"零首付、零利率、購買容易的汽車."這種刺激性的宣傳標(biāo)語照亮了手頭緊、想買車的人的眼前，完全不知道其中隱藏著貓膩，稍不小心就可能獲得例行貸款。

當(dāng)下，在各大4S店汽車銷售處,“零利率”貸款購車已經(jīng)不是什么新鮮事，但是“零利率”買車真的合適么？無息貸款到底便宜了誰？

走訪

銷售引導(dǎo)分期付款 實(shí)收金融服務(wù)費(fèi)

日前，北青-北京頭條記者在北京走訪多家汽車4S店發(fā)現(xiàn)，打著零利率、低首付的招牌，變著法子誘導(dǎo)客戶貸款買車，實(shí)則暗中收取手續(xù)費(fèi)的現(xiàn)象隨處可見。而只要稍微計(jì)算一下就發(fā)現(xiàn)，算上額外收取的附加費(fèi)用，貸款的利率也不低。

北青-北京頭條記者以購車為名，在北京隨機(jī)調(diào)查了5家汽車品牌4S店發(fā)現(xiàn)，其中4家都在收取金融服務(wù)費(fèi)，收取的額度從3000元到上萬元不等。

北青-北京頭條記者以要購買一輛不到20萬的家用車為由，來到了豐臺(tái)區(qū)的一家東風(fēng)日產(chǎn)4S店。一進(jìn)店門就有前臺(tái)銷售來詢問意向車輛和付款方式。在確定北青-北京頭條記者全款買車后，該銷售表示，“真的不考慮分期付款么？很劃算的，分期付款不僅可以讓利，您也可以把不用的錢存起來”。

在北青報(bào)記者明確要要全款購買時(shí)，這位銷售當(dāng)時(shí)就變了臉色，并表示，“也不是不可以，就是現(xiàn)在車源比較緊張”。隨后北青-北京頭條記者說可以貸款的時(shí)，他的態(tài)度立馬就緩和了下來并表示，“雖然車源緊張，但催催很快也能到?！?/p>

當(dāng)北青-北京頭條記者問及為什么喜歡客戶貸款購車時(shí)，這次銷售表示，對(duì)于4S店來說，辦分期貸款購車的利潤比全款購車要高，銷售人員的提成也高，因此，在客戶購車時(shí)，4S店都會(huì)盡量推薦做分期。因?yàn)橹挥羞@樣才能順理成章地收取金融服務(wù)費(fèi)。

發(fā)現(xiàn)

利息披上了服務(wù)費(fèi)的馬甲

隨后，北青-北京頭條記者來到了豐臺(tái)的一家長城汽車的4S店，可能是剛剛立夏，天氣炎熱的原因，店內(nèi)并沒與其他顧客前來看車。北青-北京頭條記者詢問了當(dāng)下比較銷售火爆的車型-哈弗H6的銷售價(jià)格。這位銷售表示，目前國潮自動(dòng)冠軍版的指導(dǎo)價(jià)是11.39萬元，辦理分期優(yōu)惠4千元，不辦理分期優(yōu)惠2千元。當(dāng)北青-北京頭條記者問及具體貸款方式時(shí)，這位銷售表示，“走貸款的話，就是利息加上手續(xù)費(fèi)，其中手續(xù)費(fèi)是4000元，相應(yīng)的您的車價(jià)也有所降低了。如果您少貸一點(diǎn)的話就免息，廠家會(huì)幫您貼息。多貸的話，就會(huì)產(chǎn)生利息?！?/p>

當(dāng)北青-北京頭條記者提出貸款五六萬，手續(xù)費(fèi)卻要4000元太貴時(shí)，另一位銷售表示，“您第一次來我們品牌買車吧？我們一直都是這個(gè)價(jià)格，不信您可以隨便去問?！?/p>

其實(shí)手續(xù)費(fèi)就是變相的利息而已，只不過披上了一個(gè)新的馬甲而已。銷售通過話術(shù)的轉(zhuǎn)變會(huì)讓客戶感覺自己占了便宜。而實(shí)際上這跟30元包郵和25元不包郵再加5元郵費(fèi)的原理是一樣的，客戶一聽到包郵就感覺賺到了，但其實(shí)并不一定合適。

揭秘

高價(jià)服務(wù)費(fèi)后 “0利息”實(shí)際近6%

北青-北京頭條記者對(duì)4S店出具的計(jì)價(jià)單進(jìn)行了簡單的計(jì)算。以某國產(chǎn)品牌旗下一款型SUV為例，這款車的總價(jià)是11.39萬元，經(jīng)銷商給提供的金融方案是，可以貸款6.8萬元，貸款為零利息，貸款期限為2年，每個(gè)月還款2833.3元，但是需要在首付車款的時(shí)候一次性繳納4000元的服務(wù)費(fèi)。

