對(duì)大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，買房意味著抵押貸款。根據(jù)央行的數(shù)據(jù)，截至2018年底，全國(guó)個(gè)人住房貸款余額為25.75萬(wàn)億韓元，目前我國(guó)“住房奴隸”家庭數(shù)量約為2億戶，平均每戶12.8萬(wàn)韓元，背負(fù)住房貸款，對(duì)我們很多工薪階層來(lái)說(shuō)也是不小的數(shù)字。

想擁有一套自己的房子確實(shí)不是一件易事。我們說(shuō)在買房過(guò)程中，常常會(huì)與房產(chǎn)中介、房主、開發(fā)商討價(jià)還價(jià)，以取得最優(yōu)的價(jià)格。付完定金和首付款，接下來(lái)就要與銀行打交道，在選擇按揭銀行時(shí)，我們都會(huì)盡量選擇利率相對(duì)較低的銀行貸款，目的就是能夠省一些利息。

選定銀行后，就是房貸方式的選擇。正常情況下，對(duì)于我們購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，就只有大家熟知的兩種還貸方式選擇，一是等額本金，二是等額本息。兩種還貸方式，只有一字之差，但最終還款的利息卻天壤之別。如果選對(duì)了，100房貸可能省下21萬(wàn)的利息，下面一起來(lái)看看。

舉例：大志買了一套房，需要按揭商業(yè)貸款100萬(wàn)元，準(zhǔn)備申請(qǐng)30年的還款周期，由于他所在城市樓市調(diào)控，能申請(qǐng)到的銀行房貸利率最低要上浮10%，也就是說(shuō)給他的利率是5.39%。下面來(lái)算一算兩種還貸方式的差別。

等額本金：30年還款總額約為181萬(wàn)元，其中利息約81萬(wàn)元。第一個(gè)月還款約7269元，然后逐月遞減，最后一個(gè)月還款2790元。

等額本息：30年還款總額約為202萬(wàn)元，其中利息約102萬(wàn)元。每月還款額約5609元。

如果大志選擇等額本金，30年還貸下來(lái)，可少還21萬(wàn)的利息，但是我們也看到了，等額本金前期還款較高，每個(gè)月要多還1500左右，只有當(dāng)還到134期（約11年后），月還款額才與等額本息月還款額相當(dāng)，這對(duì)于還款家庭來(lái)說(shuō)，需要相對(duì)較高的支付能力。

兩種還貸方式本身沒(méi)有對(duì)錯(cuò)，需要根據(jù)實(shí)際情況來(lái)定，筆者有3點(diǎn)建議，看看適合您嗎？

1.如果家庭經(jīng)濟(jì)條件尚可，且無(wú)高于房貸利率的安全投資渠道，建議選擇等額本金還款方式，這樣可以省掉不少利息。就目前市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，比較靠譜的投資渠道除了買房外，大都不被人認(rèn)可，弄不好連本金都賠進(jìn)去。當(dāng)然，如果遇到潛力不錯(cuò)的房源，你又有購(gòu)房資格的話，多余的資金用來(lái)買房也未嘗不可。

2.如果家庭條件一般，還完房貸所剩無(wú)幾，加之近幾年還可能應(yīng)付家庭預(yù)算外的支出，建議選擇等額本息還款方式，畢竟維護(hù)家庭生存是第一位的，特別是年輕人買房面臨結(jié)婚生子開銷，頭幾年經(jīng)濟(jì)上都是捉襟見(jiàn)肘，等額本息還款方式還是比較適合的。

3.提前還房貸時(shí)機(jī)選擇問(wèn)題。隨著收入水平逐步提高，我們不少家庭都會(huì)有一定的資金積累，琢磨著提前還房貸。這里筆者也提醒一下，由于兩種還款方式的特點(diǎn)不一，建議如果是采取等額本金還款方式，提前還款最好選擇在還貸期前1/3時(shí)間。如果采取等額本息還款方式，提前還款方式選擇在還貸期前1/2時(shí)間。從經(jīng)濟(jì)的角度上講，在這些時(shí)間之前還貸的，可以減少后期利息，如果超過(guò)這個(gè)時(shí)間，提前還貸的意義就不太大了。

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