最近，隨著北京“學(xué)區(qū)房”政策的改變，對購房政策特別敏感的笑媽媽(化名)開始緊張起來。

“一方面學(xué)區(qū)房政策變化太快，我們還是想盡快把房子定下來；另一方面又聽說最近有的銀行房貸額度緊張、申請難，我們感覺像被架在這兒了?！毙π尭嬖V《中國銀行保險(xiǎn)報(bào)》記者，“我現(xiàn)在最關(guān)心的就是我能不能申請到房貸，如果貸款要排隊(duì)，我要排多久？”

笑笑媽對于申請房貸的擔(dān)憂并非全然是“空穴來風(fēng)”。近期，部分城市個(gè)人按揭貸款額度“吃緊”的消息再次傳出。一邊是房地產(chǎn)市場需求持續(xù)火熱，一邊是部分購房者感到銀行信貸端“涼”了下來。

不過，專家普遍表示，部分城市這一輪出現(xiàn)的個(gè)人按揭貸款“吃緊”，主要受供需“錯(cuò)配”因素影響。隨著半年報(bào)披露季到來，部分銀行為迎接房地產(chǎn)貸款集中度管理“期中考”，可能會調(diào)整涉房信貸投放節(jié)奏。不過上述監(jiān)管政策主要是控制銀行的涉房貸款比例，不會導(dǎo)致整體房貸額度縮減。

房貸利率上漲 放款周期延長

2021年年初，為進(jìn)一步遏制房地產(chǎn)金融化泡沫化勢頭，央行、銀保監(jiān)會聯(lián)合出臺房地產(chǎn)貸款集中度管理辦法，對房地產(chǎn)開發(fā)貸款、個(gè)人按揭貸款占總貸款比重提出監(jiān)管要求，引導(dǎo)商業(yè)銀行管好資金閘門，落實(shí)“房住不炒”政策。

目前房地產(chǎn)貸款集中度政策已經(jīng)出臺半年，落地效果基本顯現(xiàn)。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至4月末，銀行業(yè)房地產(chǎn)貸款同比增長10.5%，增速創(chuàng)8年來新低， 2021年以來持續(xù)低于各項(xiàng)貸款增速。

反映到市場上，年初至今，深圳、廣州、杭州、鄭州、武漢等多個(gè)交易活躍的城市曾出現(xiàn)購房者需排隊(duì)等待商業(yè)銀行放款的現(xiàn)象。

正在申請首套房貸款的杭州居民小賀告訴《中國銀行保險(xiǎn)報(bào)》記者，她于今年5月28日與中國銀行杭州市分行簽了貸款合同，6月3日貸款獲批，但截至目前貸款還沒有拿到手，中介稱預(yù)計(jì)7月底能拿到。

“目前，購房的商貸從申請到放貸大約需要2個(gè)月時(shí)間，‘公積金貸款+商貸’的組合貸則需要3至4個(gè)月時(shí)間?！毙≠R說。她還向記者講述了簽合同時(shí)出現(xiàn)的一個(gè)“小插曲”：“本來我是在建行貸款的，但去簽合同前被告知沒有額度了，才轉(zhuǎn)而去中行貸款，中行也說額度緊張?！?/p>

一方面，小賀感到目前商業(yè)銀行放款速度變緩；另一方面，小賀所在的杭州，上半年樓市交易一直火熱。中國指數(shù)研究院數(shù)據(jù)顯示，2021年上半年，杭州新房成交104696套，為近5年來同比新高；杭州二手房成交55344套，為4年來同比新高。

不過各地情況并不相同。在北京，記者于7月7日隨笑笑媽走訪了西城、海淀幾家中介機(jī)構(gòu)后了解到，目前北京地區(qū)申請銀行個(gè)人按揭貸款情況基本正常。根據(jù)商貸、組合貸不同類型，放款周期從7天到1個(gè)月不等。目前，笑笑媽準(zhǔn)備申請的二套房房貸利率為5.70%。

整體來看，6月份，貝殼研究院監(jiān)測的72城主流首套房貸利率為5.52%，二套房利率為5.77%，比5月分別上浮5個(gè)、4個(gè)基點(diǎn)；6月72個(gè)重點(diǎn)城市平均放款周期延長至50天。

房貸利率提升、放款周期拉長，實(shí)際上反映的還是供需錯(cuò)配問題。貝殼研究院指出，由于一季度使用了較大額度的信貸資源，到了半年考核時(shí)期，部分銀行會主動調(diào)整信貸投放速度；合肥、杭州、成都等前期市場較熱的城市，上半年信貸額度投放較多，為迎接半年考核，部分銀行階段性減少或暫停發(fā)放個(gè)人按揭貸款。這些因素導(dǎo)致二季度市場端出現(xiàn)了上述情況。

限制“二手房” 支持“首套房”

