文：百川 買(mǎi)房對(duì)中國(guó)人來(lái)說(shuō)是頭等大事，中國(guó)人常說(shuō)有房才有家。 達(dá)到當(dāng)天最大量API KEY 超過(guò)次數(shù)限制現(xiàn)在沒(méi)房甚至無(wú)法成家，結(jié)婚必須有一套自己的房子，但是對(duì)于很多年輕人來(lái)說(shuō)，靠自己的積蓄來(lái)買(mǎi)房是非常困難。買(mǎi)房一般要傾兩個(gè)家庭之力才能實(shí)現(xiàn)。

隨著開(kāi)發(fā)成本的提高，再加上對(duì)于商品房的需求日益增加，我國(guó)的房?jī)r(jià)近幾年一直在持續(xù)上升。現(xiàn)在買(mǎi)房實(shí)現(xiàn)了一個(gè)另類(lèi)的"人口遷移"，縣城去三四線(xiàn)城市買(mǎi)房，三四線(xiàn)城市去一線(xiàn)城市買(mǎi)房。但是往往收入的增長(zhǎng)抵不過(guò)房?jī)r(jià)的增長(zhǎng)，更多人會(huì)選擇分期付款。

根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)，我國(guó)的住房貸款高達(dá)29.8萬(wàn)億元，可見(jiàn)市場(chǎng)需求之大。相信這個(gè)數(shù)字還是在穩(wěn)步上升中。而在買(mǎi)房分期付款時(shí)，一定會(huì)面臨一個(gè)選擇，我們貸款時(shí)到底是選擇能力范圍的"最短還款"時(shí)間還是壓力最小的"最長(zhǎng)還款"時(shí)間？對(duì)金融行業(yè)不怎么了解的普通人一般都是隨意選擇了一個(gè)自己喜歡的方式付款了，但是業(yè)界人士告訴你沒(méi)有那么簡(jiǎn)單，選錯(cuò)的話(huà)就浪費(fèi)錢(qián)了。

房屋貸款有兩種還款方式，一種是"等額本息"的還款方式，另一種還款方式是"等額本金"。這兩種還款方式雖然只差一個(gè)字，但是還款卻天差地別。講白話(huà)的話(huà)就是一種方式是前期還款金額多，之后逐月還款金額越來(lái)越少。而另一種卻是每月的還款金額都是一樣的。

等額本息的還款方式

首先需要了解一下等額本息的概念，等額本息就是每個(gè)月的還款數(shù)額是一樣的，但是實(shí)際上總額里面的利息是逐月減少的，與之相反本金逐月增加。這樣的還款方式適合月工資穩(wěn)定，承擔(dān)不起等額本金前期非常高的還款金額的人選擇。

等額本金的還款方式

等額本金的還款方式其實(shí)看名字就知道了，每個(gè)月都要還相同金額的本金，但是隨著還款的進(jìn)行，本金會(huì)越來(lái)越少，相應(yīng)的利息也會(huì)逐漸減少，還款到后期會(huì)比較輕松。但是這種還款方式前期對(duì)經(jīng)濟(jì)壓力比較大的家庭非常不友好，要謹(jǐn)慎選擇。

等額本息和等額本金應(yīng)該選哪個(gè)？

首先需要知道的是，在同樣的貸款總額，同樣的貸款年限的前提下。前1-5年，等額本息和等額本金償還的利息相差不多，但是隨著時(shí)間的推移，等額本金的償還的利息越來(lái)越少，還款總金額也越來(lái)越少，兩者的差距便逐漸拉大。

對(duì)于月收入不高，還款壓力比較大的情況下還是建議選擇等額本息。如果預(yù)期想要理財(cái)?shù)募彝?，想要有現(xiàn)金流轉(zhuǎn)也建議選擇等額本息。不過(guò)大多數(shù)銀行是接受用戶(hù)變更一次還款方式的，如果有需要的用戶(hù)可以咨詢(xún)銀行，以各銀行的具體情況為準(zhǔn)。

貸款時(shí)間是"短"還是"長(zhǎng)"好？

不管是等額本息還是等額本金的還款方式，利息都是隨時(shí)間的增加而增加。如果是貸款100萬(wàn)，等額本息的還款方式來(lái)計(jì)算的話(huà)，5年需要還15萬(wàn)的利息，10年或30年分別需要33萬(wàn)或114萬(wàn)的利息。等額本金的還款方式的話(huà)，5年需要還14.6萬(wàn)的利息，10年或30年分別需要還款29.7或88.7萬(wàn)的利息。由此可見(jiàn)時(shí)間越久，等額本金更加劃算。最重要的是時(shí)間越久，需要償還的利息越來(lái)越多。這是非常顯而易見(jiàn)的。

但是我們還需要面臨一個(gè)問(wèn)題，那就是"通貨膨脹"。我國(guó)的通貨膨脹可以說(shuō)是上漲飛速，很久以前的月工資可能也就幾十塊錢(qián)，幾百塊就能買(mǎi)到一套房子了。然而如今的月工資已經(jīng)平均幾千塊錢(qián)了，而一套房子已經(jīng)幾十萬(wàn)至幾百萬(wàn)了，這在以前是完全不敢想象的價(jià)格。

我國(guó)的平均工資每年都在上漲，并且我國(guó)的商業(yè)貸款利率還有在下調(diào)，甚至未來(lái)可能還會(huì)下調(diào)。而這些都是還款時(shí)間越長(zhǎng)越能享受到的?？赡茉谌蘸箅S著時(shí)間的推移，物價(jià)水平不斷提高，工資也在漸漸增長(zhǎng)，我們的還貸金額到后來(lái)甚至能到不算是一筆沉重的負(fù)擔(dān)的程度了。

其實(shí)歸根結(jié)底，無(wú)論是選擇等額本息還是等額本金，選擇較長(zhǎng)的還款時(shí)間還是較短的還款時(shí)間，都要根據(jù)自己的個(gè)人情況決定。尤其是要對(duì)自己在還房貸的期間的職場(chǎng)有一定的規(guī)劃，能保證自己的房貸不要"斷繳"，否則可就麻煩大了。