本報記者 秦玉芳 廣州報道

近來，多家銀行遭用戶質(zhì)疑存在不合理查詢征信問題。其中，未經(jīng)授權(quán)被查詢征信、借款結(jié)清后仍被查詢征信、短期內(nèi)頻繁查詢征信導(dǎo)致信用評估問題等較為集中。

據(jù)銀行業(yè)務(wù)人士透露，頻繁查詢征信記錄對于客戶信用評估會造成一定影響，一般情況下，銀行未經(jīng)客戶許可不會私查征信，通常會在貸前、貸中及貸后監(jiān)管環(huán)節(jié)進(jìn)行查詢，但不會過于頻繁；不過具體操作中，確實(shí)存在一些操作不太合規(guī)的情況。

業(yè)內(nèi)人士分析指出，近年來央行逐步加強(qiáng)了征信管理，金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)違規(guī)情況大幅減少，但由于市場環(huán)境和業(yè)務(wù)模式的快速變化，現(xiàn)有征信管理模式也難以滿足金融業(yè)務(wù)發(fā)展的要求，需要進(jìn)行一定的便利化轉(zhuǎn)變。

個人征信頻繁被查

近來，金融機(jī)構(gòu)對用戶的個人征信查詢問題備受關(guān)注。某國有銀行客戶王先生告訴記者，5月份其準(zhǔn)備在另一家銀行辦理個人貸款時查詢了個人征信，發(fā)現(xiàn)從2月份開始每個月都有這家國有銀行的征信查詢記錄；后來辦理貸款的銀行因征信查詢太過頻繁、信用評分偏低拒絕了此次貸款申請。“我這段時間并沒有在這家國有銀行辦理過信用卡、貸款等任何業(yè)務(wù)，更沒有仍在存續(xù)的信貸業(yè)務(wù)，在我完全不知情的情況下查詢我的征信，很難理解?！蓖跸壬缡潜硎?。

不僅王先生，近來多家銀行用戶均出現(xiàn)遭遇銀行查詢征信的問題。

山東的劉先生向記者透露，其此前曾在某民營銀行做過個人貸款，去年就已全部還清了，但今年1月底征信上卻出現(xiàn)了該行的征信查詢記錄，查詢原因?yàn)椤百J后管理”。劉先生表示，今年3月份該行還進(jìn)行了兩次的貸后管理征信查詢，“貸款去年就結(jié)清了，為何還會三番兩次地進(jìn)行貸后管理的征信查詢？”

實(shí)際上，不僅貸款業(yè)務(wù)方面，信用卡業(yè)務(wù)征信查詢的情況也愈加頻繁。一家股份制銀行信用卡用戶表示，使用該行信用卡多年，今年1月份貸款買房時查詢了個人征信才發(fā)現(xiàn)，過去不足一年半的時間內(nèi)，該行信用卡先后查詢了我個人征信達(dá)12次?！胺抠J擬辦理銀行認(rèn)為我這塊的征信有問題，一直沒有審批通過?！?/p>

金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)如何觸發(fā)用戶的征信查詢？據(jù)某股份制銀行信用卡相關(guān)業(yè)務(wù)人士稱，征信查詢需要得到用戶授權(quán)，比如貸款申請、信用卡辦理、信用卡分期及信用卡額度調(diào)整或者出現(xiàn)房貸等業(yè)務(wù)逾期時，都可能會查個人征信。

“用戶授權(quán)一般通過紙質(zhì)同意書簽名形式或者電子勾選確認(rèn)，電子渠道需要用戶主動授權(quán)并進(jìn)行身份驗(yàn)證才行。有些業(yè)務(wù)如果貸前用戶進(jìn)行了授權(quán)確認(rèn)，貸中及貸后監(jiān)管不一定必須另外再特別簽署同意書，人行征信報告會顯示是貸前查詢還是貸中維護(hù)查詢?！鄙鲜龉煞葜沏y行信用卡相關(guān)業(yè)務(wù)人士如上表示。

北京大學(xué)金融智能研究中心研究員劉新海表示，一般個人信貸業(yè)務(wù)中，信貸機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者簽立授信合同，包含征信查詢授權(quán)同意書在內(nèi)，在授信合同范圍之內(nèi)可以查詢消費(fèi)者征信報告，授信合同之外的查詢需要另外授權(quán)。

也有銀行零售業(yè)務(wù)人士透露，有些銀行與第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行助貸等業(yè)務(wù)合作，客戶通過第三方提交貸款申請的話，也會觸發(fā)銀行的征信查詢。

實(shí)際上，在金融機(jī)構(gòu)辦理貸款的貸前審查、放款和貸后監(jiān)管等環(huán)節(jié)都會涉及征信查詢。某國有銀行廣州支行零售業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人透露，當(dāng)有客戶向銀行申請貸款時，在進(jìn)行授信審批前，一般都要查詢貸款申請人、共同借款人、擔(dān)保人等的征信報告；如貸款獲批，在后續(xù)的貸款發(fā)放以及貸后管理過程中，還會查詢征信報告，檢查其征信情況是否有負(fù)面變化。

