?？拼髮W(xué)可以說(shuō)是大學(xué)嗎？

今年大家都在計(jì)算，結(jié)果都說(shuō)要上大學(xué)，還有誰(shuí)特別強(qiáng)調(diào)上大專。

但某家保險(xiǎn)公司卻不同意。

2012年，七十多歲的鐘老太去銀行存款，結(jié)果在一頓忽悠下，買了一份4萬(wàn)塊的理財(cái)險(xiǎn)。（存款變保險(xiǎn)，老套路了）

老太太并不傻，奈何業(yè)務(wù)員更加精明，各種吹噓：只要你孫子考上大學(xué)，就能拿到7.7萬(wàn)......

好了，孫子在今年終于讀大學(xué)了，鐘老太就興沖沖去領(lǐng)錢。

這時(shí)，保險(xiǎn)公司卻表示：大專不算大學(xué)，本科才算。

鐘老太只有兩個(gè)選擇：等到2033年合同期滿，拿到4.4萬(wàn)；或者現(xiàn)在退保，只能拿回3.6萬(wàn)。

無(wú)論哪個(gè)選擇，這位生活拮據(jù)的老人都無(wú)法接受。

有一說(shuō)一，這理財(cái)險(xiǎn)的條款確實(shí)是規(guī)定考上全日制本科才能領(lǐng)取教育金，大專當(dāng)然不算。

只不過(guò)當(dāng)初業(yè)務(wù)員向這位七十來(lái)歲的老太推銷時(shí)，有沒(méi)有說(shuō)得清楚明白，這就難說(shuō)了。
理財(cái)險(xiǎn)就是這么一類保險(xiǎn)，你買錯(cuò)其他保險(xiǎn)，最多就不能賠；

但如果你亂買理財(cái)險(xiǎn)，那可能就是一大筆損失，反而是你給錢保險(xiǎn)公司了。

不過(guò)朋友圈、地鐵上、電梯里，鋪天蓋地都是理財(cái)險(xiǎn)的廣告，支付寶上各種“一元起投，終身可領(lǐng)”的養(yǎng)老金也特別誘人，很多朋友就是把持不住，就是想買！
行，但在你下手之前，請(qǐng)務(wù)必認(rèn)真看完我這篇文章。

不管什么養(yǎng)老金，教育金，還是萬(wàn)能險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)，我都一文給你通俗易懂講清楚。

怎樣才能買上一款最適合自己的理財(cái)險(xiǎn)，我也會(huì)教你。

好好看下去啊，朋友們！理財(cái)險(xiǎn)這巨坑，你是想成功繞開還是主動(dòng)跳下去？

這是一篇萬(wàn)字長(zhǎng)文，耗費(fèi)大師兄三個(gè)禮拜的心血?jiǎng)?chuàng)作而成；

不敢說(shuō)字字珠璣，但全文通篇沒(méi)有一句廢話，誓要大白話同你講清楚這理財(cái)險(xiǎn)。

全文目錄如下，可以按需閱讀：

一、理財(cái)險(xiǎn)有哪些？

二、年金險(xiǎn) -- 與保險(xiǎn)公司的一個(gè)約定

三、萬(wàn)能險(xiǎn) -- 收益看天

四、怎么用IRR計(jì)算年金險(xiǎn)收益？

五、怎么挑選一款合適年金險(xiǎn)？

六、關(guān)于年金險(xiǎn)的常見問(wèn)題？

七、寫在最后

一、理財(cái)險(xiǎn)有哪些？

在國(guó)內(nèi)，能幫你賺錢的保險(xiǎn)主要有這 4 類：

我們先說(shuō)安全，再聊一聊收益，以及最佳用途。

1、安全嗎？

當(dāng)然，當(dāng)然，當(dāng)然安全！這是理財(cái)險(xiǎn)和其他投資理財(cái)手段的大區(qū)別之一。

這 4 種 保險(xiǎn)大多屬于壽險(xiǎn)，受到《保險(xiǎn)法》的嚴(yán)格保護(hù)，保單安全性毋容置疑。

《保險(xiǎn)法》第 92 條規(guī)定，即便壽險(xiǎn)公司破產(chǎn)，國(guó)家也會(huì)安排其他公司接管保單，我們的合法權(quán)益不會(huì)受損。

所以買了理財(cái)險(xiǎn)，你不用擔(dān)心保險(xiǎn)公司會(huì)跑路、破產(chǎn)。

2、收益高嗎？

不，除了投連險(xiǎn)這種奇葩，所有理財(cái)險(xiǎn)的收益一定不會(huì)高到哪里去。

表格中的4%、3.5%收益是指IRR（內(nèi)部收益率），是一種復(fù)利。

3.5%的復(fù)利，如果拉長(zhǎng)10年，相當(dāng)于每年4.11%單利；如果拉長(zhǎng)20年，就接近每年單利5%。

要想學(xué)會(huì)挑選一款理財(cái)險(xiǎn)，一定要懂得看IRR。
年金險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)既可以保證本金，收益也是確定的；一切清清楚楚，童叟無(wú)欺。