小賀準(zhǔn)備購買的是一套二手房。在申請房貸的過程中她了解到，目前杭州個(gè)別商業(yè)銀行暫緩了二手房貸批貸。

貝殼研究院研究數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，核心城市入學(xué)需求比往年更為強(qiáng)烈，二手房市場交易增長較快。2021年上半年重點(diǎn)50城二手房整體成交量同比增長約6成，較去年下半年增長12%。

記者注意到，為了抑制部分人的“炒房”需求及畸形的“學(xué)區(qū)房熱”，今年多個(gè)一線、新一線城市出臺了相關(guān)政策，開始對二手房進(jìn)行調(diào)控。

今年2月8日，深圳公布全市3595個(gè)小區(qū)二手房成交指導(dǎo)價(jià)（即以二手住房網(wǎng)簽價(jià)格為基礎(chǔ)，參考周邊一手住房價(jià)格，綜合形成全市住宅小區(qū)二手住房成交參考價(jià)格），隨后成都、寧波、西安等城市紛紛“復(fù)制”。對此，貝殼研究院首席市場分析師許小樂告訴《中國銀行保險(xiǎn)報(bào)》記者，二手房指導(dǎo)價(jià)低于實(shí)際成交價(jià)20%左右，銀行將指導(dǎo)價(jià)作為按揭貸款的依據(jù)，相當(dāng)于降低買房人的貸款成數(shù)，提高購房首付，這有利于抑制炒房需求，平穩(wěn)市場預(yù)期。

中指研究院華中市場研究中心主任李國政則表示，在房貸額度逐漸精細(xì)化管理后，銀行出于成本效率的考慮，會優(yōu)先考慮新房客戶的需求和額度。而“選擇性放貸”、房貸放款時(shí)間變長的現(xiàn)象，確實(shí)已經(jīng)對二手房成交量造成了一定影響。

不過收緊二手房貸款的同時(shí)，商業(yè)銀行信貸資源依然會優(yōu)先向“剛需”群體傾斜。今年6月，銀保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人在新聞通氣會上明確提出，要在貸款首付比例、利率等方面對剛需群體進(jìn)行差異化支持。截至2021年4月末，銀行業(yè)發(fā)放的個(gè)人按揭貸款中，首套房占比是91.8%，同比上升0.8個(gè)百分點(diǎn)。

王博士夫婦于今年5月初在北京海淀區(qū)一個(gè)新開樓盤首次貸款購置了首套房。王博士告訴《中國銀行保險(xiǎn)報(bào)》記者，他們通過中介機(jī)構(gòu)介紹，在中行申請了純商貸。在按照銀行的要求備齊資料后，銀行僅用兩天時(shí)間即完成了審批、放款，房貸利率為5.2%。

“影響批貸速度的因素有很多?！蓖醪┦渴潞蟊硎?，并非所有貸款審批都像他們這樣快，但選擇純商貸、備齊銀行所需的材料是關(guān)鍵。

下半年房貸額度投放有望恢復(fù)正常

不過整體來看，盡管市場上時(shí)時(shí)吹起“停貸風(fēng)”，實(shí)際上房地產(chǎn)貸款集中度管理并未導(dǎo)致信貸規(guī)模收縮，在貨幣政策整體穩(wěn)健下，房地產(chǎn)貸款總量不會失速下滑。

央行公布的金融數(shù)據(jù)顯示，一季度居民部門新增中長期貸款達(dá)到1.98萬億元，規(guī)模創(chuàng)近10年同期歷史新高。

展望下半年，貝殼研究院指出，房地產(chǎn)貸款集中度管理主要是控制銀行的涉房貸款比例，不會導(dǎo)致整體房貸額度縮減。對于居民部門，只要居民貸款總額（分母）擴(kuò)張，居民新增中長期貸款的總額就可以保持增長。因此，過了上半年考核節(jié)點(diǎn)后，下半年銀行信貸投放額度及放款周期將逐步恢復(fù)常態(tài)，市場交易規(guī)模將保持量增價(jià)穩(wěn)的增長勢頭。

此外，雖然資金“閘門”被監(jiān)管，但是銀保監(jiān)會也在穩(wěn)妥做好對住房租賃市場的金融支持。

中國銀保監(jiān)會副主席梁濤介紹，銀保監(jiān)會在貸款首付比例、利率等方面對剛需群體進(jìn)行差異化支持，加大對住房租賃市場的金融支持，促進(jìn)房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展。下一步還將持續(xù)支持好住房租賃市場發(fā)展，提供更有針對性的金融產(chǎn)品和服務(wù)，包括推動保險(xiǎn)資金支持長租市場發(fā)展，會同人民銀行推進(jìn)房地產(chǎn)投資信托基金（REITs）試點(diǎn)，配合住建部整頓規(guī)范住房租賃市場秩序等。

實(shí)習(xí)記者 許予朋

編輯 冀曉航

（記者李林鸞、李夢溪對本文亦有貢獻(xiàn)）