支付寶已經(jīng)成為我們生活中不可或缺的一部分。當(dāng)我們談到支付寶時,我們不得不提到柏華,這是一個類似信用卡的東西,允許用戶享受先消費后還款的服務(wù)。

但是對于那些無法控制自己的人來說,很容易沖動消費一些和自己經(jīng)濟(jì)實力不相符的東西,但是在臨近還款日的時候卻無法還清債務(wù)。為了避免逾期征信的影響,他們只能選擇分期還款。這里你已經(jīng)進(jìn)入支付寶給你設(shè)陷阱了。柏華的分期付款似乎很低,但實際上很離譜!

手續(xù)費率并不是真實利率!

假設(shè)我們借了1200元,三個月后還了1200×=1230元,那么三個月的利率是2.5%。

但實際上,這1200元你并沒有完全占用3個月。按照官方算法,如果我們借1200元,分3期還款,每期手續(xù)費應(yīng)該是1200×2.5%↑3 = 10元,那么真實情況是:

1.第一次還貸時,只拿了一個月的1200,還完400,還剩800

2.第二次還貸時,只拿了2個月800,還完400,還剩400

3.第三次還款時,只有最后400元被完全占用3個月,但每次還款支付10元利息

你3個月的實際利率高于2.5%,因為錢的實際占用時間短。

我們可以用excel函數(shù)的IRR算法直接計算實際年利率。

月利率1.24%,實際年利率1.24%*12=14.94%,三期手續(xù)費實際利率1.24%*3=3.72%,比2.5%高出近50%!

用IRR算法可以計算出三期、六期、十二期的實際利率:14.94%、15.27%和15.86%,分期花芽利率基本在15%左右?,F(xiàn)在余額寶利率在2.5%左右,分期支付的花蕾實際年利率幾乎是余額寶的7倍。

很多人都不知道七次是什么。比如你分期12年,金額1萬元,那么你需要在余額寶里存1萬元,要近7年才能入不敷出!所以說柏華一年為支付寶賺了34億不是沒有道理。

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