而萬(wàn)能險(xiǎn)，可以保本，但收益不確定；不過(guò)會(huì)有一個(gè)保底的最低收益，一定可以給到我們。

至于投連險(xiǎn)，你可能會(huì)有高收益，也可能連本金都虧掉，什么都無(wú)法保證。

3、最佳用途？

這 4 種保險(xiǎn)，最佳用途各有不同。

如果想做教育金、養(yǎng)老金，可以選擇年金險(xiǎn)；能在預(yù)定的年份返錢，安排得妥妥當(dāng)當(dāng)。

如果只想閑錢理財(cái)，推薦萬(wàn)能險(xiǎn)。

目前 4 - 6% 的收益已經(jīng)很不錯(cuò)；而且相對(duì)靈活，類似余額寶，可以隨時(shí)投錢進(jìn)去賺取收益，也能隨時(shí)取出來(lái)。

如果想給子女留筆錢，那就考慮增額終身壽險(xiǎn)。

百年歸老后，財(cái)富自動(dòng)傳承給受益人；如果急用錢，也可以提前支取。

如果追求高收益，投連險(xiǎn)類似“投資基金”，股市好的時(shí)候可以獲得高收益，但也有可能虧損。
在國(guó)內(nèi)，增額終身壽、投連險(xiǎn)相對(duì)小眾，本文只作簡(jiǎn)單科普。

而保險(xiǎn)公司賣得最歡，我們?nèi)粘＝佑|最多就是年金險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)，比如支付寶上的XX養(yǎng)老金，保險(xiǎn)公司的各種XX人生、鑫享XX之類。

這篇文章，就會(huì)重點(diǎn)給你介紹這兩類產(chǎn)品究竟會(huì)有什么貓膩？應(yīng)該怎樣挑選？

二、年金險(xiǎn) -- 與保險(xiǎn)公司的一個(gè)約定

買了年金險(xiǎn)，就好比你和保險(xiǎn)公司有了個(gè)約定。

保險(xiǎn)公司拿保費(fèi)去投資后，會(huì)在約定好的時(shí)間，把約定好的錢給我們。

什么養(yǎng)老金、教育金，不過(guò)因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司給錢的時(shí)間不同；

在你家小孩讀書時(shí)候給錢，就叫教育金；在你年老后才給錢，就叫養(yǎng)老金。

以一款天天向上教育金為例，你在孩子剛出生就買了，每年交5萬(wàn)，交3年。

那么到孩子18 - 21歲時(shí)，保險(xiǎn)公司每年都會(huì)給你 3 萬(wàn)；在孩子22歲時(shí)，你想退保，也能一次性拿回 19 萬(wàn)。

就是這么樸實(shí)無(wú)華，你在孩子幾歲時(shí)可以領(lǐng)錢？能領(lǐng)多少錢？退保又可以拿回多少？一切都已經(jīng)約定好了，不用你來(lái)算來(lái)算去。

在你下手之前，一定要了解清楚年金險(xiǎn)這三點(diǎn)：
1、收益明確，但不高

年金險(xiǎn)最大的魅力，就是收益明確，一切清清楚楚。

你在什么時(shí)候可以領(lǐng)錢，領(lǐng)多少錢，都會(huì)白紙黑字寫在合同上，保險(xiǎn)公司一定可以給到。

別小看這點(diǎn)，年金險(xiǎn)可以保證幾十年，甚至一輩子給到我們這個(gè)固定收益，有多少投資手段可以做得到？
不過(guò)收益雖然明確，但畢竟不高；即使持有十幾二十年，現(xiàn)在最高的年收益也只是接近4%，能達(dá)到3.5%都算不錯(cuò)了。

如果你是精通基金、股票的理財(cái)高手，這個(gè)收益自然看不上。

但如果你只會(huì)把錢放在銀行、余額寶嘛，這個(gè)收益其實(shí)也過(guò)得去。

2、靈活性差

買了年金險(xiǎn)，只有到了規(guī)定時(shí)間我們才能領(lǐng)到錢。

而且要想享受年金險(xiǎn)的收益，怎么也得要持有10年以上。

如果你前幾年就急著要取錢出來(lái)，那就是退保；可能會(huì)有大虧損，交十萬(wàn)可能只退回六七萬(wàn)。

不過(guò)如果急需用錢，可以考慮保單貸款，在第八部分常見問(wèn)題中第4點(diǎn)教你。
3、分紅型年金險(xiǎn)不要碰

年金險(xiǎn)最大優(yōu)勢(shì)就是收益清楚，而且絕對(duì)可以給到我們，但有一類分紅型年金險(xiǎn)卻是例外。

如果保險(xiǎn)公司給你兩份年金險(xiǎn)選擇，你會(huì)選哪個(gè)？

• 每年可以領(lǐng)取 100 塊
• 每年只能領(lǐng)取 50 塊，但會(huì)有不確定分紅

我可以明確告訴你：第二種不值得！

千萬(wàn)不要以為買了分紅型年金險(xiǎn)，就可以像保險(xiǎn)公司股東一樣享受分紅。

銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)至少將分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)當(dāng)年度可分配盈余的 70% 分給我們；但請(qǐng)注意：可分配盈余≠保險(xiǎn)公司利潤(rùn)。
保險(xiǎn)公司得先把大部分利潤(rùn)給股東，然后扣除各種運(yùn)營(yíng)成本，剩下的才可能有得分。

