面試題詞

近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展和全面普及，P2P網(wǎng)貸行業(yè)也崛起并進(jìn)入蓬勃發(fā)展時(shí)期。P2P，通常指的是個(gè)人在收取一定費(fèi)用的前提下，通過(guò)第三方平臺(tái)向其他個(gè)人提供小額貸款的金融模式。而P2P網(wǎng)貸就是將這種金融模式從線下轉(zhuǎn)移到線上進(jìn)行運(yùn)營(yíng)。它將為人們提供更加高效便捷的投貸款體驗(yàn)，使人們實(shí)現(xiàn)不出家門(mén)的小額貸款業(yè)務(wù)成為可能。中國(guó)最早的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)建立于2007年，但直到2011年，P2P網(wǎng)貸行業(yè)才開(kāi)始逐漸被大家關(guān)注和認(rèn)可。

Changdai.com(上海長(zhǎng)泰金融信息服務(wù)有限公司| www.51qian.com)成立于2010年，2011年7月作為P2P網(wǎng)貸公司正式上線。長(zhǎng)泰的創(chuàng)始人兼CEO。石軍，他也是《鏡報(bào)投資訪談》和《金融投資》的嘉賓。石俊從事廣告和金融行業(yè)十年，創(chuàng)業(yè)一直是他最終的夙愿。采訪中，石俊談到了P2P網(wǎng)貸的美好未來(lái)。他認(rèn)為，P2P網(wǎng)貸行業(yè)正在建立自己的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，積極爭(zhēng)取納入中國(guó)人民銀行信用監(jiān)管體系，完善法律監(jiān)管。作為P2P網(wǎng)貸行業(yè)委員會(huì)自律執(zhí)行團(tuán)隊(duì)的成員，Changdai.com積極倡導(dǎo)清算與結(jié)算系統(tǒng)分離的運(yùn)營(yíng)模式，旨在促進(jìn)整個(gè)行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。石軍認(rèn)為，未來(lái)20年，以P2P網(wǎng)貸為代表的直接融資模式將是對(duì)目前以傳統(tǒng)銀行為主體的間接融資模式的大規(guī)模補(bǔ)充甚至大規(guī)模替代。說(shuō)起他創(chuàng)辦的Changdai.com，他眼中流露出的自信和堅(jiān)定，就像大多數(shù)企業(yè)家一樣，深深地感染了我們。不可否認(rèn)的是，這位帥氣的微笑著的企業(yè)家，總是有著自己獨(dú)特的人格魅力。接下來(lái)，跟隨本期《鏡像投資訪談與金融投資》，開(kāi)啟P2P網(wǎng)貸行業(yè)，開(kāi)啟暢通的貸款網(wǎng)絡(luò)。

TIC:作為“鏡像投資訪談理財(cái)投資”的一系列內(nèi)容，首先要問(wèn)一個(gè)讀者會(huì)想問(wèn)的問(wèn)題:目前投資者(出借人)投資長(zhǎng)泰在線的回報(bào)率是多少？

石俊:看玩法不同。如果完全不買(mǎi)擔(dān)保，可以分散資金進(jìn)行競(jìng)價(jià)，扣除壞賬，資金年化收益率至少可以達(dá)到10%。如果不想冒險(xiǎn)買(mǎi)擔(dān)保投標(biāo)，那就不用擔(dān)心壞賬了。這樣，產(chǎn)率可達(dá)12%至13%。我說(shuō)的是凈收入，已經(jīng)考慮到了擔(dān)保費(fèi)和服務(wù)費(fèi)的成本，還包括了空資金成本。但是很多客戶沒(méi)有那么專業(yè)，所以我們會(huì)有一個(gè)簡(jiǎn)單流行的凈收入算法，讓他們知道自己賺了多少錢(qián)。

TIC:個(gè)人嘗試過(guò)P2P(國(guó)內(nèi)也有人這么叫:人人貸，P2P網(wǎng)貸，以下簡(jiǎn)稱P2P)，訪問(wèn)過(guò)一些P2P網(wǎng)站。典型的是Changdai.com和Paipai.com，但是根據(jù)我能知道的數(shù)據(jù)，你們兩個(gè)網(wǎng)站的利率(收益率)相差很大。為什么？

