大專算不算大學？

這個年頭大家都認為算，畢竟都說去上大學，哪還有人專門強調上大專的。

但某家保險公司卻不同意。

2012年，七十多歲的鐘老太去銀行存款，結果在一頓忽悠下，買了一份4萬塊的理財險。（存款變保險，老套路了）

老太太并不傻，奈何業(yè)務員更加精明，各種吹噓：只要你孫子考上大學，就能拿到7.7萬......

好了，孫子在今年終于讀大學了，鐘老太就興沖沖去領錢。

這時，保險公司卻表示：大專不算大學，本科才算。

鐘老太只有兩個選擇：等到2033年合同期滿，拿到4.4萬；或者現在退保，只能拿回3.6萬。

無論哪個選擇，這位生活拮據的老人都無法接受。

有一說一，這理財險的條款確實是規(guī)定考上全日制本科才能領取教育金，大專當然不算。

只不過當初業(yè)務員向這位七十來歲的老太推銷時，有沒有說得清楚明白，這就難說了。
理財險就是這么一類保險，你買錯其他保險，最多就不能賠；

但如果你亂買理財險，那可能就是一大筆損失，反而是你給錢保險公司了。

不過朋友圈、地鐵上、電梯里，鋪天蓋地都是理財險的廣告，支付寶上各種“一元起投，終身可領”的養(yǎng)老金也特別誘人，很多朋友就是把持不住，就是想買！
行，但在你下手之前，請務必認真看完我這篇文章。