哪些可以分，具體怎么分，都是暗箱子操作，保險(xiǎn)公司完全可以自己說(shuō)了算！

即使分紅一直都是0，你也拿保險(xiǎn)公司沒(méi)辦法。
所以不要對(duì)分紅型保險(xiǎn)心存幻想，凡是你見到什么XX年金險(xiǎn)（分紅型）、XX終身壽險(xiǎn)（分紅型）時(shí)，就要打醒十二分精神了。

任憑業(yè)務(wù)員吹得天花亂墜，你就問(wèn)一句：萬(wàn)一分紅是0，怎么辦？

三、萬(wàn)能險(xiǎn) -- 收益看天

萬(wàn)能險(xiǎn)，這名字挺唬人的，其實(shí)就是保險(xiǎn)界的“余額寶”。
你買了一份萬(wàn)能險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司就給你一個(gè)萬(wàn)能賬戶。
你有閑錢可以隨時(shí)投入這個(gè)賬戶，里面的錢每個(gè)月都會(huì)按最新的結(jié)算利率來(lái)計(jì)算收益。
如果里面的錢一直不取出來(lái)，就會(huì)一直復(fù)利生息......
聽起來(lái)實(shí)在太美好了，于是你決定放棄年金險(xiǎn)，買了一份和泰的金多多萬(wàn)能險(xiǎn)。
在你投入10萬(wàn)后，我?guī)湍闫敢凰?，未?lái)的收益可能如下：

等等，年金險(xiǎn)的收益就清清楚楚，但萬(wàn)能險(xiǎn)為什么會(huì)有兩個(gè)收益？差距還那么大？
想買萬(wàn)能險(xiǎn)，你一定要清楚這3點(diǎn)：

1、收益是一個(gè)未知數(shù)
萬(wàn)能險(xiǎn)能賺多少錢，要看結(jié)算利率；利率越高，收益自然越高。
但最大一個(gè)問(wèn)題是：結(jié)算利率每年每月都可能會(huì)變，保險(xiǎn)公司只會(huì)保證不低于0！

以前萬(wàn)能險(xiǎn)最高結(jié)算利率可以去到 5.5 - 6.5% 之間，不過(guò)今年8月份監(jiān)管要求調(diào)整后，基本都降至 5% 以內(nèi)。
可以預(yù)見，在全球利率下行的環(huán)境下，結(jié)算利率下調(diào)是市場(chǎng)的主旋律。5% 以上的萬(wàn)能險(xiǎn)，只會(huì)越來(lái)越少。
萬(wàn)一這份萬(wàn)能險(xiǎn)將來(lái)降到到百分之零點(diǎn)幾，豈不是很尷尬？
別慌，合同中還會(huì)約定一個(gè)保底利率：

即使在最壞的情況下，保險(xiǎn)公司也最起碼可以給到我們這個(gè)利率。
現(xiàn)在市面上保底利率最低的僅有1.75%，最高的可以去到3%；前幾年還有3.5%的，但現(xiàn)在基本絕跡了。
再回到這款金多多萬(wàn)能險(xiǎn)，如果將來(lái)結(jié)算利率能夠一直維持 5.25%；
在50 年后，你的10萬(wàn)本金就可以翻到122.7萬(wàn)，收益還算不錯(cuò)，那就皆大歡喜。
但如果一直只有3%的保底利率，50年后只有42.6萬(wàn)，那你也只能接受，沒(méi)得上訴。
當(dāng)業(yè)務(wù)員向你推銷產(chǎn)品時(shí)，計(jì)劃書一般還會(huì)有高、中、低三檔演示利率。
人家一般都會(huì)拿高檔利率來(lái)計(jì)算給你看，然后一頓唾沫亂飛：你看看，只要七八年，你就可以有這么一大筆錢......
請(qǐng)注意了，就算數(shù)字再誘人，也只是僅供參考而已，萬(wàn)能險(xiǎn)將來(lái)的收益是一個(gè)未知數(shù)！
2、相對(duì)靈活，但也會(huì)有各種限制
相對(duì)于年金險(xiǎn)，萬(wàn)能險(xiǎn)隨時(shí)可取，靈活得多；
但是保險(xiǎn)公司為了盡可能留住我們的錢，也會(huì)設(shè)置一些條條框框。
你把錢投進(jìn)萬(wàn)能險(xiǎn)時(shí)，就會(huì)扣 1 - 3% 的手續(xù)費(fèi)；你投入100塊，可能只有 97塊能進(jìn)入賬戶。
不過(guò)很多萬(wàn)能險(xiǎn)都會(huì)有“持續(xù)獎(jiǎng)勵(lì)”，一般5年后就會(huì)把這筆手續(xù)費(fèi)返還到賬戶。
當(dāng)你在前 5 年就從想賬戶里取錢時(shí)，也會(huì)收 1 - 5% 的手續(xù)費(fèi)。
而且監(jiān)管規(guī)定有些產(chǎn)品每年最多提取 20% 的錢，想取完要么等 6 年，要么選擇退保。
這都是為了防止我們頻繁投入取出，畢竟你把錢動(dòng)來(lái)動(dòng)去，保險(xiǎn)公司也很難拿錢去辦事。

