目前，中國已經(jīng)發(fā)展成為世界第二大保險市場，基于高科技的保險服務(wù)將是未來中國保險業(yè)發(fā)展的新增長點。但新冠肺炎突然爆發(fā)的肺炎疫情給行業(yè)發(fā)展蒙上了陰影。保險技術(shù)能否肩負(fù)重任成為破解游戲的關(guān)鍵。保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型會進(jìn)入快車道嗎？這些已經(jīng)成為業(yè)界最關(guān)心的問題之一。

為此，中國網(wǎng)上金融與聯(lián)合保險行業(yè)權(quán)威專家、北京工商大學(xué)保險研究中心主任、教授、博士生導(dǎo)師王致力于打造“互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新與合規(guī)”專欄，邀請業(yè)內(nèi)大咖共同探討，試圖解碼互聯(lián)網(wǎng)保險未來的發(fā)展路徑和保險業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，為行業(yè)的健康發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

作者|郭

幾千年前，互保萌芽。經(jīng)過長期的發(fā)展和變革，互助保險在互聯(lián)網(wǎng)時代重生了。

經(jīng)過前期的大量探索，2017年我國先后批準(zhǔn)成立三家互保機(jī)構(gòu)。作為中國第一家也是唯一一家互助壽險機(jī)構(gòu)，梅辛人壽保險股份有限公司于2017年5月5日正式獲準(zhǔn)開業(yè)。

開業(yè)后，梅辛逐漸從對方身上釋放能量。截至2020年上半年，梅辛互惠銀行成員已達(dá)51617人，客戶累計超過3500萬。此外，今年上半年，梅辛實現(xiàn)凈利潤5329萬元，創(chuàng)造了壽險機(jī)構(gòu)三年實現(xiàn)盈利的意外現(xiàn)象。

梅辛互惠銀行董事長約翰·楊在接受中國網(wǎng)財記者專訪時表示，互聯(lián)網(wǎng)為最古老的保險組織形式“互惠”賦予了全新的“翅膀”。得益于技術(shù)賦能和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，梅辛的相互溢價收入、客戶獲取效率、投資效率和盈利趨勢都有所改善。

約翰·楊還希望盡快出臺互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的監(jiān)管措施，使信托和美國能夠在創(chuàng)新的軌道上走得更遠(yuǎn)。

新生:互助保險機(jī)構(gòu)長出新翅膀

早在公元前2000年，最早的相互保險形式就已經(jīng)在托運(yùn)人的風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制中萌芽。

在發(fā)達(dá)國家，相互保險已有100多年的歷史。然而，在我國，由于政策環(huán)境等條件的限制，互助保險的發(fā)展受到限制。直到2015年1月，原中國保監(jiān)會發(fā)布了《互助保險組織監(jiān)管試行辦法》，正式向互助保險組織敞開了大門。

依托政策放開，梅辛人壽互保社、中匯財產(chǎn)互保社、匯友建筑工程互保社三家互保機(jī)構(gòu)迅速開工建設(shè)，并于2017年開業(yè)。

中美互保業(yè)務(wù)的開通，也標(biāo)志著中國第一家也是唯一一家互保壽險機(jī)構(gòu)的誕生。今年5月5日，梅辛慶祝了開業(yè)三周年。

回首往事，梅辛互惠銀行的董事長約翰·楊感慨良多。他對中國網(wǎng)財記者坦言，“五年前，準(zhǔn)備中美互拆信是非常困難的，現(xiàn)在遇到了很多挫折和大起大落。互助保險的做法在國內(nèi)比較缺乏，我們的努力是為了讓更多的人了解，但是這個努力的過程其實挺辛苦的。即使信和美國成立三年多了，這個工作還是很長的。我們?nèi)匀恍枰^續(xù)努力，為新的形式建立新的框架、新的制度和新的規(guī)則?！?/p>