不管什么養(yǎng)老金，教育金，還是萬能險、增額終身壽險，我都一文給你通俗易懂講清楚。

怎樣才能買上一款最適合自己的理財險，我也會教你。

好好看下去啊，朋友們！理財險這巨坑，你是想成功繞開還是主動跳下去？

這是一篇萬字長文，耗費大師兄三個禮拜的心血創(chuàng)作而成；

不敢說字字珠璣，但全文通篇沒有一句廢話，誓要大白話同你講清楚這理財險。

全文目錄如下，可以按需閱讀：

一、理財險有哪些？

二、年金險 -- 與保險公司的一個約定

三、萬能險 -- 收益看天

四、怎么用IRR計算年金險收益？

五、怎么挑選一款合適年金險？

六、關于年金險的常見問題？

七、寫在最后

一、理財險有哪些？

在國內，能幫你賺錢的保險主要有這 4 類：

我們先說安全，再聊一聊收益，以及最佳用途。

1、安全嗎？

當然，當然，當然安全！這是理財險和其他投資理財手段的大區(qū)別之一。

這 4 種 保險大多屬于壽險，受到《保險法》的嚴格保護，保單安全性毋容置疑。

《保險法》第 92 條規(guī)定，即便壽險公司破產，國家也會安排其他公司接管保單，我們的合法權益不會受損。

所以買了理財險，你不用擔心保險公司會跑路、破產。

2、收益高嗎？

不，除了投連險這種奇葩，所有理財險的收益一定不會高到哪里去。

表格中的4%、3.5%收益是指IRR（內部收益率），是一種復利。

3.5%的復利，如果拉長10年，相當于每年4.11%單利；如果拉長20年，就接近每年單利5%。

要想學會挑選一款理財險，一定要懂得看IRR。
年金險、增額終身壽險既可以保證本金，收益也是確定的；一切清清楚楚，童叟無欺。

而萬能險，可以保本，但收益不確定；不過會有一個保底的最低收益，一定可以給到我們。

至于投連險，你可能會有高收益，也可能連本金都虧掉，什么都無法保證。

3、最佳用途？

這 4 種保險，最佳用途各有不同。

如果想做教育金、養(yǎng)老金，可以選擇年金險；能在預定的年份返錢，安排得妥妥當當。

如果只想閑錢理財，推薦萬能險。

目前 4 - 6% 的收益已經很不錯；而且相對靈活，類似余額寶，可以隨時投錢進去賺取收益，也能隨時取出來。

如果想給子女留筆錢，那就考慮增額終身壽險。

百年歸老后，財富自動傳承給受益人；如果急用錢，也可以提前支取。

如果追求高收益，投連險類似“投資基金”，股市好的時候可以獲得高收益，但也有可能虧損。
在國內，增額終身壽、投連險相對小眾，本文只作簡單科普。

而保險公司賣得最歡，我們日常接觸最多就是年金險、萬能險，比如支付寶上的XX養(yǎng)老金，保險公司的各種XX人生、鑫享XX之類。

這篇文章，就會重點給你介紹這兩類產品究竟會有什么貓膩？應該怎樣挑選？

二、年金險 -- 與保險公司的一個約定

買了年金險，就好比你和保險公司有了個約定。

保險公司拿保費去投資后，會在約定好的時間，把約定好的錢給我們。

什么養(yǎng)老金、教育金，不過因為保險公司給錢的時間不同；

在你家小孩讀書時候給錢，就叫教育金；在你年老后才給錢，就叫養(yǎng)老金。

以一款天天向上教育金為例，你在孩子剛出生就買了，每年交5萬，交3年。

那么到孩子18 - 21歲時，保險公司每年都會給你 3 萬；在孩子22歲時，你想退保，也能一次性拿回 19 萬。

就是這么樸實無華，你在孩子幾歲時可以領錢？能領多少錢？退保又可以拿回多少？一切都已經約定好了，不用你來算來算去。

在你下手之前，一定要了解清楚年金險這三點：
1、收益明確，但不高

年金險最大的魅力，就是收益明確，一切清清楚楚。

你在什么時候可以領錢，領多少錢，都會白紙黑字寫在合同上，保險公司一定可以給到。

別小看這點，年金險可以保證幾十年，甚至一輩子給到我們這個固定收益，有多少投資手段可以做得到？
不過收益雖然明確，但畢竟不高；即使持有十幾二十年，現在最高的年收益也只是接近4%，能達到3.5%都算不錯了。

如果你是精通基金、股票的理財高手，這個收益自然看不上。

但如果你只會把錢放在銀行、余額寶嘛，這個收益其實也過得去。

2、靈活性差

買了年金險，只有到了規(guī)定時間我們才能領到錢。

而且要想享受年金險的收益，怎么也得要持有10年以上。

如果你前幾年就急著要取錢出來，那就是退保；可能會有大虧損，交十萬可能只退回六七萬。

不過如果急需用錢，可以考慮保單貸款，在第八部分常見問題中第4點教你。
3、分紅型年金險不要碰

年金險最大優(yōu)勢就是收益清楚，而且絕對可以給到我們，但有一類分紅型年金險卻是例外。

如果保險公司給你兩份年金險選擇，你會選哪個？

• 每年可以領取 100 塊
• 每年只能領取 50 塊，但會有不確定分紅

我可以明確告訴你：第二種不值得！

千萬不要以為買了分紅型年金險，就可以像保險公司股東一樣享受分紅。

銀保監(jiān)會規(guī)定，保險公司應至少將分紅保險業(yè)務當年度可分配盈余的 70% 分給我們；但請注意：可分配盈余≠保險公司利潤。
保險公司得先把大部分利潤給股東，然后扣除各種運營成本，剩下的才可能有得分。

哪些可以分，具體怎么分，都是暗箱子操作，保險公司完全可以自己說了算！

即使分紅一直都是0，你也拿保險公司沒辦法。
所以不要對分紅型保險心存幻想，凡是你見到什么XX年金險（分紅型）、XX終身壽險（分紅型）時，就要打醒十二分精神了。

任憑業(yè)務員吹得天花亂墜，你就問一句：萬一分紅是0，怎么辦？

三、萬能險 -- 收益看天

萬能險，這名字挺唬人的，其實就是保險界的“余額寶”。
你買了一份萬能險，保險公司就給你一個萬能賬戶。
你有閑錢可以隨時投入這個賬戶，里面的錢每個月都會按最新的結算利率來計算收益。
如果里面的錢一直不取出來，就會一直復利生息......
聽起來實在太美好了，于是你決定放棄年金險，買了一份和泰的金多多萬能險。
在你投入10萬后，我?guī)湍闫敢凰?，未來的收益可能如下?/p>

等等，年金險的收益就清清楚楚，但萬能險為什么會有兩個收益？差距還那么大？
想買萬能險，你一定要清楚這3點：

1、收益是一個未知數
萬能險能賺多少錢，要看結算利率；利率越高，收益自然越高。
但最大一個問題是：結算利率每年每月都可能會變，保險公司只會保證不低于0！

以前萬能險最高結算利率可以去到 5.5 - 6.5% 之間，不過今年8月份監(jiān)管要求調整后，基本都降至 5% 以內。
可以預見，在全球利率下行的環(huán)境下，結算利率下調是市場的主旋律。5% 以上的萬能險，只會越來越少。
萬一這份萬能險將來降到到百分之零點幾，豈不是很尷尬？
別慌，合同中還會約定一個保底利率：

