書語人間：每天10分鐘，陪你讀懂1本好書，點(diǎn)擊文章右邊的「關(guān)注」，一起成長 (9500.163.com) 大家好呀～ 今天，靈遙將為你帶來一本新書，名字叫做《汽車保險(xiǎn)與理賠》。 達(dá)到當(dāng)天最大量API KEY 超過次數(shù)限制

隨著經(jīng)濟(jì)水平的日益發(fā)展，有不少朋友都會(huì)買一輛私家車來代步。

不過，一說到買車，車險(xiǎn)，那是絕對少不了的。比方說，依照《機(jī)動(dòng)車交通事故強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，購車日前，車主便要給汽車上強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)。除此以外，汽車也同樣有商業(yè)保險(xiǎn)可供車主選擇。

那么，購車時(shí)究竟都要上哪些保險(xiǎn)？投保的途徑、流程和計(jì)算方法又是怎么樣的？遇上一車輛損失后，理賠流程又是如何呢？

翻開這本《汽車保險(xiǎn)與理賠》，你將找到一切問題的答案～

01.

何謂「車險(xiǎn)」？

交強(qiáng)險(xiǎn) + 商業(yè)保險(xiǎn)

首先，我們來看交強(qiáng)險(xiǎn)。

從「交強(qiáng)險(xiǎn)」上的「強(qiáng)」字來看，便可知道，這是一種國家規(guī)定的強(qiáng)制性保險(xiǎn)。

依照《機(jī)動(dòng)車交通事故強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》的規(guī)定，投保人（被保險(xiǎn)人）應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人投保交強(qiáng)險(xiǎn)。也就是說，車主只要購車，便需要每年對其進(jìn)行投保，且不得有拒絕、拖延、解除等行為。

它的費(fèi)用也是有國家統(tǒng)一規(guī)定的，最終保費(fèi)等于 = 基礎(chǔ)保費(fèi) x (1+與道路交通事故相聯(lián)系的浮動(dòng)比率）x （1+與交通違法行為相聯(lián)系的浮動(dòng)比率）

現(xiàn)在，我們先來看看一下基礎(chǔ)保費(fèi)。

雖然家庭自用車、非營業(yè)客車（黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)團(tuán)體客車、企業(yè)客車）、營業(yè)客車、非營業(yè)貨車、營業(yè)貨車、特種車、摩托車和拖拉機(jī)等8大類42小類車型保險(xiǎn)費(fèi)率都各不太相同，但是，國家仍舊對同一車型，執(zhí)行全國統(tǒng)一價(jià)格。

根據(jù)《2018年版交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)費(fèi)率》，家庭自用車6座以下收費(fèi)950元，6座及以上收費(fèi)1100元。

接著，我們再來看一下，交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)因素與比率，對費(fèi)率的影響，也是統(tǒng)一規(guī)定的，總的來說，你人越靠譜，費(fèi)用也就越低。

圖 | 汽車保險(xiǎn)與理賠

有了這個(gè)「交強(qiáng)險(xiǎn)」以后，一旦被保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車發(fā)生了交通事故，保險(xiǎn)人將對每次保險(xiǎn)事故所有受害人的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)「無責(zé)任」賠償，賠償金限額如下表所示：

圖 | 汽車保險(xiǎn)與理賠

不過，即便是有了交強(qiáng)險(xiǎn)，你是不是有發(fā)現(xiàn)這個(gè)賠付金額低到可憐，與新聞里動(dòng)輒一起車禍賠付近百萬元的報(bào)道有些不符呢？

是的！

就如看大病要靠重疾險(xiǎn)一樣，駕車出行同樣也是要有其它商業(yè)保險(xiǎn)做保障，才能夠最大程度地分散風(fēng)險(xiǎn)，減輕損失的。

那么，與車有關(guān)的商業(yè)險(xiǎn)又有哪些呢？

其實(shí)，它可以分為「基礎(chǔ)險(xiǎn)」和「附加險(xiǎn)」兩類，前者包括了車輛損失險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)和商業(yè)第三者險(xiǎn)四種，后者則包括了車身劃痕險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破損險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)等等，必須依附相應(yīng)的基本險(xiǎn)投保。

根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)的有關(guān)規(guī)定，車輛損失險(xiǎn)和商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)兩個(gè)險(xiǎn)種的條款和費(fèi)率將全國統(tǒng)一價(jià)，其它險(xiǎn)種則由保險(xiǎn)公司自行決定。

02.