3、捆綁銷售

萬(wàn)能險(xiǎn)能兼顧一定的收益和靈活性，只要運(yùn)用得當(dāng)，是一種不錯(cuò)的理財(cái)工具。
但是，市場(chǎng)上像金多多這種能夠單獨(dú)銷售的萬(wàn)能險(xiǎn)很少，絕大部分萬(wàn)能險(xiǎn)都會(huì)和年金險(xiǎn)捆綁銷售！
線下國(guó)壽、平安、太平等公司基本都是如此，你要想買萬(wàn)能險(xiǎn)，就得先買一份年金險(xiǎn)。
因?yàn)槟杲痣U(xiǎn)每年返給我們的錢不多，保險(xiǎn)公司為了讓收益好看點(diǎn)，就會(huì)將“年金險(xiǎn)+萬(wàn)能險(xiǎn)”一起賣。
這樣一樣，年金險(xiǎn)每年返還的錢如果我們不領(lǐng)取，就會(huì)自動(dòng)進(jìn)入萬(wàn)能賬戶生息。
就好比你公司（保險(xiǎn)公司）發(fā)工資給你，你不用，都放進(jìn)余額寶了（萬(wàn)能賬戶）。
年金險(xiǎn)本來(lái)收益很明確的，但是捆綁上萬(wàn)能險(xiǎn)后，年金險(xiǎn)的收益就要看萬(wàn)能險(xiǎn)的結(jié)算利率是高還是低，變得不清不楚了。

凡是一大堆花里胡哨數(shù)字的，基本都是“年金險(xiǎn)+萬(wàn)能險(xiǎn)”

不過(guò)到底值不值得買，還得看你需求，看產(chǎn)品怎么樣，下文部分會(huì)教你挑選。

四、怎么用IRR計(jì)算年金險(xiǎn)收益？

假如你買了一款年金險(xiǎn)，一次性投入了4萬(wàn)，4年后有4.5萬(wàn)，年化收益率是多少？

簡(jiǎn)單，通過(guò)公式：40000*（1+收益率）^4=45000，得出收益率3%左右。

但如果你是每年投入1萬(wàn)，4 年后也有4.5萬(wàn)收益，年化收益率又是多少？

一次性拿出4萬(wàn)，和分4年每年拿出1萬(wàn)，完全是兩碼事，這就需要用到 IRR了。

IRR 指的是內(nèi)部收益率，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是在考慮時(shí)間價(jià)值的情況下，計(jì)算出的投資收益。
來(lái)，一分鐘教會(huì)你怎么算IRR。

打開你的EXCEL，輸入好相關(guān)信息（年度等）；

前面 4 年都拿出了1萬(wàn)，現(xiàn)金流就輸入-10000；第5年到我們領(lǐng)錢了，就輸入45000。

輸入 IRR 公式，框選需要計(jì)算的區(qū)域，就可以輕松計(jì)算得出 IRR 了。

IRR非常適合用來(lái)計(jì)算年金險(xiǎn)、增額終身壽等產(chǎn)品的收益，IRR越高，就表示投資回報(bào)率越高，賺得越多。

任憑保險(xiǎn)公司說(shuō)得天花亂墜，只要用IRR一“照”，產(chǎn)品都會(huì)”露出原形“。
1、純年金險(xiǎn)收益怎么算？

我們先來(lái)聊聊網(wǎng)上的純年金險(xiǎn)。

這些產(chǎn)品沒(méi)有捆綁萬(wàn)能險(xiǎn)，什么時(shí)候領(lǐng)錢，領(lǐng)多少錢，一切清清楚楚，最容易計(jì)算。

我們拿支付寶上的小金豬年金為例：

假設(shè)每年投入10000，投 3 年，5年后才開始領(lǐng)錢；

在第6年 -- 20年，每年我們領(lǐng)取 200，最后一年領(lǐng)取58770。

我們依年度輸入現(xiàn)金流，插入公式一算，IRR有3.97%，相當(dāng)不錯(cuò)了。

2、”年金險(xiǎn)+萬(wàn)能險(xiǎn)“收益怎么算？

網(wǎng)上賣的年金險(xiǎn)就是這么樸實(shí)無(wú)華，簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單。