即使在最壞的情況下，保險公司也最起碼可以給到我們這個利率。
現在市面上保底利率最低的僅有1.75%，最高的可以去到3%；前幾年還有3.5%的，但現在基本絕跡了。
再回到這款金多多萬能險，如果將來結算利率能夠一直維持 5.25%；
在50 年后，你的10萬本金就可以翻到122.7萬，收益還算不錯，那就皆大歡喜。
但如果一直只有3%的保底利率，50年后只有42.6萬，那你也只能接受，沒得上訴。
當業(yè)務員向你推銷產品時，計劃書一般還會有高、中、低三檔演示利率。
人家一般都會拿高檔利率來計算給你看，然后一頓唾沫亂飛：你看看，只要七八年，你就可以有這么一大筆錢......
請注意了，就算數字再誘人，也只是僅供參考而已，萬能險將來的收益是一個未知數！
2、相對靈活，但也會有各種限制
相對于年金險，萬能險隨時可取，靈活得多；
但是保險公司為了盡可能留住我們的錢，也會設置一些條條框框。
你把錢投進萬能險時，就會扣 1 - 3% 的手續(xù)費；你投入100塊，可能只有 97塊能進入賬戶。
不過很多萬能險都會有“持續(xù)獎勵”，一般5年后就會把這筆手續(xù)費返還到賬戶。
當你在前 5 年就從想賬戶里取錢時，也會收 1 - 5% 的手續(xù)費。
而且監(jiān)管規(guī)定有些產品每年最多提取 20% 的錢，想取完要么等 6 年，要么選擇退保。
這都是為了防止我們頻繁投入取出，畢竟你把錢動來動去，保險公司也很難拿錢去辦事。

3、捆綁銷售

萬能險能兼顧一定的收益和靈活性，只要運用得當，是一種不錯的理財工具。
但是，市場上像金多多這種能夠單獨銷售的萬能險很少，絕大部分萬能險都會和年金險捆綁銷售！
線下國壽、平安、太平等公司基本都是如此，你要想買萬能險，就得先買一份年金險。
因為年金險每年返給我們的錢不多，保險公司為了讓收益好看點，就會將“年金險+萬能險”一起賣。
這樣一樣，年金險每年返還的錢如果我們不領取，就會自動進入萬能賬戶生息。
就好比你公司（保險公司）發(fā)工資給你，你不用，都放進余額寶了（萬能賬戶）。
年金險本來收益很明確的，但是捆綁上萬能險后，年金險的收益就要看萬能險的結算利率是高還是低，變得不清不楚了。

凡是一大堆花里胡哨數字的，基本都是“年金險+萬能險”

