IDI(固有防衛(wèi)保險(xiǎn))又稱建筑工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)，旨在通過保險(xiǎn)保護(hù)業(yè)主的合法權(quán)益，保證住宅質(zhì)量。因此，保險(xiǎn)公司的理賠服務(wù)應(yīng)以修復(fù)為原則，以切實(shí)解決業(yè)主的房屋質(zhì)量問題為目的。本文從理賠角度分析實(shí)施IDI的要點(diǎn)，分為以下幾個(gè)部分:

01

IDI的起源及其在中國的落地

02

責(zé)任范圍

03

第三方監(jiān)管服務(wù)

04

IDI索賠處理要點(diǎn)

作者是瑞士再保險(xiǎn)中國理賠部理賠專家李強(qiáng)和中國理賠部理賠分析師陶芳芳

IDI的起源及其在中國的落地

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IDI(固有缺陷保險(xiǎn))又稱建筑工程質(zhì)量保證保險(xiǎn)，涵蓋建筑工程潛在缺陷引起的主體結(jié)構(gòu)事故造成的建筑物物質(zhì)損失。保險(xiǎn)公司將承擔(dān)合同中約定的維修、加固和重建費(fèi)用。

IDI起源于法國，法國民法第1792條規(guī)定了所有參與施工的單位(承包商、施工單位、設(shè)計(jì)單位等)的嚴(yán)格責(zé)任。)自建設(shè)項(xiàng)目竣工交付之日起10年內(nèi)，涵蓋的損失類型包括建筑物的主要結(jié)構(gòu)缺陷和非主要結(jié)構(gòu)缺陷(即不適宜使用)。1978年法國保險(xiǎn)法規(guī)定，必須為建筑項(xiàng)目強(qiáng)制購買IDI。IDI包括兩個(gè)方面:

物質(zhì)損失險(xiǎn):被保險(xiǎn)人是業(yè)主和開發(fā)商，屬于第一方保險(xiǎn)；

十年責(zé)任險(xiǎn):被保險(xiǎn)人是施工單位、設(shè)計(jì)單位等。，并且屬于第三方責(zé)任保險(xiǎn)。

IDI在法國面臨的兩大挑戰(zhàn)是:

物質(zhì)損失險(xiǎn)不包括免責(zé)，理賠特點(diǎn)是損失低、頻率高，增加了理賠處理負(fù)擔(dān)；

保險(xiǎn)保障包括不能達(dá)到設(shè)計(jì)目的的非主要結(jié)構(gòu)缺陷，如住宅建筑缺乏隔音效果，寫字樓電梯太少，加大了保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)。

IDI在中國

自2012年起，IDI在上海實(shí)施試點(diǎn)，在市住建委、金融辦、保監(jiān)局的推動(dòng)下，于2016年正式實(shí)施，主要推廣到全市保障性住房和浦東新區(qū)商品房。IDI的核心宗旨是通過保險(xiǎn)保障和提高建設(shè)工程質(zhì)量，提供風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)，強(qiáng)化社會(huì)服務(wù)功能，為被保險(xiǎn)人提供及時(shí)、便捷、優(yōu)質(zhì)的物業(yè)維修服務(wù)。

在IDI實(shí)施之前，上海實(shí)行了財(cái)產(chǎn)擔(dān)保基金制度。工程竣工交付后，建設(shè)單位必須按造價(jià)的3%向房地局繳納保證金。IDI實(shí)施后，已投保IDI的施工單位可免交3%的物業(yè)保修金，但保費(fèi)僅為總造價(jià)的1.5%-1.7%，從而釋放了施工單位的資金。IDI的實(shí)施使保險(xiǎn)公司直接承擔(dān)維修責(zé)任，解決了物業(yè)保修資金使用過程中耗時(shí)、手續(xù)繁瑣的問題，緩解了政府相關(guān)部門直接面臨社會(huì)矛盾和糾紛的局面。IDI是一個(gè)雙贏的舉措。

IDI的報(bào)道

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IDI保險(xiǎn)是一種承保建筑結(jié)構(gòu)質(zhì)量事故的保險(xiǎn)，這種事故是由建筑工程的固有缺陷引起的，從而造成建筑物的損壞。IDI主要針對保險(xiǎn)期內(nèi)建筑物的主要結(jié)構(gòu)問題和滲漏問題提供風(fēng)險(xiǎn)保障；負(fù)責(zé)賠償因工程質(zhì)量不符合強(qiáng)制性施工標(biāo)準(zhǔn)和合同設(shè)計(jì)規(guī)范以及使用過程中暴露出的質(zhì)量缺陷而造成的損失。

