寫保險以來，兒子反復強調(diào)了一句話：

我們買保險，不是保險公司，而是選擇了保險產(chǎn)品。

可是江湖險惡，你看那些線下代理人，賣著價格貴幾萬的保險，還掛著俠義道的招牌。

他們說：

——小公司沒有實力，賠付沒保障，而我們是大品牌，服務好，理賠快......blabla...

這時的你又懵了，求助無門心茫然。

也罷，

公子寫了個長文，一次性解決大家的困惑。

一

所謂的「小公司」到底有多?。?/p>

江湖上保險公司林立，但是它遠比你想象的要少。

現(xiàn)在大陸有多少保險公司呢？

根據(jù)銀保監(jiān)會官網(wǎng)公布的信息，截至2018年12月，在大陸經(jīng)營的保險公司，保險集團控股公司12家，人身險公司96家，財產(chǎn)險公司89家。

但是以大家熟知的「中國平安」為例，它分為：平安人壽、平安健康險、平安養(yǎng)老和平安財險四家子公司。這四家公司各持有一塊牌照，也就是說，僅平安一家就持有4塊牌照。

所以呢，真實數(shù)字要比直接加和少一些，在120家左右。

而香港，點大的地方，就有一百五六十家保險公司，

相較之下，大陸可以說是人丁稀落，少得可憐了。

量少的結果，是這些保險公司的質(zhì)量真的很高。

我仿佛看到了你的滿臉狐疑，真的嗎？

在這些保險公司中，簡單可以分為三大流派：

1）品牌公司

如中國人壽、中國平安、太平洋、新華、泰康等。

這些大公司大多發(fā)源于上世紀末，股東實力較強、注冊資金大，同時廣告宣傳投入較多、知名度高。

這些，也正是許多老百姓和保險代理人口中的「大公司」。

2）合資公司

比如瑞泰人壽、中英人壽、工銀安盛、中信保誠等等

我們試舉幾例：

中英人壽：中糧集團和英國英杰華保險集團的合資，后者誕生于1696年，是英國最大的保險公司。

工銀安盛：中國工商銀行、中國五礦集團和法國安盛的合資，后者是全球最大的保險集團。

瑞泰人壽：中國國電集團和英國耆衛(wèi)保險集團的合資，后者成立于南非，業(yè)務遍布全球43個國家和地區(qū)。

這些保險公司，外有一流的國際保險公司做外援，內(nèi)有大央企、大銀行站臺，才是真正的王者。

只是因為行事比較低調(diào)，不太重視廣告和營銷，導致知名度不高，但經(jīng)營策略穩(wěn)健，更注重長期穩(wěn)定發(fā)展，

做到了真正的低調(diào)奢華有內(nèi)涵。

3）新興公司

常聽說的比如百年人壽、信美相互、華貴人壽等等

我們也試舉幾例：

眾安保險：三大股東分別是阿里、騰訊、平安

信美相互：大股東是阿里

百年人壽：大股東是綠城

華貴人壽：大股東是茅臺

這些新興公司出生晚，剛拿到牌照，市場就被巨頭們瓜分完了。為了搶占份額，往往會低利潤經(jīng)營，注重市場規(guī)模發(fā)展，產(chǎn)品的價格一般會比較便宜。

但是實力一點都不差，背后都是國內(nèi)知名大企業(yè)，大股東中最差的也是地方政府的「親兒子」。

有些線下代理人開口就是保險公司分大小，那我可就納悶了：

你來告訴我哪家算小公司？

在大陸賣保險是要牌照的。而想拿到牌照非常難。

上圖是保險法第68條的規(guī)定。第一條就寫明了，要求股東是必須干干凈凈的，而且凈資產(chǎn)不得低于2個億。

而在真實情況下，沒有20億以上真金白銀是很難辦成這事的。而且即便是有這錢，也得有足夠的背景，不然就得排隊，據(jù)說在保監(jiān)會排隊等批牌照的公司都超過了200家。

