從煎鍋里出來(lái)放進(jìn)火里。在德云社相聲演員吳某通過(guò)水滴集資平臺(tái)發(fā)起100萬(wàn)元集資后，引發(fā)廣泛討論和質(zhì)疑，近日一段員工“掃地”集資視頻在微博熱搜上再次引發(fā)水滴集資。很多網(wǎng)友感嘆自己透支了愛(ài)情。市場(chǎng)參與者不禁會(huì)想，為什么不符合籌資標(biāo)準(zhǔn)的求助者卻頻頻成功籌資。非盈利的水滴融資業(yè)務(wù)如何支撐這個(gè)商業(yè)公司的運(yùn)營(yíng)？眾籌、互助嫁接保險(xiǎn)業(yè)務(wù)能否成為水地公司打破游戲的“稻草”？

“掃地”籌款引用了有爭(zhēng)議的公司的回應(yīng):缺乏權(quán)威的驗(yàn)證渠道

之前有“放水”審核，然后是“掃地”募捐。個(gè)人疾病求助互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)被推到了風(fēng)口浪尖。網(wǎng)上流傳的一段視頻顯示，水地為了搶占市場(chǎng)，在40多個(gè)城市的醫(yī)院里募集了當(dāng)?shù)氐耐剖?，并在各個(gè)醫(yī)院病房進(jìn)行“掃樓”，引導(dǎo)患者發(fā)起募捐。在籌資過(guò)程中，咨詢師只是口頭詢問(wèn)，并沒(méi)有核實(shí)患者的病情、財(cái)務(wù)狀況等信息。例如，他們沒(méi)有加強(qiáng)審計(jì)，甚至隱瞞幫助者的財(cái)產(chǎn)狀況。此外，還有隨意填寫(xiě)籌款數(shù)額和對(duì)后續(xù)捐款的使用缺乏有效監(jiān)督的情況。

對(duì)此，水滴于11月30日發(fā)布回應(yīng)，稱將對(duì)部分地區(qū)個(gè)別線下人員的違規(guī)行為進(jìn)行查處。同時(shí)，從現(xiàn)在開(kāi)始，線下服務(wù)團(tuán)隊(duì)將全面暫停服務(wù)，整改并徹查類(lèi)似違規(guī)行為，組織再次返校，加強(qiáng)平臺(tái)紀(jì)律培訓(xùn)，再次提高服務(wù)水平，培訓(xùn)結(jié)束后再次提供服務(wù)。

值得注意的是，由于對(duì)平臺(tái)信息的審查不嚴(yán)，導(dǎo)致了許多違規(guī)行為，如虛假捐贈(zèng)。例如，今年5月，德云社相聲演員吳某在水滴籌平臺(tái)上推出眾籌，最高金額達(dá)100萬(wàn)元。因?yàn)閰悄吃诒本┯袃商追?、一輛車(chē)和醫(yī)療保險(xiǎn)，所以受到了網(wǎng)民的質(zhì)疑。最終，贊助商停止了籌資。

今年11月，北京市朝陽(yáng)區(qū)人民法院一審宣判了中國(guó)首例因網(wǎng)絡(luò)個(gè)人疾病引發(fā)的糾紛。法院認(rèn)定，募集資金發(fā)起人莫先生以其名義隱瞞財(cái)產(chǎn)及其他社會(huì)救助，違反約定用途將《水滴》募集資金挪作他用，構(gòu)成違約，責(zé)令莫先生全額返還募集資金153，136元，并支付相應(yīng)利息。

為什么不符合募捐標(biāo)準(zhǔn)的求助者可以在這個(gè)平臺(tái)上成功募捐？對(duì)于這種現(xiàn)象，水地基金的母公司水地公司表示，目前個(gè)人家庭資產(chǎn)普遍缺乏合法有效的權(quán)威驗(yàn)證渠道。目前，平臺(tái)采用覆蓋籌資發(fā)起、傳播、提現(xiàn)全過(guò)程的動(dòng)態(tài)審計(jì)，借助社交網(wǎng)絡(luò)溝通驗(yàn)證、第三方數(shù)據(jù)驗(yàn)證、大數(shù)據(jù)、輿情監(jiān)測(cè)等技術(shù)和手段，層層驗(yàn)證籌資項(xiàng)目。

數(shù)據(jù)顯示，水地基金屬于水地公司。除了集資業(yè)務(wù)，水地公司還擁有網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)水地互助和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)水地保險(xiǎn)商城。

缺乏眾籌監(jiān)管，很難找到盈利模式

對(duì)“放水”審批的批評(píng)背后，是資金需求的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管機(jī)制尚未建立。那么，誰(shuí)來(lái)監(jiān)管個(gè)人重疾互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)呢？早在2016年8月，民政部等四部委聯(lián)合發(fā)布了《公共募捐平臺(tái)服務(wù)管理辦法》。第十條規(guī)定，個(gè)人為解決家庭困難，通過(guò)廣播、電視、報(bào)紙、互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)提供者和電信運(yùn)營(yíng)商發(fā)布幫助信息時(shí)，廣播、電視、報(bào)紙、互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)提供者和電信運(yùn)營(yíng)商應(yīng)當(dāng)在顯著位置向公眾提供風(fēng)險(xiǎn)防范提示，告知該信息不屬于慈善公益募捐信息，信息的真實(shí)性由發(fā)布信息的個(gè)人負(fù)責(zé)。