不過到底值不值得買，還得看你需求，看產品怎么樣，下文部分會教你挑選。

四、怎么用IRR計算年金險收益？

假如你買了一款年金險，一次性投入了4萬，4年后有4.5萬，年化收益率是多少？

簡單，通過公式：40000*（1+收益率）^4=45000，得出收益率3%左右。

但如果你是每年投入1萬，4 年后也有4.5萬收益，年化收益率又是多少？

一次性拿出4萬，和分4年每年拿出1萬，完全是兩碼事，這就需要用到 IRR了。

IRR 指的是內部收益率，簡單來說，就是在考慮時間價值的情況下，計算出的投資收益。
來，一分鐘教會你怎么算IRR。

打開你的EXCEL，輸入好相關信息（年度等）；

前面 4 年都拿出了1萬，現金流就輸入-10000；第5年到我們領錢了，就輸入45000。

輸入 IRR 公式，框選需要計算的區(qū)域，就可以輕松計算得出 IRR 了。

IRR非常適合用來計算年金險、增額終身壽等產品的收益，IRR越高，就表示投資回報率越高，賺得越多。

任憑保險公司說得天花亂墜，只要用IRR一“照”，產品都會”露出原形“。
1、純年金險收益怎么算？

我們先來聊聊網上的純年金險。

這些產品沒有捆綁萬能險，什么時候領錢，領多少錢，一切清清楚楚，最容易計算。

我們拿支付寶上的小金豬年金為例：

假設每年投入10000，投 3 年，5年后才開始領錢；

在第6年 -- 20年，每年我們領取 200，最后一年領取58770。

我們依年度輸入現金流，插入公式一算，IRR有3.97%，相當不錯了。

2、”年金險+萬能險“收益怎么算？

網上賣的年金險就是這么樸實無華，簡簡單單。

但線下保險公司每年開門紅銷售的年金險，如國壽鑫耀東方、平安財富金瑞、太平洋鑫享事誠等花花腸子就很多了。

這些都是”年金險+萬能險“的捆綁銷售，比如財富金瑞21，就是由財富金瑞21年金險和聚財寶20萬能險組成的。

年金險是每年給我們一筆錢，而萬能險則是給一個萬能賬戶，讓我們投錢進去生息。

舉個例子，小張買了這份財富金瑞21，每年交10萬，交3年，總共30萬。

保險公司會在第5、第6、第7年，都給小張 6 萬；在第 8 年，更是一次性給15.08萬，一共是33.08萬。

這筆錢如果小張都沒有拿出來，就會進入賬戶復利生息，整個過程就是：

看到這里，大家應該都明白賺錢的關鍵所在了。

財富金瑞21給我們返還的錢不多啊，那么收益是高還是低，重點就得看這個聚財寶萬能賬戶的結算利率是多少。

但萬能險將來的結算利率，誰也不知道；所以這份年金險的收益，我們只能來猜一猜。

當然，也不能亂猜。

我們選取選三個檔次利率：保底利率1.75%、中檔利率4.5%、現在的結算利率5%；

分別來算一算，會有多少錢：

直接說結論：

如果一直是保底的 1.75% 利率，那么 20 年后，30萬才變成 41.42 萬，IRR只有 1.73%，慘到不忍直視。

而按中檔利率 4.5% 來算的話，20 年后可有 58.86 萬，IRR是 3.61%，不高不低。

不過一直是目前的 5% 結算利率，10 年后就有 38.63 萬，20 年后能增長到 63.60 萬，IRR達到 4.03%。

這個收益，你滿意了嗎？
但最大問題是， 5% 的收益能否長時間維持，誰也不敢打包票。

十幾年前，銀行存款收益還能有 8%，但現在降到 2% 左右；長期來看，利率下降是個大趨勢，以后負利率都大有可能。

所以不要以為現在有 5% 的結算利率，將來也一定會有，這種”年金險+萬能險“的收益是一個未知數！

五、怎么挑選一款合適年金險？

這是一類“無情"的保險，

在你臥病在床時，年金險非但連一分錢都不會賠，還得要你每年交一筆保費去供養(yǎng)它！

所以，買年金險，一定要慎之又慎。

怎么挑到一款最適合自己的？我們按照的以下要點一步步走：

1、我是否適合買年金險？

我在保險圈混跡了好幾年，年金險還沒碰過。如果你想買，不妨先問自己幾個問題：

• 自己、家人保障類保險（醫(yī)療險、重疾險等），是否配置充足了 ？
• 保額是否足夠有效抵御風險 ？
• 是否有一筆長期不需要動用的閑錢，想通過保險穩(wěn)定的增值 ？

如果你都會回答：是，好，那就可以考慮下年金險了。

2、我有什么需求？

脫離需求談產品，就是耍流氓，買任何保險都是如此。

所以一定要先明確自己買年金險的目的：小孩的教育金？還是自己的養(yǎng)老金？或者就是錢多到沒地放？

比方說，你家小孩剛出生，你就想為他做個教育金規(guī)劃；有小金豬和福佑今生兩款年金險選擇，都是交 3 年，每年 3 萬。

到了孩子 20 歲時，合同到期結束，兩款產品收益分別如下：

• 小金豬 ：總收益 185310 元，IRR 3.97%，
• 福佑金生：總收益 155997元 ，IRR 3.83%

不管總收益，還是IRR，小金豬都比福佑金生更高。

但小金豬收益高又怎樣，絕大部分的錢只能在第20年才能給到你，前面每年只能領600。

如果你希望從孩子讀幼兒園開始，這筆教育金每年都可以發(fā)揮作用，福佑今生顯然更合適。

但如果你目的是為了籌備孩子大學學費，小金豬則是更好的選擇。
同理，如果你為了養(yǎng)老，那就首先考慮一輩子都可以領錢的年金險，避免這些十幾年就結束的年金險。

又或者你是個生意人，時不時就需要周金周轉，那就應該考慮現金價值增長更快的年金險；一旦急需用錢，也可以通過保單貸款來應急。

一定要記住大師兄的話，只有匹配自己需求的年金險，才是最好的。

3、這產品收益怎么樣？

當你確定需要年金險，又搞清楚自己需求后，那就看產品了。

①純年金險

評價產品的維度有很多，在滿足自己需求的前提下，收益越高越好，這是毫無疑問的。

可能很多業(yè)務員又會說：你不要看收益，買年金險是為了資產配置、財富傳承......