然后呢？2016年批了12家，2017年批了6家，你們猜18年批了幾家？

Only 1家，就是京東合資入股的安聯(lián)（中國）財險。

你就說嚴不嚴？你就說難不難？

所以說，保險是大佬們的游戲，是大佬們斗技的舞臺，真不是隨隨便便阿貓阿狗就開得了保險公司的。

從嚴格意義上來說，保險公司只有相對的大小，所有的保險公司都是非常大的公司。

二

當我們在選擇保險公司時，到底在挑什么？

——我們XX保險已經(jīng)有30年歷史了，是世界500強的企業(yè)，已經(jīng)「大而不能倒」了。買我們家的保險，安全放心。

線下代理人說得天花亂墜。

這些重要嗎？重要，對保險公司自己重要。

但這些跟我們老百姓隔了十萬八千里，總結起來就是一句話：

關我P事。

公子總結了下，真正對咱們老百姓重要的是一共四方面：

0、安全

1、理賠

2、條款

3、服務

安全的問題公子先按下不表，在第三部分我會詳細介紹每張保單背后的大家伙——保險公司的監(jiān)管機制。

只丟個結論在這里，

所有保單的安全性都是一樣的，只要五星紅旗不倒，你的保單指定能賠。

大公司大而不能倒，小公司小而不會倒。同在銀保監(jiān)會的監(jiān)管機制底下，沒倒閉的可能。

大家都很安全，所以公子把安全性放在了第0位。

1、理賠

理賠是大家最關心的一個環(huán)節(jié)了，很多人總是會擔心在小保險公司買了不賠。

這種擔心，從邏輯上就有問題，

因為公司大，本不需要理賠的，保險公司都愿意賠？

因為公司小，本應該要理賠的，保險公司就會故意不賠？

好像不是這樣的吧。

但凡是保險公司，理賠都有個原則，叫不惜賠、不濫賠。

如果風險明確，符合理賠條款無異議，那么保險公司完全沒必要為了一份保單而丟掉自己的名聲，要知道，理賠才是保險公司的口碑源泉。

同樣，如果風險不明確，理賠條款界定不明顯，這種情況就算是大保險公司，也是會產(chǎn)生爭議的。

說得粗俗一點：保險公司從注冊到運營，成本這么高，犯得著為幾十萬的一份保單斤斤計較？

公子拿到了部分保險公司的18年的理賠數(shù)據(jù)：

大家可以發(fā)現(xiàn)，各家保險公司的理賠率都能達到97%以上，并不存在明顯的差異。

97%的理賠率并不是說保險公司從100張保單里隨便抽出來三張說，這三張咱們不賠了。

每一張不賠的保單保險公司都有理有據(jù)：

咱們買的保險，就是和保險公司簽訂的一份合同，關于保障內(nèi)容、理賠約定，從簽訂的那一刻起，就以法律合同的方式確定下來了。符合條款，保險公司不敢不賠，不符合條款，親戚是保險公司董事也沒用。

就是一句話，該賠一定會賠，不該賠一定不賠。

2、條款

這時候線下代理人說了，

小公司的合同條款有坑，而我們大公司比較重視品牌、講究誠信。

這句話乍聽起來挺有道理的，但是呢.......

無妨，我們先來看一個案例：

15年的時候，徐先生投保了某安的XX福，17年確診得了冠心病，做了冠狀動脈支架（非開胸），花了十幾萬。

出院后找某安理賠，結果被拒賠了。用戶不服，到法院起訴保險公司，最后還是敗訴……

當中最主要的原因是，用戶當時選擇了傷害較小的手術方式，沒有開胸，所以不屬于重大疾病。

徐先生想，好吧，不算重疾認倒霉了，但是你總得給我算輕癥，賠一部分吧？

而倒霉的是，XX福的條款比較黑，不保這個高發(fā)輕癥。

坑爹了......

拿這些事情跟線下代理人講，

線下代理人便漲紅了臉，額上的青筋條條綻出，爭辯道，

——大保險公司的條款，怎么能算是坑呢？

活脫脫一個現(xiàn)代版孔乙己。

咱雖不能一棍子打死說，大保險公司一定比小保險公司坑多。

但是從常理上判斷，小保險公司合同里的坑要相對少。

由于所有產(chǎn)品的合同條款都是公開的，任何一個人都能輕易找到、看到，這其中肯定也是包括保險公司的競爭對手。

小公司本來就跟大公司競爭時處于下風，如果敢從條款上面動手腳，那真叫作死。

經(jīng)驗豐富的大公司一旦發(fā)現(xiàn)了，本來自家的銷售人員就多，一人一句壞話就能讓小公司聲名掃地，再請幾個自媒體宣傳一下，那么這家小公司就很難咸魚翻身了。

可是還是總有人會擔心：

合同是保險公司編寫的，萬一把條款寫個模棱兩可，搞個文字游戲，到時候拒賠怎么辦？

正是由于保險合同是保險公司編寫的，所以遇到模棱兩可的情況，從法律上講是偏向你的。

但是公子見到最多的情況是，自己粗心沒看條款，或者是沒理解條款里的意思，然后需要理賠的時候，保險公司就理直氣壯地說：你看看這里白紙黑字寫的清清楚楚，是你沒看。這時候法律就沒辦法幫你了。

