過去，只有老年人關(guān)心養(yǎng)老，近年來，很多年輕人早早開始計劃退休生活。

規(guī)劃養(yǎng)老生活，本質(zhì)上是一種財務(wù)規(guī)劃，需要提前進(jìn)行考慮，在我們有能力的時候未雨綢繆。

周女士也想提早規(guī)劃， 她通過“1 V 1”咨詢服務(wù)聯(lián)系我們，希望我們能挑選一款合適的產(chǎn)品。

家庭情況

要配置合適的產(chǎn)品，需要了解周女士的家庭情況和需求，目前她一家的 重疾險、百萬醫(yī)療險、定期壽險、意外險 都配置好了。

她想趁早規(guī)劃下養(yǎng)老，希望自己退休后，除了退休金外，還要有筆錢可以補充下養(yǎng)老。

她現(xiàn)在想看看長期儲蓄型保險，了解下養(yǎng)老社區(qū)，這也成為我們選擇產(chǎn)品的一個重要信息點。要滿足她的條件，我們建議選擇養(yǎng)老年金險。

養(yǎng)老社區(qū)是保險公司推出的“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合型”老年養(yǎng)護(hù)機(jī)構(gòu)，有老年人生活照料、醫(yī)療保健等功能，相當(dāng)于是環(huán)境比較好的養(yǎng)老院。部分養(yǎng)老年金險的保費達(dá)到一定條件，可以有養(yǎng)老社區(qū)的優(yōu)先入住權(quán)。

在規(guī)劃養(yǎng)老年金之前，我們需要和周女士溝通下 2 個核心問題。

1、現(xiàn)在能投入多少錢？

現(xiàn)在能投入的錢，并不是指我們手上有多少錢，而要看我們手上是否有短時間用不到的閑錢。

假設(shè)我們手上有 40 萬，但是未來 3 年準(zhǔn)備結(jié)婚，這筆錢就是短時間要用的。假如我們手上有 60 萬，40 萬用于結(jié)婚，那剩下 20 萬就是暫時沒明確用途的閑錢。

現(xiàn)在是年金保險開門紅時期，很多營銷員為了能賣出年金保險，不顧消費者的實際經(jīng)濟(jì)情況，一味地推銷。甚至夸大年金的收益，讀者朋友們一定要擦亮眼睛，反復(fù)比較再做決定。

經(jīng)過溝通，周女士明白養(yǎng)老金是一個中長期的規(guī)劃。

她工作穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)上也比較寬裕，每年會有 1 萬塊閑錢可以拿出，就算后面收入下降，日后生活完全不受影響。

2、能承受多大的風(fēng)險，期望的收益率是多少？

今年股票市場有個段子，沒有虧損就戰(zhàn)勝了市場上 80% 的人 ，側(cè)面說明股票市場波動比較大，里面的錢不好賺。

周女士也沒有那么強(qiáng)的投資能力，只拿了很少一部分錢在買基金，大部分錢還是想做點穩(wěn)健規(guī)劃。

她明白收益和風(fēng)險是成正比的，也就是說收益越高，相應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險也越高，就像今年的股市一樣。

年金險能穩(wěn)穩(wěn)地獲取不錯的收益，不需要承受漲跌的辛苦，但也不會有股市大漲的超額收益。

和周女士溝通這些問題后，我們就可以去匹配產(chǎn)品了。

方案設(shè)計

經(jīng)過挑選，我們?yōu)橹芘亢Y選了光明慧選養(yǎng)老年金，這款養(yǎng)老金基本符合周女士預(yù)期。

不僅 60 歲開始每年能領(lǐng)一筆錢，而且總保費只需要達(dá)到 30 萬，就可以申請優(yōu)先入住養(yǎng)老社區(qū)（旅居），性價比比較高。如果想要長期居住的朋友，總保費需要達(dá)到 70 萬。

這款產(chǎn)品的養(yǎng)老社區(qū)分旅居和長居，周女士申請入住的養(yǎng)老社區(qū)(旅居），最長可以住一個月，可無限次使用(入住一個月后，隔天可以再次申請入駐）。

周女士家庭收入穩(wěn)定，選擇了 30 年的繳費，每年交 1 萬。下面我們給她演示一下這款產(chǎn)品該怎么用：

可以看到，周女士 60 歲開始每年可以領(lǐng) 2.9 萬，一直領(lǐng) 20 年，到了 80 歲，還可以一次性領(lǐng)取 29 萬。

在 60 多歲，身體還比較健朗的時候，每年可以拿著這筆錢到處游山玩水。

光明慧選養(yǎng)老年金在首年領(lǐng)取的基礎(chǔ)上，可以再保證領(lǐng)取 20 年，總共領(lǐng)取 87.1 萬，平均年化收益每年可達(dá) 3.75%。換算成單利，約等于 10.6%，還是很高的。

另外，在同樣的條件下，如果是男性購買，平均年化收益每年可達(dá) 3.84%，相較女性買還高一點。

總的來說，光明慧選養(yǎng)老年金收益還挺不錯的，并且它的養(yǎng)老社區(qū)入住資格非常親民。如果想給自己的未來養(yǎng)老做規(guī)劃，這款產(chǎn)品可以重點參考。

寫到最后

養(yǎng)老的本質(zhì)是財務(wù)規(guī)劃，需要進(jìn)行提前籌備。

如果是用年金險籌備養(yǎng)老，也希望大家客觀對待。它能夠給我們帶來長期穩(wěn)定的收益，但是收益率可能不會那么高。

每個人想法和投資能力都不一樣，在自身能力范圍內(nèi)，選擇適合自己的投資工具。

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