保單的共同承保范圍

一個(gè)

主體結(jié)構(gòu)整體或局部坍塌；

二

地基不均勻沉降超過設(shè)計(jì)規(guī)范；

三

主體結(jié)構(gòu)整體或局部坍塌；

四

主要承重結(jié)構(gòu)出現(xiàn)影響結(jié)構(gòu)安全的裂縫、變形、破損和斷裂；

五

屋面防水工程、外墻防滲漏工程、有防水要求的衛(wèi)生間和房間的滲漏；

六

圍護(hù)結(jié)構(gòu)保溫工程出現(xiàn)脫落、開裂和破損，影響使用安全。

一些保險(xiǎn)單增加了一些額外的風(fēng)險(xiǎn)來擴(kuò)大保險(xiǎn)范圍。

保單覆蓋期

保險(xiǎn)單的一般約定期限為十年，從被保險(xiǎn)建筑物竣工后兩年開始計(jì)算。建筑工程竣工后兩年內(nèi)質(zhì)量缺陷的維修由建筑承包商負(fù)責(zé)。附加保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限通常為2年或5年。

第三方監(jiān)督服務(wù)的作用

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IDI實(shí)施的必要條件之一是施工期間的質(zhì)量控制。保險(xiǎn)公司應(yīng)選擇獨(dú)立于施工方和設(shè)計(jì)方的第三方技術(shù)檢驗(yàn)機(jī)構(gòu)，在項(xiàng)目實(shí)施的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行質(zhì)量控制和風(fēng)險(xiǎn)控制，評估潛在的缺陷風(fēng)險(xiǎn)并提出解決方案。這個(gè)第三方技術(shù)監(jiān)督服務(wù)是TIS。

TIS的資質(zhì)要求:獨(dú)立于業(yè)主、施工方和設(shè)計(jì)方，由具有相關(guān)技術(shù)專業(yè)背景和施工經(jīng)驗(yàn)(或保險(xiǎn)知識)的第三方向保險(xiǎn)公司提供專業(yè)、公正、技術(shù)性的建議。

操作程序和方法

一個(gè)

在項(xiàng)目開始之前，

TIS將收集項(xiàng)目相關(guān)數(shù)據(jù)，評估項(xiàng)目中可能存在的質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)，制定工作計(jì)劃并發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告。

2

根據(jù)TIS報(bào)告，保險(xiǎn)公司進(jìn)行核保分析，確定核保條件，核定計(jì)算核保價(jià)格，最后與被保險(xiǎn)人簽訂IDI保險(xiǎn)合同。

三

在項(xiàng)目實(shí)施過程中

TIS參與跟蹤、監(jiān)測工程質(zhì)量、及時(shí)提交質(zhì)量檢驗(yàn)報(bào)告的全過程，施工單位根據(jù)檢驗(yàn)報(bào)告進(jìn)行整改

四

工程竣工后，建設(shè)單位應(yīng)當(dāng)組織工程驗(yàn)收。

TIS參與最終檢查。如果整個(gè)工程的質(zhì)量符合設(shè)計(jì)規(guī)范、質(zhì)量等技術(shù)要求，TIS將出具最終的工程質(zhì)量檢驗(yàn)報(bào)告。保險(xiǎn)公司啟動(dòng)IDI保險(xiǎn)計(jì)劃。

IDI索賠處理要點(diǎn)

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目標(biāo)建筑的典型風(fēng)險(xiǎn)事故和可能原因

IDI的保險(xiǎn)對象是建筑。結(jié)合IDI的保險(xiǎn)內(nèi)容，列舉了常見的典型風(fēng)險(xiǎn)事故和建筑物可能發(fā)生的事故原因。從技術(shù)角度來看，事故的原因可能不僅來自建筑物潛在的質(zhì)量缺陷，還可能來自外部條件變化引起的地質(zhì)環(huán)境變化。由于IDI保險(xiǎn)涵蓋了建筑物潛在質(zhì)量缺陷造成的損失，因此保險(xiǎn)單中“潛在缺陷”的定義和賠償過程中損失原因的調(diào)查非常重要。

