預(yù)付卡消費(fèi)是商場商家常用的一種促銷方式，可以吸引?？?，提高客戶忠誠度，增加消費(fèi)粘性，從而促進(jìn)銷售，提升品牌知名度。但是由于預(yù)付卡是先支付后消費(fèi)的，所以存在著商品有誤或者無法贖回的風(fēng)險(xiǎn)，所以商家的信用程度決定了客戶的風(fēng)險(xiǎn)程度。

對(duì)于購物中心來說，由于購物中心是店鋪的出租人，也是購物中心的管理者，支付預(yù)付卡的風(fēng)險(xiǎn)通常會(huì)將主要責(zé)任從商家轉(zhuǎn)移到購物中心。因此，購物中心應(yīng)從合同風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)方面控制商戶預(yù)付卡風(fēng)險(xiǎn)，并采取措施解決互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代帶來的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)問題。

預(yù)付卡合同風(fēng)險(xiǎn)案例

某商戶的租賃合同即將到期，該商戶主動(dòng)請(qǐng)求續(xù)簽合同。鑒于商家的商業(yè)形象和服務(wù)水平不盡如人意，購物中心在對(duì)比商業(yè)條件后，準(zhǔn)備拒絕續(xù)簽合同，與另一家條件更好的商家簽約。意向新商戶的品牌知名度、經(jīng)營計(jì)劃、過往業(yè)績、經(jīng)營狀況明顯優(yōu)于原商戶，但遇到了商戶A預(yù)付卡留下的障礙..

某商戶在運(yùn)營期發(fā)行了大量預(yù)付卡，全部在租賃合同期結(jié)束后仍然有效，部分未注明有效期。意在新商戶要求購物中心明確留下的預(yù)付卡數(shù)量和金額，表示可以在一定額度內(nèi)承擔(dān)贖回責(zé)任，超過額度雙方共同承擔(dān)損失。因?yàn)樯虘鬉發(fā)的虛擬卡，購物中心查不出預(yù)付卡遺留問題的細(xì)節(jié)，不敢接受原商戶的自報(bào)數(shù)據(jù)。

購物中心準(zhǔn)備調(diào)查原商戶發(fā)卡責(zé)任時(shí)，咨詢合同后發(fā)現(xiàn)合同中沒有預(yù)付卡的相關(guān)約定，無從調(diào)查；查了一下日常管理，發(fā)現(xiàn)運(yùn)營部沒有將商戶納入預(yù)付卡管理對(duì)象。最后，合同只能在新的經(jīng)營條件下與甲方續(xù)簽。

在這種情況下，購物中心的管理主要存在兩個(gè)問題，一是合同管理不到位帶來的合同風(fēng)險(xiǎn)，二是運(yùn)營管理不到位帶來的管理風(fēng)險(xiǎn)。商戶預(yù)付卡合同風(fēng)險(xiǎn)是指責(zé)任不明確的預(yù)付卡贖回風(fēng)險(xiǎn)，主要發(fā)生在合同簽訂階段，因?yàn)轭A(yù)付卡的控制權(quán)沒有列在租賃合同中。針對(duì)這種情況，防范預(yù)付卡合同風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵是招商部門對(duì)商戶的識(shí)別和合同條款的設(shè)定。

預(yù)付卡道德風(fēng)險(xiǎn)案例

購物中心與商戶B合作運(yùn)營項(xiàng)目，商戶B負(fù)責(zé)日常運(yùn)營。B后商家要求退出合作，交給購物中心。購物中心與商戶B就項(xiàng)目設(shè)備、運(yùn)營團(tuán)隊(duì)、運(yùn)營方案進(jìn)行了詳細(xì)協(xié)商，最終簽訂了交接協(xié)議。