汽車商業(yè)險(xiǎn)，Yes or No?

在前面的內(nèi)容里，我們說到了汽車商業(yè)險(xiǎn)都有哪些，接下來，我們將來具體看看每一種商業(yè)險(xiǎn)的保障范圍，和賠付的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。

第一種，是機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)，簡稱「第三者責(zé)任險(xiǎn)」，是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂密囕v過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀時(shí)，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。

雖然這個(gè)險(xiǎn)不是需要購車人強(qiáng)制性購買的保險(xiǎn)，但考慮到交強(qiáng)險(xiǎn)對第三者的財(cái)產(chǎn)損失和醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)充較低，可以購入「第三方責(zé)任險(xiǎn)」作為交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充。

我舉個(gè)例子，小A開的貨車在出車途中與小B的貨車相撞。在這次事故中，小A車輛損失3000元，貨物損失5000元，小B車輛損失2000元，貨物損失3000元。交管部門裁定認(rèn)為，小A負(fù)主要責(zé)任，小B負(fù)次要責(zé)任，兩人若是都購買了第三者責(zé)任險(xiǎn)。

那么，這個(gè)第三者首先指的是兩人車上因?yàn)樾、小B的碰撞遭受損失的貨物，價(jià)格共計(jì)為3000 + 5000 + 2000 + 3000 = 13000元。

接著，按照責(zé)任比重來算，這13000元里，小A總共需要賠付70%，即13000 x 70% = 9100元，而，小B總共需要賠付30%，即13000 x 30% = 3900元。

但是，這些費(fèi)用，并不是全部由保險(xiǎn)公司來承擔(dān)的，保險(xiǎn)公司只承擔(dān)高于交強(qiáng)險(xiǎn)，且要扣除事故責(zé)任免賠率，即，

賠款 = 賠償限額 x （1 - 事故責(zé)任免賠率）x （1-絕對免賠率）

其中，免賠率判斷保準(zhǔn)如下：

1. 負(fù)次要事故免賠率為5%，負(fù)同等事故責(zé)任免賠率為10%，負(fù)主要事故責(zé)任免賠率為15%，負(fù)全部事故責(zé)任免賠率為20%；
2. 違反安全裝在規(guī)定的，增加免賠率10%；
3. 車由非車主開時(shí)，增加免賠率10%；
4. 投保時(shí)約定行駛區(qū)域，保險(xiǎn)事故發(fā)生在約定區(qū)域外的，增加免賠率10%。

回到例子里，

小A，它的保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠付 = （小B車損 + 小B貨物損失）x 70%（主要責(zé)任）x （1-免賠率15%）= （2000 + 3000）x 70% x （1-15%） = 2975元。

而小B，它的保險(xiǎn)公司則負(fù)責(zé)賠付 = （小A車損 + 小A貨物損失）x 30%（次要責(zé)任）x （1-免賠率5%）= （3000 + 5000）x 30% x（1-5%）= 2280元。

這里便可以看出，雖然小A車輛受損更為嚴(yán)重，但由于是事故的主要責(zé)任人，拿到的賠償將遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于受損金額。

因此，安全駕駛，拒做馬路殺手，才是關(guān)鍵呀～

另外，2016年的新車險(xiǎn)還將被保人家庭成員的人身傷亡，納入到了第三者責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任范圍中，也是很贊了～

第二種，是車輛損失險(xiǎn)，簡稱「車損險(xiǎn)」，是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽隈{駛保險(xiǎn)車輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故而造成保險(xiǎn)車輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)額保險(xiǎn)。

也就是說，車損險(xiǎn)是一個(gè)保車的保險(xiǎn)。因此，它的保險(xiǎn)金額雖然是由投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定的，但是不能超過其車輛本身的價(jià)值。