那有人就要說了，咱們老百姓對看保險合同又不在行，一輩子看不了幾次，哪里知道坑在哪里啊？

沒辦法，這時候就需要的是有良知的專業(yè)人士為你排坑了。

有問題，就來撩我吧。

3、服務

這時候，大保險公司說了，我們經(jīng)歷了XX年的積淀，在全國XXX都有銷售點，我們的服務是小公司萬萬比不上的。

這可真是太厲害了，連「服務」這么抽象的詞都整出來了。

好，我們就來搞搞清楚：什么叫服務？

對你熱情的，那不叫服務。

給你送禮物，也不叫服務。

給你保費回扣的，那就更不叫服務了。

服務好可不是紅口白牙，自己說好就算好的。

我們起碼要有一個客觀可量化的標準。

我挑了兩個標準，可以參考一下：一個是投訴的比例，一個是理賠速度，

公子認為這兩條能比較客觀的反映一家保險公司服務的好壞。

先看投訴的比例，能找到指標有三個：億元保費投訴量、萬張保單投訴量、萬人次投訴量。

這仨指標差不多，我們挑里邊的億元保費投訴量，也就是每一億元保費，發(fā)生的投訴案件數(shù)。這數(shù)值越低越好。

數(shù)據(jù)來自保監(jiān)會網(wǎng)站

圖里用紅色把幾家大公司都圈出來了。

大家可以看出，不會因為是大保險公司，投訴比例就會明顯下降。

也就是說，大公司雖然網(wǎng)點更多、人員更多，交易的糾紛，并不比小公司更少。

接下來說理賠速度，

線下代理人經(jīng)常會黑小保險公司理賠慢，說自己家的保險即刻出險，確診即賠。

然后夸張地說，在疾病面前，多塊一秒鐘就是生命的一線生機。

過分了.....

公子找到了18年北京的數(shù)據(jù)：

數(shù)據(jù)來自北京健康保險信息平臺

所謂的大公司出險更快，就是個偽命題，大家會發(fā)現(xiàn)理賠時間上并不存在明顯差異。

而且理賠速度本身并沒有那么意義重大，現(xiàn)在不少醫(yī)院在得知患者有保險的情況下，能夠做到先手術再付款，大家不必太擔心理賠快慢的問題，該賠的錢遲早是你的。

綜合前面來看，大小保險公司之間理賠無差距，條款無高低，服務無優(yōu)劣。

還有安全一項沒詳談，接下來公子要告訴你：

一張保單的安全，跟保險公司大小無關。

三

為了你的保單，你知道銀保監(jiān)會多么努力嗎？

可能有人還記得這事兒，17年王石和寶能系的股權之爭，差點就讓萬科易主了。

而寶能系的排頭兵就是家保險公司——前海人壽。

保險公司的現(xiàn)金流好，能夠源源不斷地輸血。

所以大佬們才會盯上保險公司啊，

這都不是塊肥肉了，這tm是個造血干細胞啊。

資本們真的會亂搞事情，

所以，每當資本們說「我有一個大膽的想法」的時候，

需要有人站出來說：「我國有一套完整的保險法」。

而這個人就是銀保監(jiān)會。

銀保監(jiān)會對保險公司的監(jiān)管，是360°無死角的。

保險公司成立之難，我們在第一部分已經(jīng)略談過一二。我們主要聊聊運營和破產(chǎn)，保險公司接受的監(jiān)管。

保險公司在運營時，接受的監(jiān)管是三方面的：

1、保險資金運用監(jiān)管

保險公司拿到我們的保費后，是不是可以為所欲為了？

當然不是。

保險資金的運用，也是要受到嚴格監(jiān)管的。一般以固定收益類為主，股權等非固定收益為輔：

《保險法》第106條：保險公司的資金運用必須穩(wěn)健，遵循安全性原則。保險公司的資金運用限于下形列式：

(一)銀行存款；

(二)買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券；

(三)投資不動產(chǎn)；

(四)國務院規(guī)定的其他資金運用形式。

所以，像某些共享單車拿用戶的押金不知道干什么的情況，在保險行業(yè)是萬萬不會出現(xiàn)的。

2、償付能力監(jiān)管

中國第二代償付能力（人稱「償二代」）監(jiān)管制度于2016年1月正式實施，這套標準不僅與國際接軌，而且關鍵指標更是超越了歐美現(xiàn)行的標準。

按照「償二代」的要求，保險公司在季末和年末都要建立詳盡的數(shù)學模型，提交壓力測試報告，確保自己有能力在99.5%的概率下無論發(fā)生什么事件都不會倒閉。

簡單理解，監(jiān)管要求每家保險公司能硬剛200年一遇的大災難。（汶川地震這種是30-50年一遇）

償付能力大于100%是最低要求，如果到不了保監(jiān)會就會對保險公司做出種種限制了：暫停開設新的分支機構、暫停發(fā)行新保單、暫停銷售占用資本金過大的產(chǎn)品等等。