石俊:這可能主要是因?yàn)榭蛻羧后w差異大。目前，長(zhǎng)泰。com總交易量超過(guò)5500萬(wàn)，但實(shí)際上活躍用戶約有幾百個(gè)，平均金額約3.3萬(wàn)元。拍賣(mài)貸款的月平均交易額約為3500萬(wàn)元，兩個(gè)月的交易額超過(guò)了我們的總和。參與的人數(shù)是我們的幾倍甚至幾十倍，但平均數(shù)量也就幾千塊。如你所見(jiàn)，我們的客戶導(dǎo)向不同，針對(duì)不同的市場(chǎng)，對(duì)應(yīng)的定價(jià)也不同。當(dāng)然，利率(收益率)的計(jì)算方法也可能是造成差異的重要因素。

TIC:可以理解嗎？派牌貸款更像是信用卡模式，額度小但是額度大，而Changdai.com更像是小額貸款。

石俊:簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，可以這么理解。縱觀全球，P2P商業(yè)模式運(yùn)行的時(shí)間并不長(zhǎng)，從最早的2005年成立的Zopa到現(xiàn)在，也就7年多的時(shí)間。至于這種商業(yè)模式會(huì)發(fā)展成什么樣，即使在國(guó)外這樣完善先進(jìn)的金融體系下，相信他們也在摸索。因此，P2P仍然存在許多不確定性，尤其是中國(guó)的市場(chǎng)環(huán)境與國(guó)外不同。對(duì)于我來(lái)說(shuō)，我是在用自己的想法和理解做P2P。我是個(gè)有信用的人。每次遇到貸款，都會(huì)習(xí)慣性的看一些關(guān)鍵的風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)。比如我最看重的是借款的目的。幾乎所有的不良貸款都有借款目的的問(wèn)題。如果借款的目的很正規(guī)，那么這個(gè)貸款中的風(fēng)險(xiǎn)概率會(huì)很小。關(guān)于pat和貸款有一點(diǎn)我不能理解。2011年pats和貸款的平均交易金額為5500元，在中國(guó)稍微發(fā)達(dá)的地區(qū)，一張信用卡就可以覆蓋。那么用戶為什么要在網(wǎng)上借這筆錢(qián)呢？他借這些錢(qián)干什么？網(wǎng)上借錢(qián)的成本比信用卡低嗎？

TIC:P2P網(wǎng)站會(huì)參與借貸過(guò)程嗎？比如擔(dān)保。

石俊:在我們的商業(yè)模式中，我們不保證。被擔(dān)保的業(yè)務(wù)完全交給第三方，收費(fèi)大概是每年1%到6%，這取決于我們對(duì)借款人的信用等級(jí)。

TIC:Changdai.com的第三方擔(dān)保公司有賠償嗎？

石俊:確實(shí)有人違約，賠償一直都有。特別是前段時(shí)間我們的風(fēng)險(xiǎn)控制模式出現(xiàn)了一些漏洞。當(dāng)時(shí)一群不良用戶鉆了這些漏洞，這批客戶交易出現(xiàn)了一些不好的東西，我們一直在收集。正因?yàn)槿绱?，我們后?lái)優(yōu)化了自己的風(fēng)控模型，之后基本上就沒(méi)什么事了。這些延誤由擔(dān)保公司補(bǔ)償，然后擔(dān)保公司出面追回。事實(shí)上，Changdai.com在整個(gè)P2P交易模式中扮演著交易市場(chǎng)的角色，所以我們做了我們應(yīng)該做的，提供一個(gè)在線交易市場(chǎng)，建立交易規(guī)則，收集信息，進(jìn)行一定的評(píng)估等等。擔(dān)保交給第三方擔(dān)保公司，客戶的資金交易交給第三方支付平臺(tái)。

TIC:Changdai.com也會(huì)參與討債嗎？

石俊:呵呵，我們不叫討債，我們叫不良貸款“催收”。收藏是我們的服務(wù)之一。貸款逾期付款后將產(chǎn)生罰息。如果是催收后還貸，可以收取一定比例的罰息，但這些費(fèi)用只有在債務(wù)人還貸后才會(huì)收取。原則上，我們只有在債權(quán)人拿到錢(qián)后才會(huì)收取服務(wù)費(fèi)。

TIC:既然如此，我很想問(wèn)一個(gè)問(wèn)題:你能告訴我們你主要賺的是什么，目前的收支情況如何？

石俊:我們主要的收費(fèi)項(xiàng)目可以說(shuō)是服務(wù)費(fèi)，每筆交易一次性收取1%的服務(wù)費(fèi)，然后根據(jù)貸款期限每月收取3‰的管理費(fèi)，基本上一年4%多一點(diǎn)。暫時(shí)是這樣，但以后可能會(huì)改變。其他如認(rèn)證費(fèi)、代收服務(wù)費(fèi)等都是小頭。

