最近，國內(nèi)消費市場迎來了又一個小高峰。根據(jù)商務(wù)部不久前公布的數(shù)據(jù)，5月份社會消費品零售總額達(dá)到2.66萬億元，同比增長10%；5000家重點零售企業(yè)交易量實際增速連續(xù)三個月保持上升。強勁的國內(nèi)消費需求也導(dǎo)致了消費貸款的持續(xù)上升。58的財務(wù)數(shù)據(jù)顯示，自夏季以來，平臺個人消費貸款需求一直呈上升趨勢，截至6月21日，申請貸款人數(shù)環(huán)比增長10.31%。

然而，人們的財務(wù)管理知識并沒有同時得到提升。面對銀行、擔(dān)保公司、互聯(lián)網(wǎng)金融等看似“不同形式”的個人融資渠道，普通消費者很少能清楚地區(qū)分各種渠道的區(qū)別。對此，58位金融信貸專家表示，在申請消費貸款之前，如果能夠清楚地了解不同貸款渠道的差異化特征，不僅可以節(jié)省貸款成本，還可以提高貸款成功率。

利率不是一個單一的標(biāo)準(zhǔn)。需求決定適用性

其實對于想申請貸款的個人來說，最重要的是了解自己對資金的使用和需求。比如小王，月薪8000，裝修資金缺5萬，想貸款周轉(zhuǎn)。銀行、擔(dān)保公司、信用卡、互聯(lián)網(wǎng)平臺哪個更合適？需要仔細(xì)篩選。

當(dāng)然，銀行的利息優(yōu)勢最大，但銀行不一定是最好的選擇。銀行貸款有兩種類型:無擔(dān)保和有擔(dān)保。有房貸的話，抵押物一般是房產(chǎn)，可以申請大額資金，但是手續(xù)繁瑣，貸款期限長，適合需要大量資金需求的消費，比如買房；無擔(dān)保貸款的審核也比較繁瑣，有些要去營業(yè)室，審核比較嚴(yán)格，比如要求出示工作證明和個人或家庭資產(chǎn)，貸款只能用于消費，不能用于投資。比如小王的工作單位是投資公司，或者公司名稱中有“投資”二字，那么即使他申請的貸款確實是用于消費，貸款申請也可能因為風(fēng)險控制而未獲批準(zhǔn)。

擔(dān)保公司的優(yōu)勢是抵押品范圍廣，貸款額度高。比如大部分銀行不接受汽車做抵押，但擔(dān)保公司可以；缺點在于利息擔(dān)保費高。一般是銀行基準(zhǔn)利率的1.1-1.15倍左右。顯然，考慮到時效性和成本，對于像小王這樣需要少量資金、追求“短而快”的消費者來說，貸款提供抵押物是不合適的。

信用卡本質(zhì)上也是銀行信用貸款的一種形式。信用卡最大的好處就是50天免息。不方便的是變現(xiàn)不合適。不僅數(shù)量有限，還會收取手續(xù)費。比如小王“裝修”需要多場景現(xiàn)金支付的時候，信用卡的優(yōu)勢就消失了。特別是50天后還不了貸款，除了滯納金和手續(xù)費外，還會按每天0.05%左右的復(fù)利計算利息。如果逾期一年，年化利率能達(dá)到20%左右，太神奇了。對此，58位金融信貸專家建議，信用卡適合有短期、定向、有償貸款能力而無現(xiàn)金支出的人群。如果有提現(xiàn)需求或者還款期限較長，信用卡的資金成本可能更高。

最近，互聯(lián)網(wǎng)信用貸款逐漸成為一種流行的貸款方式。據(jù)58位金融信貸和貸款專家介紹，互聯(lián)網(wǎng)信貸貸款具有所有申請、審批和貸款都可以在線完成的特點。優(yōu)點是不需要復(fù)雜的紙質(zhì)文件；不需要用固定資產(chǎn)抵押，也不需要去線下門店或者網(wǎng)點。流程簡單，放款速度快。以58金融消費貸款為例，需要資金的消費者需要提供身份認(rèn)證信息，可以通過手機(jī)號認(rèn)證、芝麻認(rèn)證、信用卡認(rèn)證等方式申請現(xiàn)金貸款，最高可達(dá)5萬元。申請人提交資料后，3分鐘就可以知道自己的貸款金額，資金最早也能在3小時內(nèi)到達(dá)。

“如果說消費者資金需求的關(guān)鍵詞是現(xiàn)金，速度，額度適中，成本低，還款靈活。那么它更適合在這樣的互聯(lián)網(wǎng)平臺上消費貸款，”專家補充說。

背景、性格和潛力顯示優(yōu)勢，提高申請成功率

選擇合適的貸款渠道后，要考慮如何成功申請到自己需要的資金額度。為此，58位金融信貸專家也總結(jié)出了幾個可以幫助消費者成功申請個人貸款的小技巧，分別是“背景”、“性格”、“潛力”。

所謂背景，就是申請人目前的職業(yè)和收入。一般來說，有穩(wěn)定工作和收入的申請人往往可以申請更高的配額。在政府機(jī)構(gòu)或政府機(jī)關(guān)、國有企業(yè)和財富500強企業(yè)工作的申請人，律師、醫(yī)生、教師等。會被視為優(yōu)質(zhì)客戶，并不難獲得月收入15倍的貸款額度。

申請貸款最直接的“個性”表現(xiàn)就是以往的貸款和還款記錄。如果過去還款從未逾期，貸款機(jī)構(gòu)會默認(rèn)申請人信譽好，更容易再次貸款。在這方面，中國人民銀行的個人信用記錄是申請人誠信的最權(quán)威證明。此外，芝麻信用等第三方信用信息也在各種平臺上全面獲取，這些信用評分也可以作為其誠信良好的補充證明。當(dāng)申請人信用評分較高，且在中國人民銀行征信系統(tǒng)中無逾期還款記錄時，在58金融平臺申請貸款，可獲得更高額度。

第三個關(guān)鍵詞是“潛力”，一般可以理解為貸款機(jī)構(gòu)對申請人還款能力的認(rèn)可。顯然，擁有汽車、房產(chǎn)等固定資產(chǎn)的申請人比只能提供月薪8000的收入證明的申請人還款能力更強；同理，低負(fù)債率的申請人比每月需要用收入的一半償還其他貸款的人更容易獲得高信用。所以，如果申請人擁有房產(chǎn)，如房產(chǎn)、汽車等，雖然在申請消費貸款時不需要抵押，但主動提交相關(guān)證明文件，獲得較高額度并順利通過審批，也是一個詭計。

“越來越快、方便、易操作是未來互聯(lián)網(wǎng)個人消費貸款的趨勢?！苯鹑趯＜姨寡?，申請人只要關(guān)注申請過程中的幾個關(guān)鍵因素，向貸款機(jī)構(gòu)證明自己有良好的還款能力和信用，就不難拿到想要的金額。對于消費者來說，最重要的是選擇適合自己資金需求的貸款方式，貸款也要“貨比三家”，比較相應(yīng)的管理費、手續(xù)費等資金使用成本是否可以接受；還款方式是否足夠靈活；配額能否一次性滿足自身需求等綜合因素，才能找到性價比最好的解決方案。