@ 2.4億車主，你買的車險真的要降了！

上周末，中國保險協(xié)會發(fā)布了一條與車主密切相關(guān)的好消息?！渡虡I(yè)汽車保險綜合示范條款》發(fā)布。該示范條款對現(xiàn)行車險條款進(jìn)行了重大修改，增加了許多實(shí)用的新保障，擴(kuò)大了保障范圍。如果這個示范條款正式推廣，你的保險會更有用。

六大變化大大提高了車險保障程度

今年7月9日，銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于實(shí)施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》，宣布車險綜合改革開放。2020年示范條款的制定實(shí)際上是車險綜合改革的一部分。

在汽車保險全面改革的背景下，新的汽車保險示范條款有六個主要變化:

一、大幅增加保險責(zé)任

修訂條款中的機(jī)動車損失險在現(xiàn)有責(zé)任的基礎(chǔ)上有了較大的增加，如增加了全車盜竊搶劫責(zé)任、單獨(dú)打碎玻璃、自燃、發(fā)動機(jī)涉水、無免賠額、無第三方特別優(yōu)惠等。

第二，增加了許多實(shí)際的附加風(fēng)險

如車輪獨(dú)立損失險、外用醫(yī)療保險責(zé)任險、新增設(shè)備損失險、車身擦傷損失險、修理期間費(fèi)用賠償險、發(fā)動機(jī)水損除外特殊條款、車載貨物責(zé)任險、精神損害撫慰金責(zé)任險、法定節(jié)假日限額加倍險、外用醫(yī)療保險責(zé)任險、機(jī)動車輛增值服務(wù)特殊條款等。，未來車險的可選保障將大幅增加。

第三，刪除“免責(zé)條款”中的“地震及其次生災(zāi)害”

被保險機(jī)動車因客觀原因造成的損失和費(fèi)用，保險人不承擔(dān)責(zé)任。本次修訂將“地震及其次生災(zāi)害”從因素列表中刪除。這意味著中國的車險產(chǎn)品基本覆蓋了地震、臺風(fēng)、洪水等重大巨災(zāi)風(fēng)險。

第四，修改事故責(zé)任免賠額

修訂條款取消了現(xiàn)有條款中的機(jī)動車事故責(zé)任免除率，但對違反安全裝載規(guī)定但不是事故直接原因的人，將絕對免除率提高了10%。

根據(jù)現(xiàn)行條款，被保險機(jī)動車發(fā)生二次事故的，實(shí)行5%的事故責(zé)任免賠額；如果你承擔(dān)同樣的事故責(zé)任，將給予10%的事故責(zé)任免賠額；對重大責(zé)任事故，實(shí)行15%的事故責(zé)任免賠額率；如果你是所有事故或單方事故的責(zé)任人，則執(zhí)行事故責(zé)任免賠額的20%；被保險機(jī)動車的損失由第三方賠償。如果找不到第三方，則執(zhí)行30%的絕對免賠額。

第五，增加了駕駛員和乘客的意外保險條款

包括死亡保險責(zé)任和傷殘保險責(zé)任。過去這類風(fēng)險由船上人員責(zé)任險承保，保額過低，無法承保車輛使用過程中因自然災(zāi)害和意外事故造成的死亡、傷殘或醫(yī)療費(fèi)用。

六是“機(jī)動車增值服務(wù)專用條款”增加

它包括四個特殊條款:道路救援服務(wù)特殊條款、車輛安全檢查特殊條款、駕駛服務(wù)特殊條款和檢查服務(wù)特殊條款。被保險人可以選擇投保全部或部分特殊條款。

降價幾乎沒有懸念，但保費(fèi)可能不必省

全面改革會顯著降低保費(fèi)嗎？小吉認(rèn)為，保險公司對保費(fèi)下降會有更直觀的感受，但車主可能沒有這么明顯的感受。

對于這一輪車險全面改革，保險公司達(dá)成共識，做好心理準(zhǔn)備:賠付率提高，保費(fèi)降低。這幾乎是肯定的。

在8月24日的業(yè)績發(fā)布會上，副總裁邵肯定了車險綜合改革將對保險公司產(chǎn)生一定影響。

他表示，從整個行業(yè)來看，汽車保險費(fèi)可能會有相對明顯的下降。根據(jù)PICC的初步預(yù)測，將會有23%左右的下降。總的來說，派息率和費(fèi)用率會有一個起伏，即派息率整體上升，費(fèi)用率急劇下降。

對于2.4億車主來說，降低保費(fèi)確實(shí)是一個很大的好處，但是對于車主來說，是不是把保費(fèi)省下來更好呢？不一定。

我們驚喜地看到，在新示范條款的六大變化中，附加條款和增值服務(wù)都為車主提供了更多提高安全性的選擇。

目前商業(yè)車險覆蓋面有限，保額與實(shí)際需求不符。比如以前車險中的“車上乘客責(zé)任險”，一般只保3-5萬元。你遇到過哪些煩惱？這筆索賠金額甚至不夠支付醫(yī)療費(fèi)。雖然車主可以將“隨車人員責(zé)任險”提高到20萬/座的保額，但車險總價格會明顯上漲，非常不劃算，所以很少有人會將保額提高到上限。

在新的示范條款中增加“司機(jī)和乘客意外保險條款”將有助于解決這一矛盾?！榜{駛員和乘客意外保險條款”包括死亡保險責(zé)任和傷殘保險責(zé)任，可以鼓勵車主增加保險金額，確保更好的保護(hù)。

車險綜合改革的目的是降低費(fèi)用，增加保險，提高質(zhì)量。降低收費(fèi)只是改革的結(jié)果之一。引入多元化產(chǎn)品，讓車主提高駕駛安全性，增加道路交通安全性，是車險改革更大的意義。