到了中年，老人贍養(yǎng)，下面孩子讀書花錢，慢慢變得小心翼翼，很多事情都要考慮周全。(莎士比亞)。

生活在河北張家口的吳女士深有感觸。丈夫在電子廠當(dāng)領(lǐng)班，一家三口的生活來(lái)源主要靠他，經(jīng)常忙到很晚才回來(lái)。孩子也小，活潑好動(dòng)，頑皮搗蛋。

她一方面擔(dān)心丈夫工作受傷，家里失去經(jīng)濟(jì)來(lái)源，另外一方面擔(dān)心孩子磕著碰著。

之前聽朋友說(shuō)保險(xiǎn)可以轉(zhuǎn)移大病的風(fēng)險(xiǎn)，減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。于是，她跟丈夫商量著想為全家人買好保險(xiǎn)。在朋友的介紹下找到了我們。

家庭情況

想要為吳女士一家配置合適的保險(xiǎn)，我們需要詳細(xì)了解一家人的年收入、健康狀況、負(fù)債等情況：

吳女士告訴我們，除了孩子教育花銷和家人日常生活開銷外，還需要月供車貸，剩余的錢不多，只能拿出 1500 塊來(lái)買好一家人的保險(xiǎn)。

吳女士提出了一個(gè)要求：預(yù)算不多，不用一下子買齊所有的保險(xiǎn)，但想要盡可能覆蓋日常生活中的大病風(fēng)險(xiǎn)以及負(fù)債。

我們根據(jù)吳女士的要求，為全家設(shè)計(jì)了以下具體方案：

方案規(guī)劃

很多人都知道，養(yǎng)孩子花銷大，所以錢多有錢多的養(yǎng)法，錢少有錢少的養(yǎng)法，買保險(xiǎn)也不例外。

對(duì)于預(yù)算不多且有家庭責(zé)任的朋友，我們會(huì)建議優(yōu)先買好 意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)，能應(yīng)對(duì)日常生活中的大病所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用。

另外，還需要給家庭經(jīng)濟(jì)支柱買 定期壽險(xiǎn)，預(yù)防一方不幸死亡帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。

吳女士在和我們溝通后，也強(qiáng)調(diào)先生是家里的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源，想要優(yōu)先給先生買壽險(xiǎn)，錢不夠的話暫時(shí)不用給自己買。

下面，我們直接來(lái)看具體的投保思路。

1、夫妻倆投保思路

吳女士夫妻倆單位都有交職工醫(yī)保，它是國(guó)家給每個(gè)人的保底尊嚴(yán)，但在實(shí)際報(bào)銷中也有一些限制，比如：只保社保內(nèi)，不能 100% 報(bào)銷等。

而醫(yī)保不能報(bào)銷的部分，以及大額的醫(yī)療費(fèi)用，都是可以通過(guò)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)報(bào)銷。醫(yī)保和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)互相搭配，保障會(huì)更好。

我們先給夫妻倆配置了 人保好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療（6 年），無(wú)論是疾病還是意外住院，超過(guò) 1 萬(wàn)元的醫(yī)療費(fèi)用，符合規(guī)定都能報(bào)銷。

另外，這款產(chǎn)品在 6 年保證續(xù)保期間內(nèi)，不用擔(dān)心生了大病發(fā)生理賠或者身體條件變差不能買的問(wèn)題。

有了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)后，還需要考慮，家里的經(jīng)濟(jì)支柱不幸身故，會(huì)給家人帶來(lái)經(jīng)濟(jì)上的損失。

因此，我們給夫妻倆配置了 50 萬(wàn)保額的 小米綜合意外險(xiǎn) 2020。另外，還給吳女士的先生搭配了 20 萬(wàn)保額的 定海柱 2 號(hào)定期壽險(xiǎn)。

如果一方不幸因意外導(dǎo)致身故，保險(xiǎn)公司可以一次性賠付 50 萬(wàn)或者 70 萬(wàn)給家人，不用擔(dān)心孩子沒(méi)錢上學(xué)，不用擔(dān)心家人們的生活開銷。

2、孩子投保思路

孩子有少兒醫(yī)保，我們給孩子配置了和大人一樣的醫(yī)療險(xiǎn)，人保好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療（6 年）。

另外，還搭配了 大保鏢 II 少兒版意外險(xiǎn)，有 10 萬(wàn)的意外醫(yī)療，平時(shí)跑跳摔倒、扭傷等，可以報(bào)銷意外醫(yī)療花費(fèi)。

我們幫忙配置好了吳女士一家人的方案，人均只花了 500 塊，她感到很滿意。

方案注意事項(xiàng)

由于吳女士預(yù)算有限，我們根據(jù)目前的現(xiàn)狀配置了這套方案，后期需要注意以下幾點(diǎn)：

• 醫(yī)療險(xiǎn)：好醫(yī)保 6 年保障到期后，如果想換產(chǎn)品，盡量挑選保障和續(xù)保條件好的產(chǎn)品。
• 意外險(xiǎn)：考慮到夫妻倆工資不高，還要養(yǎng)育孩子，暫時(shí)只買了 50 萬(wàn)保額意外險(xiǎn)，以后收入提升可考慮直接買 100 萬(wàn)保額。
• 壽險(xiǎn)：目前我們只給吳女士先生配置了 20 萬(wàn)保額，保額較低。建議等收入增加后，吳女士夫妻倆可以增加一些保額。
• 重疾險(xiǎn)：一般重疾險(xiǎn)價(jià)格相對(duì)其它險(xiǎn)種比較貴，吳女士預(yù)算有限，還需要維持家里的正常開銷，就沒(méi)配置重疾險(xiǎn)。后期收入增加了，可以考慮買一份保定期的重疾險(xiǎn)。

寫在最后

近期新冠疫情又爆發(fā)了，一下波及了全國(guó)好多個(gè)省份。疫情之下，很多人掙錢非常難，大家生活得越來(lái)越小心翼翼。

這也讓很多人的防范意識(shí)逐漸增強(qiáng)，就算工資不高，也要未雨綢繆買好保險(xiǎn)。萬(wàn)一遭遇大病和意外，還能有保險(xiǎn)替你負(fù)重前行。

愿疫情早日結(jié)束！山河無(wú)恙！人間皆安：）

我是深藍(lán)君，專注保險(xiǎn)測(cè)評(píng)，日常科普保險(xiǎn)干貨。

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