另外，在購買車損險(xiǎn)時(shí)，看清賠付和不賠付的范圍也很重要，因?yàn)槎鄶?shù)保險(xiǎn)公司的車損險(xiǎn)一般保障的是因?yàn)樽匀粸?zāi)害，和意外事故造成的車輛損失及相關(guān)的施救費(fèi)用。

至于，你自己開車不小心嘛……

現(xiàn)在，我們也來一起看看賠付金額的計(jì)算公式吧。

車輛若是全部損毀，則賠款金額 = （保險(xiǎn)金額 - 被保人從第三方獲取的賠償金額）x （1-事故免賠率）x（1-絕對免賠率的和）- 絕對免賠額

車輛若是部分損毀，送去修車廠修理，則賠款金額 = （實(shí)際修復(fù)費(fèi)用 - 被保人從第三方獲取的賠償金額）x （1-事故免賠率）x（1-絕對免賠率的和）- 絕對免賠額

其中，免賠率判斷保準(zhǔn)如下：

1. 負(fù)次要事故免賠率為5%，負(fù)同等事故責(zé)任免賠率為10%，負(fù)主要事故責(zé)任免賠率為15%，負(fù)全部事故責(zé)任或單方肇事事故的免賠率為20%；
2. 被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失應(yīng)由第三方負(fù)責(zé)，但找不到第三方的，實(shí)行30%的絕對免賠率；
3. 違反安全裝在規(guī)定的，但不是事故發(fā)生的主要原因的，增加免賠率10%；
4. 對于投保人和保險(xiǎn)人在投保時(shí)協(xié)商確定絕對免賠額的，在實(shí)行免賠率的基礎(chǔ)上增加每次事故絕對免賠額。

舉個(gè)例子，一輛價(jià)值21萬元的車，在一次承擔(dān)主要責(zé)任的交通事故中發(fā)生損毀，無第三方責(zé)任人，無約定協(xié)商絕對免賠額，對方車主賠付1萬元時(shí)，可以從保險(xiǎn)公司手里拿到的賠付額為 =（21-1）x （1-15%）x (1 - 0) - 0 = 17萬元。

現(xiàn)在，你明白為什么一旦發(fā)生了交通事故，車主們便會(huì)堵在路上，等著交警了吧？一切都是為了錢呀。

第三種，是車上人員責(zé)任險(xiǎn)，即「車上座位險(xiǎn)」，是車上人員責(zé)任險(xiǎn)中的乘客部分，指的是被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽跁r(shí)使用保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生保險(xiǎn)事故，致使車內(nèi)乘客人身傷亡，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司會(huì)按照合同進(jìn)行賠償。

也就是說，這是一個(gè)買給車上乘客的保險(xiǎn)，你若是個(gè)新司機(jī)，或是家人常常會(huì)搭你的車，不妨考慮一下這個(gè)「車上座位險(xiǎn)」。

第四種，是全車盜搶險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任包括兩個(gè)部分，一是因?yàn)楸槐I竊、被搶劫、被搶奪造成的保險(xiǎn)車輛的說你是，二是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)車輛被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的合理費(fèi)用支出。

這個(gè)在計(jì)算費(fèi)用時(shí)，具體公式為 = 保險(xiǎn)金額 x （1-絕對免賠率的和）

其中，免賠率計(jì)算如下：

1. 被保險(xiǎn)人在車主索賠未能提供機(jī)動(dòng)車行駛證、購車原始發(fā)票、車輛購置稅完稅證明，每缺少一項(xiàng)時(shí)，在約定的絕對免賠率的基礎(chǔ)上增加0.5%的絕對免賠率；
2. 保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車全車被盜，被保險(xiǎn)人索賠時(shí)原車鑰匙不全時(shí)，在約定的絕對免賠額的基礎(chǔ)上增加3%的絕對免賠率；
3. 車由非車主開時(shí)，增加免賠率5%；
4. 投保時(shí)約定行駛區(qū)域，保險(xiǎn)事故發(fā)生在約定區(qū)域外的，增加免賠率10%。

