去年，應(yīng)朋友的邀請(qǐng)，我參加了某保險(xiǎn)公司的發(fā)布會(huì)。到了會(huì)場(chǎng)，說(shuō)要簽字，檢查資金，就是看銀行卡里有多少W，低于XW，不讓進(jìn)會(huì)場(chǎng)。當(dāng)然，這種事邀請(qǐng)你的時(shí)候不會(huì)說(shuō)太瘦。[笑著哭]
演講會(huì)講保險(xiǎn)理財(cái)，先講公司如何可靠(保險(xiǎn)公司不會(huì)倒閉)，再講銀行如何不可靠[笑哭啼啼](銀行說(shuō)經(jīng)營(yíng)不善可以宣布破產(chǎn)或倒閉)，再講當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)狀況，引入期待。(這一步很重要):在銀行歷史以后的利率變化中，最后大體告訴你，這家保險(xiǎn)公司可以在保證高福利的情況下(合同上說(shuō)是寫(xiě)的)提供額外的保險(xiǎn)。聽(tīng)起來(lái)很感人，不是嗎？是的，我順從地入了坑。當(dāng)然當(dāng)時(shí)沒(méi)覺(jué)得是坑，后來(lái)我學(xué)了算術(shù)。
是的。想避免保險(xiǎn)理財(cái)?shù)目诱?qǐng)一定要計(jì)算！
當(dāng)然，有關(guān)合同的基本條款也要明確！
演講會(huì)上提到復(fù)利3.5的收益，說(shuō)除了理財(cái)之外，還能得到一份保障。(里面的句句都是坑)
首先說(shuō)收益，發(fā)布會(huì)上說(shuō)3.5的福利收益，說(shuō)要寫(xiě)在合同上。
打開(kāi)合同，你的大腦基本上變大了，糊涂了，很多人在這個(gè)大腦里有無(wú)法移動(dòng)的空隙，他們會(huì)選擇相信身邊的保險(xiǎn)代理人。如果你的代理人數(shù)學(xué)足夠好，有助于計(jì)算預(yù)期收入，誠(chéng)實(shí)到可以幫助比較分析實(shí)際收入和預(yù)期收入，你很幸運(yùn)，但實(shí)際情況是：或者你的代理人數(shù)學(xué)不好，她自己也不知道實(shí)際收入和預(yù)期收入之間的差距有多大?；蛘咚拦?，能理解，但我確信你不會(huì)理解。從一開(kāi)始就期待你入坑。真的可以計(jì)算，也有誠(chéng)實(shí)的代理人，是嗎？(譯者注：譯者注：譯者注：譯者注：譯者注：譯者注)
第一，在計(jì)算之前，首先要了解合同中的一些主要保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)。
標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)費(fèi)：800韓元(每月800韓元，20年支付)
基本保險(xiǎn)金額：115224.90元(不變)
與基本保險(xiǎn)金額相對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值(如清單所示)
減額清算保險(xiǎn)基本保險(xiǎn)額(清單上注明)
有效保險(xiǎn)金額：
第一個(gè)保單年度有效保險(xiǎn)金額=基本保險(xiǎn)金額
從第二個(gè)政策年開(kāi)始
第二，優(yōu)先順序！只看理財(cái)收益，不考慮先提供的保險(xiǎn)。
以20年為例，合同相應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值為225729.78元。(合同清單中規(guī)定)
公式來(lái)了！
A=9600
I=0.035
N=20
F=271484.95(親朋好友們，這就是3.5的復(fù)利計(jì)算。每月800元，是20年后的預(yù)計(jì)收盤(pán)價(jià))
好了，減法都算了。
271484.95-225729.78=45755.17
合同的現(xiàn)金價(jià)值和我們計(jì)算的預(yù)計(jì)最終價(jià)值F
差4萬(wàn)5千多韓元！
計(jì)算還沒(méi)結(jié)束，我們接著算吧。
因?yàn)楹贤默F(xiàn)金價(jià)值不是我們期望的3.5的收益。
那么，保險(xiǎn)理財(cái)20年后可以獲得的這一現(xiàn)金價(jià)值(225729.78韓元)是否相當(dāng)于銀行利率？
我粗略估計(jì)，1.55的利率(相當(dāng)于同期銀行三年內(nèi)引進(jìn)的利率)和20年后的最終價(jià)值差不多。也就是說(shuō)，你現(xiàn)在每月存款800元，領(lǐng)20年，最終可以獲得保險(xiǎn)合同中規(guī)定的現(xiàn)金價(jià)值225729.78元。
當(dāng)然，其他年份也相當(dāng)于現(xiàn)金價(jià)值，但只能收到第20年的收益率最高。(感興趣的可以用上面的公式計(jì)算)
發(fā)布會(huì)過(guò)程中說(shuō)的3.5的復(fù)利收益，還有寫(xiě)合同的話，看看合同寫(xiě)得怎么樣(下圖)。
有效保險(xiǎn)金額將根據(jù)基本保險(xiǎn)金額以3.5的福利形式增加。
這個(gè)有效保險(xiǎn)金額在什么情況下可以收到？
好了，下面的坑來(lái)了。答應(yīng)給你提供額外的保障。
其實(shí)是這樣?jì)饍旱模?p>這就涉及到保險(xiǎn)責(zé)任了：身故或全殘的情況下能拿到有效保險(xiǎn)金額或者現(xiàn)金價(jià)值二者中較大的那一項(xiàng)金額。
也就是說(shuō)，真的身故或者全殘，才有可能拿到上面說(shuō)的3.5復(fù)利增加的那個(gè)叫有效保險(xiǎn)金額的賠付；不然那個(gè)什么3.5復(fù)利的收益跟您無(wú)關(guān)?。?！
綜合來(lái)說(shuō)：如果單純從意外保險(xiǎn)考慮，這種保險(xiǎn)提供的保險(xiǎn)賠付就跟鬧著玩兒一樣：
第一年，如果身故或者全殘 ，賠付115224.90元
第二年，如果身故或者全殘 ，賠付119257.77元
……
第二十年
計(jì)算得出第20年的有效保險(xiǎn)金額221520元。
還沒(méi)有第二十年的現(xiàn)金價(jià)值多。
也就是說(shuō)在第20年之前，你的賬戶中大部分資金都用于消費(fèi)意外保險(xiǎn)了?？蓺獾氖?，保額還那么低[捂臉]如果您選擇終止合同(不考慮意外出險(xiǎn)），你只能取出現(xiàn)金價(jià)值表中對(duì)應(yīng)的金額(如在第五年，只能取出約11988元，而實(shí)際賬戶已經(jīng)存進(jìn)48000元了），越早取出賠的比例越大。相當(dāng)于這部分資金基本被凍結(jié)，直到第二十年取出，會(huì)出現(xiàn)收益率最高的拐點(diǎn)(約為1.55左右）后面隨著年份增加，收益率又降低。
如果從理財(cái)考慮，這種理財(cái)?shù)睦蕩缀跏峭阢y行利率里面最低的(20年的零存整取啊，想想都悲劇[捂臉]），期望讀者不要再入坑了。
魚(yú)和熊掌不可兼得，要么買(mǎi)保險(xiǎn)，要么去理財(cái)，不要考慮保險(xiǎn)理財(cái)了，太多坑[捂臉]
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