)保險，有什么不同。

圖片來源：網(wǎng)絡(luò)

另外，在養(yǎng)老方面，社保養(yǎng)老沒有身故受益人，如果中間出現(xiàn)意外，交的錢可能比領(lǐng)的錢多。

而商業(yè)養(yǎng)老保險在大部分情況下（前期退保除外），領(lǐng)取額高于所交保費(fèi)。即使沒有領(lǐng)到規(guī)定的年限，后代也可繼承身故保險金。

所以總結(jié)一下，社保是基礎(chǔ)，商業(yè)保險是補(bǔ)充，二者并不沖突。在心有余而余額足的情況下，咱們還是有很必要根據(jù)自身情況來配置一些保險的。

哪些人更需要買保險？

說到底，要不要買保險的原則就一點(diǎn)：

我們對自己和家庭的未來財務(wù)狀況有多大程度的安定感。

一般來說，以下三類家庭屬于安定感不高的類型：

1、家庭收入水平較低

2、家庭收入不均衡

3、高收入、高負(fù)債家庭

前兩類家庭抗風(fēng)險能力很弱，任何一點(diǎn)風(fēng)險都可能變成致命的打擊。

至于“雙高”家庭，看起來平時日子還挺滋潤的，一旦賺錢的人出了什么意外，收入斷流的同時還要背負(fù)高額債務(wù)，就很難過了。

商業(yè)保險可以有效轉(zhuǎn)移家庭風(fēng)險

安定感不高的家庭，最好配置一些保險，不然干什么都放心不下。

如何為家人配置保險？

★ 投保順序遵從先大人后小孩，家庭支柱優(yōu)先的原則。

畢竟，如果家庭經(jīng)濟(jì)支柱不倒，孩子的健康還有成人的收入作為最后一道保障防線。如果家庭的經(jīng)濟(jì)支柱垮了，只能依靠外界力量了。

我們這些年齡在35+歲的老母親、老父親，事業(yè)處于上升階段，健康卻開始走下坡路，上有老下有小，壓力實(shí)在不小。

那么爸爸和媽媽之間該先保誰呢？比較一下誰出事會對家庭造成的打擊更大一些。首先要考慮的是給家庭經(jīng)濟(jì)主力投保，而且保險上的投入也要相對多一些。

早投保的好處，一方面可以及早規(guī)劃保障，更體現(xiàn)在費(fèi)率低，年齡增加1歲，費(fèi)率就會以3.5%周歲左右的速度增加。

下面這張投保建議圖，大家可以做個參考。

★ 險種按科學(xué)投保的順序來。

投保順序理清楚之后，我們具體來看看各類險種的配置順序。

目前國內(nèi)市場上，家庭保險分為意外險、重大疾病保險、醫(yī)療保險、壽險、教育金、養(yǎng)老金等等幾大類別。

雖然每個人需要的保險肯定有所差別，但總體方針還是有的：

不管是孩子、少年、成人或老人，按照意外險—重疾險—醫(yī)療險—壽險，這個順序來買保險是沒錯的。

為什么呢？

首先，雖然咱們每個人遇到意外的概率很小，但又無法完全規(guī)避，意外險發(fā)揮著“以小博大”的作用，每年只需要幾百元的支出，就能得到一個比較大的保障，很值。

除了意外險，重疾險也應(yīng)該是每家每戶必要的配置。

現(xiàn)在癌癥和疑難雜癥的患病年齡越來越低，我們可以通過購買重大疾病險獲得一定經(jīng)濟(jì)保障，通過購買醫(yī)療險報銷治療費(fèi)用，彌補(bǔ)收入損失。

