"零首付、零利率、購買容易的汽車."這種刺激性的宣傳標(biāo)語照亮了手頭緊、想買車的人的眼前，完全不知道其中隱藏著貓膩，稍不小心就可能獲得例行貸款。

當(dāng)下，在各大4S店汽車銷售處,“零利率”貸款購車已經(jīng)不是什么新鮮事，但是“零利率”買車真的合適么？無息貸款到底便宜了誰？

走訪

銷售引導(dǎo)分期付款 實收金融服務(wù)費

日前，北青-北京頭條記者在北京走訪多家汽車4S店發(fā)現(xiàn)，打著零利率、低首付的招牌，變著法子誘導(dǎo)客戶貸款買車，實則暗中收取手續(xù)費的現(xiàn)象隨處可見。而只要稍微計算一下就發(fā)現(xiàn)，算上額外收取的附加費用，貸款的利率也不低。

北青-北京頭條記者以購車為名，在北京隨機(jī)調(diào)查了5家汽車品牌4S店發(fā)現(xiàn)，其中4家都在收取金融服務(wù)費，收取的額度從3000元到上萬元不等。

北青-北京頭條記者以要購買一輛不到20萬的家用車為由，來到了豐臺區(qū)的一家東風(fēng)日產(chǎn)4S店。一進(jìn)店門就有前臺銷售來詢問意向車輛和付款方式。在確定北青-北京頭條記者全款買車后，該銷售表示，“真的不考慮分期付款么？很劃算的，分期付款不僅可以讓利，您也可以把不用的錢存起來”。

在北青報記者明確要要全款購買時，這位銷售當(dāng)時就變了臉色，并表示，“也不是不可以，就是現(xiàn)在車源比較緊張”。隨后北青-北京頭條記者說可以貸款的時，他的態(tài)度立馬就緩和了下來并表示，“雖然車源緊張，但催催很快也能到?！?/p>

當(dāng)北青-北京頭條記者問及為什么喜歡客戶貸款購車時，這次銷售表示，對于4S店來說，辦分期貸款購車的利潤比全款購車要高，銷售人員的提成也高，因此，在客戶購車時，4S店都會盡量推薦做分期。因為只有這樣才能順理成章地收取金融服務(wù)費。

發(fā)現(xiàn)

利息披上了服務(wù)費的馬甲

隨后，北青-北京頭條記者來到了豐臺的一家長城汽車的4S店，可能是剛剛立夏，天氣炎熱的原因，店內(nèi)并沒與其他顧客前來看車。北青-北京頭條記者詢問了當(dāng)下比較銷售火爆的車型-哈弗H6的銷售價格。這位銷售表示，目前國潮自動冠軍版的指導(dǎo)價是11.39萬元，辦理分期優(yōu)惠4千元，不辦理分期優(yōu)惠2千元。當(dāng)北青-北京頭條記者問及具體貸款方式時，這位銷售表示，“走貸款的話，就是利息加上手續(xù)費，其中手續(xù)費是4000元，相應(yīng)的您的車價也有所降低了。如果您少貸一點的話就免息，廠家會幫您貼息。多貸的話，就會產(chǎn)生利息?！?/p>

當(dāng)北青-北京頭條記者提出貸款五六萬，手續(xù)費卻要4000元太貴時，另一位銷售表示，“您第一次來我們品牌買車吧？我們一直都是這個價格，不信您可以隨便去問。”

其實手續(xù)費就是變相的利息而已，只不過披上了一個新的馬甲而已。銷售通過話術(shù)的轉(zhuǎn)變會讓客戶感覺自己占了便宜。而實際上這跟30元包郵和25元不包郵再加5元郵費的原理是一樣的，客戶一聽到包郵就感覺賺到了，但其實并不一定合適。

揭秘

高價服務(wù)費后 “0利息”實際近6%

北青-北京頭條記者對4S店出具的計價單進(jìn)行了簡單的計算。以某國產(chǎn)品牌旗下一款型SUV為例，這款車的總價是11.39萬元，經(jīng)銷商給提供的金融方案是，可以貸款6.8萬元，貸款為零利息，貸款期限為2年，每個月還款2833.3元，但是需要在首付車款的時候一次性繳納4000元的服務(wù)費。