由于這筆手續(xù)費(fèi)是提前一次性收取的，所以實(shí)際上的總借款金額要減去這筆手續(xù)費(fèi)。也就是說，北青-北京頭條記者實(shí)際上只借了64000元，但是需要還68000元。用內(nèi)部收益率（IRR）計(jì)算可以得出這筆貸款的實(shí)際利率為5.89%，并非經(jīng)銷商所宣傳的零利率。北青-北京頭條記者致電咨詢了多家股份行和國有大行的車貸業(yè)務(wù)，發(fā)現(xiàn)其普遍的汽車貸款利率在3%~6%不等。

分析

單純賣車?yán)麧櫟?要從金融服務(wù)費(fèi)和保險(xiǎn)里賺回來

“這是市場(chǎng)一種常見的銷售方式，車商會(huì)把車價(jià)利潤率降得很低，甚至?xí)r錢來吸引客戶買車，但其實(shí)賠的錢還會(huì)從金融服務(wù)費(fèi)里賺回來?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士表示，今年車市不景氣，同行爭相降價(jià)，現(xiàn)在市場(chǎng)上的車價(jià)已經(jīng)十分透明了，單純地銷售汽車?yán)麧櫤苌?。他舉例說：“很多同行都有類似的情況，一輛50萬元的車，車行為了促銷把車價(jià)標(biāo)注49萬元，剩下的就從金融服務(wù)費(fèi)和保險(xiǎn)里賺回來。”

同時(shí)，經(jīng)銷商推薦貸款購車也有來自上游廠商的指標(biāo)壓力，專業(yè)辦理車貸服務(wù)的李女士告訴北青-北京頭條記者，一個(gè)汽車廠商的銷售流程與金融貸款流程分屬不同體系，但4S店有銷售指標(biāo)和金融滲透率的雙重考核壓力。因此銷售人員往往配合金融人員向消費(fèi)者力推自家金融的低息貸款服務(wù)。

其實(shí)就算加上手續(xù)費(fèi)算下來，貸款利率也不是很高。那4S店又是怎樣盈利的呢？車廠家為提振銷量，會(huì)根據(jù)銷售策略對(duì)不同車型推出相應(yīng)的汽車信貸貼息方案。一般而言，單價(jià)越貴，主打車型的貼息幅度越高。以某款20萬元左右的轎車為例，主機(jī)廠給出6000元的貼息，消費(fèi)者貸款利息少于6000元時(shí)，利息全部由主機(jī)廠承擔(dān)，也就是“免息貸款”。當(dāng)貸款數(shù)額較大時(shí)，超出部分由消費(fèi)者自己負(fù)責(zé)，這就是低息貸款。但是無論貸款多或者少，4S店都會(huì)收取手續(xù)費(fèi)，這就相當(dāng)于白送的利潤。

聲音

專家：警惕經(jīng)銷商的不合理亂收費(fèi)

汽車分析師鐘師表示，對(duì)購車人而言，廠商貼息的確降低了購車成本，但是要警惕一些經(jīng)銷商的不合理亂收費(fèi)。面對(duì)行業(yè)變局，汽車經(jīng)銷商應(yīng)該由過去單純追求銷量轉(zhuǎn)向精細(xì)化管理，向消費(fèi)者提供更高質(zhì)量的服務(wù)。

他同時(shí)強(qiáng)調(diào)，“銷售鼓勵(lì)貸款最重要的一點(diǎn)，就是用首付的方式來引導(dǎo)消費(fèi)者超前購買，比如買更高配置、更高級(jí)別的車型，這樣就會(huì)拉高消費(fèi)者原來的購車預(yù)算，畢竟售價(jià)更高的車?yán)麧櫢摺！?/p>

所以，消費(fèi)者在購買汽車時(shí)應(yīng)當(dāng)審慎審查合同條款，特別是費(fèi)用的標(biāo)準(zhǔn)、項(xiàng)目、違約責(zé)任等，對(duì)于商家要求的名目繁多的收費(fèi)應(yīng)當(dāng)仔細(xì)詢問其依據(jù)，做到心中有數(shù)，同時(shí)對(duì)已經(jīng)支付的費(fèi)用，要依法索取發(fā)票。如發(fā)現(xiàn)商家存在無依據(jù)的不合理和非法收費(fèi)項(xiàng)目時(shí)，應(yīng)當(dāng)果斷拒絕并且向有關(guān)部門投訴舉報(bào)。

文/北青-北京頭條記者 王榮輝