既然所有年金險都可以，那干嘛不選一款收益更高的？
挑選小金豬這種沒有萬能賬戶的純年金險，用大師兄上面教你的方法，在EXCEL輸入現金流一算就輕松知道收益是多少了。

這種純年金險，IRR達到 3.5% -- 4%，就已經算是不錯，值得買了。

只有配合萬能賬戶的年金險，經過二三十年的增長，IRR才有機會突破 4%。
②年金險+萬能險

對于這種”年金險+萬能險“一起賣的產品，如國壽鑫耀東方、平安財富金瑞等，就需要重點看萬能險了。

因為年金險給我們的錢不多，收益主要靠萬能險的結算利率帶來。

可以參考以下挑選要點：

結算利率越高越好，但每年每月都會變；

我們無法知道將來的，但可以參考這產品過往的結算利率有多少。

這或多或少能夠反映產品盈利水平、保險公司實力，下文常見問題第5點會教你。

保底利率是保險公司一定可以給到我們的，越高越好。雖然現在還沒有爛到只能按照保底利率結算的產品，但幾十年后的誰也說不準。

更何況有些產品保底利率能到 3%，有些只有 1.75%，幾十年下來，這收益差距可不小。

至于轉入、轉出手續(xù)費，每年只能提取 20%這些限制條件，自然也是越少越好。

六、關于年金險的常見問題？

看完上文，不知道你對年金險還有多少問號。

這里大師兄也總結了年金險幾個常見問題，應該能幫到你：

1、買了年金險一定可以賺錢？

只要我們按照合同走，買年金險、萬能險、增額終身壽險都是不會虧本的，只是賺多賺少的問題而已。

怕就怕你在別人忽悠之下，稀里糊涂就買了；沒過幾年就急著要把錢取出來，這時可能都沒回本。

那又是一樁保險騙人案例了：交了這么多年的錢，不但沒有利息，保險公司還要扣我錢，天理難容......

所以買年金險之前，一定要考慮清楚！

2、年金險可以避債避稅，離婚不分？

這是最最最常見的銷售話術，但咱們別開玩笑了，好不好。

先說避稅，這里業(yè)務員指的是遺產稅，但國內都沒這玩意，在避什么？

財政部還專門辟謠過：

再說避債，普通人的理解應該是：我們欠別人錢的時候，不能強制拿我們的保單來還債。

我們直接用法院的判決案例說話：

案例1：(2016)浙 0782 執(zhí)異 59 號
投保人 A 先生，為子女投保了 7 份人身保險，保費共計 400 余萬。A先生因欠債未還，被追債人朱某申請法院強制執(zhí)行退保。
法院裁決：退保，拿回現金價值，還別人錢。

前幾年，一個老賴撞傷人卻不肯賠錢，法院也直接凍結了其保單。

想通過買保險轉移資產當“老賴”，這種有違社會公序良俗的行為，法律怎么可能答應？！

離婚也是如此，只要是夫妻共同財產，那就得分，除非這份年金險在婚前就交完了費用。

其實保險在特定的情況下，是能起到部分債務隔離的作用的，只不過往往被夸大了。

根據保險法四十二條相關規(guī)定：

如果指定了受益人，那么人身保險金并不作為被保險人的遺產償還債務。如果未指定，就需要作為法定遺產償還債務。

比如爸爸買了份壽險，指定了孩子為受益人；如果爸爸不幸身故，這份保險金就會全部賠給孩子，不會另作他用。

所以劃重點，買了壽險，一定記得要指定受益人啊。

3、預定利率就是收益率？

在去年 9 月，銀保監(jiān)會發(fā)布規(guī)定：以后保險公司新開發(fā)的年金險，預定利率一般不能超過 3.5%，否則就要報上去審批。

在此之前，年金險預定利率最高的可以去到 4.025%。

于是乎，朋友圈就有各種宣傳：4.025% 的年金險買一款少一款，買到就是賺到......