只有考慮好前面幾個保障性險種了，家里還有資金可以配置時，再來考慮養(yǎng)老金、教育金之類。

這些險種是為了實(shí)現(xiàn)儲蓄、理財?shù)囊?guī)劃，對于有的家庭來說，是有必要的，至于是否配備，看各自的理財需求而定。

★ 各種保險最好分開買。

很多保險銷售跟我們推薦產(chǎn)品時，都會建議買全險，而不是半險或者裸險。

“一張保單解決所有問題”，是保險公司常用宣傳語，大家基本把它當(dāng)做一個坑來看。

所謂全險，就是各種保障都有，比如重疾、意外、身故、醫(yī)療等都給打包進(jìn)來。

半險就是打包了一些。

裸險就是純粹只有一種保障，比如重疾險就是只保疾病。

表面來，全險的保障性要高些，但其實(shí)很多保險附加的保障通常比較雞肋，往往只充當(dāng)了宣傳的噱頭、提高了保費(fèi)。實(shí)際上，全險的保費(fèi)確實(shí)遠(yuǎn)高于市場平均水平。

保險產(chǎn)品保障越多，就會越復(fù)雜，衍生出更多的坑，如果不仔細(xì)研讀保險條款和免責(zé)條款，分分鐘讓你欲哭無淚。

保險產(chǎn)品的保障范圍越專一，越容易判斷一款產(chǎn)品的好壞，越容易看出價格的高低，也越容易判斷是否符合自己的需求。

所以買保險時，我們應(yīng)該將自己的需求拆解開來，迎合每一個需求制定解決方案，重疾險就看重疾，醫(yī)療險就看醫(yī)療，然后組合起一個綜合性的方案。

這種量身定制出的保障方案，性價比最高。

★ 買保險最重要的是保障重點(diǎn)。

我有個保險學(xué)專業(yè)的同學(xué)感嘆，很多人買保險前對自己的需求稀里糊涂，即使明確了需求，在面對紛繁復(fù)雜的保險產(chǎn)品和銷售天花亂墜的推銷時，也會忘了自己買保險的初衷。

買保險，最應(yīng)該關(guān)注和堅守的就是保障重點(diǎn)，其他的衍生保障或者衍生服務(wù)，不應(yīng)該成為影響我們決策的因素。

舉個例子，買重疾險，最應(yīng)該關(guān)注的就是在罹患重疾時，這份保險可以帶來什么保障以及保障的程度如何。

至于保險合同中的重疾關(guān)愛服務(wù)、長期護(hù)理保險金等等，這些都屬于重疾保障以外的因素，是考慮的次要問題。

★ 返還型保險慎重考慮。

現(xiàn)在市場上大部分的分紅險、萬能險都屬于返還型保險。

如果細(xì)分下來，可以分為返還型健康險，返還型理財險、返還型養(yǎng)老險等等。

比如，我們經(jīng)?？吹降目煞颠€保費(fèi)的重疾險就是返還型健康險。

用于儲備教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金的保險屬于返還型理財險。

年金險、終身壽險是具備養(yǎng)老、財富傳承屬性的返還型保險。

這幾類返還保險只是粗略分類，因?yàn)樗鼈兊膶傩詴薪徊妗?/p>

大家還記得上面介紹的險種購買順序吧。我們要記住，保險不是理財產(chǎn)品，買保險圖的就是保障，返利、分紅只能算是附加價值，千萬不要本末倒置。

因?yàn)榉颠€型保險都是長期的，所以我們交的保費(fèi)要被保險公司占用好幾十年。

比如孩子的教育金，對于一般家庭來說，一年保費(fèi)幾萬元絕對不菲。如果家長出現(xiàn)了狀況，孩子的教育金必然也是保不住，當(dāng)然是取出來救人要緊。

如果是家庭經(jīng)濟(jì)條件較好，且基礎(chǔ)保障已經(jīng)完善的，當(dāng)然可以考慮返還型保險~

每年保險金額和家庭收入比例多少合適？

有的保險銷售會跟客戶推薦“雙十原則”。意思是，把家庭年收入的10%用于購買家庭保險，配置的保額應(yīng)該在家庭年收入的10倍左右。

但是，保費(fèi)預(yù)算絕不可能這樣機(jī)械化。

雙十原則只是理論上的參考，實(shí)際很難實(shí)現(xiàn)。通常，當(dāng)保額達(dá)到收入的10倍時，保費(fèi)就不止是收入的10%了。