3、再保險機制

你買一份保險，背后不只一家保險公司在保護。

還有很多「再保險公司」，也就是為保險公司提供保險的公司

《保險法》第一百零三條：

保險公司對每一危險單位，即對一次保險事故可能造成的最大損失范圍所承擔的責任，不得超過其實有資本金加公積金總和的10％；超過的部分應當辦理再保險。

保險公司在推產(chǎn)品的時候，會在全球范圍之內(nèi)，找一家或者幾家再保險公司，約定好：

我把一部分保險費用讓給你們；如果出險了，你們也要幫著我一起賠。

然后再保險公司也許還會再找?guī)准夜?，再再保險，再再再保險。

這樣一層層的，把風險和壓力分散到全世界。

這個機制，確實能起到很大作用——尤其是發(fā)生像天津港爆炸、911這種巨大災難時。

曾有研報分析說中國有60%以上的保費最終分保到了全世界。

一家保險公司賠不起，還有全世界人民幫你兜底......

可是，如果真的出現(xiàn)極端情況，保險公司破產(chǎn)了怎么辦？

你想象的難道是幾個董事坐張桌子前商量：

——咱們干不下去了，撤吧。

濃濃的城鄉(xiāng)結合部氣息......

說撤就能撤。這一點銀保監(jiān)會也是萬萬不會答應的。

首先，第一部分咱就說了，保險牌照是個稀缺品，無數(shù)大佬都趨之若鶩。

所以假如任何一家保險公司說感覺要撐不住了，一定會有數(shù)不盡的土豪撲上來，哭著求著要接盤。

今年百年人壽就是這個情況，讓地產(chǎn)大佬綠城美滋滋地撿了漏，接了盤。

如果保險公司經(jīng)營慘淡到令人發(fā)指，沒有人愿意出資呢？

也不用急，還有個叫做「保險保障基金」的東西，

「保險保障基金」目前擁有資產(chǎn)一千二百億人民幣，每當有保險公司真的要經(jīng)營不下去要完蛋了，「保險保障基金」就會出手救一把，讓面臨破產(chǎn)的保險公司重獲新生，然后功成身退，深藏功與名。

「保險保障基金」自2008年成立至今，一共出手過三次，第一次是幫了新華保險，第二次是幫了中華保險。

后來的事情，新華保險上市，成為「品牌公司」之一，而中華保險，目前是償付能力最高的保險公司之一。

最近一次出手是今年，安邦保險被接管，「保險保障基金」又拉了一把。

大家看，連新華保險、安邦保險（注冊資本最大）這樣的大公司都曾差點倒閉，有什么可迷信大公司「大而不能倒」呢？

孩子再牛逼沒用，最關鍵的，得有銀保監(jiān)會這種兜底的好媽。

即便如此，還是有保險公司挺不下去了怎么辦？

《保險法》八十九條、九十二條：

如果保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其持有的人壽保險合同及責任準備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。達不成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務院保險監(jiān)督管理機構指定接受轉(zhuǎn)讓。

如果保險公司真破產(chǎn)倒閉了，保單會轉(zhuǎn)移到其他保險公司。

也沒問題，換了一家公司而已，指定還會賠。

保費有資金運用監(jiān)管，賠付有償付能力監(jiān)管。

外有再保障制度對接全球金融，內(nèi)有保險保障基金為國護盤。

你說安不安全！穩(wěn)不穩(wěn)！

所以，無論是大公司還是小公司，在同樣的監(jiān)管條件和法律保障的條件下，破產(chǎn)的可能性都是一樣的。

五星紅旗不倒，咱們的保單就有保障。

最后，我們做個總結：

1、保險公司沒有絕對大小，只有相對大小，所有的保險公司都是非常大的公司；

2、大小保險公司之間理賠無差距，條款無高低，服務無優(yōu)劣；

3、一張保單的安全，跟保險公司大小無關，靠的是中國出色的監(jiān)管制度。

咱們買保險時，保險公司是面子，保險產(chǎn)品才是里子。

某些保險公司搞人海戰(zhàn)術，或是找明星代言，

彷佛把自己整的很牛逼的。

但你想想這些費用是不是得從你保費里出，關鍵是這些費用不是還一點半點，每年貴幾千，二三十年貴將近十萬塊。

好嘛，買個保險，順道養(yǎng)了家保險公司。

你就說坑不坑。

咱買保險買的是保障，產(chǎn)品才是硬道理。

別整那些虛的。

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2. 今天，我把少兒X安福的底褲扒下來了

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2. 看過了3000份保單以后，我發(fā)現(xiàn)了重疾險坑人的套路

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