很多人年輕的時(shí)候可能對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)不太感興趣，但當(dāng)然因?yàn)槟挲g大了，想?yún)⒓羽B(yǎng)老保險(xiǎn)，所以發(fā)現(xiàn)投保晚了。

按照目前我們的退休規(guī)定，到達(dá)法定退休年齡，養(yǎng)老保險(xiǎn)累計(jì)繳費(fèi)滿(mǎn)15年，才可以按月領(lǐng)取基本養(yǎng)老金。由于不能夠按照最早年齡領(lǐng)取養(yǎng)老金，很多人就覺(jué)得參保會(huì)虧的。其實(shí)并不是這樣。

我們今年參加養(yǎng)老保險(xiǎn)，15年后領(lǐng)取養(yǎng)老金，多長(zhǎng)時(shí)間能回本呢？山東省2021年按照60%的最低基數(shù)繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)，一年需要繳納8990.4元。繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)生的養(yǎng)老金，只有基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金兩部分構(gòu)成。

首先說(shuō)個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金，等于退休時(shí)養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶(hù)的余額除以退休年齡確定的計(jì)發(fā)月數(shù)。養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶(hù)的余額實(shí)際上是按照繳費(fèi)基數(shù)的8%記入個(gè)人賬戶(hù)的。山東省2021年的最低繳費(fèi)基數(shù)是3746元，每月進(jìn)入個(gè)人賬戶(hù)299.68元，12個(gè)月大約是3600元左右。

養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶(hù)的余額，每年會(huì)根據(jù)國(guó)家公布的個(gè)人賬戶(hù)記賬利率計(jì)算利息。2016年以來(lái)是由人社部統(tǒng)一公布，而且相應(yīng)的利率特別高，2016年高達(dá)8.31%，近年來(lái)也一直在6%~8%以上，比我們自己投資理財(cái)要高多了。

養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶(hù)的余額，如果沒(méi)有領(lǐng)取完畢可以繼承，因此進(jìn)入個(gè)人賬戶(hù)的錢(qián)，肯定是完全保本的。相對(duì)來(lái)說(shuō)，由于記賬利率高還是比較劃算的。對(duì)于企業(yè)職工來(lái)說(shuō)，本身職工個(gè)人繳納的部分恰好全部進(jìn)入個(gè)人賬戶(hù)，所以他們參加養(yǎng)老保險(xiǎn)不會(huì)虧本。

養(yǎng)老保險(xiǎn)除了個(gè)人賬戶(hù)以外，還有統(tǒng)籌賬戶(hù)。統(tǒng)籌賬戶(hù)的錢(qián)，其實(shí)用途有很多。比如說(shuō)參保人發(fā)放的基礎(chǔ)養(yǎng)老金、去世以后發(fā)放的喪葬費(fèi)和撫恤金、每年增加的養(yǎng)老金、當(dāng)?shù)匾?guī)定的一些補(bǔ)貼補(bǔ)助（如冬季取暖費(fèi)）、養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶(hù)余額領(lǐng)完以后的個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金、供養(yǎng)親屬生活困難補(bǔ)助等等。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金部分，實(shí)際上是根據(jù)繳費(fèi)檔次，領(lǐng)取一定退休上年度社會(huì)平均工資。如果按照60%基數(shù)繳費(fèi)12個(gè)月，就可以領(lǐng)取0.8%的退休上年度社會(huì)平均工資。我們現(xiàn)在參加養(yǎng)老保險(xiǎn)，15年后退休社會(huì)平均工資是多少呢？2020年山東省的養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)是6573元。假設(shè)15年以后翻倍，達(dá)到了13,000元，這樣僅基礎(chǔ)養(yǎng)老金每月就能夠領(lǐng)回104元。

靈活就業(yè)人員按照20%的比例繳費(fèi)一年是8990.4元，其中40%進(jìn)入個(gè)人賬戶(hù)，60%進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶(hù)。進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶(hù)的錢(qián)數(shù)實(shí)際上是5394.24元，按照上面的基礎(chǔ)養(yǎng)老金，回本時(shí)間只有51.86個(gè)月，也就是說(shuō)4年多一點(diǎn)。

除此以外，參保人去世以后還可以領(lǐng)取喪葬補(bǔ)助金和撫恤金。喪葬補(bǔ)助金的標(biāo)準(zhǔn)目前是去世上年度城鎮(zhèn)人均可支配收入的兩個(gè)月，標(biāo)準(zhǔn)撫恤金是9~24個(gè)月標(biāo)準(zhǔn)（繳費(fèi)15年，只能領(lǐng)取9個(gè)月）。山東省2020年城鎮(zhèn)人均可支配收入是3644元，這樣11個(gè)月的標(biāo)準(zhǔn)是40028元。

所以，如果綜合考慮各種方面的待遇，實(shí)際上我們可能甚至不用退休，去世就能夠回本。

有人還在糾結(jié)利息怎么辦？這樣糾結(jié)的話，真的也很無(wú)奈，那么就別參加養(yǎng)老保險(xiǎn)了，把錢(qián)存到銀行去吧。