今年房地產(chǎn)市長/市場調(diào)控環(huán)境嚴(yán)格，作為進(jìn)入市長/市場的資金檢查站，房貸的限額、利率水平、貸款時間受到了前所未有的限制，貸款審批困難、額度減少，不僅利率水平急劇上升。

要知道，目前LPR報價從去年4月下調(diào)后，已經(jīng)連續(xù)19個月維持不變，在繼續(xù)鞏固房住不炒定位下，只要LPR不變，房貸利率就不會存在大幅回落的基礎(chǔ)。不過，繼高層“兩個維護(hù)”、“在貸款首付比例和利率上支持首套房購房者”的表態(tài)后，銀行有所行動，利率也出現(xiàn)松動跡象，但目的、重點只是首套購房者。也就是說，在房貸集中度管理措施下，銀行即便松動利率，大放水就不要幻想了。

據(jù)11月貝殼研究院監(jiān)控數(shù)據(jù)，百+城市主流首套利率為5.69%，較10月回落4個基點，二套利率為5.96%，較上月回落3個基點。比如廣州各主流銀行，首套房貸利率主要為5.85%（LPR+130BP），二套房貸利率為6.05%（LPR+140BP）；

東莞方面，建農(nóng)工首套報價5.65%，二套房報價最高東莞銀行為6.25%；南京方面，據(jù)房產(chǎn)南京報道，首套房利率基本保持在6.25%（LPR+160個基點）；二套房在6.35%-6.45%（LPR+170/180個基點）上下。

以100萬總貸款，3成首付，30年還貸期，等額本息為例，原來的4.65%利率的還款總額約185萬，月均還貸5156元，如果取當(dāng)下均值6%算，月均還貸增加到5995元，還款總額約215萬。

總而言之，買同樣的房子，貸同樣的款，就因為遇到高息周期，就要多付30萬月供，與吃黃連卻不能告訴別人無異?？梢钥闯?，房貸的影響范圍很大，現(xiàn)階段的利率水平也給購置房屋的家庭帶來了非常大的壓力。那么，當(dāng)房貸利率讓人們難承受，如何貸款能更省錢？

值得一提的是，雖然房貸的普及范圍很廣，但大多數(shù)人都對貸款常識了解還不深，在房說君看來，只有對房貸了解充分，才能避免月供過程中給自身帶來更大壓力。

實際上，關(guān)于貸款是否能省錢的問題，一直是不少人爭議的地方

中國大部分人是不喜歡欠錢的，尤其是在老一輩人眼中，更信奉的是賺多少花多少，寧可省吃儉用存錢也別借錢。曾經(jīng)一位朋友買房，帶著父母到現(xiàn)場簽合同，當(dāng)?shù)牟粏柌恢?，一問嚇一跳，買100平的房子要跟銀行貸款一百多萬，每個月要還貸6000元，當(dāng)?shù)恼J(rèn)為買個房子欠銀行這么多錢，一輩子都還不完，最后弄得簽約不成，父子還因為房貸爭論了許久。

但在年輕人眼里，合理運(yùn)用貸款，絕不是壞事，甚至可能讓財富獲得增值。因為相對于其他渠道來說，房貸算是我們能借到的低利率貸款了，再加上現(xiàn)在通貨膨脹得厲害，貸款分幾十年還清，相當(dāng)于把買房成本分?jǐn)傞_來，能有更多資金去做自我增值。

買房可選擇的貸款方式

通常情況下，買房按揭可以選擇3種貸款方式，1是商貸，最為常見，2是公積金貸，需要有公積金的職工才有機(jī)會使用，3是組合貸，這是在公積金額度不夠的時候，可以疊加商業(yè)貸款使用。

公積金貸款以利率低著稱，但很多時候都存在于企事業(yè)單位的職工，對于這部分購房者而言是最優(yōu)先的選擇；商貸方面，從前文我們也可以得知，因為調(diào)控得嚴(yán)厲，商貸利率通常會有一定上浮。

另外，商貸還有等額本息和等額本金的區(qū)別，等額本息就是每個月的本金和利息是定量不變的，假設(shè)購房者首月月供四千，往后幾十年也是四千；等額本金每個月的本金固定不變，但利息卻是按照當(dāng)時的本金和利率來計算。相對來說，等額本息前期的月供比等額本金少，前期壓力較小，而等額本金的總利息比等額本息少，還款總金額更少。

不管是我們看房過程中，還是銀行默認(rèn)的還款方式都是等額本息，所以很多購房者也認(rèn)為只有這種選擇，但其實可以根據(jù)自身實際情況來選擇，不少人就是白送錢。如果前期壓力較大，可以等額本息，沒有資金壓力，則等額本金也是不錯選擇。當(dāng)然了，有機(jī)會選擇組合貸和公積金貸款再好不過。

100萬房貸，30年會產(chǎn)生多少利息？3個方案不得不知

方案一，公積金貸，房貸利率3.25%，30年還貸：月均還貸4351元，累計總利息需56萬；

方案二，商貸，房貸利率6%，30年等額本息：月均還貸5995元，累計利息115萬；

方案三，商貸，房貸利率6%，30年等額本金：首月房貸7777元，末月還貸2791元，累計利息90萬。

這就是市面上人們常見且用得比較多的貸款方案，選擇公積金貸的月供和利息均為最低，但這個機(jī)會不是所有人都有；對于大眾普遍使用的商貸來說，利息普遍比公積金要多出近一倍，同時選擇等額本息的利息要高于等額本金。

所以銀行員工奉勸，別再傻傻送錢了，雖說貸款在買房過程中無可避免，但能省一些是一些，這是多數(shù)人的想法，不過購房者很多時候都沒有根據(jù)自身情況來選擇，默認(rèn)使用等額本息來還貸，向銀行貸100萬，30年利息也將近100萬，甚至超過了貸款本金，最終相當(dāng)于白送錢給銀行，虧不虧啊。

房說君有話說，總得一句話，按揭房貸可以說是人一生中，難得貸到的最大金額、最長時間、最低利率的借款了，因此對于購房者來說，買房時盡量把貸款用盡、用足，用完，能省則省，畢竟大家都是普通人，生活擔(dān)子本來就重，在花大錢的時候，大家都考慮好自己的承受能力。

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