保險(xiǎn)公司應(yīng)該如何制定理賠服務(wù)計(jì)劃

IDI的宗旨是通過保險(xiǎn)保障業(yè)主的合法權(quán)益，確保居住質(zhì)量。因此，保險(xiǎn)公司的理賠服務(wù)應(yīng)以修復(fù)為原則，以切實(shí)解決業(yè)主的房屋質(zhì)量問題為目的?？梢詮囊韵聨讉€(gè)方面采取具體措施:

平臺(tái)和流程建設(shè):保險(xiǎn)公司要成立專門的理賠服務(wù)團(tuán)隊(duì)，建立24小時(shí)保險(xiǎn)服務(wù)熱線和IT信息平臺(tái)系統(tǒng)。

業(yè)主提出掛失修復(fù)申請后，物業(yè)公司會(huì)進(jìn)行初步調(diào)查，確定原因，核實(shí)保險(xiǎn)責(zé)任，統(tǒng)計(jì)后報(bào)保險(xiǎn)公司。報(bào)案時(shí)，應(yīng)提供保險(xiǎn)單號、住宅小區(qū)名稱和地址、事故原因或現(xiàn)象、報(bào)案人/索賠人聯(lián)系方式等信息。保險(xiǎn)公司接到報(bào)告后，將安排現(xiàn)場調(diào)查，核實(shí)事故原因和保險(xiǎn)責(zé)任。

索賠流程示例

相關(guān)第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的確定及職責(zé)分工:房屋所有權(quán)轉(zhuǎn)移給小業(yè)主后，小業(yè)主最直接的申訴渠道是物業(yè)公司。IDI索賠的特點(diǎn)是高頻率和低損失。為了提高辦案效率，節(jié)省人力和時(shí)間成本，保險(xiǎn)公司可以委托物業(yè)公司對小額索賠進(jìn)行統(tǒng)一調(diào)查和維護(hù)。對于金額較大的復(fù)雜理賠，保險(xiǎn)公司需要確定并指派有資質(zhì)的房屋檢測機(jī)構(gòu)或政府指定的相關(guān)質(zhì)量鑒定部門調(diào)查確定事故原因，并根據(jù)事故原因調(diào)查結(jié)果確認(rèn)是否成立保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)責(zé)任成立的，保險(xiǎn)公司可以委托有資質(zhì)的第三方維修公司進(jìn)行現(xiàn)場勘察，確定維修方案，進(jìn)行維修。對于較為復(fù)雜的大規(guī)模賠償案件，保險(xiǎn)公司可以考慮聘請鑒定公司參與控制。

索賠文件:被保險(xiǎn)人應(yīng)提交保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證原件、索賠申請書、損失清單、工程權(quán)屬證書、工程質(zhì)量保修書，以及其他與索賠有關(guān)的能證明損失性質(zhì)、原因和程度的必要證明和材料。在資料準(zhǔn)備過程中，保險(xiǎn)公司和物業(yè)公司應(yīng)積極配合和指導(dǎo)被保險(xiǎn)人收集整理理賠資料。

保險(xiǎn)責(zé)任的確認(rèn):事故原因的調(diào)查非常重要。對保險(xiǎn)責(zé)任有爭議的賠償案件，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)聘請有資質(zhì)的房屋檢驗(yàn)機(jī)構(gòu)或者司法鑒定機(jī)構(gòu)對損失標(biāo)的進(jìn)行檢驗(yàn)，調(diào)查確定事故原因。根據(jù)事故原因調(diào)查結(jié)果確認(rèn)保險(xiǎn)責(zé)任是否成立。保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)全部或相應(yīng)部分的檢測費(fèi)用。

IDI是一個(gè)創(chuàng)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，成功地將外國經(jīng)驗(yàn)與中國國情相結(jié)合。目前，IDI不僅登陸住房領(lǐng)域，還開始向基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域拓展，為中國城市和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供全面的風(fēng)險(xiǎn)保障，發(fā)展前景廣闊。保險(xiǎn)的創(chuàng)新體現(xiàn)在適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要，回應(yīng)大眾的呼聲，從而保持和煥發(fā)青年的活力。

轉(zhuǎn)載自瑞士再保險(xiǎn)