但線下保險(xiǎn)公司每年開門紅銷售的年金險(xiǎn)，如國(guó)壽鑫耀東方、平安財(cái)富金瑞、太平洋鑫享事誠(chéng)等花花腸子就很多了。

這些都是”年金險(xiǎn)+萬(wàn)能險(xiǎn)“的捆綁銷售，比如財(cái)富金瑞21，就是由財(cái)富金瑞21年金險(xiǎn)和聚財(cái)寶20萬(wàn)能險(xiǎn)組成的。

年金險(xiǎn)是每年給我們一筆錢，而萬(wàn)能險(xiǎn)則是給一個(gè)萬(wàn)能賬戶，讓我們投錢進(jìn)去生息。

舉個(gè)例子，小張買了這份財(cái)富金瑞21，每年交10萬(wàn)，交3年，總共30萬(wàn)。

保險(xiǎn)公司會(huì)在第5、第6、第7年，都給小張 6 萬(wàn)；在第 8 年，更是一次性給15.08萬(wàn)，一共是33.08萬(wàn)。

這筆錢如果小張都沒(méi)有拿出來(lái)，就會(huì)進(jìn)入賬戶復(fù)利生息，整個(gè)過(guò)程就是：

看到這里，大家應(yīng)該都明白賺錢的關(guān)鍵所在了。

財(cái)富金瑞21給我們返還的錢不多啊，那么收益是高還是低，重點(diǎn)就得看這個(gè)聚財(cái)寶萬(wàn)能賬戶的結(jié)算利率是多少。

但萬(wàn)能險(xiǎn)將來(lái)的結(jié)算利率，誰(shuí)也不知道；所以這份年金險(xiǎn)的收益，我們只能來(lái)猜一猜。

當(dāng)然，也不能亂猜。

我們選取選三個(gè)檔次利率：保底利率1.75%、中檔利率4.5%、現(xiàn)在的結(jié)算利率5%；

分別來(lái)算一算，會(huì)有多少錢：

直接說(shuō)結(jié)論：

如果一直是保底的 1.75% 利率，那么 20 年后，30萬(wàn)才變成 41.42 萬(wàn)，IRR只有 1.73%，慘到不忍直視。

而按中檔利率 4.5% 來(lái)算的話，20 年后可有 58.86 萬(wàn)，IRR是 3.61%，不高不低。

不過(guò)一直是目前的 5% 結(jié)算利率，10 年后就有 38.63 萬(wàn)，20 年后能增長(zhǎng)到 63.60 萬(wàn)，IRR達(dá)到 4.03%。

這個(gè)收益，你滿意了嗎？
但最大問(wèn)題是， 5% 的收益能否長(zhǎng)時(shí)間維持，誰(shuí)也不敢打包票。

十幾年前，銀行存款收益還能有 8%，但現(xiàn)在降到 2% 左右；長(zhǎng)期來(lái)看，利率下降是個(gè)大趨勢(shì)，以后負(fù)利率都大有可能。

所以不要以為現(xiàn)在有 5% 的結(jié)算利率，將來(lái)也一定會(huì)有，這種”年金險(xiǎn)+萬(wàn)能險(xiǎn)“的收益是一個(gè)未知數(shù)！

五、怎么挑選一款合適年金險(xiǎn)？

這是一類“無(wú)情"的保險(xiǎn)，

在你臥病在床時(shí)，年金險(xiǎn)非但連一分錢都不會(huì)賠，還得要你每年交一筆保費(fèi)去供養(yǎng)它！

所以，買年金險(xiǎn)，一定要慎之又慎。

怎么挑到一款最適合自己的？我們按照的以下要點(diǎn)一步步走：

1、我是否適合買年金險(xiǎn)？

我在保險(xiǎn)圈混跡了好幾年，年金險(xiǎn)還沒(méi)碰過(guò)。如果你想買，不妨先問(wèn)自己幾個(gè)問(wèn)題：

• 自己、家人保障類保險(xiǎn)（醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等），是否配置充足了 ？
• 保額是否足夠有效抵御風(fēng)險(xiǎn) ？
• 是否有一筆長(zhǎng)期不需要?jiǎng)佑玫拈e錢，想通過(guò)保險(xiǎn)穩(wěn)定的增值 ？

如果你都會(huì)回答：是，好，那就可以考慮下年金險(xiǎn)了。

2、我有什么需求？

脫離需求談產(chǎn)品，就是耍流氓，買任何保險(xiǎn)都是如此。

所以一定要先明確自己買年金險(xiǎn)的目的：小孩的教育金？還是自己的養(yǎng)老金？或者就是錢多到?jīng)]地放？

比方說(shuō)，你家小孩剛出生，你就想為他做個(gè)教育金規(guī)劃；有小金豬和福佑今生兩款年金險(xiǎn)選擇，都是交 3 年，每年 3 萬(wàn)。