但在后續(xù)的操作中，購物中心發(fā)現(xiàn)顧客紛紛用預(yù)付卡消費(fèi)。經(jīng)調(diào)查，交接協(xié)議中沒有預(yù)付卡，也沒有收到B商戶的預(yù)付款。之后我嘗試通過合法渠道追回商戶B發(fā)行的預(yù)付卡收到的款項(xiàng)，也因?yàn)樯虘鬊注冊(cè)的空空殼公司沒有可執(zhí)行財(cái)產(chǎn)而失敗。

這樣，由于商戶B惡意隱瞞已有預(yù)付卡的事實(shí)，卷走已售出未消費(fèi)預(yù)付卡的全部余額，購物中心需要承擔(dān)全部的贖回責(zé)任。在購物中心運(yùn)營的實(shí)踐中，更多的商家惡意占用預(yù)付卡錢，大多發(fā)生在業(yè)務(wù)實(shí)力較弱的小商家身上。

這個(gè)案例是契約經(jīng)濟(jì)學(xué)描述的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的典型表現(xiàn)。商戶預(yù)付卡的道德風(fēng)險(xiǎn)和合同風(fēng)險(xiǎn)雖然是基于合同關(guān)系，但最大的區(qū)別是主觀和故意的區(qū)別。

本文所指的商戶預(yù)付卡合同風(fēng)險(xiǎn)主要是指由于購物中心未能詳細(xì)約定或明確預(yù)付卡的控制事項(xiàng)而導(dǎo)致?lián)p失或無法明確責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)；商戶預(yù)付卡道德風(fēng)險(xiǎn)是指商戶惡意隱瞞信息并故意加以利用，導(dǎo)致預(yù)付卡支付責(zé)任轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)。

顯然，本案與前一案在合同管理和運(yùn)營管理上存在問題，但防范的重點(diǎn)不同:防范預(yù)付卡合同風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)是防范合同本身的漏洞；控制預(yù)付卡道德風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)是控制商家的主觀故意行為。

預(yù)付卡管理風(fēng)險(xiǎn)案例

在預(yù)付卡合同風(fēng)險(xiǎn)的情況下，購物中心與商戶續(xù)簽合同的過程中，一方面清理商戶預(yù)付卡庫存，并在合同中明確列出其預(yù)付卡的控制權(quán)；另一方面，對(duì)購物中心的商戶進(jìn)行了全面的調(diào)查，針對(duì)不同的預(yù)付卡制定了商戶預(yù)付卡管理的操作流程。

在這兩項(xiàng)任務(wù)的過程中，購物中心檢查了商戶預(yù)付卡的管理問題。

第一，商場商家使用預(yù)付卡是普遍現(xiàn)象。購物中心進(jìn)行了預(yù)付卡風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)300多家商戶中約有五分之一發(fā)行了預(yù)付卡，金額上千萬，涉及購物中心的各種業(yè)務(wù)和業(yè)態(tài)。

第二，不同形式的預(yù)付卡消費(fèi)可以促進(jìn)商家和購物中心的業(yè)務(wù)，只有少數(shù)商家利用預(yù)付卡消費(fèi)的特點(diǎn)惡意盈利。

三是購物中心要深入分析預(yù)付卡的消費(fèi)特點(diǎn)，制定有針對(duì)性的預(yù)付卡管理措施。

第四，商戶預(yù)付卡風(fēng)險(xiǎn)有三種類型:合同風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)，其中防范管理風(fēng)險(xiǎn)是基礎(chǔ)工作，因?yàn)轭A(yù)付卡管理風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)上是一種制度缺陷，即購物中心在制度流程和管理規(guī)范上的缺陷。在接下來的預(yù)付卡風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)防范部分，我們將繼續(xù)介紹具體的做法。

預(yù)付卡的經(jīng)濟(jì)分析

商戶預(yù)付卡是指商戶在購物中心向其客戶免費(fèi)發(fā)放或收取費(fèi)用，并具有儲(chǔ)值消費(fèi)功能，或者可以根據(jù)事先約定在發(fā)行預(yù)付卡的商戶店鋪獲得特殊權(quán)利的身份證，包括會(huì)員卡、預(yù)付卡、預(yù)付卡、消費(fèi)卡、購物券等。