但他也表示，互聯(lián)網(wǎng)時代和數(shù)字化趨勢在5年前甚至10年前就清晰可見，而且這種趨勢將逐漸成為常態(tài)，未來的機(jī)遇依然巨大。

21世紀(jì)，互保應(yīng)該如何適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時代？

約翰·楊說，互聯(lián)網(wǎng)可以使“互助”這一最古老的保險組織形式，長出一個全新的“翅膀”。

首先，就客戶而言，以前的互助制是一種小型的社區(qū)組織形式。誕生于互聯(lián)網(wǎng)時代的中國互助體系，可以更好的找到具體的人來服務(wù)，而不是小的社交圈。

其次，在服務(wù)方面，基于互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢和科技能力，我們實現(xiàn)了全線運(yùn)營。梅辛共同構(gòu)建了基于阿里金融云的互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)架構(gòu)，并利用阿里金融云的平臺服務(wù)能力，如靈活計算、分布式消息、分布式數(shù)據(jù)服務(wù)、大數(shù)據(jù)計算、移動開發(fā)平臺、云安全、區(qū)塊鏈等。，完成全線運(yùn)營、智能云客戶、移動支付預(yù)提、數(shù)據(jù)上行和證書存儲等。以理賠服務(wù)器為例，梅辛為客戶搭建了一站式理賠服務(wù)平臺。從理賠申報、申請材料提交、補(bǔ)充材料提醒、理賠進(jìn)度、理賠結(jié)論查詢，都可以通過梅辛互助APP或官網(wǎng)完成；同時，在理賠過程中，我們引入了大數(shù)據(jù)風(fēng)險控制技術(shù)，提高了理賠效率，同時有效降低了調(diào)查費用等成本。

第三，從渠道合作的角度來看，梅辛堅持“產(chǎn)銷分離、授權(quán)渠道”的戰(zhàn)略?；谥虚g平臺架構(gòu)和自動化測試能力的實施，產(chǎn)品上市時間可以短至一天；面對互聯(lián)網(wǎng)場景下的復(fù)雜產(chǎn)品，實現(xiàn)了交易環(huán)節(jié)的分層、異步處理，滿足了千級TPS，保證了渠道業(yè)務(wù)開發(fā)和在線客戶獲取操作的便捷性。

增長:技術(shù)授權(quán)顯示成果

俗話說“瓶里有花有葉，三年之內(nèi)可以欣賞風(fēng)景。”時隔三年多，信仰與美好的互色幾何是什么？

據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，在成立的第一年，梅辛和美國之間的相互成員數(shù)量達(dá)到4034個，2018年增加到近3.6萬個，2019年增加到近4.7萬個。截至今年上半年，梅辛互惠銀行的會員人數(shù)已增至51，617人。

作為一個互助保險機(jī)構(gòu)，梅辛是由其成員共同擁有的。同時，在信和美國的開業(yè)批準(zhǔn)文件中明確規(guī)定“會員產(chǎn)品的保費收入不得低于總保費收入的80%”。因此，成員的數(shù)量對于美國和中國的共同發(fā)展非常重要。

約翰楊說:“我們堅持兩條腿走路，一邊是普惠金融，一邊是針對中高端消費群體。2021年，我們將加大包括意外險、健康險在內(nèi)的會員產(chǎn)品力度，進(jìn)一步降低會員消費門檻，會員數(shù)量也將大幅增加?！?/p>

從業(yè)務(wù)規(guī)模來看，梅辛成立僅半年，就帶來了4.7億元的保險業(yè)務(wù)收入，2018年保險業(yè)務(wù)收入達(dá)到5.4億元，同比增長13.6%。2019年，保險業(yè)務(wù)收入大幅增長至20.1億元，同比增長273.3%。

今年以來，疫情不僅帶來了沖擊，也刺激了保險需求的持續(xù)增長。數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，新加坡與美國的累計規(guī)模保費收入為10.4億元，同比增長67%。

