文：百川

買房對中國人來說是最重要的事，中國人常說有房才有房。

現(xiàn)在沒房甚至無法成家，結婚必須有一套自己的房子，但是對于很多年輕人來說，靠自己的積蓄來買房是非常困難。買房一般要傾兩個家庭之力才能實現(xiàn)。

隨著開發(fā)成本的提高，再加上對于商品房的需求日益增加，我國的房價近幾年一直在持續(xù)上升?，F(xiàn)在買房實現(xiàn)了一個另類的"人口遷移"，縣城去三四線城市買房，三四線城市去一線城市買房。但是往往收入的增長抵不過房價的增長，更多人會選擇分期付款。

根據(jù)相關數(shù)據(jù)，我國的住房貸款高達29.8萬億元，可見市場需求之大。相信這個數(shù)字還是在穩(wěn)步上升中。而在買房分期付款時，一定會面臨一個選擇，我們貸款時到底是選擇能力范圍的"最短還款"時間還是壓力最小的"最長還款"時間？對金融行業(yè)不怎么了解的普通人一般都是隨意選擇了一個自己喜歡的方式付款了，但是業(yè)界人士告訴你沒有那么簡單，選錯的話就浪費錢了。

房屋貸款有兩種還款方式，一種是"等額本息"的還款方式，另一種還款方式是"等額本金"。這兩種還款方式雖然只差一個字，但是還款卻天差地別。講白話的話就是一種方式是前期還款金額多，之后逐月還款金額越來越少。而另一種卻是每月的還款金額都是一樣的。

等額本息的還款方式

首先需要了解一下等額本息的概念，等額本息就是每個月的還款數(shù)額是一樣的，但是實際上總額里面的利息是逐月減少的，與之相反本金逐月增加。這樣的還款方式適合月工資穩(wěn)定，承擔不起等額本金前期非常高的還款金額的人選擇。

等額本金的還款方式

等額本金的還款方式其實看名字就知道了，每個月都要還相同金額的本金，但是隨著還款的進行，本金會越來越少，相應的利息也會逐漸減少，還款到后期會比較輕松。但是這種還款方式前期對經(jīng)濟壓力比較大的家庭非常不友好，要謹慎選擇。

等額本息和等額本金應該選哪個？

首先需要知道的是，在同樣的貸款總額，同樣的貸款年限的前提下。前1-5年，等額本息和等額本金償還的利息相差不多，但是隨著時間的推移，等額本金的償還的利息越來越少，還款總金額也越來越少，兩者的差距便逐漸拉大。

對于月收入不高，還款壓力比較大的情況下還是建議選擇等額本息。如果預期想要理財?shù)募彝?，想要有現(xiàn)金流轉也建議選擇等額本息。不過大多數(shù)銀行是接受用戶變更一次還款方式的，如果有需要的用戶可以咨詢銀行，以各銀行的具體情況為準。

貸款時間是"短"還是"長"好？

不管是等額本息還是等額本金的還款方式，利息都是隨時間的增加而增加。如果是貸款100萬，等額本息的還款方式來計算的話，5年需要還15萬的利息，10年或30年分別需要33萬或114萬的利息。等額本金的還款方式的話，5年需要還14.6萬的利息，10年或30年分別需要還款29.7或88.7萬的利息。由此可見時間越久，等額本金更加劃算。最重要的是時間越久，需要償還的利息越來越多。這是非常顯而易見的。

但是我們還需要面臨一個問題，那就是"通貨膨脹"。我國的通貨膨脹可以說是上漲飛速，很久以前的月工資可能也就幾十塊錢，幾百塊就能買到一套房子了。然而如今的月工資已經(jīng)平均幾千塊錢了，而一套房子已經(jīng)幾十萬至幾百萬了，這在以前是完全不敢想象的價格。

我國的平均工資每年都在上漲，并且我國的商業(yè)貸款利率還有在下調(diào)，甚至未來可能還會下調(diào)。而這些都是還款時間越長越能享受到的?？赡茉谌蘸箅S著時間的推移，物價水平不斷提高，工資也在漸漸增長，我們的還貸金額到后來甚至能到不算是一筆沉重的負擔的程度了。

其實歸根結底，無論是選擇等額本息還是等額本金，選擇較長的還款時間還是較短的還款時間，都要根據(jù)自己的個人情況決定。尤其是要對自己在還房貸的期間的職場有一定的規(guī)劃，能保證自己的房貸不要"斷繳"，否則可就麻煩大了。