就Changdai.com的收支而言，基本上是每月收支平衡。它還沒(méi)賺到錢(qián)，但也沒(méi)虧。首先要看到，目前的P2P市場(chǎng)是一個(gè)非常大的板塊。Changdai.com的想法是建立一個(gè)適合中國(guó)目前P2P市場(chǎng)的合理交易規(guī)則。第二步考慮發(fā)展規(guī)模，第三步考慮如何實(shí)現(xiàn)盈利。目前，Changdai.com仍處于第一步和第二步之間。

TIC:考慮到像Changdai.com這樣的互聯(lián)網(wǎng)公司需要大量的資金投入，你這么年輕就能成立這樣的互聯(lián)網(wǎng)公司，Changdai.com也沒(méi)有透露外部融資。我們非常關(guān)心你是如何得到這部分業(yè)務(wù)的。你是富二代嗎？或者說(shuō)你的第一桶金是怎么來(lái)的？

石俊:呵呵，我當(dāng)然不是富二代。也許我可以算是君的第二代，建立Changdai.com都是我自己的錢(qián)。我爸在關(guān)鍵時(shí)刻給我經(jīng)濟(jì)上的支持，是借的。目前余額100萬(wàn)左右。我和父親都是雙子，公私分明。如果說(shuō)這錢(qián)是借的，那就寫(xiě)好合同，我還要給他利息，我們倆都可以接受。除了我爸爸的錢(qián)，我自己的錢(qián)是建立Changdai.com的主要原因。2008年和2009年，市場(chǎng)其實(shí)很瘋狂，那兩年賺錢(qián)很容易。那是我賺到第一桶金的時(shí)候。那兩年我差點(diǎn)賺了幾百萬(wàn)。

TIC:派派貸款已確認(rèn)獲得紅杉中國(guó)A輪投資。Changdai.com有沒(méi)有募集過(guò)資金，或者最近有沒(méi)有什么想法？

石軍:目前主要靠自己的資金運(yùn)作，Changdai.com之前從來(lái)沒(méi)有募集過(guò)資金。就資助Changdai.com的構(gòu)思而言，未來(lái)肯定會(huì)有需求，但這并不是一件重要和迫切的事情。做我們的生意不是比誰(shuí)都快，而是比誰(shuí)都穩(wěn)，比誰(shuí)都長(zhǎng)?？觳灰欢ù砗?，尤其在我們這個(gè)行業(yè)。速度快就快死了。就網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)而言，市場(chǎng)空非常大，每年都會(huì)有正常的增量。所以苦練內(nèi)功很重要。

TIC:這幾年你創(chuàng)業(yè)或者運(yùn)營(yíng)管理長(zhǎng)泰最大的困難或者挑戰(zhàn)是什么？

石俊:對(duì)我或Changdai.com來(lái)說(shuō)，有兩個(gè)最大的困難。第一個(gè)你可能不相信的是技術(shù)。實(shí)現(xiàn)貸款聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)看似簡(jiǎn)單，其實(shí)門(mén)檻很高?？雌饋?lái)外界花個(gè)幾千塊幾萬(wàn)塊就能搞定一套代碼，其實(shí)肯定不是這樣。目前，Changdai.com 3年投資700多萬(wàn)元，其中與技術(shù)相關(guān)的成本約占50%。我以前說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)基本就是白紙。注冊(cè)公司的時(shí)候，我對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的理解是可以用QQ，MSN，在門(mén)戶網(wǎng)站上看新聞。對(duì)我來(lái)說(shuō)，第一個(gè)大問(wèn)題是技術(shù)。對(duì)于如何讓我們的業(yè)務(wù)完整安全上線，轉(zhuǎn)長(zhǎng)泰，技術(shù)門(mén)檻很高。com變成一個(gè)可交易、可運(yùn)營(yíng)、規(guī)則明顯、風(fēng)險(xiǎn)可控的網(wǎng)站。在這里，我可以透露一個(gè)小秘密:今年，我們?cè)诩夹g(shù)上的投入非常大。我們核心技術(shù)人員年薪40多萬(wàn)，公司人員一半以上是技術(shù)人員。第二個(gè)難點(diǎn)是狹義的政策風(fēng)險(xiǎn)。不過(guò)，其實(shí)我覺(jué)得政策是沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的，因?yàn)槲覀兯龅?，正是政府想做的。我們把民間借貸搞得陽(yáng)光燦爛，也方便政府監(jiān)管。我一點(diǎn)也不擔(dān)心政策施加的任何限制。但是，我們擔(dān)心的是，有些人的“奶酪”會(huì)不會(huì)被“殺死”。這就是我所說(shuō)的狹義的政策風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于他們，我們可能根本無(wú)法反擊，人家會(huì)為了魚(yú)殺了我。如果這個(gè)假想敵存在，他今天關(guān)我們，我今天關(guān)，明天收歸國(guó)有。

