支付寶上有“借唄”，微信上有“微粒貸”。

事實(shí)上，微貸款并不是什么新鮮事。

它是騰訊旗下的國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行——微眾銀行推出的純線(xiàn)上個(gè)人小額信用循環(huán)消費(fèi)貸款產(chǎn)品，早在2015年5月就開(kāi)始在手機(jī)QQ上線(xiàn)，同年9月又在微信上線(xiàn)。

根據(jù)微眾銀行官網(wǎng)資料，微粒貸具有——

“僅憑個(gè)人信用、無(wú)需擔(dān)保；循環(huán)授信、隨借隨還”的特點(diǎn)。

只不過(guò)，微粒貸采用邀請(qǐng)制，并不是所有QQ用戶(hù)和微信用戶(hù)都有授信從微眾銀行借錢(qián)，而是受到邀請(qǐng)的用戶(hù)才可以在手機(jī)QQ的“QQ錢(qián)包”內(nèi)以及微信的“支付”內(nèi)看到“微粒貸借錢(qián)”入口。

那么，都是哪些人才能通過(guò)“微粒貸”借錢(qián)呢？當(dāng)然是通過(guò)騰訊的“白名單”機(jī)制篩選出的人。而其信用算法主要依靠的，是騰訊積累的社交數(shù)據(jù)及央行的個(gè)人征信數(shù)據(jù)，只有符合當(dāng)期授信條件的用戶(hù)才能進(jìn)入白名單，并有可能成為受邀請(qǐng)客戶(hù)。

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看來(lái)，微粒貸是有篩選機(jī)制的，說(shuō)白了就是看人下菜碟。老婆在微信中沉淀的資金多一點(diǎn)，她早就開(kāi)通了微粒貸功能。而我在微信中存放的資金量一直不大，微粒貸的入口就遲遲沒(méi)有對(duì)我開(kāi)放。直到最近，由于有其他渠道資金暫時(shí)存放在零錢(qián)通中，沒(méi)多久微信支付竟然在“九宮格”中提示我：“微粒貸借錢(qián)”已經(jīng)開(kāi)通。

呵呵，微粒貸不是看人下菜碟，而是見(jiàn)錢(qián)眼看呀。

既然微信一片好意，給咱開(kāi)通了微粒貸功能，那就讓我們來(lái)試一下它到底有多少誠(chéng)意。

在九宮格中點(diǎn)擊“微粒貸借錢(qián)”入口，蹦出來(lái)的是“可借額度”，顯示本人授信額度150000元。嗯，比支付寶借唄的額度高，比工商銀行的信用卡額度也高，這一點(diǎn)還不錯(cuò)。

同時(shí)，騰訊的大數(shù)據(jù)給我借款的定價(jià)為日利率萬(wàn)分之4.5。這是個(gè)什么水平呢？

繼續(xù)點(diǎn)擊“借錢(qián)”按鈕，先借它10000元試一試深淺，看一看微粒貸有沒(méi)有什么套路。

信息顯示，借款10000元，還款期數(shù)選擇5個(gè)月，每個(gè)月需要還本金2000元，借滿(mǎn)5個(gè)月總利息為413.10元。

這就是所謂的日息萬(wàn)分之4.5的借款利率了。那么到底是折合成年利率是多少呢？這里，我們拿出XIRR工具，按照現(xiàn)金流計(jì)算一下內(nèi)部收益率數(shù)據(jù)。

經(jīng)過(guò)計(jì)算，借錢(qián)的年利率水平是17.72%。這個(gè)水平，可以說(shuō)是中規(guī)中矩，跟借唄、信用卡分期的水平幾乎沒(méi)有不同，都是踩著18%的線(xiàn)設(shè)計(jì)的，距離高利貸還有一定的距離。

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》，年利率24%以下的利息是受法律保護(hù)的；24~36%是自然債務(wù)區(qū)，如已支付，不追究，未支付、不保護(hù)；36%以上的部分不受法律保護(hù)，且支付了可強(qiáng)制要求返還。

但是，相比于銀行貸款利率，微粒貸18%的借款利率實(shí)在是高啊，并不是非常厚道的水平。我們可以通過(guò)工商銀行的“融e借”、建設(shè)銀行的“快貸”借到便宜的錢(qián)，何必還要通過(guò)“微粒貸”多支付近兩倍的利息來(lái)借錢(qián)？

經(jīng)過(guò)親測(cè)，微粒貸并不便宜。我們一般人，有什么渠道可以實(shí)現(xiàn)資金年增值18%呢？如果沒(méi)有，那就慎重借錢(qián)吧。如果非得要貸款，那么就努力搬磚積累信用吧，一般人還是找銀行借錢(qián)更劃算一些。