支付寶已經(jīng)成為我們生活中不可或缺的一部分。當(dāng)我們談到支付寶時(shí)，我們不得不提到柏華，這是一個(gè)類似信用卡的東西，允許用戶享受先消費(fèi)后還款的服務(wù)。

但是對(duì)于那些無法控制自己的人來說，很容易沖動(dòng)消費(fèi)一些和自己經(jīng)濟(jì)實(shí)力不相符的東西，但是在臨近還款日的時(shí)候卻無法還清債務(wù)。為了避免逾期征信的影響，他們只能選擇分期還款。這里你已經(jīng)進(jìn)入支付寶給你設(shè)陷阱了。柏華的分期付款似乎很低，但實(shí)際上很離譜！

手續(xù)費(fèi)率并不是真實(shí)利率！

假設(shè)我們借了1200元，三個(gè)月后還了1200×=1230元，那么三個(gè)月的利率是2.5%。

但實(shí)際上，這1200元你并沒有完全占用3個(gè)月。按照官方算法，如果我們借1200元，分3期還款，每期手續(xù)費(fèi)應(yīng)該是1200×2.5%↑3 = 10元，那么真實(shí)情況是:

1.第一次還貸時(shí)，只拿了一個(gè)月的1200，還完400，還剩800

2.第二次還貸時(shí)，只拿了2個(gè)月800，還完400，還剩400

3.第三次還款時(shí)，只有最后400元被完全占用3個(gè)月，但每次還款支付10元利息

你3個(gè)月的實(shí)際利率高于2.5%，因?yàn)殄X的實(shí)際占用時(shí)間短。

我們可以用excel函數(shù)的IRR算法直接計(jì)算實(shí)際年利率。

月利率1.24%，實(shí)際年利率1.24%*12=14.94%，三期手續(xù)費(fèi)實(shí)際利率1.24%*3=3.72%，比2.5%高出近50%！

用IRR算法可以計(jì)算出三期、六期、十二期的實(shí)際利率:14.94%、15.27%和15.86%，分期花芽利率基本在15%左右。現(xiàn)在余額寶利率在2.5%左右，分期支付的花蕾實(shí)際年利率幾乎是余額寶的7倍。

很多人都不知道七次是什么。比如你分期12年，金額1萬元，那么你需要在余額寶里存1萬元，要近7年才能入不敷出！所以說柏華一年為支付寶賺了34億不是沒有道理。