TIC:其實(shí)你剛才說(shuō)的技術(shù)難點(diǎn)我完全能理解和體會(huì)，但是P2P網(wǎng)站還是那么多，有2000多個(gè)假的在做生意。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，大部分都很相似，甚至除了名字不同，內(nèi)容都一樣。如何看待這種現(xiàn)象？

石俊:目前真正做業(yè)務(wù)的同類型網(wǎng)站只有不到200家。目前大部分人，包括所有P2P從業(yè)者，都認(rèn)為做P2P是一個(gè)網(wǎng)站，其實(shí)不是。我們正在做的是一個(gè)在線金融系統(tǒng)。網(wǎng)站和金融系統(tǒng)是完全不同的概念。做網(wǎng)站很簡(jiǎn)單，門(mén)檻很低，但是想做金融系統(tǒng)，門(mén)檻很高。例如:安全性考慮、穩(wěn)定性考慮和數(shù)據(jù)考慮；整個(gè)交易系統(tǒng)是一個(gè)獨(dú)立的系統(tǒng)，評(píng)價(jià)系統(tǒng)也是一個(gè)獨(dú)立的系統(tǒng)。他們是如何互動(dòng)的？網(wǎng)上的體驗(yàn)很有學(xué)問(wèn)。如何在每個(gè)頁(yè)面的布局上提升客戶體驗(yàn)，根據(jù)什么邏輯和步驟，哪些數(shù)據(jù)體現(xiàn)了客戶最少的阻力，這些都是很有學(xué)問(wèn)的，不是初級(jí)人員。已完成；你的清算和結(jié)算要分開(kāi)，然后你要進(jìn)行第三方支付。有可能以后你要承接多個(gè)第三方支付，甚至承接銀行系統(tǒng)。清算結(jié)算系統(tǒng)如何與銀行后臺(tái)匹配？你覺(jué)得股票交易系統(tǒng)有多難？當(dāng)你買(mǎi)股票時(shí)，它們的價(jià)格每秒鐘都在變化，每秒鐘都有數(shù)萬(wàn)筆交易在買(mǎi)賣(mài)。這樣做的時(shí)候，我們的后臺(tái)離炒股系統(tǒng)很近。我們也是網(wǎng)上交易系統(tǒng)，技術(shù)門(mén)檻很高?？梢哉f(shuō)，從表面上看，各種P2P網(wǎng)站都大同小異，非常接近，但實(shí)際的后臺(tái)系統(tǒng)是不一樣的。所以，看起來(lái)一樣，其實(shí)不一樣。在這里我要和鏡像投資訪談、理財(cái)、投資的讀者們聊聊，在玩之前仔細(xì)看一下。

快速問(wèn)答:

TIC130408/世鈞

1.你認(rèn)為最完美的幸福是什么？

當(dāng)你實(shí)現(xiàn)了你想要的

2.你最想要什么樣的人才？

影響更多人感染更多人的能力

3.你最怕什么？

失控

4.那些還活著的人里，你最佩服誰(shuí)？

李嘉誠(chéng)

5.你認(rèn)為你最大的成就是什么？

建立了Changdai.com。

6.你自己的哪些特點(diǎn)讓你最討厭？

喜歡玩

7.你最喜歡的旅行是什么？

去了美國(guó)跳傘。

8.你最討厭別人什么特點(diǎn)？

違反規(guī)則

9.你最珍惜的財(cái)產(chǎn)是什么？

名聲

10.你最大的奢侈品是什么？

住宿環(huán)境(更多的錢(qián)花在酒店出差上)

11.你認(rèn)為哪種美德被高估了？

被人說(shuō)帥，如果帥是一種美德。

12.你最喜歡什么職業(yè)？

金融業(yè)