北京律師事務(wù)所合伙人、律師郭表示，目前沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的法律法規(guī)對(duì)這類(lèi)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管，相關(guān)人員的權(quán)利也沒(méi)有明確規(guī)定，也沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的主管單位對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。所以目前這類(lèi)平臺(tái)詐騙比較常見(jiàn)。

根據(jù)水地公司的數(shù)據(jù)，截至今年9月底，水地基金已經(jīng)成功為重疾患者籌集了235億元的醫(yī)療救助，但平臺(tái)并不盈利。業(yè)內(nèi)有專(zhuān)家認(rèn)為，商業(yè)平臺(tái)單純經(jīng)營(yíng)網(wǎng)上眾籌應(yīng)該很難盈利，長(zhǎng)期來(lái)看可能難以堅(jiān)持。此外，從利潤(rùn)風(fēng)險(xiǎn)的角度來(lái)看，蘇寧金融研究院高級(jí)研究員陳家寧表示，網(wǎng)上眾籌和網(wǎng)上互助平臺(tái)有盈利機(jī)會(huì)，但也面臨更大的利潤(rùn)風(fēng)險(xiǎn)。這類(lèi)平臺(tái)不像保險(xiǎn)公司，有穩(wěn)定的資金流和精算基礎(chǔ)，運(yùn)營(yíng)不穩(wěn)定。而且保險(xiǎn)公司可能經(jīng)營(yíng)失敗，眾籌平臺(tái)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)更大。

此外，陳家寧還表示，由于缺乏對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助業(yè)務(wù)的明確監(jiān)管，此類(lèi)平臺(tái)也面臨著巨大的道德風(fēng)險(xiǎn)，如一些平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商可能“帶錢(qián)潛逃”的風(fēng)險(xiǎn)、平臺(tái)相關(guān)救援人員信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)、救援人員呈現(xiàn)逆向選擇的風(fēng)險(xiǎn)。

眾籌+互助+保險(xiǎn)破局？分流只是起點(diǎn)

水地公司聲稱水地養(yǎng)大病養(yǎng)0服務(wù)費(fèi)。對(duì)于一家商業(yè)公司來(lái)說(shuō)，水地公司只能依靠其他盈利方式來(lái)保證公司整體健康持續(xù)的運(yùn)營(yíng)。因此，水地公司在2017年推出了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)“水地保險(xiǎn)商城”，目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)，保證整個(gè)平臺(tái)的盈利和生存。

對(duì)此，水地公司表示，水地保險(xiǎn)商城和水地公司旗下的水地互助組成了水地公司的商業(yè)板塊。目前，水地保險(xiǎn)商城承擔(dān)了公司的主要盈利任務(wù)。根據(jù)最近的一項(xiàng)數(shù)據(jù)顯示，從今年5月開(kāi)始，水地保險(xiǎn)商城開(kāi)始對(duì)長(zhǎng)期保險(xiǎn)銷(xiāo)售進(jìn)行測(cè)試，當(dāng)月長(zhǎng)期保險(xiǎn)費(fèi)為600萬(wàn)元。此后，公司也開(kāi)始專(zhuān)注于長(zhǎng)期保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。截至11月25日，水地保險(xiǎn)商城長(zhǎng)期保險(xiǎn)新增年保費(fèi)突破1億元，月復(fù)合增長(zhǎng)率超過(guò)60%。

在采訪中，來(lái)自北京商報(bào)的記者今天也詢問(wèn)了水地公司是否實(shí)現(xiàn)了盈利，但水地公司沒(méi)有正面回應(yīng)。對(duì)此，某保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司負(fù)責(zé)人今天在接受《北京商報(bào)》采訪時(shí)表示，與普通保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司相比，水地公司通過(guò)水滴融資和互助業(yè)務(wù)，創(chuàng)造了良好的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)場(chǎng)景。同時(shí)，其客戶更加意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)的重要性。另外，網(wǎng)絡(luò)互助會(huì)員的繳費(fèi)隨著時(shí)間和年齡的增長(zhǎng)而增加，保障相對(duì)減少，可能會(huì)導(dǎo)致更多的潛在保險(xiǎn)客戶。

但很多受訪者表示，對(duì)眾籌、互助平臺(tái)婚姻保險(xiǎn)的發(fā)展模式持樂(lè)觀態(tài)度，但如果合作模式只是分流，并不會(huì)引起太大的波瀾。在前期運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，會(huì)積累大量客戶，可以通過(guò)受控?cái)?shù)據(jù)和用戶需求，與保險(xiǎn)公司進(jìn)行定制。

此外，雖然眾籌或互助婚姻保險(xiǎn)的布局愿景樂(lè)觀，但合規(guī)問(wèn)題也成為行業(yè)前進(jìn)過(guò)程中的隱憂。此前，2015-2016年，原中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《互助計(jì)劃等保險(xiǎn)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)提示》和《關(guān)于開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)互助開(kāi)展非法保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專(zhuān)項(xiàng)整治工作的通知》，嚴(yán)格劃清互助計(jì)劃與保險(xiǎn)產(chǎn)品的界限。防止誤導(dǎo)消費(fèi)的界限；2019年，中國(guó)保監(jiān)會(huì)“凈化”互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)，針對(duì)具體案例采取監(jiān)管行動(dòng)。4月12日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)就梅辛人壽互保事件作出處罰決定。

“規(guī)避違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，首先要明確眾籌、互助、保險(xiǎn)的區(qū)別，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)隔離機(jī)制，從源頭上規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)?！睒I(yè)內(nèi)人士警告。