到了孩子 20 歲時(shí)，合同到期結(jié)束，兩款產(chǎn)品收益分別如下：

• 小金豬 ：總收益 185310 元，IRR 3.97%，
• 福佑金生：總收益 155997元 ，IRR 3.83%

不管總收益，還是IRR，小金豬都比福佑金生更高。

但小金豬收益高又怎樣，絕大部分的錢只能在第20年才能給到你，前面每年只能領(lǐng)600。

如果你希望從孩子讀幼兒園開始，這筆教育金每年都可以發(fā)揮作用，福佑今生顯然更合適。

但如果你目的是為了籌備孩子大學(xué)學(xué)費(fèi)，小金豬則是更好的選擇。
同理，如果你為了養(yǎng)老，那就首先考慮一輩子都可以領(lǐng)錢的年金險(xiǎn)，避免這些十幾年就結(jié)束的年金險(xiǎn)。

又或者你是個(gè)生意人，時(shí)不時(shí)就需要周金周轉(zhuǎn)，那就應(yīng)該考慮現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)更快的年金險(xiǎn)；一旦急需用錢，也可以通過(guò)保單貸款來(lái)應(yīng)急。

一定要記住大師兄的話，只有匹配自己需求的年金險(xiǎn)，才是最好的。

3、這產(chǎn)品收益怎么樣？

當(dāng)你確定需要年金險(xiǎn)，又搞清楚自己需求后，那就看產(chǎn)品了。

①純年金險(xiǎn)

評(píng)價(jià)產(chǎn)品的維度有很多，在滿足自己需求的前提下，收益越高越好，這是毫無(wú)疑問(wèn)的。

可能很多業(yè)務(wù)員又會(huì)說(shuō)：你不要看收益，買年金險(xiǎn)是為了資產(chǎn)配置、財(cái)富傳承......

既然所有年金險(xiǎn)都可以，那干嘛不選一款收益更高的？
挑選小金豬這種沒(méi)有萬(wàn)能賬戶的純年金險(xiǎn)，用大師兄上面教你的方法，在EXCEL輸入現(xiàn)金流一算就輕松知道收益是多少了。

這種純年金險(xiǎn)，IRR達(dá)到 3.5% -- 4%，就已經(jīng)算是不錯(cuò)，值得買了。

只有配合萬(wàn)能賬戶的年金險(xiǎn)，經(jīng)過(guò)二三十年的增長(zhǎng)，IRR才有機(jī)會(huì)突破 4%。
②年金險(xiǎn)+萬(wàn)能險(xiǎn)

對(duì)于這種”年金險(xiǎn)+萬(wàn)能險(xiǎn)“一起賣的產(chǎn)品，如國(guó)壽鑫耀東方、平安財(cái)富金瑞等，就需要重點(diǎn)看萬(wàn)能險(xiǎn)了。

因?yàn)槟杲痣U(xiǎn)給我們的錢不多，收益主要靠萬(wàn)能險(xiǎn)的結(jié)算利率帶來(lái)。

可以參考以下挑選要點(diǎn)：

結(jié)算利率越高越好，但每年每月都會(huì)變；

我們無(wú)法知道將來(lái)的，但可以參考這產(chǎn)品過(guò)往的結(jié)算利率有多少。

這或多或少能夠反映產(chǎn)品盈利水平、保險(xiǎn)公司實(shí)力，下文常見問(wèn)題第5點(diǎn)會(huì)教你。

保底利率是保險(xiǎn)公司一定可以給到我們的，越高越好。雖然現(xiàn)在還沒(méi)有爛到只能按照保底利率結(jié)算的產(chǎn)品，但幾十年后的誰(shuí)也說(shuō)不準(zhǔn)。

更何況有些產(chǎn)品保底利率能到 3%，有些只有 1.75%，幾十年下來(lái)，這收益差距可不小。

至于轉(zhuǎn)入、轉(zhuǎn)出手續(xù)費(fèi)，每年只能提取 20%這些限制條件，自然也是越少越好。

六、關(guān)于年金險(xiǎn)的常見問(wèn)題？

看完上文，不知道你對(duì)年金險(xiǎn)還有多少問(wèn)號(hào)。

這里大師兄也總結(jié)了年金險(xiǎn)幾個(gè)常見問(wèn)題，應(yīng)該能幫到你：

1、買了年金險(xiǎn)一定可以賺錢？

只要我們按照合同走，買年金險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)都是不會(huì)虧本的，只是賺多賺少的問(wèn)題而已。

怕就怕你在別人忽悠之下，稀里糊涂就買了；沒(méi)過(guò)幾年就急著要把錢取出來(lái)，這時(shí)可能都沒(méi)回本。

那又是一樁保險(xiǎn)騙人案例了：交了這么多年的錢，不但沒(méi)有利息，保險(xiǎn)公司還要扣我錢，天理難容......