約翰·楊說，總體來說，信托和美國的相互溢價收入、客戶獲取效率、投資效率和盈利趨勢都在改善。疫情期間，中美迅速轉(zhuǎn)型會展模式，僅用一周時間就實現(xiàn)了線上會展切換，這主要得益于中美之間科技布局的推進(jìn)。疫情期間，新加坡與美國相互技術(shù)賦能的優(yōu)勢越來越明顯，全線運(yùn)營效率不斷提高。

具體來說，今年上半年，臺灣在數(shù)據(jù)方面的賦權(quán)如火如荼，依托大數(shù)據(jù)平臺和企業(yè)數(shù)據(jù)倉庫打造全場景主題數(shù)據(jù)分析。從多個場景入手，分析不同粒度的數(shù)據(jù)，實現(xiàn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，為客戶、業(yè)務(wù)、運(yùn)營、風(fēng)險控制、財務(wù)提供數(shù)據(jù)支持，進(jìn)一步推動企業(yè)精細(xì)化管理。例如，在客戶服務(wù)方面，梅辛使用智能客戶服務(wù)系統(tǒng)向客戶提供機(jī)器人和人工服務(wù)。今年上半年，創(chuàng)新推出“你說我聽”的智能語音識別功能，實現(xiàn)“一個字就能達(dá)到”，但該功能在行業(yè)內(nèi)應(yīng)用并不廣泛。數(shù)據(jù)顯示，2020年上半年，梅辛通過云客服平臺向會員和客戶提供在線和電話咨詢、回訪、理賠報告、核保查詢、安全處理等服務(wù)，共計5.47萬次，其中機(jī)器人在線服務(wù)人工更換率為68%。

據(jù)統(tǒng)計，今年上半年，梅辛實現(xiàn)凈利潤5329萬元，創(chuàng)造了壽險機(jī)構(gòu)三年實現(xiàn)盈利的意外現(xiàn)象。

約翰·楊說，今年上半年的利潤得益于許多因素。首先，信息技術(shù)主要是因為梅辛非常重視技術(shù)驅(qū)動的相互作用。它在成立之初就強(qiáng)調(diào)未來的發(fā)展要靠技術(shù)驅(qū)動，不斷加大對it系統(tǒng)的投入，包括保險、理賠、客服、保單貸款等，這些都可以在網(wǎng)上運(yùn)營，尤其是疫情期間。其次，由于保費結(jié)構(gòu)的不斷優(yōu)化，預(yù)付款比例迅速增加，有利于長期盈利和發(fā)展。再次，產(chǎn)銷分離。梅辛專注于產(chǎn)品設(shè)計和定制、客戶服務(wù)和投資，而銷售則交給專業(yè)合作伙伴。

關(guān)于今年全年的利潤預(yù)測，約翰·楊說:“我們希望在今年實現(xiàn)盈虧平衡。”

創(chuàng)新與合規(guī):無國界風(fēng)險管理

為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)運(yùn)營行為，防范操作風(fēng)險，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)優(yōu)質(zhì)發(fā)展，2019年12月，銀監(jiān)會中介監(jiān)管司起草的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》正式征求行業(yè)意見。

根據(jù)征求意見稿，要求機(jī)構(gòu)持證上崗，人員持證上崗，明確互聯(lián)網(wǎng)保險銷售經(jīng)營主體必須是保險行業(yè)的持證機(jī)構(gòu)。

談到征求意見的草案，約翰楊預(yù)計監(jiān)管措施將盡快出臺。他說:“時間是競爭優(yōu)勢。一方面，市場需求不斷被刺激和上升。另一方面，我們目前受到地區(qū)和產(chǎn)品的限制。所以，我們希望‘大門’能夠打開。梅辛是一家具有包容精神的創(chuàng)新型公司。我們有信心可以利用狹窄的通道跑到前面。我們相信，以會員為中心的互助體系和互聯(lián)網(wǎng)可以帶給中國人。非常好的產(chǎn)品和體驗?！?/p>