舉個(gè)例子，一輛車你借給朋友開到外地去玩，結(jié)果被偷了，然后，你的鑰匙又不齊全，那么，如果保險(xiǎn)金額為30萬，那么，你將拿到 = 30 x（1-3%-5%-10%）= 24.6萬元。

現(xiàn)在你明白了嗎？

你和你家保險(xiǎn)公司的關(guān)系，就像是未成年子女父母的關(guān)系 —— 你在外面被人打了，別人父母來賠錢，你打了人，你的父母去陪別人錢。

因此，你若是開著個(gè)好車子，千萬得小心，不要撞到一輛破車，然后再攤上一對「窮父母」，哭死你～

03.

汽車保險(xiǎn)投保實(shí)務(wù)：

投保流程、保費(fèi)、保單與理賠

說完了保險(xiǎn)的種類后，我們便可以來說說看車險(xiǎn)的方案和投保流程。

首先，除了交強(qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制性險(xiǎn)種，必須按照規(guī)定投保外，其它險(xiǎn)種將從很大程度上依賴于車主的經(jīng)濟(jì)狀況，根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力與實(shí)際需求有選擇地投保。

一般來說，車輛損失和交強(qiáng)險(xiǎn)，是較為基礎(chǔ)的保障方案，可以為自己的車，和第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損毀尋求保障，得到了不少車主的青睞。

另外，在車輛損失險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)以外，加上不計(jì)免賠特約險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)和車身劃痕險(xiǎn)的保險(xiǎn)組合，也受到了不少車主們的青睞。這是性價(jià)比最高的保險(xiǎn)，對人身安全和車輛安全都有很好的保障。

值得注意的是，無論是上一套方案，還是第二套方案，都建議加入「不計(jì)免賠特約險(xiǎn)條款」，把本該個(gè)人承擔(dān)的責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，減少損失。

接著，我們來看一下投保流程，主要包括申請與核保兩個(gè)部分，其中，在申請時(shí)，你需要填寫的內(nèi)容有：

1. 投保人名稱；
2. 廠牌型號(hào)；
3. 車輛種類；
4. 車牌號(hào)碼；
5. 發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)碼及車架號(hào)碼；
6. 使用性質(zhì)；
7. 噸位或座位；
8. 行駛證；
9. 初次登記的年月；
10. 保險(xiǎn)價(jià)值；
11. 車輛損失險(xiǎn)金額的確定方式；
12. 第三者責(zé)任險(xiǎn)賠償限額；
13. 附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額或保險(xiǎn)限額；
14. 車輛總數(shù)
15. 保險(xiǎn)期限；
16. 聯(lián)系方式；
17. 特別約定；
18. 投保人簽章

共計(jì)18個(gè)方面。

在車主投保后，保險(xiǎn)公司的專業(yè)技術(shù)人員便會(huì)對投保人對申請風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估，決定是否接受投保人的投保。

另外，保險(xiǎn)人還會(huì)在決定風(fēng)險(xiǎn)的情況下決定承保的條件，包括使用的條款和附加條款，確定率和免賠額等等。

其中，核保的重點(diǎn)項(xiàng)目，包括了：

1. 投保人的投保資格，主要是通過核對行駛證來完成；
2. 投保人和被保險(xiǎn)人的基本情況；
3. 投保人和被保險(xiǎn)人的信譽(yù)；
4. 投保標(biāo)的，一般會(huì)采取「驗(yàn)車承保」的方式；
5. 保險(xiǎn)金額；
6. 保費(fèi)，費(fèi)率與計(jì)算的審核；
7. 附加條款

