新華社

大連新聞媒體集團(tuán)記者尹潔

貸款市長/市場報價利率(LPR)又下降了！4月20日，中國人民銀行向全國銀行間同業(yè)貸款中心宣布，一年LPR為3.85%，五年多LPR為4.65%，分別下調(diào)了20個基點和10個基點。

對個人來說，LPR下調(diào)影響最大的就是房貸。正好進(jìn)入3月后，有道選擇題一下子擺在了房貸族的面前——是將自己的房貸利率轉(zhuǎn)換成“LPR+基點”浮動利率，還是選擇固定利率？隨著近期LPR逐步走低，這道題究竟怎么選也該抓緊了！

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LPR下調(diào)如何影響房貸？

LPR，Loan Prime Rate的簡稱，它是商業(yè)銀行對其最優(yōu)質(zhì)客戶的貸款利率，翻譯成中文就是貸款基礎(chǔ)利率。目前，有18家報價銀行，每個月會分別報出自家的貸款利率，取一個平均值，就是LPR。4月20日公布的最新一期的LPR再出現(xiàn)下調(diào)，1年期由4.05%降為3.85%；5年期由4.75%降為4.65%。而從房貸利率機制改革以來，與房貸利率直接相關(guān)的5年期LPR已經(jīng)幾次下調(diào)，從當(dāng)初4.85%降到如今4.65％，下調(diào)20個基點，僅用了半年多時間，力度是空前的！

以大連一家國有銀行為例，去年10月個人房貸利率換錨時，與房貸利率掛鉤的5年期以上LPR為4.85%，首套房最低執(zhí)行加54個基點，4.85%+0.54%=5.39%；如今在執(zhí)行加點不變的情況下，就變成了4.65%+0.54%=5.19%

據(jù)專業(yè)人士測算，這次降息10個基點，將給全國所有存量房貸購房者一年節(jié)省150億元利息。對于每個人的影響則是每下調(diào)5個基點，貸款100萬30年，月供減少30元。而此次5年期以上LPR下調(diào)10個基點，100萬30年期房貸，月供減少60元左右。

到底選啥？得做個決定了

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不過LPR下調(diào)并不意味著所有房貸族馬上就能享受到利好，尤其對于存量房貸來說，還要看房貸利率是否已經(jīng)“換錨”成以LPR計價，而且還要看個人房貸利率的重定價日是哪一天。

根據(jù)央行公告，房貸利率“LPR轉(zhuǎn)換”工作已于3月1日正式啟動，但因為疫情原因，很多房貸族對這個轉(zhuǎn)換政策都停留在“聽過、但不了解”的階段。先來看看這兩個選項，其中，固定利率相對好理解，即原貸款合同規(guī)定的利率，無論是在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上打折的還是上浮的，原來多少就是多少，保持不變，當(dāng)然月供也不變；至于“LPR+基點”浮動利率，簡單說就是參照LPR報價而變化的利率，LPR變了，月供就會隨著變動，可能增加，也可能減少，不固定。

自去年8月LPR機制改革以來，無論是1年期還是5年期以上LPR，都在逐步下行，難免讓早些年用商貸買房的人心生羨慕，而如今央行給了一次重新選擇的機會，要不要抓住呢？不過選擇都會有利有弊，尤其機會只有一次，所以大家會格外謹(jǐn)慎。

上世紀(jì)90年代，我國貸款基準(zhǔn)利率曾超過10%，2010年前后，我國房貸基準(zhǔn)利率也在7%左右，后來降至不足5%。個人房貸款利率換錨后，近半年多的LPR也在走低。不出意外的話，未來還將繼續(xù)下行。尤其疫情讓多國央行開啟“放水”。如果經(jīng)濟(jì)增長沒有起色，低利率的局面很難被改變。轉(zhuǎn)換LPR，本質(zhì)上就是在賭未來LPR的長期下行。但不可忽略的是，房貸合同一簽就是20年、30年，那么長時間會發(fā)生什么，誰又能說得準(zhǔn)呢？萬一出現(xiàn)物價飛漲，加息可能性仍然存在。

對此專業(yè)人士建議，如果有比較穩(wěn)定現(xiàn)金流，希望通過固定利率鎖定成本，避免利率走高帶來風(fēng)險，可以選擇固定利率。而如果資金充裕，預(yù)計未來五年內(nèi)能夠還完貸款的購房者，則更適合選擇“LPR+基點”浮動利率。