談到創(chuàng)新的界限，約翰·楊認(rèn)為，對于保險業(yè)來說，風(fēng)險管理沒有界限，服務(wù)也是如此。

約翰楊給中國網(wǎng)財記者舉了個例子，“保險是一個風(fēng)險管理行業(yè)。如果市場平均賠付率是70%，我會盡量把賠付率降低5個百分點到65%，其中2個百分點用于風(fēng)險防范。是公司的損失嗎？”

“壽險也是一樣，控制客戶的疾病，保護(hù)客戶的健康，讓客戶盡量少生病，晚生病，甚至及時找到正確的手段對疾病進(jìn)行干預(yù)。這樣客戶更健康，企業(yè)風(fēng)險大大降低，客戶和企業(yè)都受益?！?/p>

“這些是保險公司最應(yīng)該做的事情。作為一名保險經(jīng)理，除了精算、定價和管理能力外，還應(yīng)該具備化解和轉(zhuǎn)移風(fēng)險的能力。從這個角度看，保險行業(yè)的使命是無止境的，網(wǎng)上能做的事也是無止境的?！睏罘缡钦f。

在互聯(lián)網(wǎng)時代，約翰·楊說，應(yīng)該及時建立個人信息隱私保護(hù)機(jī)制。保險機(jī)構(gòu)要注意一種新的獲取流量的方式，即私域流量。

所謂私域流量主要是指媒體或個人擁有的低成本流量，可以獨立使用。常見的展示形式包括個人微信號、社區(qū)、微博或自有應(yīng)用等。相比之下，公共領(lǐng)域流量，公共領(lǐng)域流量的用戶缺乏忠誠度和品牌意識；從公有領(lǐng)域到私有領(lǐng)域是從流量思維到用戶思維的轉(zhuǎn)變，也更適合保險行業(yè)。私域流量不是賣產(chǎn)品，不是買用戶，而是做內(nèi)容，與健康溝通，識別風(fēng)險，參與所見即所得的互動，最終完成銷售，服務(wù)，理賠，甚至投訴。

他還表示，“信美正在不斷加強(qiáng)私域流量建設(shè)，通過微博、微信微信官方賬號、今日頭條、顫音等陣地，為會員提供更豐富的服務(wù)，普及互制理念。讓會員隨時隨地反正找我們?！?/p>

后記:

我國互助保險試點至今已有四年多。

從首批三家試點互保機(jī)構(gòu)開始，都探索出了最適合自己發(fā)展的道路，實現(xiàn)了保費收入的增加，不斷減少損失，體現(xiàn)了互保制度的獨特性，尤其是以會員為中心的獨特理念，更能保護(hù)消費者的利益，使其具有強(qiáng)大的生命力。

同時，經(jīng)過幾年的發(fā)展，互保機(jī)構(gòu)已經(jīng)從最初的認(rèn)知階段進(jìn)入了熟悉和了解階段，下一步是更加認(rèn)可的階段。因此，接下來，互保機(jī)構(gòu)應(yīng)繼續(xù)利用科學(xué)技術(shù)來增強(qiáng)其最初的意圖，發(fā)揚(yáng)原有的保險互助精神，與合作伙伴建立生態(tài)系統(tǒng)，不斷為其成員創(chuàng)造價值。

當(dāng)然，在盡可能提供更好的產(chǎn)品和服務(wù)體系的同時，互保機(jī)構(gòu)的發(fā)展離不開監(jiān)管的支持。如何打造互保機(jī)構(gòu)的特色，長期生存，承擔(dān)更多的社會責(zé)任，可能需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)、市場、專家等多做研究。，在給予合理生存的同時控制風(fēng)險空，共同建立一套有效的、有區(qū)別的規(guī)則。