實(shí)際上，需要買多少保額，真正需要遵循的原則是保障充足，即考慮實(shí)際生活中保額是否可以覆蓋風(fēng)險缺口。

非要給出一個參考數(shù)值的話，保費(fèi)支出最好不要超過收入的15%。我們可以先用有限的預(yù)算建立基礎(chǔ)保障，以后隨著收入增加再慢慢加保。

咨詢專業(yè)人士

同樣的保障，不同的保險組合保費(fèi)差額能高達(dá)好幾萬！所以在投保前，咨詢一下專業(yè)人士，可能就剩下了這幾萬塊錢。

目前在保險市場上，有各保險公司專屬的保險代理人，還有這十來年間新出現(xiàn)的保險經(jīng)紀(jì)人，更有互聯(lián)網(wǎng)保險。

先說前兩者。

之前我咨詢那位保險學(xué)專業(yè)的同學(xué)，頭一次（真是out了）從她那里聽說，保險經(jīng)紀(jì)人可以做幾十家保險公司的產(chǎn)品，從而挑選出最適合客戶需求的產(chǎn)品。

為了弄明白保險經(jīng)紀(jì)人的概念，我專門去查了《保險法》。

《保險法》第117條和118條有明確的定義：

第一百一十七條——保險代理人是根據(jù)保險人（即保險公司）的委托，向保險人收取傭金，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或者個人。第一百一十八條——保險經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)。

不過，我覺得，《保險法》壓根沒有將這兩者的本質(zhì)區(qū)別講明白……

通俗來說，代理人和經(jīng)紀(jì)人的主要區(qū)別是：代理人（Agent）隸屬于一家保險公司，是這家保險公司的直屬銷售人員，只能銷售這家保險公司的產(chǎn)品。

經(jīng)紀(jì)人（Broker）隸屬于一家保險經(jīng)紀(jì)公司，可以銷售這家保險經(jīng)紀(jì)公司所代理的不同保險公司的保險產(chǎn)品。

在我看來，保險經(jīng)紀(jì)人與代理人這兩種中介形式各有優(yōu)勢。

保險經(jīng)紀(jì)人的優(yōu)勢：

• 所能銷售的產(chǎn)品更加多樣化；
• 能夠按照客戶的需求，在各類產(chǎn)品中挑選相對較優(yōu)、價格更低的產(chǎn)品。

保險代理人的優(yōu)勢：

• 對于一家公司的產(chǎn)品、核保規(guī)則、處理流程更加了解；
• 績優(yōu)代理人擁有更高的免體檢核保金額上限。

那么到底找哪個買保險呢？

我那位保險學(xué)專業(yè)的同學(xué)認(rèn)為，從他們保險中介人的角度說，最關(guān)鍵的，是能否真正站在客戶立場上，進(jìn)行產(chǎn)品推薦和專業(yè)講解，做好后續(xù)服務(wù)。

能做到這些實(shí)質(zhì)工作，對于客戶來講，遠(yuǎn)比自己的頭銜和榮譽(yù)要實(shí)在得多。

至于互聯(lián)網(wǎng)保險，說實(shí)話，我還沒做過透徹研究。

只能說，相對于互聯(lián)網(wǎng)保險，傳統(tǒng)保險人線下促單依然具備精算、風(fēng)控、定價能力等服務(wù)優(yōu)勢，這是互聯(lián)網(wǎng)公司在目前階段所不具備的。

保險產(chǎn)品是要看場景要看人的，投保人的收入情況，被保險人的保險需求，家庭當(dāng)前所處的階段，對風(fēng)險的承受能力等等。

畢竟，這些都是因人而異的，并非市面上最好的保險產(chǎn)品，就適合我們每個人當(dāng)前的情況。

有關(guān)重疾險、意外險、醫(yī)療險、學(xué)平險、教育金、養(yǎng)老金等等，知識點(diǎn)實(shí)在太多，我會繼續(xù)出干貨給大家介紹。

當(dāng)然，姐妹們有更多的經(jīng)驗(yàn)和心得，歡迎在底下留言評論哦！

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