首先，預(yù)付卡是發(fā)卡行和卡用戶之間的一種契約關(guān)系。

根據(jù)契約經(jīng)濟(jì)學(xué)的觀點(diǎn)，契約本質(zhì)上是一種協(xié)議，它決定人們以某種特定的方式行事。當(dāng)達(dá)成協(xié)議，所涉及的事件及時(shí)分開，合同就很重要了?，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)中契約的概念比法律中使用的概念更廣泛，強(qiáng)調(diào)協(xié)議的強(qiáng)制性。

其次，契約關(guān)系可能產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。

當(dāng)合同的一方在簽訂合同后可以采取某種行動(dòng)來影響結(jié)果時(shí)，在無法核實(shí)是否采取了這種行動(dòng)的情況下，就會(huì)產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。在簽訂合同之前，一方持有對(duì)方不知道的關(guān)于結(jié)果的信息，但當(dāng)結(jié)果發(fā)生后無法驗(yàn)證時(shí)，就會(huì)發(fā)生逆向選擇。

在預(yù)付卡道德風(fēng)險(xiǎn)的情況下，B商戶簽約后發(fā)放會(huì)員充值卡，未制定長期經(jīng)營計(jì)劃，不打算解決會(huì)員充值卡遺留問題，放棄經(jīng)營責(zé)任，屬于道德風(fēng)險(xiǎn)；商戶B在交接時(shí)，既不告知會(huì)員預(yù)付卡的銷售和使用情況，也不上交預(yù)付卡的銷售收入。當(dāng)購物中心負(fù)責(zé)支付時(shí)，商戶B正在采取逆向選擇行為。

最后，解決信息不對(duì)稱是防范商戶預(yù)付卡風(fēng)險(xiǎn)的邏輯途徑。

信息不對(duì)稱是指一方當(dāng)事人知道而另一方當(dāng)事人不知道，甚至第三方都無法驗(yàn)證，或者即使可以驗(yàn)證，也要花費(fèi)很多，不經(jīng)濟(jì)。信息經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，除了交易成本的存在，信息不對(duì)稱也是不完全契約存在的重要原因。前面提到的預(yù)付卡合同風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)案例展示了信息不對(duì)稱的例子，也解釋了不完全合同存在的原因。

預(yù)付卡在消費(fèi)過程中具有貨幣屬性和代幣功能，因此具有信用特征。對(duì)于消費(fèi)者來說，這種信用不僅來自發(fā)行預(yù)付卡的商家的商譽(yù)，還來自購物中心的商譽(yù)，這是由購物中心的統(tǒng)一管理模式?jīng)Q定的。雖然購物中心沒有與消費(fèi)者簽訂協(xié)議，也沒有直接的合同文件，但在商家與消費(fèi)者的合同關(guān)系中，至少在消費(fèi)者看來，有購物中心的信用背書。

顯然，如果一些商家自主開店，預(yù)付卡的信用度會(huì)大大降低。商戶越弱，在發(fā)行預(yù)付卡時(shí)對(duì)購物中心商譽(yù)的依賴程度越高，預(yù)付卡在購物中心的風(fēng)險(xiǎn)越高。

總之，無論發(fā)行何種形式的預(yù)付卡，都形成了商家與消費(fèi)者之間的契約關(guān)系。由于預(yù)付卡的特點(diǎn)，先支付后消費(fèi)，這種契約關(guān)系表面上是一種商品交易關(guān)系，但當(dāng)商家未能滿足商品交易條件并實(shí)現(xiàn)交易時(shí)，當(dāng)存在贖回風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，就會(huì)轉(zhuǎn)化為實(shí)質(zhì)上的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。這種債權(quán)債務(wù)關(guān)系必然會(huì)涉及到購物中心，因?yàn)橄M(fèi)者自然會(huì)把購物中心當(dāng)成信用擔(dān)保人。