某城商銀行零售業(yè)務(wù)相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，征信查詢是在銀行的征信查詢前置系統(tǒng)中進(jìn)行，首先由貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦人發(fā)起查詢申請，錄入被查詢信息主體信息、查詢原因，上傳客戶的貸款申請書、征信查詢授權(quán)書等相關(guān)資料，發(fā)起查詢申請；其后，客戶經(jīng)理所在部門的領(lǐng)導(dǎo)對此申請進(jìn)行審批，檢查資料是否齊備、是否合規(guī)等，如無異議，將查詢申請?zhí)峤幌乱画h(huán)節(jié)；最后，分行的征信報告查詢員對申請進(jìn)行復(fù)核，如無問題，完成報告的查詢，如對申請材料存在異議，則否決查詢申請，由發(fā)起人補(bǔ)足資料后重新提起查詢申請。

貸后監(jiān)管的征信查詢中，上述涉及的民營銀行相關(guān)業(yè)務(wù)人士告訴記者，一般金融機(jī)構(gòu)是按照固定頻率查詢客戶的最新的征信情況，以判斷用戶是否有新增融資、借款，是否產(chǎn)生逾期、欠息、展期或者借新還舊等情況，這屬于銀行的常規(guī)性操作。

征信查詢頻繁會影響貸款

對征信查詢問題的爭議中，不少用戶認(rèn)為，頻繁的個人征信報告查詢，影響了其后期的信貸業(yè)務(wù)辦理。

劉新海指出，一般做貸前審查的時候除了關(guān)注是否有逾期記錄外，還會看用戶目前的負(fù)債情況，如果用戶短期內(nèi)個人征信查詢過于頻繁，可能存在多頭共債的風(fēng)險，會影響其綜合信用評分。

對于個人客戶征信報告的關(guān)注內(nèi)容，上述城商銀行零售業(yè)務(wù)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，主要在貸款機(jī)構(gòu)數(shù)、查詢次數(shù)、逾期情況、透支情況、輿情情況等?！叭绻蛻舳虝r間內(nèi)征信查詢次數(shù)過多，會影響貸款審批的結(jié)果，影響包括不滿足準(zhǔn)入要求，影響客戶利率定價等?！?/p>

另一城商銀行相關(guān)業(yè)務(wù)人士告訴記者，如果在一段時間內(nèi)，個人信用報告因?yàn)橘J款、信用卡審批等原因多次被不同的銀行查詢，但信用報告中的記錄又表明這段時間內(nèi)沒有得到新貸款或申請到信用卡，可能說明客戶向很多銀行申請過貸款或申請過信用卡但均未成功，這樣的信息對獲得新貸款或申請信用卡可能會產(chǎn)生不利影響。

值得注意的是，除了各方面金融業(yè)務(wù)辦理導(dǎo)致的個人征信查詢增多外，金融機(jī)構(gòu)違規(guī)操作的情況也屢見不鮮。

遼寧省撫順市中級人民法院近日公布的一份刑事判決書顯示，某國有銀行吳某、某股份制銀行饒某和某地方銀行譚某均因非法獲取、出售公民個人信息被處罰。

此外，邵陽銀保監(jiān)分局今年3月份連開兩張罰單，原新寧聯(lián)社黃龍信用社主任楊某及發(fā)展部經(jīng)理紹某因個人征信信息泄露問題遭監(jiān)管處罰。

劉新海認(rèn)為，征信查詢違規(guī)的情況一直都存在，近來相關(guān)投訴事件增多，除了個人違規(guī)操作以謀取私利外，還與監(jiān)管趨嚴(yán)檢查力度加大有關(guān)?！敖鼇硌胄兄鸩郊訌?qiáng)了對金融機(jī)構(gòu)征信違規(guī)事件的檢查監(jiān)管，暴露的問題增多，金融機(jī)構(gòu)也相應(yīng)地加強(qiáng)這方面的監(jiān)督管理，實(shí)際上現(xiàn)在較以往已經(jīng)好了很多?！?/p>

某城商銀行方面向《中國經(jīng)營報》記者回復(fù)表示，央行對征信管理工作逐步趨嚴(yán)，對金融機(jī)構(gòu)的征信違規(guī)事件零容忍，近年來對金融機(jī)構(gòu)的處罰數(shù)量和罰款數(shù)量有上升趨勢；我行也一直緊跟監(jiān)管要求，從政策、系統(tǒng)、人力等多方面進(jìn)行全面提升，確保達(dá)到監(jiān)管對征信管理工作的各項(xiàng)要求。

劉新海指出，央行對金融機(jī)構(gòu)的征信查詢業(yè)務(wù)管理比較嚴(yán)格，有標(biāo)準(zhǔn)的合規(guī)流程，都是通過授權(quán)的方式，批準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)申請一定數(shù)量的征信查詢賬號；按照合規(guī)要求，征信系統(tǒng)接入的金融機(jī)構(gòu)查詢?nèi)藛T需要獲取信貸用戶授權(quán)后，登入央行的授權(quán)賬戶和密碼才能查詢?！盀榱思訌?qiáng)監(jiān)管，現(xiàn)在央行對每個賬戶每次或一段時間內(nèi)的查詢數(shù)量是有限制的，超過上限就會被監(jiān)控追查。”

此外，劉新海進(jìn)一步指出，隨著服務(wù)形勢和市場環(huán)境的變化，金融機(jī)構(gòu)對滿足業(yè)務(wù)需求的征信查詢數(shù)量不斷增多，各個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)需求都在上升，原有的授權(quán)模式合規(guī)成本較高，且難以滿足高效、便捷性的需求，銀行有時為了滿足業(yè)務(wù)發(fā)需求合規(guī)方面可能存在一定的不足。

在劉新海看來，隨著線上化、智能化業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，監(jiān)管也要從金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展層面進(jìn)行適當(dāng)改變。