可以簡單理解，預定利率就是保險公司設計這產品時，預計可以有的收益。

但是保險公司也要賺錢的，在此基礎上還得扣除銷售傭金、運營費用、利潤等成本。

所以，預定利率 4.025%，不代表這產品收益就是 4.025%。

就算是預定利率相同的兩款產品，給到我們的收益也可以是不一樣的。

4、年金險怎樣保單貸款？可以貸多少？

凡是長期保險，基本都會有現金價值；

尤其是年金險這種理財險，一繳費就會有較高的現金價值。

注：某年金險為例

有了現金價值，你就可以向保險公司申請保單貸款，最多可以貸到現金價值的80%。

各家公司貸款的利息會有不同，一般在 4.5%—5.3%之間，比銀行的信用貸（ 6%左右）更低沒什么問題。

每次貸款期限最長 180 日，我咨詢過多家保險公司，基本都是只要每半年還一次利息，本金就可以繼續(xù)使用了，十分人性化。

而且在貸款期間，你的年金險該怎么領，還是怎么領。

舞照跳，馬照跑。

這對年金險來說，是一個非常實用的功能。

所以當你急需用錢時，不要貿然就退保，優(yōu)先考慮貸款應急。

5、怎么查萬能險過往結算利率？

萬能險將來的結算利率就沒人知道了，不過過往利率也是一個重要參考。

以平安為例，在平安人壽官網 → 價格公布 → 萬能險結算利率公告，隨意打開一款產品。

在最近一年里，這產品結算利率曾曾經最高的 4.5% 逐步走低到 4.2%。

雖說將來的事誰也說不準，不過在這種經濟大環(huán)境下，大概率還會逐步走低。

6、銀行賣的年金險靠譜嗎？

銀行也可以賣保險？可以。

銀行有客戶，保險公司有產品，自然一拍即合，一起賣保險。

這個銷售行為是合規(guī)的，這個產品也沒什么問題，可是不靠譜的人實在太多了。

老人家去銀行存款，結果被忽悠成買保險，這種無良行為你家沒遇到過，也一定聽聞過！

利用常人對銀行的天然信任感，少數業(yè)務員常會肆意夸大收益，曲解產品；所以在銀行買年金險這種理財險，一直是銷售誤導行為的重災區(qū)。

就算你自認保險專家，看破一切，就想去銀行買保險，也得小心飛單。

飛單：銀行業(yè)務員私自跟外面的金融機構勾結，給客戶賣的根本不是銀行公開銷售的產品。

所以如果你不懂，去銀行老老實實活期存款，都好過你亂買理財產品。

7、年金險會比養(yǎng)老保險更劃算嗎？

養(yǎng)老，向來是一個難題。

尤其這幾年，延遲退休、養(yǎng)老金虧空之類消息頻頻傳出，令人更焦慮。

不少朋友難免有這種疑惑：買一份商業(yè)年金險，會不會比養(yǎng)老保險更劃算？

這筆賬，我還真的幫你算過，就是這么較真。

假設老王今年 40，在深圳工作，月薪 1 萬，面臨兩個選擇:

• 交養(yǎng)老保險，每月公司和個人一共交 2200 元，一年就是 2.6 萬，交 20 年
• 選擇一份收益不錯的年金險，也是一年交 2.6 萬，交 20 年

假設深圳平均工資按每年 5% 增長，則兩者收益對比如下：

養(yǎng)老保險最大特點就是會跟隨社會平均工資增長，老王 67 歲時就可以領到 53.2 萬，可以拿回本了。

而商業(yè)年金險此時才只有 25 萬收益，根本就比不了。

要是只比收益，年金險連和養(yǎng)老保險扳手腕的資格都沒有。

但是養(yǎng)老保險容易受到國家政策影響，要是真的延遲退休、養(yǎng)老金虧空了怎么辦？

而年金險屬于人壽保險，是安全性最高、監(jiān)管最嚴的險種。簽訂合同時，說好了以后每年給到你 1 萬，就不會給你 9999.9，少了一毛都不行。

所以，這兩種養(yǎng)老理財手段，我們按需考慮就好，沒有優(yōu)劣之分。

七、寫在最后

新中國成立不過幾十年，經歷了土改、改革開放、加入WTO等大事件；

八十年代的萬元戶，今天在一線城市連一平方米都買不到，世事變化就如滄海桑田。

而年金險，可以保證幾十年如一日給到我們確定的收益，這就是其不可替代的價值。

但在一個家庭的財務規(guī)劃中，重疾險、醫(yī)療險等保障險種，永遠比理財險更重要。

保障都沒有做好，就談理財，到頭來不過為醫(yī)院打工......

保險是門復雜的學問，普通人可能稍不留神就踩坑了，這里我以多年的實操經驗整理了一份資料，里面包含有《社保手冊》、《投保指南》、《保險方案》、《疾病核?！返戎R，資料詳盡，關注深藍保，私信回復 “福利” 可以免費獲取，希望能解決你的保險問題。