根據(jù)預(yù)付卡的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析和預(yù)付卡的貨幣屬性，結(jié)合以上案例，購物中心商戶預(yù)付卡的風(fēng)險(xiǎn)必然會(huì)涉及到購物中心。

預(yù)付卡風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)防范

如前三種情況所示，商戶預(yù)付卡的風(fēng)險(xiǎn)分為三類:合同風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)。購物中心這三種風(fēng)險(xiǎn)的防范是一個(gè)系統(tǒng)工程，其核心是合同關(guān)系的管理。在實(shí)踐中，通常通過合同管理、現(xiàn)場管理和系統(tǒng)管理來操作。

首先，合同管理主要是指由招商部門牽頭的招商合同管理。

招商部門應(yīng)在具備識(shí)別商戶預(yù)付卡風(fēng)險(xiǎn)能力的基礎(chǔ)上，在商戶簽訂租賃合同時(shí)明確相關(guān)預(yù)付卡管理?xiàng)l款，或在商戶簽訂租賃合同后需要預(yù)付卡消費(fèi)時(shí)簽訂補(bǔ)充協(xié)議，防范商戶預(yù)付卡合同風(fēng)險(xiǎn)。

合同中預(yù)付卡的管理包括定義、有效期、驗(yàn)證方法、適用法律、風(fēng)險(xiǎn)保證金五個(gè)要素。

首先，預(yù)付卡的定義包括商戶使用的預(yù)付卡的一般定義和特殊定義。特殊定義應(yīng)注明預(yù)付卡的具體內(nèi)容和持有形式。

二、預(yù)付卡有效期不得超過雙方簽訂的店鋪?zhàn)赓U合同規(guī)定的租賃期限，尤其是商戶租賃期限發(fā)生變化時(shí)預(yù)付卡有效期的處理方法。

三、預(yù)付卡驗(yàn)證方式，即購物中心對(duì)發(fā)行預(yù)付卡的商戶使用預(yù)付卡進(jìn)行監(jiān)管的方式，包括銷售監(jiān)管、使用監(jiān)管、消費(fèi)監(jiān)管、客戶投訴監(jiān)管以及基于賬戶管理的具體驗(yàn)證方式。

四、預(yù)付卡受法律管轄，預(yù)付卡的發(fā)行和使用必須符合現(xiàn)行法律法規(guī)的要求。

第五，風(fēng)險(xiǎn)保證金是指商戶支付的除租賃保證金以外的預(yù)付卡風(fēng)險(xiǎn)保證金。風(fēng)險(xiǎn)保證金的好處是可以降低甚至抵消商家的支付風(fēng)險(xiǎn)，缺點(diǎn)是在合同關(guān)系中承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，會(huì)增加商鋪?zhàn)赓U合同簽訂的難度。

其次，防損管理主要是運(yùn)營部牽頭的商戶“三局”管理。

一、商戶進(jìn)場時(shí)，運(yùn)營部要在與招商部的合同交底會(huì)上詳細(xì)了解商戶預(yù)付卡的相關(guān)條款，分類準(zhǔn)備不同的管控方案。

二是商戶開業(yè)后，巡查工作中會(huì)納入對(duì)商戶預(yù)付卡消費(fèi)的監(jiān)控，檢查商戶預(yù)付卡消費(fèi)的規(guī)律性，發(fā)現(xiàn)違規(guī)情況及時(shí)處理。

三、商戶退場時(shí)，根據(jù)合同相關(guān)條款和日常檢查記錄，在清理預(yù)付卡遺留問題后，退還風(fēng)險(xiǎn)保證金。

此外，為了保證商家和消費(fèi)者之間信息的對(duì)稱，購物中心應(yīng)盡可能以適當(dāng)?shù)姆绞焦忌碳翌A(yù)付卡的相關(guān)信息，同時(shí)公布購物中心預(yù)付卡的管理要求。