然后，我們來看一下車主們都和關(guān)心的保費(fèi)，說直白些就是你車輛的風(fēng)險(xiǎn)，主要是和車輛的情況有關(guān)：

1. 第三者責(zé)任險(xiǎn)：主要看保險(xiǎn)人情況、車輛用途、座位數(shù)/噸位數(shù)/排量/功率，和責(zé)任限額，一般有個(gè)固定值；
2. 車輛損失險(xiǎn)：主要看保險(xiǎn)人情況、車輛用途、座位數(shù)/噸位數(shù)/排量/功率、車輛使用年限所屬檔次，也會(huì)有個(gè)費(fèi)率變化；
3. 車上人員責(zé)任險(xiǎn)：主要看被保險(xiǎn)人類別、車輛用途、座位數(shù)與被保險(xiǎn)金額；
4. 全車盜搶險(xiǎn)：主要看座位數(shù)、被保險(xiǎn)金額與費(fèi)率；
5. 玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)：主要看被保險(xiǎn)人類別、座位數(shù)、投保國產(chǎn)/進(jìn)口玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)率查找費(fèi)率，也與新車購置價(jià)有關(guān)；
6. 車身劃痕險(xiǎn)：與車齡、新車購置價(jià)、保額所屬檔次有關(guān)；
7. 不計(jì)免賠特約條款 = 總保額 x 約定比率

在確定了這7個(gè)數(shù)值后，加在一起便是你的車險(xiǎn)費(fèi)用了。

另外，在2016年1月1日起，我國開始在全國范圍內(nèi)實(shí)施新的車輛保險(xiǎn)費(fèi)率政策，出險(xiǎn)2次的保費(fèi)上浮25%、3次的上浮50%、4次的上浮75%、5次的翻倍。

反之，你若是1年沒有出險(xiǎn)，保費(fèi)最低可以降至6折，2年連續(xù)沒有出險(xiǎn)，保費(fèi)可以降低到5折，連續(xù)3年或以上沒有出險(xiǎn)，那么，保費(fèi)則可以降低到4折左右～

與此同時(shí)，你的車維修難度越低，保費(fèi)相對來說也會(huì)較少。

因此，車主在購買愛車時(shí)，除了品牌和型號(hào)外，費(fèi)率表和維修費(fèi)用也得納入考慮范圍，避免多交保費(fèi)呀～

04.

車險(xiǎn)理賠流程知多少

最后，我們來看一下車主們一旦發(fā)生了險(xiǎn)情，都該如何找保險(xiǎn)公司理賠。

圖 | 汽車保險(xiǎn)與理賠

根據(jù)上圖所示，車險(xiǎn)的理賠主要有11個(gè)步驟，且聽靈遙一一為你道來。

第一個(gè)是報(bào)案，指的是被保險(xiǎn)人在事故發(fā)生48小時(shí)內(nèi)通過上門，或是電話的方式，通知保險(xiǎn)公司。其中，地點(diǎn)、時(shí)間、原因及造成的損失都是報(bào)案的關(guān)鍵，不可有遺漏，和錯(cuò)報(bào)；

第二個(gè)是接受報(bào)案，指保險(xiǎn)保險(xiǎn)在接到報(bào)案后，記錄客戶的情況，告知客戶的索賠程序與相關(guān)的注意事項(xiàng)；

第三個(gè)是現(xiàn)場勘探，即對保險(xiǎn)事故現(xiàn)場進(jìn)行實(shí)地勘查，記錄事故現(xiàn)場、原因等內(nèi)容，具體流程如下圖所示；

圖 | 汽車保險(xiǎn)與理賠

第四個(gè)是確定保險(xiǎn)責(zé)任，主要是判斷這起交通事故是否屬于商業(yè)機(jī)動(dòng)車的保險(xiǎn)范圍，和機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)的保障責(zé)任范圍。

其中，對確認(rèn)保險(xiǎn)責(zé)任的部分，要關(guān)注受損情況和金額，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，同樣要記錄、取證、拍照，作為拒賠材料存檔，同時(shí)遞交拒賠體內(nèi)購置書；

第五個(gè)是立案，一般發(fā)生在現(xiàn)場勘查后，一般由保險(xiǎn)人員初步確定事故損失金額，和保險(xiǎn)損失金額，若是不符合合同范圍的，要寫明不與立案的原因；

第六個(gè)是定損核損，是指理賠人員根據(jù)現(xiàn)場勘測情況，認(rèn)真檢查受損車輛、財(cái)產(chǎn)損失和人員傷亡，確認(rèn)損失項(xiàng)目金額，一般來說方法有三種，分別是協(xié)商定損、公估定損、聘請專家定損等等，其中協(xié)商定損較為常見；