所以買年金險(xiǎn)之前，一定要考慮清楚！

2、年金險(xiǎn)可以避債避稅，離婚不分？

這是最最最常見的銷售話術(shù)，但咱們別開玩笑了，好不好。

先說(shuō)避稅，這里業(yè)務(wù)員指的是遺產(chǎn)稅，但國(guó)內(nèi)都沒(méi)這玩意，在避什么？

財(cái)政部還專門辟謠過(guò)：

再說(shuō)避債，普通人的理解應(yīng)該是：我們欠別人錢的時(shí)候，不能強(qiáng)制拿我們的保單來(lái)還債。

我們直接用法院的判決案例說(shuō)話：

案例1：(2016)浙 0782 執(zhí)異 59 號(hào)
投保人 A 先生，為子女投保了 7 份人身保險(xiǎn)，保費(fèi)共計(jì) 400 余萬(wàn)。A先生因欠債未還，被追債人朱某申請(qǐng)法院強(qiáng)制執(zhí)行退保。
法院裁決：退保，拿回現(xiàn)金價(jià)值，還別人錢。

前幾年，一個(gè)老賴撞傷人卻不肯賠錢，法院也直接凍結(jié)了其保單。

想通過(guò)買保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移資產(chǎn)當(dāng)“老賴”，這種有違社會(huì)公序良俗的行為，法律怎么可能答應(yīng)？！

離婚也是如此，只要是夫妻共同財(cái)產(chǎn)，那就得分，除非這份年金險(xiǎn)在婚前就交完了費(fèi)用。

其實(shí)保險(xiǎn)在特定的情況下，是能起到部分債務(wù)隔離的作用的，只不過(guò)往往被夸大了。

根據(jù)保險(xiǎn)法四十二條相關(guān)規(guī)定：

如果指定了受益人，那么人身保險(xiǎn)金并不作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)償還債務(wù)。如果未指定，就需要作為法定遺產(chǎn)償還債務(wù)。

比如爸爸買了份壽險(xiǎn)，指定了孩子為受益人；如果爸爸不幸身故，這份保險(xiǎn)金就會(huì)全部賠給孩子，不會(huì)另作他用。

所以劃重點(diǎn)，買了壽險(xiǎn)，一定記得要指定受益人啊。

3、預(yù)定利率就是收益率？

在去年 9 月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布規(guī)定：以后保險(xiǎn)公司新開發(fā)的年金險(xiǎn)，預(yù)定利率一般不能超過(guò) 3.5%，否則就要報(bào)上去審批。

在此之前，年金險(xiǎn)預(yù)定利率最高的可以去到 4.025%。

于是乎，朋友圈就有各種宣傳：4.025% 的年金險(xiǎn)買一款少一款，買到就是賺到......

可以簡(jiǎn)單理解，預(yù)定利率就是保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)這產(chǎn)品時(shí)，預(yù)計(jì)可以有的收益。

但是保險(xiǎn)公司也要賺錢的，在此基礎(chǔ)上還得扣除銷售傭金、運(yùn)營(yíng)費(fèi)用、利潤(rùn)等成本。

所以，預(yù)定利率 4.025%，不代表這產(chǎn)品收益就是 4.025%。

就算是預(yù)定利率相同的兩款產(chǎn)品，給到我們的收益也可以是不一樣的。

4、年金險(xiǎn)怎樣保單貸款？可以貸多少？

凡是長(zhǎng)期保險(xiǎn)，基本都會(huì)有現(xiàn)金價(jià)值；

尤其是年金險(xiǎn)這種理財(cái)險(xiǎn)，一繳費(fèi)就會(huì)有較高的現(xiàn)金價(jià)值。

注：某年金險(xiǎn)為例

有了現(xiàn)金價(jià)值，你就可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)保單貸款，最多可以貸到現(xiàn)金價(jià)值的80%。

各家公司貸款的利息會(huì)有不同，一般在 4.5%—5.3%之間，比銀行的信用貸（ 6%左右）更低沒(méi)什么問(wèn)題。

每次貸款期限最長(zhǎng) 180 日，我咨詢過(guò)多家保險(xiǎn)公司，基本都是只要每半年還一次利息，本金就可以繼續(xù)使用了，十分人性化。

而且在貸款期間，你的年金險(xiǎn)該怎么領(lǐng)，還是怎么領(lǐng)。

舞照跳，馬照跑。

這對(duì)年金險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，是一個(gè)非常實(shí)用的功能。

所以當(dāng)你急需用錢時(shí)，不要貿(mào)然就退保，優(yōu)先考慮貸款應(yīng)急。

5、怎么查萬(wàn)能險(xiǎn)過(guò)往結(jié)算利率？

萬(wàn)能險(xiǎn)將來(lái)的結(jié)算利率就沒(méi)人知道了，不過(guò)過(guò)往利率也是一個(gè)重要參考。

以平安為例，在平安人壽官網(wǎng) → 價(jià)格公布 → 萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率公告，隨意打開一款產(chǎn)品。

在最近一年里，這產(chǎn)品結(jié)算利率曾曾經(jīng)最高的 4.5% 逐步走低到 4.2%。

雖說(shuō)將來(lái)的事誰(shuí)也說(shuō)不準(zhǔn)，不過(guò)在這種經(jīng)濟(jì)大環(huán)境下，大概率還會(huì)逐步走低。