最后，系統(tǒng)管理主要是指購物中心預(yù)付卡的規(guī)章制度和操作流程。

系統(tǒng)管理是防范預(yù)付卡管理風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)工作，是管理預(yù)付卡合同風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)的基本依據(jù)，與租賃合同共同構(gòu)成預(yù)付卡風(fēng)險(xiǎn)防范體系的基礎(chǔ)。一般來說，除了店鋪?zhàn)赓U合同和預(yù)付卡補(bǔ)充協(xié)議之外，至少應(yīng)該有信息公示和內(nèi)部管理的書面規(guī)定。

一是制定《商戶和消費(fèi)者預(yù)付卡管理公約》，重點(diǎn)表達(dá)預(yù)付卡的信息和合規(guī)要求。在實(shí)踐中，本案購物中心特別要求商戶披露其經(jīng)營場所內(nèi)預(yù)付卡的使用范圍和有效期。

二是制定購物中心內(nèi)部的“預(yù)付卡管理規(guī)則”，明確規(guī)定預(yù)付卡全流程的節(jié)點(diǎn)控制和記錄形式，與購物中心對(duì)商戶的“三場”管理操作流程形成閉環(huán)控制和控制。三是針對(duì)發(fā)卡量大、時(shí)限長的商戶，制定《商戶預(yù)付卡專項(xiàng)監(jiān)控計(jì)劃》。

預(yù)付卡的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)衍生的新銷售方式、新支付技術(shù)和新消費(fèi)方式正在沖擊傳統(tǒng)的商家購物中心管理模式。尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的興起，給購物中心的運(yùn)營管理帶來了更大的技術(shù)變革，也給商戶預(yù)付卡等購物中心的管理帶來了更大的不確定性。

第一，先進(jìn)的移動(dòng)支付技術(shù)與滯后的法律法規(guī)之間的矛盾，使得商家預(yù)付卡的銷售情況極難查對(duì)。

其實(shí)不僅僅是商家預(yù)付卡的銷售，商場商家的所有銷售也是如此。由于互聯(lián)網(wǎng)公司在提供交易便利時(shí)不受銀行信用卡或儲(chǔ)蓄卡或支票支付等監(jiān)管，其監(jiān)管成本從互聯(lián)網(wǎng)公司轉(zhuǎn)移到購物中心。以前，購物中心基本上可以通過收銀機(jī)和銀行核實(shí)商家的銷售額，但現(xiàn)在已經(jīng)無法查出移動(dòng)支付的銷售額，購物中心因銷售額不真實(shí)而遭受的損失就是轉(zhuǎn)嫁的成本。

第二，虛擬卡的廣泛使用使得購物中心更難控制商戶預(yù)付卡的合同風(fēng)險(xiǎn)。

購物中心與商戶簽訂了租賃合同，合同中規(guī)定了商戶預(yù)付卡管理和控制的相關(guān)規(guī)定，如上述案例中提到的五要素。但在虛擬卡狀態(tài)下，很難控制到期日、發(fā)卡數(shù)量等真實(shí)情況。在購物中心的實(shí)際管理中，商戶預(yù)付卡的風(fēng)險(xiǎn)案例部分是由于虛擬卡造成的。

第三，法律和行政法規(guī)在規(guī)范新技術(shù)崛起方面的滯后，為契約關(guān)系中的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇提供了更多的技術(shù)手段。

因此，在互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)飛速發(fā)展的時(shí)代，購物中心一方面享受技術(shù)進(jìn)步的紅利，另一方面承擔(dān)新技術(shù)普及的額外成本和惡意使用新技術(shù)帶來的轉(zhuǎn)移成本。就商戶預(yù)付卡的風(fēng)險(xiǎn)管控而言，購物中心應(yīng)認(rèn)識(shí)到移動(dòng)支付等新技術(shù)的應(yīng)用帶來的管控難度，積極采取措施解決新技術(shù)下的管控問題。