由于這筆手續(xù)費是提前一次性收取的，所以實際上的總借款金額要減去這筆手續(xù)費。也就是說，北青-北京頭條記者實際上只借了64000元，但是需要還68000元。用內(nèi)部收益率（IRR）計算可以得出這筆貸款的實際利率為5.89%，并非經(jīng)銷商所宣傳的零利率。北青-北京頭條記者致電咨詢了多家股份行和國有大行的車貸業(yè)務(wù)，發(fā)現(xiàn)其普遍的汽車貸款利率在3%~6%不等。

分析

單純賣車?yán)麧櫟?要從金融服務(wù)費和保險里賺回來

“這是市場一種常見的銷售方式，車商會把車價利潤率降得很低，甚至?xí)r錢來吸引客戶買車，但其實賠的錢還會從金融服務(wù)費里賺回來?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士表示，今年車市不景氣，同行爭相降價，現(xiàn)在市場上的車價已經(jīng)十分透明了，單純地銷售汽車?yán)麧櫤苌?。他舉例說：“很多同行都有類似的情況，一輛50萬元的車，車行為了促銷把車價標(biāo)注49萬元，剩下的就從金融服務(wù)費和保險里賺回來?！?/p>

同時，經(jīng)銷商推薦貸款購車也有來自上游廠商的指標(biāo)壓力，專業(yè)辦理車貸服務(wù)的李女士告訴北青-北京頭條記者，一個汽車廠商的銷售流程與金融貸款流程分屬不同體系，但4S店有銷售指標(biāo)和金融滲透率的雙重考核壓力。因此銷售人員往往配合金融人員向消費者力推自家金融的低息貸款服務(wù)。

其實就算加上手續(xù)費算下來，貸款利率也不是很高。那4S店又是怎樣盈利的呢？車廠家為提振銷量，會根據(jù)銷售策略對不同車型推出相應(yīng)的汽車信貸貼息方案。一般而言，單價越貴，主打車型的貼息幅度越高。以某款20萬元左右的轎車為例，主機(jī)廠給出6000元的貼息，消費者貸款利息少于6000元時，利息全部由主機(jī)廠承擔(dān)，也就是“免息貸款”。當(dāng)貸款數(shù)額較大時，超出部分由消費者自己負(fù)責(zé)，這就是低息貸款。但是無論貸款多或者少，4S店都會收取手續(xù)費，這就相當(dāng)于白送的利潤。

聲音

專家：警惕經(jīng)銷商的不合理亂收費

汽車分析師鐘師表示，對購車人而言，廠商貼息的確降低了購車成本，但是要警惕一些經(jīng)銷商的不合理亂收費。面對行業(yè)變局，汽車經(jīng)銷商應(yīng)該由過去單純追求銷量轉(zhuǎn)向精細(xì)化管理，向消費者提供更高質(zhì)量的服務(wù)。

他同時強(qiáng)調(diào)，“銷售鼓勵貸款最重要的一點，就是用首付的方式來引導(dǎo)消費者超前購買，比如買更高配置、更高級別的車型，這樣就會拉高消費者原來的購車預(yù)算，畢竟售價更高的車?yán)麧櫢摺！?/p>

所以，消費者在購買汽車時應(yīng)當(dāng)審慎審查合同條款，特別是費用的標(biāo)準(zhǔn)、項目、違約責(zé)任等，對于商家要求的名目繁多的收費應(yīng)當(dāng)仔細(xì)詢問其依據(jù)，做到心中有數(shù)，同時對已經(jīng)支付的費用，要依法索取發(fā)票。如發(fā)現(xiàn)商家存在無依據(jù)的不合理和非法收費項目時，應(yīng)當(dāng)果斷拒絕并且向有關(guān)部門投訴舉報。

文/北青-北京頭條記者 王榮輝