6、銀行賣的年金險(xiǎn)靠譜嗎？

銀行也可以賣保險(xiǎn)？可以。

銀行有客戶，保險(xiǎn)公司有產(chǎn)品，自然一拍即合，一起賣保險(xiǎn)。

這個(gè)銷售行為是合規(guī)的，這個(gè)產(chǎn)品也沒(méi)什么問(wèn)題，可是不靠譜的人實(shí)在太多了。

老人家去銀行存款，結(jié)果被忽悠成買保險(xiǎn)，這種無(wú)良行為你家沒(méi)遇到過(guò)，也一定聽聞過(guò)！

利用常人對(duì)銀行的天然信任感，少數(shù)業(yè)務(wù)員常會(huì)肆意夸大收益，曲解產(chǎn)品；所以在銀行買年金險(xiǎn)這種理財(cái)險(xiǎn)，一直是銷售誤導(dǎo)行為的重災(zāi)區(qū)。

就算你自認(rèn)保險(xiǎn)專家，看破一切，就想去銀行買保險(xiǎn)，也得小心飛單。

飛單：銀行業(yè)務(wù)員私自跟外面的金融機(jī)構(gòu)勾結(jié)，給客戶賣的根本不是銀行公開銷售的產(chǎn)品。

所以如果你不懂，去銀行老老實(shí)實(shí)活期存款，都好過(guò)你亂買理財(cái)產(chǎn)品。

7、年金險(xiǎn)會(huì)比養(yǎng)老保險(xiǎn)更劃算嗎？

養(yǎng)老，向來(lái)是一個(gè)難題。

尤其這幾年，延遲退休、養(yǎng)老金虧空之類消息頻頻傳出，令人更焦慮。

不少朋友難免有這種疑惑：買一份商業(yè)年金險(xiǎn)，會(huì)不會(huì)比養(yǎng)老保險(xiǎn)更劃算？

這筆賬，我還真的幫你算過(guò)，就是這么較真。

假設(shè)老王今年 40，在深圳工作，月薪 1 萬(wàn)，面臨兩個(gè)選擇:

• 交養(yǎng)老保險(xiǎn)，每月公司和個(gè)人一共交 2200 元，一年就是 2.6 萬(wàn)，交 20 年
• 選擇一份收益不錯(cuò)的年金險(xiǎn)，也是一年交 2.6 萬(wàn)，交 20 年

假設(shè)深圳平均工資按每年 5% 增長(zhǎng)，則兩者收益對(duì)比如下：

養(yǎng)老保險(xiǎn)最大特點(diǎn)就是會(huì)跟隨社會(huì)平均工資增長(zhǎng)，老王 67 歲時(shí)就可以領(lǐng)到 53.2 萬(wàn)，可以拿回本了。

而商業(yè)年金險(xiǎn)此時(shí)才只有 25 萬(wàn)收益，根本就比不了。

要是只比收益，年金險(xiǎn)連和養(yǎng)老保險(xiǎn)扳手腕的資格都沒(méi)有。

但是養(yǎng)老保險(xiǎn)容易受到國(guó)家政策影響，要是真的延遲退休、養(yǎng)老金虧空了怎么辦？

而年金險(xiǎn)屬于人壽保險(xiǎn)，是安全性最高、監(jiān)管最嚴(yán)的險(xiǎn)種。簽訂合同時(shí)，說(shuō)好了以后每年給到你 1 萬(wàn)，就不會(huì)給你 9999.9，少了一毛都不行。

所以，這兩種養(yǎng)老理財(cái)手段，我們按需考慮就好，沒(méi)有優(yōu)劣之分。

七、寫在最后

新中國(guó)成立不過(guò)幾十年，經(jīng)歷了土改、改革開放、加入WTO等大事件；

八十年代的萬(wàn)元戶，今天在一線城市連一平方米都買不到，世事變化就如滄海桑田。

而年金險(xiǎn)，可以保證幾十年如一日給到我們確定的收益，這就是其不可替代的價(jià)值。

但在一個(gè)家庭的財(cái)務(wù)規(guī)劃中，重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等保障險(xiǎn)種，永遠(yuǎn)比理財(cái)險(xiǎn)更重要。

保障都沒(méi)有做好，就談理財(cái)，到頭來(lái)不過(guò)為醫(yī)院打工......

保險(xiǎn)是門復(fù)雜的學(xué)問(wèn)，普通人可能稍不留神就踩坑了，這里我以多年的實(shí)操經(jīng)驗(yàn)整理了一份資料，里面包含有《社保手冊(cè)》、《投保指南》、《保險(xiǎn)方案》、《疾病核?！返戎R(shí)，資料詳盡，關(guān)注深藍(lán)保，私信回復(fù) “福利” 可以免費(fèi)獲取，希望能解決你的保險(xiǎn)問(wèn)題。