圖 | 汽車保險(xiǎn)與理賠

第七個(gè)是賠款理算，主要是根據(jù)法律和保險(xiǎn)合同，出具結(jié)果，再次核定和計(jì)算應(yīng)該向被保險(xiǎn)人賠付的金額。其中，交強(qiáng)險(xiǎn)因?yàn)椴扇　笩o過錯(cuò)責(zé)任原則」是第一順序，商業(yè)險(xiǎn)是第二順序，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償核算將會(huì)直接影響到商業(yè)險(xiǎn)的賠償核算；

我舉了例子，A車在保險(xiǎn)公司投保交強(qiáng)險(xiǎn)、足額車損險(xiǎn)、商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)20萬元，發(fā)生了一起碰撞自行車事故，造成自行車上B、C兩人受傷，財(cái)務(wù)受損。

其中，B醫(yī)療費(fèi)7000元，死亡傷殘費(fèi)11000元，財(cái)務(wù)損失2500元，C醫(yī)療費(fèi)10000元，死亡傷殘費(fèi)35000元，財(cái)務(wù)損失2000元。

經(jīng)由交警認(rèn)定，A車負(fù)主要事故的70%。按保險(xiǎn)條款規(guī)定，主責(zé)免賠率15%，次責(zé)免賠率5%，問A公司要承擔(dān)的保險(xiǎn)金額。

首先，我們先計(jì)算交強(qiáng)險(xiǎn)：

B、C二人醫(yī)療費(fèi)用 = 7000 + 10000 > 10000，故按照上限賠付10000元；

B、C二人死亡傷殘費(fèi)用 = 11000 + 35000 > 110000，故賠償110000元；

B、C二人財(cái)產(chǎn)損失 = 2500 + 2000 > 2000元，故賠償2000元；

還好買了商業(yè)保險(xiǎn)～

接著，我們計(jì)算商業(yè)保險(xiǎn)賠付，納入第三者責(zé)任險(xiǎn)的費(fèi)用 = 7000 + 35000 + 2500 = 44500元，因此，賠付金額為44500 x 70% x (1-15%) = 26477.5元。

因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償26477.5 + 122000 = 148477.5元，小A則賠付18022.5元，足以見得保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)的威力～（若是沒事兒當(dāng)然更好了）

第八個(gè)賠款計(jì)劃書，則是寫清楚理賠計(jì)算過程與結(jié)果；

第九個(gè)核賠是最關(guān)鍵的一步，由保險(xiǎn)公司授權(quán)范圍內(nèi)獨(dú)立負(fù)責(zé)理賠質(zhì)量的人員，按照保險(xiǎn)條款及公司內(nèi)部有關(guān)規(guī)章制度對賠案進(jìn)行審核的工作，能有效控制理賠風(fēng)險(xiǎn)，流程如下：

圖 | 汽車保險(xiǎn)與理賠

第十個(gè)是結(jié)案處理，整理檔案。

最后，你便可以拿到賠款了。

另外，若是在駕駛期間，存在無證駕車、駕照扣留駕車、 實(shí)習(xí)駕車無教練指導(dǎo)、飲酒、服用麻痹藥物、未經(jīng)允許駕車、逃離現(xiàn)場或損壞證據(jù)等行為，那么保險(xiǎn)公司將不會(huì)受理你的賠償。

以上，便是本書的精華內(nèi)容。

說起車險(xiǎn)這個(gè)事情，同樣是有自愿，也有補(bǔ)充，而，補(bǔ)充金額的多少，既與車輛本身有關(guān)，也和車主的駕駛習(xí)慣有關(guān)。

因此，買車時(shí)不妨留個(gè)心眼，把保費(fèi)考慮在內(nèi)，不要白白多交了N多保費(fèi)不自知～

祝出行安全！

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文 | 武靈遙，一位踐行著「日讀書一本，日更文一篇」的職業(yè)讀書人，本文首發(fā)于個(gè)人公眾號(hào)：書語人間（syrjjy)